校园贷:学生的假福利真陷阱“免息”意味高收费

天津北方网讯：“爸，妈，儿子对不起你们，我真的撑不下去了……别给我收尸，太丢人……”在发完这条短信后，年仅21岁的小伙跳楼身亡。近日，河南郑州在校大学生小郑，因无力偿还高额贷款而跳楼身亡，这则消息引起社会广泛关注。而他的这些债务很大一部分是通过校园借贷类平台借来的。

校园借贷类平台对风险的漠视，以及不规范、不文明的业务操作，是导致这一惨剧发生的重要因素。在校园借贷类平台的助推和怂恿下，学生冲动消费、超前消费，偿还出现困难时，可能会借新还旧，债务积压越来越多。

那么，本市大学里的校园贷市场如何？大学生是否遇到了同样的问题？是谁把涉世不深的大学生暴露在风险之中？为此，记者也开始了调查走访……

走访校园蔓延校园贷

从食堂周围、校园广场，到厕所墙上、ATM自动取款机，从大海报到小广告，不知从什么时候开始，各种校园贷广告遍布津城校园各个角落。

记者在南开大学、天津大学、天津师范大学、天津理工大学等多所高校走访时看到，基本上每个学校食堂门口都贴着“优分期”和“分期乐”的大海报。从电子产品到衣服鞋包都可以分期购物，“分期购物节全场免息”“扫描二维码即刻领取500元”更是吸引不少学生关注。

但是信用卡也能分期付款，为何学生要选择这些分期平台？在天津师范大学二食堂门口，两位大二女生解答了记者的疑问，“这种平台是免息的，而且还有优惠。”另一位女生告诉记者，她们的信用卡额度太低，只有2000元，想凭自己能力买点东西，分期平台是最好的选择。

记者在多所高校内调查发现，基本每个学校每个楼的厕所内都有关于校园贷的小广告，有的是已被撕下一半的贴纸介绍，有的则直接用笔把微信号写在厕所门上。

此外，与钱相关的ATM自动取款机也是校园贷必争之地，“为学生量身打造，无抵押贷款，凭学生证、身份证，可贷款1000元至2万元，当天实时放款”“有学生证、身份证，当时拿钱无需任何前期费用，荣誉至上”，内容介绍十分清晰易懂。

调查中记者还发现，这类校园贷公司也同样需要兼职，既会发布“招聘校园代理”的广告，也会从借款学生中选取，不少学生因为有赚钱需求都会考虑这样高提成的工作。

记者以应聘者的身份从某贷款公司了解到，这种业务提成通常不少于10%，而且发展的“下线”越多，所处层级越高，拿到的提成就越多。其中一家公司更是“力邀”记者，“又不耽误学习，还来钱快，我们在师范有几个代理每月赚六七千元很轻松。”

体验线上线下模式不同

线下体验：代办信用卡业务多

按照小广告上的号码，记者依次拨通了几家贷款公司的电话，“您好，您是哪里？”与一般公司的自报家门不同，这些公司的工作人员显得谨慎许多。其中一家公司的工作人员更是在问清了记者是哪所学校的学生、从哪里看到的他们电话信息、找他们有什么事等几个问题后，才开始向记者介绍他们的业务内容。

确认了记者是要借款的学生后，这名工作人员语气和缓许多，“你想借多少钱呀？想借钱干什么呀？我们都可以帮助你的。”随后便让记者加上他们微信细聊。扫描二维码后，记者发现这是一个名为“贷款之家”的微信号，头像图片为“刷卡还卡”四个大字，点开其朋友圈就全是“套现、信用卡办理、刷机”等关于贷款的内容介绍了。

记者以要准备考研为由借款1万元，贷款之家微信号便开始向记者介绍起他们的办理流程，“只需准备身份证、学生证、实名制手机号及储蓄卡一张”，然后按下款时间不同分为“快”和“慢”两种，记者发现，这里面“讲究”就多了。

