“零利息”贷款？给身份证能贷？权威专家揭秘网贷陷阱

“近三年来，北京西城法院每年受理互联网信贷类纠纷均在数千件以上。”

互联网信贷引发的纠纷与日俱增

主要有哪些争议点？

消费者申请互联网信贷时

应该注意什么？

来看

北京金融法院司法指导中心

“融小法•呵护碎银双月谈”中

各位专家怎么说

01

互联网信贷纠纷三大争议焦点

据北京西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙法官介绍，司法实践当中此类纠纷的争议焦点往往集中在三大方面：

一是贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示；

二是合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致；

三是实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。

此外，欠款是否为夫妻共同债务的认定也是一大争议焦点。

北京金融法院审二庭法官李默菡在访谈中表示，互联网信贷的最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使金融机构在信息不对称的情况下对借款人的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，也衍生出个人信息的非法获取问题。

“互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，例如身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果是导致个人金融账户不再安全，不法分子可以据此进行精准诈骗。”

中国政法大学传播法研究中心副主任、副教授朱巍在访谈中提醒金融消费者，要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

02

申请贷款先看平台资质

申请互联网信贷时应该注意什么？在李默菡法官看来，最首要的是识别贷款平台的合法性。

李默菡表示，在互联网信贷的实际操作过程中，商业银行或者其他金融机构可能会在营销、获取贷款客户、联合贷款、信息科技、逾期催收等多方面与其他机构合作。这些合作机构可能是其他商业银行、保险公司等金融机构，也可能是融资担保公司、电子商务公司、贷款催收公司等非金融机构，这就潜藏了一些风险。

例如，一些所谓“零利息”的互联网贷款产品，实际的管理费、信息费等远超利息。有的宣称拿身份证就能办理的平台，实际是在骗取个人信息。

朱巍表示，根据《贷款通则》的规定，从事信用贷款业务必须获得金融许可，并在市场监管部门进行登记备案，还要履行ICP备案等相关手续。实践中，很多网络平台本身不具备相关资质，但他们以信息中介的方式，实际从事信用贷款业务。这种实质信用贷款业务如果得不到规范，极易导致虚假宣传、暴力催收、高额利息、电信诈骗、网络骚扰等情况出现，严重扰乱金融秩序，侵害金融消费者合法权益。

消费者要注意，不要只看宣传。

首先，要看贷款平台是否有金融资质，是不是在市场监管部门注册备案。

其次，看贷款平台的营业范围。信用贷款大都是属地经营，营业范围为全国的网贷产品一般存在巨大隐患。

再次，还要看贷款利率。过低的利率是不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用。

此外，要坚持正确的消费观，尽量不要超前消费。

03

遭遇纠纷注意留存证据

杨成龙法官表示，发生互联网信贷纠纷时要注意保存证据。通常来说，重要的证据有贷款合同、放款记录、还款记录以及与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网信贷均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难。建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”

记者/聂国春

来源：中国消费者报

“爸，帮忙还下花呗？”大学的女儿生活费不够，开通花呗怎么办

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网络发达了，生活方便了，线上支付解决了拿现金不方便的问题，同时衍生了其他的新问题。

我们小时候一定想不到，有一定轻而易举就能先花别人的钱，大学生也能轻松“搞”到钱。

这很容易把一些单纯的孩子带到“沟里去”，因为“花别人的钱”实在是容易上瘾，就好像真的是花别人的钱，一点也不心疼，实际上花了以后还要还，还的时候心力交瘁，但是花的时候还是毫不手软，无形中就增强了消费欲望，增加了消费额度。

一些人正是利用了大学生的这种“消费欲望膨胀”的心理，引导无知的大学生上钩，贷款超前消费，然后获取高额利息。

所以，对现在的孩子来说，进入大学的第一堂课，应该是正确认识“超前消费”和“个人征信”。

大学女儿让爸爸还“花呗”，爸爸一番话值得效仿女儿上大学了，父母一个月给1500元生活费，她觉得有点不够富裕，只能满足基本的学校生活，只要跟同学逛街、吃饭或者是看演唱会、追星，这点钱根本就不够花。

女儿就跟风开通了“花呗”，可以提前消费，下个月还款，而且听说保持好信用，后边的额度还会上涨。

不过女儿没有还款能力，她还上学，没有自己的收入，所以根本就赌不上开销，到了还款的日子，她只能去求助爸爸，希望让爸爸帮忙还款。

爸爸才知道女儿开通了这个功能，爸爸问她：“一个月1500元生活费，不够你花的吗？为什么还开通这个功能？”

女儿支支吾吾地说：“那点钱只能解决基本需求，只要有点社交，这点钱就够用，大家都开通了，我只不过是跟风~”

听了女儿的话，爸爸语重心长地说：“大学不是消费的天堂，你想要高消费，没有问题，但是前提是你要自己能赚钱了，我们也想给你提供好的生活，满足你的需求，可是需求有上限吗？年轻人做的事情，如果都去跟风，你的父母怕是要养活不起你了。”

紧接着爸爸跟她说：“这种超前消费的东西，不是好东西，它只会扩大你的消费欲望，不要抱着侥幸心理，如果你还不上了，影响了你的信誉分，会直接进入你的个人征信。爸爸希望你在能够控制个人消费欲望之前，不要开通这个功能，而且爸爸要提醒你，凡是和钱有关的，都不要掉以轻心，你要一直记得天上没有掉馅饼的事情。这个不要用，贷款更不要碰。

