坑人的“校园贷”：毕业三年还在还贷，生活就像掉入深渊
深燃（hiji）原创
作者王敏唐亚华李秋涵邹帅
编辑王敏
7月下旬，有着“校园贷鼻祖”称号的趣店CEO罗敏，凭借着高调“卖菜”引起关注，更让曾经的校园贷风波重回大众视线。
早在八九年前，校园贷平台就开始进大学进行地毯式推广。“花明天的钱，圆今天的梦”，在类似的宣传口号下，刚从高考应试教育中走出来的大学生们，经历少、阅历浅，很容易被诱导超前消费。很多大学生风险把控意识不足，不知不觉间借贷金额就超出了自己偿还能力，以至于一系列校园悲剧发生。
从2016年开始，相关部门接连出台政策整治校园贷，当初的混乱与疯狂已经有所收敛。但年轻人们无法忘记校园贷的危害，甚至最早接触校园贷的那批大学生，走入社会后，还依然深陷其中。
深燃和几位年轻人聊了聊他们陷入校园贷并艰难求上岸的故事。他们当中，有人因为一个iP开始借贷，那两年多收到钱就还贷的经历像掉进了深渊；有人大学毕业已三年，曾经的贷款依然还没有还清；有人为了还清贷款寻找各种赚钱方式，甚至试药赚钱；有人毕业后好不容易还清了校园贷，又开始新一轮借贷，好在自己努力工作得以还清；还有人即便已经还清贷款，却因为信息泄露被催债的人不断骚扰。
从这些年轻人的经历来看，他们往往是一开始觉得借款金额不大，在可控范围之内，最后还是免不了因为还款金额超出可承受范围，进而影响正常生活。他们也后悔曾经为了一时的虚荣而过度消费，人生非常珍贵的几年用来了还债，但又不得不为了“上岸”想尽各种办法，甚至“上岸”后，也无法完全摆脱校园贷的影响。
时至今日，校园贷乱象依然难以被连根拔起，一些不良机构仍然披着马甲，频频将黑手伸向大学生。面对校园贷乱象，大学生们最重要的还是要自己多加防范，理性消费，太容易借到手的钱，必定是有代价的。
朋友毕业去读研、读博了，我为了赚钱还贷去试药嘟嘟25岁事业单位工作者
我是2015年进入大学的，当时校园贷正处于发展的风口上，很多平台都找大学生甚至学生会主席做推广，教室的课桌上也贴着网贷平台的小广告，校园贷平台的信息可谓是无处不在。
我就是没忍住好奇，下载了软件，一开始借了几百块，利息很高，在36%左右，但觉得分期下来每个月还得也不多，就没多想。大二时，我还和朋友投资开了个奶茶店，也是通过校园贷平台借的钱，不知不觉间就借的越来越多，要还的也越来越多。到大三时，每个月还贷金额就超出了我的承受范围，我当时一个月的生活费是2000块，但一个月贷款得还3000块左右。
我从小一直是乖乖女的形象，考的也是985大学，为了不让父母担心，不破坏在父母心中的形象，我一直没敢让父母知道我借了校园贷，身边的朋友也都不知道，我都是自己一个人默默想办法，而且为了保密，从来不敢逾期还款。
为了还贷，大三那段时间，我常常失眠，每天都想着怎么赚钱还钱，一直在找各种赚钱的兼职，甚至还从贴吧里找到了试药的兼职，试药半个月赚了9000块。中间还不上钱的时候，我还下载过高炮软件（高利贷平台），比如从平台借了1000块，但只能拿到700块，要交300块的手续费。
大三、大四那两年，我基本都是以贷养贷过来的。到大学毕业开始工作后，用了将近两年的时间，我才用自己的工资全部还完了贷款。
现在回想起来也是非常唏嘘。我非常后悔大学时接触了校园贷，不仅借的钱花得非常不值得，而且在人生比较重要的这几年，我把精力都浪费在了还债上。
我的大学同学，很多都考研了，有的还去读博了，工作也比我强得多，但是我大三大四时，因为网贷的事，根本就没有时间精力去想读研的事，更别说去多读书、交朋友，做更多有意义的事情，我的人生轨迹也因此发生了变化。
不过，我受网贷的影响还算是轻的，一两个月前，我父母告诉我，我初中的化学老师得知儿子借网贷欠了一百多万，当时心脏病发作送到医院时就已经不行了，他儿子也因为还不起网贷已经自杀了。
我觉得，经过多年应试教育的大学生，可能很难短期内建立成熟的金钱观和消费观。虽然18岁就已经是成年人了，但人的心智不是说成年就成年的，大学也正是一个人从学校到社会的缓冲期，因此学生贷款的审批要严之又严。