如果急需用钱，需要快速下款，一般两天即可，然后每月从储蓄卡中扣除为等额本息还款，可以选择一年或者两年还清。但是这种利息稍高，借1万元，一年要还12000元。

如果不太着急，可以代申请办理信用卡，需要等10天左右，还需要额外加收500元手续费。贷款之家微信号向记者详细解释道，银行办理学生信用卡的通过率只有10%，他们是用白金客户的推荐码进行办理，并且会套个单位给办卡人。办理好后，记者只需要到银行柜台办理信用卡激活即可。

贷款之家微信号还贴心提示记者，作为学生，选择代办信用卡方式非常有保证，他们都是“为学生服务”。因为信用卡是终身制的，还款负担小，没有利息，利用的是循环额度变相“养卡”。如果每月按要求还上指定数额的钱就不会扣任何利息，要是只存入最低还款额，下个月则会扣掉3、40块钱的利息。当记者询问信用卡贷款是否有保障时，贷款之家开玩笑说，“钱不经过我们手，直接到你卡里，到时你别不给我们手续费就行。”

记者通过与几家贷款公司联系发现，对于学生的资质审核，大部分贷款公司都没有特别的要求，只要可以提供证明学生身份和个人基本信息材料即可。

线上体验：本金利息明细清晰

除了线下贷款，“二师兄”“我来贷”等校园贷APP也应运而生。其中，“我来贷”更是号称放款最快的大学生借钱平台，“无需面签、快如闪电、随借随还”。学生只要注册成功后，填写相关信息并手持身份证、学生证拍照即可迅速借钱，同时，注册时选择填写邀请码一项还可获得奖励基金。

那么“快如闪电”的下款手续到底如何呢？记者体验发现好像并非想象得那么简单。完成注册所需要时间大约在30分钟左右，需填写详细的个人资料、教育及学校信息和紧急联系人(亲戚、同学各一人)，再拍照(手持身份证的正面照，五官清晰的正面照，身份证正、反两面，学生证正面和学生证信息页，共6张照片)认证。

记者发现，学生在“我来贷”登录后，可以根据不同的信用程度来选择贷款金额、期限及费率。记者以8000元为例做了试验，还款期限6个月，显示出的每期最低还款金额为1419.38元，相当于需要多还款516.28元，利率不到1%。在放款时间上，“我来贷”给出工作日14点前放款，当天到账；工作日14点后放款，次工作日14点前到账。

揭开校园贷的四个真相

[真相一]

“免息”通常意味变相高收费

“免息”已成为不少校园贷平台打出的优惠政策，但这背后实则是变相收费更高。

一位曾经在某分期平台上买了苹果手机的大三学生告诉记者，本来她分期买了部心仪手机很开心，后来却发现，比同学在正规分期网站上买的手机贵了不少。“当时该分期平台在做春节推广活动，结果虽然没有利息，但每个月要收服务费78元。”这位学生告诉记者，同学买的手机每个月利息加服务费才40多元，她的居然比人家贵近一倍。

[真相二]

下款只放80%利息按100%收取

“为什么我借1万元，最后就给了我8000元，还按1万元收利息？”在贷款学生中，不少都有这个疑问，“我的2000元去哪了？”

对此，一位业内人士告诉记者，“行规”就是借款只给80%，其余有的公司直接说是手续费，有的则说是押金，实际上最后都不会退回。

[真相三]

分期购物平台实为吸引学生贷款

不需要资质，还可以低息买到心仪的商品，是不少学生的美梦，但所谓的分期购物平台，主要目的还是吸引学生贷款。

在记者以想分期买手机为由咨询一家贷款公司时，工作人员就千方百计忽悠记者贷款，“分期利息很高的，你买一部5000元手机，要多花1000多元利息。”当记者表示，直接借现金利息也很高时，工作人员为记者支了一招，你要是能带个同学来借款，我可以免你的利息。

[真相四]