这个月我会帮你还上，完后你就关上吧，下个月生活费减半，你自己掂量着来。”

孩子离开家之前，跟孩子正经谈一次“钱”我们的传统家庭中，有一个不成文的规定，越是贫困的家庭，父母越是不想直接和孩子谈钱，生怕伤害到孩子的自尊心。

让孩子认清现实，不会伤害到孩子的自尊心，孩子不了解现实，才更容易走上弯路。

孩子在上大学之前，要至少有一次跟孩子认真谈钱，谈消费贷、谈超前消费，谈消费观和消费欲望，这些工作做到位，孩子才避免走弯路，否则现在的不法分子没有底线，一旦孩子被带跑偏，走弯路，拖垮的不仅是他自己，还有整个家庭。

首先，要告诉孩子，别去攀比。别人家的孩子一个月有3000元生活费，那是别人家的事情，你一个月只有1000元，这是父母的底线，希望你能好好规划，不要浪费父母的血汗钱。

其次，告诉孩子，如果羡慕别人的消费观，就自己努力，自己赚钱以后，提升消费能力，人生没有捷径，总是要一步步往前走。

最后，提醒孩子消费陷阱，不要相信别人的话，天下没有免费的午餐，不要使用任何消费贷款，有困难跟父母说。

我们要让孩子明白父母才是他们的底气，虽然父母能拿出来的不多，但父母一定是孩子的底气，千万不要自作主张，另辟蹊径，最后把自己和家庭都搭进去了。

结语：“你学习就行，其他的都不用管”，这是普通家庭的父母经常对孩子讲的话，可这不是最妥当的教育方法。

事实上，孩子了解的越多，越有责任感，越有内驱力，越能知道自己想要什么，这对一个孩子的长远发展很重要。

反而是，家长为了让孩子心静，给孩子构造了一个非常纯净的环境，让孩子过于单纯，他们不了解真实的家庭状况，不了解父母的苦难，不了解自己所处的位置，他们更容易叛逆，不懂得珍惜，甚至更容易走上弯路。

不要再把孩子当成是简单的“孩子”，试着把孩子当成是家庭成员，平等地对待孩子，让孩子充分了解自己的家庭和父母，孩子才更有责任感，更理解父母的不容易，更能朝着好的方向坚毅地走下去。

企业贷款就找这家平台，没有任何服务续费！多个税票贷产品

11月中旬，人民银行、银保监会等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》，对2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。这样的信息让这个冬天有了不一样的温度，更给努力走出困境的小微企业注入了前行的信心。

在过去，企业贷款必须通过抵押担保等渠道获得资金，包括企业法人股东的房产、企业的固有资产（土地，厂房，机械设备质押等），还需要担保公司担保，要缴纳高额的担保服务费，导致年化利率几乎都高于10%,操作复杂，操作周期长，几乎没有全信用授信的贷款产品。

2015年国务院发布了“银税互动“工作通知，目的在于打通银行和税务局之间的数据互通数据共享，有助于银行搭建以数据支撑风控系统。2017年五月国务院又发布了”银税互动“进一步工作通知，彻底打通了银行税务之间的数据互通。税票贷款也就逐步成为了目前市场最火爆的企业信用产品之一。

今天小编（小编微信437389805）给大家详细介绍一下：

什么是税贷？

税贷是目前最主流的税票贷产品，基本上主要的国有大银行和商业银行都有支持，因为主要评估的是企业实际纳税的情况，所以可以最大程度地了解企业的实际经营情况和信用情况。税贷的额度都比较高，最高授信额度为300万；利率低，随借随还，如果企业纳税额较多，需要资金体量不大，可以选择申请。

什么是票贷？

企业票贷是税贷的一个补充，很多的企业有票没有税，没有实际缴纳税款，但又有较大的开票额，那就可以用发票贷产品来进行贷款。

那么我们需要了解两个方面，税和票：

1、纳税等级，总共分为AB/CMD五个等级，AB最佳，CM可选择产品较少，D级无法申请。

2、增值税发票开票情况，近24个月有18个月在开票，其中不能间断开票超过三个月，开票金额呈上升趋势最佳。

税票贷属于信用贷款类型中利息偏低，金额较大的产品，还款方式多样，税贷可以做到先息后本，随借随还，等额本息，票贷一般是等额本息或者等额本金偏多。

商贸，运输，建筑，高新技术，生产加工这五大行业成功率更高，比如：张总，年开票4000w，纳税200多万，在高负债的情况下申请税票贷，一周左右时间，审批通过500w，先息后本，利率4.25%

了解税票贷以后，选择贷款银行和贷款产品也很重要，每家银行的产品针对客户的征信要求、负债、行业、纳税等级、区域、开票额、纳税额、成立年限、申请人...等都不一样，很多企业在不了解银行产品的情况下，喜欢自己申请，结果要么不是没通过就是额度低，到最后自己的征信也花了，此时选择专业的贷款服务机构显的尤为重要，票聚界ijji.是一家互联网融资贷款平台，公司在上海等多地有分公司，票聚界专注企业贷款，和企业票据贴现融资等服务！目前已与多家银行合作，中小企业可通过票聚界平台申请税票贷，无任何服务费！

现在还有很多企业老板不知道这个平台，在企业需要资金周转的时候，无疑又多了一个很好的选择。