校园贷泄露个人信息，我和家人同事遭到骚扰威胁远山27岁互联网从业者
大二的时候，我有一次在食堂吃饭时，碰到了校园贷推销人员，他们让我帮忙注册一下，返利100元。注册了需要实名认证，手持身份证拍照上传，还要人脸识别配合做一些验证动作等，我都照做了。
注册后需要贷一笔款再还掉，我贷了500块钱当时就还了。当时对方还问我注册用的这张银行卡用不用了，愿意的话可以卖给他们，3000块钱，我没卖。
大概过了一个学期，我手机屏坏了需要修，钱有点不够，我又不想事事找家里要钱，就从这个平台上借了2000块钱，分三期还，利息大约有五六百元。最后一期还款的时候，我手里的钱不够，没及时还，就收到了短信和电话骚扰和威胁恐吓，让我必须当日归还，下午不还就要给我的通讯录联系人打电话，还要上门找我。我有些害怕，告诉了家里人，拿了钱还上了。
更大的麻烦还在后面。我毕业之后，用的手机号已经不是大学时的了，有一段时间突然收到很多短信和电话，对方说我借了一个金融机构2万多块钱，让我赶快还，否则影响征信、子女上学啥的。
我一再强调自己没有借过，但对方还是换着人持续给我发短信打电话。他们能够报出我的详细信息，包括身份证上的所有信息，还有我名下的所有电话号码，我父母用的宽带也是用我那个手机号办的，相关信息他们也知道。
见我不理，更严重的事情发生了。催债的人打电话给我父母，说我欠了贷款，他们甚至还打电话到我们公司前台以及我的四五个同事那里。
我推测这些电话跟校园贷相关，是因为我当初办贷款的时候，紧急联系人一栏写了我当时的一个同学的电话，他一直没换手机号，那段时间这个同学频繁接到这个公司的电话，而我别的同学并没有接到这些电话。
我觉得就是因为那一波严重的信息泄露，让这些人有机可趁想对我实施诈骗，诈骗不成就根据我的信息骚扰我身边的人。
这个事前后持续了有一个多月，那段时间，家人、同学、同事都联系我让我尽快解决掉这个事情，最后我通过报警才制止了他们。
经过这个事，我把支付宝花呗和借呗都关了，有人给我推荐信用卡，我也一概不用，我觉得提前消费挺恐怖的。我现在最担心的就是校园贷给我留下的信息安全问题。他们有我那么全的信息，当时注册时填写的资料还是让我们自己手写的，等于我的笔迹他们也有。未来万一有人拿我的信息去借贷、抵押，或者做什么其他违法的事情，后果真的很难想象。
我觉得所有的网络贷款都不该存在，在没有任何资产做抵押的情况下借贷，宣称分期还款压力小，会让年轻人觉得来钱太容易。但网贷很容易让人上瘾，最后还不上时既消耗个人信任，还危害社会。在我看来做网贷的公司都不值得被拥护，他们把钱借给用户，收高额利息，钱最后还是回到资本家口袋，等于是空手套白狼。
大学毕业三年，还完7万后我还有4万贷款要还柚子25岁公务员
上大学时，我朋友圈子里都是家里比较有钱的，我也受影响有了虚荣心，花钱大手大脚。而且当时很容易就能接触到网贷平台，我们宿舍楼下就有人拿着小礼品让学生来注册。从第一次因为手头紧借了几百块，第二次借了上千块买了块手表，我就开始掉进了校园贷的坑。
当时对于利息高低没有概念，总是觉得自己借的钱不多，完全可以还上。我一个月生活费有2000块，一直都是用自己生活费在还，实在还不上的时候，就想办法找家里要点，或者变卖自己之前买的东西，唯一原则就是不逾期。这样就不会爆通讯录被催债，只是偶尔有客服在每月还款的前几天打还款电话提醒还贷款。
中间有次实在还不上，被父母知道我借了网贷，他们让我坦白到底还欠多少钱，给我还上。但因为数额太大了，我还是没敢告诉父母我一共欠了多少钱，只说了一个比较小的数额，剩下的一部分都是自己在还。
到大学后半段，我都是以贷养贷，把花呗、借呗、分期乐这些平台都开通了。有的平台还是利滚利，只要过了免息期，每天都会涨利息。到2019年大学毕业后，我才开始用工资还贷款，欠债金额才慢慢缩小。