交纳“代办费”资质全无也能贷款

众所周知，正常信用贷款需要资质审核，但在许多校园贷公司却可以帮学生省去这个步骤，“只要确定贷款，一切公司帮你搞定”，只需要身份证、学生证、实名制手机号及储蓄卡一张即可。

一位业内人士告诉记者，因为只要基本确定你的还款能力，资质都不是问题。“学生做得最多的就是让我们代申信用卡，而做个证明、套用个单位，甚至改征信都不是难事，淘宝几百元就能搞定。”

校园贷为何受学生追捧？

[原因一]

学生信用卡申请难度大额度低

虽然现在不少学生会申请校园贷，但大部分学生还是选择分期付款来购买商品，而并非直接借现金。这个在职场人士看来信用卡就能完成的分期还款，大学生为何要借助校园贷呢？记者调查发现，学生信用卡申请难度大、额度低成为主要影响因素。

银监会《关于进一步规范信用卡业务的通知》要求，银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡；向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。2014年，中国支付清算协会印发《银行卡业务风险控制欲安全管理指引》通知，进一步要求在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方(父母监护人或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。

不少银行为了防控风险，即使发放给学生信用卡，也将额度控制在500元到3000元左右，使学生无法进行一系列“高消费”。

[原因二]

源于攀比心理盲目超前消费

“好多同学都用6S，我也得换一个”“他们都去商场买衣服，我也不想在淘宝上买了”……大学已不再是大家都穿“校服同款”的年代了，无论男生女生，大家有了爱美意识，面对逐渐增加的诱惑，不少学生抱着“别人有的东西，我也想有”的心态而开始超前消费、进行超过自身合理承受能力的消费，而这无非是攀比心理在作怪。

此外，超前消费意识渐成主流。南开大学的一位大三女生告诉记者，以前只能买普通化妆品，现在可以分期购物了，她就能用这笔钱去付名牌化妆品的首付了。谈到为何不等钱攒够一次性付款时，这位女生对记者说：“我能早用到，为什么还要多等一个月，现在钱都是贬值的，分期利息多合适。”据《2015年大学生分期消费调查报告》显示，面对达到一定金额的消费产品，在具备可分期消费选择的前提下，61%的大学生倾向于选择分期付款进行消费，选择一次性消费的仅占39%。

银率金融研究中心分析师李先瑞介绍，大学生借款主要有三种用途：一是学费和生活费；二是创业；三是消费。目前校园贷主要流向第三种，其中不少是超前消费。李先瑞说，由于大学生互相攀比心理较强，所以校园贷轻易借钱给他们，无形中更加剧了他们的消费欲望，刺激了超前消费。与此相悖的是，学生的自主还款能力又较弱，一旦偿还出现困难，又不求助于家长，很容易把借款学生推向困境。

校园贷原罪：为赚钱放纵学生消费

记者调查走访发现，校园贷无论是办理大额度信用卡，还是通过线上的网贷平台，都是有意放纵学生消费，对借款人的资质审核“睁一只眼闭一只眼”。尤其是网贷平台，同一借款人可以在多家平台同时借款，导致其负债额度过大，从一开始就种下“恶果”。

此外，网贷平台在借款人出现逾期后，催收手段不文明，给借款学生造成极大心理压力，很容易让借款人走向“极端”。某催收公司工作人员介绍说，大学生涉世不深，吓唬一下就管用。

因为是学生借款时要填写同学、亲朋好友的联系方式，如果贷款逾期，就会把逾期信息通知他们，有些心理承受能力较差的学生，就会“想不开”。而且学生的社会关系较简单，没有太多可周旋的空间。

据银率网不完全统计，目前涉及校园借贷的平台，借款利率普遍较高。以趣分期平台的产品“趣白条”为例，借款3000元，借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。

记者比较发现，16G版的iPh6手机在京东商城的售价仅为3988元。与此同时，在分期乐平台购买一台同款手机，售价4288元，可以零首付，选择12个月分期，应偿还的总金额为4677元。看似其对应的年利率为9.1%，但是由于价格更高，按照实际市场价格计算，年利率会达到惊人的17.3%。

专家观点

北京盈科(天津)律师事务所律师郭栋：很多贷款本来就违法

如果学生达到成年人年龄，可以对自己行为负责的情况下，是可以正常借款的。但学生在借款过程中，需要注意两个问题，以更好保护自身合法权益：

首先，在借款中，应以实际收到的款项为借款本金，贷款公司不得事先扣除利息，所谓的手续费，其实质就是利息。

其次，最高人民法院专门就民间借贷问题出台了司法解释，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。也就是说，很多民间借贷的年利率远远超过了法律规定的上限，这证明很多发放给大学生的贷款本来就是违法的，约定的违约金过高也是没有法律效力的，当事人可以请求法院或者仲裁机构介入，予以适当减少。

银率金融研究中心

分析师李先瑞：还校园一个干净的金融环境

银率金融研究中心分析师李先瑞认为，校园借贷问题如果不严加监管而任其发展，今后可能将引发更多的“惨剧”，必须引起格外重视。

从学校教育引导的角度来说，大学生是社会的未来，不仅要培养他们正确的消费观，还要充分认识到分期付款的真正目的是“熨平”幸福生活，提前享用到生活必需品，而不是鼓励超前消费。从行业监管的角度来说，商业不能违背良知，校园贷也该认真思考一下自己的商业模式，不应把风险都转嫁给涉世不深的学生。

小郑的离开，是校园贷野蛮生长酿下的恶果。其实，校园里和小郑面临同样困境的学生还有很多，只是很多人通过找父母要钱，甚至借新还旧的方式，把问题压了下来，但是问题还在积累。因此，校园贷的商业利益造成了严重的负面社会影响，这种模式是否该休矣？

大学报到第一天 一学生网贷就被骗了6000元 警方提醒：贷款需谨慎

重庆日报全媒体周松

8月28日晚，高新区公安分局含谷派出所接到辖区内某大学老师报警，称刚来报道的新生小赵遭遇了电信诈骗。接到报警，民警立马赶到学校将小赵师生带回派出所了解详细情况。

据悉，小赵是今年的大学新生，当天下午刚到含谷，还没来得及办理报到手续。因为小赵家境困难，这次来读书，身上只有8000元钱，但是小赵要缴纳的各种费用加在一起已经超过10000元，即使把身上全部的钱拿来交学费还不够，更别提以后的生活费了。

心里着急的小赵就想着在报到之前，先在网上贷笔款，解决当下的燃眉之急。于是他在手机上搜索“网贷”，在弹出来的页面中点击了一个贷款APP广告，根据页面提示下载该APP后，在上面填写了自己个人信息并提交了贷款申请。系统提示小赵审核通过后几分钟就能放款，谁知等了半个小时他也没收到贷下来的钱。

久未收到钱款的小赵，联系该APP上的“客服”，而对方表示，小赵填写的收款银行卡号错误所以贷款被冻结了，要解决这个问题需要支付一笔6000元的认证金，等系统认证成功后，这笔钱会连同小赵申请的20000元贷款一起打入小赵的银行卡里。手里仅8000元的小赵竟对“客服”的话信以为然，将“认证金”如数打给“客服”提供的银行账号。小赵以为这次总算能放贷了，谁知“客服”又告知小赵，他在打认证金时，没有备注准确的信息代码，导致系统无法认定他这笔贷款的用途，所以放不出款。要解决这个问题，需要小赵再支付6000元并且备注准确的信息代码，系统认证成功后，才会将这6000元连同之前应给的26000元一同放款到小赵的银行账户上。

小赵手头只余2000元，一时间哪里还能再凑出6000元来打给贷款平台?马上要缴纳学费的小赵十分焦急。

此时，正在接待小赵办理入学手续的老师无意间瞥到一眼小赵的手机页面，页面上“包借到”“200000元”等字样十分显眼。老师一下子警觉起来，于是询问了小赵详细情况，立马就明白了小赵遭遇了电信诈骗，于是立刻帮他报了警。