我已经记不清我借了多少本金出来，只是大概知道，自己加起来得还十多万。我今年刚还清7万，目前还有花呗1万、分期乐1万、信用卡2万需要还。目前的计划是，先还清利息高的，再慢慢还利息低的。疫情影响了我赚钱的节奏，要不然，我可能现在已经就还清了。
经过这个坎之后，我觉得自己快速成长了。我明白过来，一个人会在很大程度上受身边的人影响，交朋友还是要交一些比较务实的朋友，要离虚荣的同学朋友远一点。我也懂得要理性消费，做好规划，多做有意义的事情，让精神世界充实起来，这样就不会觉得只有买买买才快乐。
现在我已经很少乱花钱，花钱都花在刀刃上，是为了提升自己、取悦自己，而不是白白糟蹋钱。
至于大学生贷款，我觉得可以存在，有些时候贷款确实会帮助人渡过难关，但学生贷款的审核必须严格。
父母帮忙还清校园贷后，我又开始借网贷洛松29岁国企员工
我2012年上大学，从大二时开始借校园贷。
当时有地推到学校里发校园贷的传单，我消费观念不成熟，总想买这个买那个，一个月的生活费只有1200块，不够“买买买”，所以动了心思。
拿到传单，他们就让我们注册账号，填了包括QQ在内的各种信息。
第一次我借了1500块买了个手机。当时分12期，1个月还不到200块，我想着是可以还上的，但是后来发现，钱来得太容易，自己根本控制不住自己的欲望。
前三个月我都在正常还，后来更加大手大脚，又借了2000块，总想着反正没钱了可以再去借。
后来我一个月的生活费用来还分期的钱之后，连基本吃饭的钱都不够了。
在我第一次逾期的时候，有个人在QQ上联系我，告诉我哪个APP可以借款，又拉我进群，群里都是讨论怎么借款，去哪个APP借的。这个群不允许私聊，还会定期全员禁言，我就在那个群里越陷越深，借的也越来越多了。
其实当时果断报警或者告诉家里，问题是能解决的，只是自己脑子拎不清，大学基本就是在这种日子中度过的，可以说荒废了。到2017年，虽然陆续一直在还，但我还欠着5.1万，利息我没有仔细考虑过，现在想想，累积起来至少也有40%。
毕业后我一个月工资只有1500块，到手很少。我实在扛不住了，告诉了家里，我也很庆幸虽然爸妈非常生气，但没有不管我，帮我把钱都还上了。
但后来我又借了第二次。因为工资不高，又谈了恋爱，以前表白被拒绝过，心里比较自卑，就总想着给女朋友多买些东西。这次总共借了差不多有2万，不过最后用自己的工资还上了。
现在想起来，我是后悔加后怕的。后悔当初真的不该借，搞得大学每天都想着这些，过得浑浑噩噩。
后怕就是当时我精神状态也不好，害怕被曝光个人信息、家人信息，害怕催债的找到学校里来。当时因为这东西自杀的人也不少，我也不知道处在那种环境下，时间久了，自己会做出什么事情。
之所以深陷其中，有我自己的原因，克制不住自己的欲望，衣食住行其实差点也不会怎么样，但是看到别人吃好的，我也想吃好点。
背后也有平台的诱导。因为老是借钱，自己形成了一种生活水平可以比较高的错觉，后来下决心不借钱了，发现自己一个月那点生活费根本满足不了自己，又开始不断借。
我觉得校园贷绝对不应该存在。这种利用大学生对于利息的认知不足、不懂社会残酷的心理赚钱的生意，真的应该彻底杜绝。
避免陷阱最简单的方法，就是自己脑袋要清醒一点，要意识到，即便自己不是富人也没什么，生活费低点也没什么，穿的用的差点也没什么。不要为了满足自己的欲望超前消费，也没必要太在意他人的目光，过好自己的生活就可以了。
因为一个iP开始借贷，两年还贷经历就像掉进深渊松松22岁学生
最开始接触网贷，就是因为一个iP。那时我刚刚上大一，不想跟家里要钱买，4200块钱，有3000块钱是我开了京东白条，直接把额度划走，差的那1200块钱，我就通过校园贷平台借了。
整个过程非常顺利，只有一个客服给我打电话问我借钱的用途，再也没问其他，钱轻轻松松就到账了。
就是因为太过轻松，再加上我自己消费习惯的问题，这个口子一开就关不上了。我一个月生活费2000块钱，其实足够我过得很滋润，但后面我还是一直在那上面借钱，一次借四五百，花呗和白条也继续用，累计借了将近一万块钱。而且，校园贷的利息最高能到36%，也就是说借了500块钱，要还六七百。
借贷归借贷，其实我是很心虚的，所以一直没有逾期过，就怕会对自己征信产生什么影响，甚至后来我还查过自己的征信，虽然没有逾期记录，但是一笔一笔小额贷款都写在上面。最焦虑的是寒暑假，因为没有生活费了。寒假还好，有压岁钱可以还。有一年暑假我确实还不上了，我就到处找借贷软件，但那时候政策已经对大学生借贷做了监管，我发现借不到钱了，就跟朋友借了还上。
总之，借贷的那几年，我真的有种掉进深渊出不来的感觉。拿到生活费，第一件事就是还贷，还完就不剩几百块钱了，然后就又要借，如此往复。我记得有一次我考了专业第一，我爸奖励我2000块钱，这个钱也被我拿去还贷了，那时候心里特别愧疚。
最后一次还款，是我刚刚发下一笔奖学金，拿到钱第一件事我就把所有欠款结清了。两年多，在没有收入的情况下，这个恶性循坏终于结束了。还完之后，再也不用担心了，以后2000块钱的生活费，就是实实在在的2000块钱。
我记得一个博主说过，她刚毕业找工作的时候没钱，就从借贷软件借钱买了一套西装。所以她觉得，有些学生缺钱的时候是真的需要这种贷款。我不太赞同，从我的个人经历来说，自制力不是每个人都有的，人的底线也是可以一降再降的。最开始可能只是一套西装，后面就又是一部手机，一台电脑，一个奢侈品包包，这个欲望是填不满的。尤其对于学生来说，在消费观还不成熟，又没有还款能力的情况下，政策对校园贷的严格监管，我是非常支持的。
现在我还在念书，仍然没有收入，但我开始改变自己的消费习惯。大学生还是千万不要撕开借贷的口子，不要以为自己一定还得上，我的经历就是从觉得自己肯定还得上开始的。“分期乐”“趣分期”这些软件的名字起得也让人感觉借钱是件很开心、很容易的事情，但实际上，钱来得轻松，还得难，停下更难。
*题图来源于视觉中国，文中配图来源于x。应受访者要求，文中嘟嘟、远山、柚子、洛松、松松均为化名。
借钱应急看这里！2017年银行贷款新口子大盘点
作者：菠菜ki来源：希财新金融
不知不觉中，2017年上半年已经过完，今年不少银行都推出了优质靠谱的贷款新口子，都是无抵押小额信用贷款，门槛低、额度高、利率低，今天希财君给大家盘点几个能当天下款的银行贷款口子，绝对干货！
兴业银行兴闪贷这是2017年最新出的银行信用贷款小口子，正规靠谱，如果借款人持有兴业银行的借记卡，那么很容易就能下款。号称10分钟下款，小编认为，作为一款银行贷款口子，能10分钟下款已经是秒速了，兴业能实现这样的速度主要依赖于它的审核机制。
申请兴业银行兴闪贷需要进行身份验证，在这一步就能直接进行审核，没有兴业借记卡、客户活跃度不够、征信不好，那么一大批用户都将被筛选掉，银行再根据剩余用户的收入、车子、房子、其他财力确定贷款额度。
这款产品利率方面算比较低的，预期年利率6%，借款一万元，一天的利息为1.67元，不少民间机构年利率都超过了20%，相对来说兴闪贷利息算低的。
民生银行微优贷同样属于2017年新出的信用贷款口子，民生银行旗下消费贷款微优贷，最高额度50万，可以采用随借随还的方式，按天计算利息，如果借款10000元，那么每天的利息为1.56元，贷款成本相当低。
下款速度同样能保证当天下款，对于急用钱的小伙伴来说，非常值得办理。不过申请门槛稍微有点高，必须是25岁-57岁之间，大学生、刚参加工作的上班族都不符合要求，申请的时候必须填写所在企业的名称，工作单位需要是民生银行认可的优质企业，还有个很重要的地方，这个产品只对北京地区用户开放，公积金缴存地必须是北京。
中信银行行动时贷这款信用消费贷款产品是2017年6月新推出的，无抵押贷款，非常适合大学生上班族们办理，因为刚发行不久，很多用户还不了解，希财君为大家简单介绍一下。这款小额信用贷款申请条件比前面两个产品简单，只要有稳定还款能力和良好信用即可。