截至目前，警方已冻结转账双方账号并立案侦查，同时也对小赵进行了反诈知识的宣传，再三叮嘱其在之后的学习、生活中加强提防，学会甄别。

事后，老师和警方对小赵进行了安抚，老师还向学校申请为他开通了绿色通道，学费和生活费都将按规定减免，让其安心上学。

高新警方提醒，面对网贷，同学们一定要擦亮眼睛、想清后果，不要轻信贪图其所谓的“方便、快捷、零风险、零利息”。正规贷款不需要提前支付保证金，如对方直接或变相要求支付“贷前费用”的，都是诈骗。网上贷款诈骗往往以贷款需要验资为由，要求受害人交纳各种费用，或骗取受害人银行账户信息窃取钱款。无论任何情况下，都不要先给其他人汇款、转账及缴纳任何费用，以免被骗。如果需要贷款，一定要选择银行等金融机构面签合同，以免中了不法分子设下的圈套。

名校贷发布大学生贷款安全须知：一看、二申、三还

近期，大学生贷款市场风起云涌，各类质疑声不断。《大学生网上贷款买iPh6居然欠下70万巨债！》《大学生频落消费贷款陷阱》此类新闻屡见不鲜，那么到底是谁把大学生网贷市场玩坏了？是利用网贷平台的漏洞钻空子的大学生？还是为了争夺市场不规范操作的大学生网贷平台？记者特地走访了部分高校与名校贷等知名大学生网贷企业进行深入了解。

大学生对大学生网贷市场缺乏了解

湖北大学知行学院广告设计与制作专业大二学生柳晨近期陷入了“高利贷”的烦恼，去年10月，柳晨为了购买苹果6手机，申请网上贷款。随后，他拆东墙补西墙，不断找其他小额贷款公司贷款还债，最终欠下多家公司70多万元。由于被催债人员逼得没有办法，20天前，他回到老家躲债。“当时我对10%的逾期违约金没有概念，现在才知道，5万元欠款，一天仅罚息就要5000元。”柳晨表示。

其实，像柳晨同学这样的大学生不再少数，不少同学记忆中的大学生贷款平台就是用学生证借款而已，审核简便、手续简单。名校贷CEO曾庆辉接受采访时表示，其实大学生贷款仍然属于金融范畴，仍然有金融属性，如果逾期、坏账是会影响大学生信用、甚至毕业和就业。大学生应该要引起重视，网贷平台并不是想象中的提款机。

名校贷提出：要一看二审三还

针对大学生贷款问题频发，作为大学生贷款市场占有率最高的“名校贷”提出几点建议：

第一，就是要看。看大学生平台的规范性，通过网络检索查看口碑、看网络上其他同学的操作和使用体验，向充分了解的大学生平台进行借款。同时要看大学生平台提供的利息，小心所谓的低息实则是高利贷的不良平台。除此以外，还要看大学生平台的背景，公司越大实力越强提供的贷款额度越高、利息也越低。同学们一定要擦亮眼睛学会看。

第二，就是要审。通过审核方能贷款，现在的大学生网贷市场分为几种审核方式：有的是纯线上审核，如名校贷。有的是线上线下结合需要面签，大学生可以自主选择，但是记住一定要提供真实信息，并且针对自己的实际情况进行借款，对每一条条款进行审核研究，不可随意签字。

第三，就是要还。还款也是借款的主要一步。像柳晨同学这样，拆东墙补西墙陷入连环贷的同学是极个别现象，后果也是十分严重的。大部分同学能够依照合同进行还款义务，做到不拖延不逾期。否则将影响同学的个人信用，影响以后的毕业与就业。按时还款也能享受到最低的优惠和利率。

名校贷CEO曾庆辉认为，大学生通过网贷的方式提前实现消费、创业、学习理想无可厚非，同时也一定要符合自己的实际情况，按时还款重视个人信用的建立。相信通过一看二审三还的每个环节的把控，将有助于帮助同学们建立良好的金钱观和消费习惯。