最高额度有30万，纯信用贷款，日利率最低0.03%，如果借10000元，每天利息最低3块钱，日利率最高0.06%，根据每个人的资质不同而定。
还款方式有3期、6期、12期、24期、36期多种可以选择，按月等额本息还款，举个栗子，如果小王申请行动时贷9万元，日利率0.03%，分36期还，那么每个月还款总额为2937.97元，每月应还利息按余额计息方式，利息逐期递减（第一期利息为810元）。
希财君认为，这款产品是本文推荐的三个产品中门槛最低、最容易申请的信用贷款口子，但是利率相比前两个来说要高点，预期年利率大概10%多，适合短期急缺用钱的小伙伴办理。
每年都会推出不少正规靠谱的银行贷款新口子，希财君会用雪亮的眼睛为大家挖掘这些优质产品，同时希望大家合理贷款，理性消费，申贷前仔细了解清楚再办理。
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高额收息暴力催收：“714高炮”未绝，“宜人贷”又来
来源:新华每日电讯
提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”收高额“砍头息”,扰乱金融秩序带来金融风险
“不上征信,无视黑白,百分百下款”“仅需身份证,极速到账,日息0.01%”……时下,各种网贷广告花样百出。
但《新华每日电讯》记者调查发现,一些大肆打广告的网贷平台的真身,其实是“714高炮”(即借款期限为7天、14天的高利息网络贷款,一般包含高额的“砍头息”及“逾期费用”)。它们明目张胆地提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”,甚至行业头部上市公司也搞阴阳合同,收高额“砍头息”,实施暴力催收,盗取公民隐私,侵害公民名誉乃至危及人身安全。
专家指出,不少非法网贷平台违规放贷,扰乱互联网金融市场,加剧金融风险,已成为影响社会稳定的负面因素,亟须相关部门高度重视,加大打击、监管力度,维护互联网金融市场安全、健康、规范发展。
“714高炮”猖獗,非法催收“呼死你”
根据一些社交软件推送的广告,《新华每日电讯》记者下载了“水象分期”“乐分期”“秒借贷”3款网贷APP。
注册登录后,按步骤提交了个人身份证、人脸识别、工作地址、家庭地址和通讯录,3款APP分别给出了3200元、2600元、2000元的额度,借款期限分别为28天、14天、7天。记者点击确认借款订单之后才发现,“水象分期”和“乐分期”都扣除了800元,实际到账分别为2400元、1800元；“秒借贷”扣除了600元,实际到账1400元。以上3个网贷平台,就是典型的“714高炮”。
记者调查了解到,3月15日央视曝光“714高炮”之后,大量违规网贷平台依然猖獗。有的平台开发出了“55超级高炮”,即借款1000元,到手500元,5天后要还1200元。
在一款名为“融泽财富”网贷APP中,记者下载测试了“久贷钱包”“红鲤鱼”“随心花”等十多个借款“口子”,发现大部分“口子”都属于“55超级高炮”。尽管有的“口子”把还款期限延长至30天,但设定了每5天还一笔款,利息均超过法定的36%。
值得注意的是,大多数“714高炮”APP并不能在苹果或安卓应用商店搜索、下载,需通过特定链接下载。这些网贷平台多通过手机短信发送链接,一旦用户的手机号注册其中某家平台,将有大量平台大肆进行短信轰炸。而且这些APP为躲避监管,会不定期更换名称和页面。以“水象分期”为例,目前该APP在苹果和安卓应用商店已下架,但在一些社交软件上仍能搜到现金贷广告和下载地址。
业内人士告诉《新华每日电讯》记者,目前全国“714高炮”平台存量大概有上千家,即使整个行业坏账率居高不下,也有暴利可图。平台会在借款人还不上利息的时候,引导他们去下一家关联公司再贷款偿还利息。理论上讲,只要风险把控得当,“转单平账”“以贷还贷”可以无限循环。
“714高炮”不绝的同时,无资质电商平台发放“校园贷”同样值得警惕。
今年2月,云南师范大学历史学专业大四学生高建军(化名)无意中点击了手机短信中的一条广告链接,下载了一款名为“小象优品”APP。在借款界面上传个人身份信息后,高建军获得21000元额度,系统自动设定3月还款期限,总还款金额为25400元。
高建军告诉《新华每日电讯》记者,他还了2期之后,因生活困难没钱还债,出现逾期,小象优品每天给他打五六个电话催债。高建军向客服索要合同,要求依法调整利息,客服称“没合同”。
记者向“小象优品”客服咨询了解到,该平台放贷对象为18岁以上成年人,不管其是否为在校大学生。这明显与原银监会等几个部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务”要求不符。
记者搜索天眼查发现,“小象优品”隶属北京源石云科技有限公司,是一家网购平台。其经营范围包括技术开发与服务、软件开发和设计、发布广告等内容,并没有发放小额贷款资质。
随着“714高炮”“校园贷”横行,非法催收更是时有发生。去年5月,云南昆明市民李勇(化名)通过“恒易贷”APP、“云钱袋”APP分别借款70000元和50000元,都是分24期还款,还款总额分别高达120000余元和90000余元。今年5月,李勇因做生意失败,资金链断裂,未能按时还款。令李勇没想到的是,两家机构都通过外包催收公司向他催债,每天有数十个催收电话轮番骚扰、辱骂他,并多次拨打他的通讯录联系人电话,还冒充“公检法”机关伪造法律文书进行威胁、恐吓。李勇不堪忍受,最终向亲戚朋友借钱才偿还了债务。
像李勇的遭遇一样,近年来,网贷机构通过暴力或软暴力手段催收现象日益猖獗,不仅给借款人造成身心困扰,还危害社会稳定。业内人士表示,“呼死你”电话、短信轰炸是低成本的催收方式,网贷机构多委托第三方催收机构实施非法催收,出事了都会把责任推给催收人员。
海外上市公司变相收“砍头息”
来自“21CN聚投诉”平台的投诉案件显示:2017年12月22日,孙悦(化名)通过“宜人贷”APP借款80000元,分36期偿还。她在“宜人贷”APP上提交个人身份证、通讯录、工作地址、银行卡等信息后,就收到了80000元。
可是,事后她才从“宜人贷”官网上看到借款合同,合同显示本金103896.10元,多出的23896.10元为信息咨询服务费。在“宜人贷”APP上,孙悦每月需偿还3974.22元,36期还款总额为143071.98元(记者注:3974.22元*36期=143071.92元)。
为何到手金额和合同本金不一样?孙悦就该问题进行投诉时,“宜人贷”客服回应称,由于平台提供了信息搜集公布、资信评估、借贷撮合、贷后管理等一系列服务,因此平台收取23896.10元信息咨询服务费。孙悦的年综合费率约为26.28%,年综合费率包含所有费用,未超过最高人民法院规定的年利率36%的标准,不属于高利贷。客服还表示,借款操作时已对年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限等内容进行页面告知,经过客户本人确认后签署合同。
然而,孙悦告诉记者,她在“宜人贷”APP办理贷款时,点击提交资料后,并未有任何关于信息咨询服务费的页面提示。她后续才在“宜人贷”网站上查看到合同,发现23896.10元信息咨询服务费被算入了本金。“这明显属于虚假宣传,合同欺骗。”孙悦说。
信息咨询服务费到底能不能算入本金?事实上,变相收“砍头息”,把各种服务费算入本金提高利息率、增加还款额度这类“抖机灵”行为,相关法律法规早就做出明确规定。
根据2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条,借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确规定不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金,以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
云南权仲律师事务所律师袁琼飞认为,网贷平台提前划扣各种费用,变相收取“砍头息”是违规的,而且计算利率的基数只能是本金,各种服务费只应作为利息计算。如果要收取服务费用,应该一次性收取,不应该算入本金再次收取并提高利息。
此外,“宜人贷”还存在暴力催收、侵犯公民隐私等不法行为,其中不乏威胁恐吓的情况。2019年3月11日,孙悦因资金紧缺,未能按期偿还当月还款额3974.22元。此后,“宜人贷”催收员不断骚扰孙悦通讯录联系人,多次拨打其工作单位电话,传播孙悦“欠债不还”的信息,威胁孙悦归还贷款以及500多元的逾期费用。孙悦的名誉遭到损害,承担了较大的精神压力。
记者调查了解到,孙悦的遭遇并非个例。根据“21CN聚投诉”平台显示,“宜人贷”在2018年3月9日被发起集体投诉,截至发稿时,有效投诉量为3470件,其中有效解决361件,有效解决率10.4%。“阴阳合同”“高利贷”“暴力催收”是用户投诉最多的三大问题。在网络上还有关于“宜人贷”实施暴力催收导致被害人自杀、死亡、精神失常的举报。
天眼查显示,"宜人贷"隶属恒诚科技发展(北京)有限公司,2015年12月18日在美国纽交所上市,是“中国互联网金融海外上市第一股”。
金融监管“信息孤岛”问题待解
统计数据显示,截至2018年底,网贷行业总体成交量为1.7万亿元。2017年6月以来,我国发现违规催收频次1000余万次,施害人79万,受害人92万。
专家认为,2019年是打好防范化解金融风险攻坚战承上启下的一年,非法网贷风险较高,要重点加大打击力度。许多非法网贷平台已成为民间高利贷的“变种”,披着互联网金融的外衣挑战法律红线。目前全国仍然在开展违法违规业务的网贷机构存量较大,保守估计有800余家。网贷行业野蛮生长背后存在的监管漏洞值得警惕。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说,目前部分互联网金融公司现金贷利率畸高且不透明,在隐性突破法律红线的同时,设置种种陷阱,加重借款人负担,由于贷款客户普遍缺乏辨识能力,容易陷入“套路”,事后维权成本很高。
专家认为,网贷平台作为银行类金融机构贷款的补充存在其社会价值,在一定程度上承载起投资者对财富管理的需求,也降低了社会融资成本,但由于政策法规不完善,监督管理不严格,导致大量非法网贷平台成为不法企业和个人攫取高额收益的工具,损害借款人和出借人的合法权益。
网贷应该在规范化和制度化的框架内有序发展。专家建议,相关部门要从制度上防范和堵住监管漏洞,加快推进合法合规网贷机构的备案进程,坚决清退、关停没有资质的网贷机构。同时要严打非法网贷机构借助黑恶势力实施暴力催债,加大对虚假网贷广告的查封力度。
中央财经大学互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为,我国监管层对互联网金融监管在技术建设方面明显滞后,突出表现为没有形成有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系,缺乏一整套系统性的统计调查、风险预警、处置、缓冲、补救机制。
“互联网金融市场规范发展亟须加快监管科技发展。”欧阳日辉建议,通过数字技术建立数字化监管系统,建立互联网金融风险监测和预警的三级模型体系:平台自控监测体系、行业协会监测体系、监管机构监测体系,从而改变目前“人工报数”和“运动式”的被动监管、事后监管局面,实现实时监管、行为监管和功能监管。同时,要做好平台的信息披露以及平台与监管层的信息共享工作,整合信息资源,解决互联网金融监管存在的“信息孤岛”问题。
