转入4万元刷流水，验证还款能力才可放款，这是诈骗

来源：人民网－贵州频道

贷款前需要先转账刷流水？别轻信，小心“雪中送炭”转眼变成诈骗陷阱!近日，工行遵义习水红城支行及时拦截了一起网贷电信诈骗，避免了客户4万元的经济损失。

前不久，一位女士顶着烈日走进工行遵义习水红城支行，拿出手机焦急地询问正在值班的网点大堂经理周远霞：“怎样才能通过手机银行进行转账？”看着该女士不熟悉业务流程，又心急如焚的样子，周远霞提高了警觉，对其转账用途进行了详细询问。

监控截图。工行遵义习水红城支行提供

了解到这名女士姓王，是一名当地的养殖户，最近经营上需要资金周转，正当她四处借钱的时候，恰好收到了一位“线上贷款业务人员”的微信好友验证消息。

然而，不法分子“乔装打扮”，以一位西装革履的金融人形象作为头像，并以“利率低、门槛低、到账快”的贷款服务，让王女士误以为“雪中送炭”，险些掉入诈骗陷阱。

不法分子诱导王女士提供了银行账号、手机号码、验证码等重要信息，并告知王女士需要向“验证账户”转入4万元刷流水，验证其还款能力才可放款。等到最终贷款业务办理成功后，再为其发放6万元贷款，并返还之前的4万元验证资金。

耐心询问客户情况。工行遵义习水红城支行提供

凭借多年工作经验，周远霞立即识破了这场骗局，一边告知王女士电信诈骗的真相，一边打开绿色通道为其重置了手机银行和银行卡密码，成功劝阻王女士转账并向公安机关报案。

“太感谢你们了，幸好有你们的及时相助，我才没有被骗，不然好不容易借到的4万元就落入不法分子手中了!”事后，王女士特意致电，向工行遵义习水红城支行的员工们表示感谢，对他们的专业态度和耐心服务点赞。

作为“金融卫士”的工行人，始终以高度的责任感、敏锐的观察力以及扎实的专业能力，不断筑牢电信诈骗“安全墙”，竭力守护着人民群众的资金安全。(袁庆伟)

工行“税易通”小微企业纯信用贷款成功办理案例

以广州市某小规模纳税人企业为例：该企业2019年缴纳增值税13万左右，“以税定贷”,最终取得工行授信额度32万多元。办理流程如下：

登录工行对公网银，选择“本地特色”，然后在左边菜单栏选择“税易通”-“税易通申请”。输入纳税人识别号，联系人，联系电话，勾选“我已仔细阅读约定条款”，然后选择“广东省税务局授权”，跳转税局官网。用法定代表人账号及密码登录税局官网，进行授权操作。跳回至工行网银界面，完成“税易通”贷款申请。完成上述步骤，工行网银界面就可以显示企业可以都到的授信额度。接着就跟企业的开户行客户经理联系到企业面签，需要准备下面资料：

1.公司营业执照复印件盖公章；

2.公司验资报告复印件盖公章；

3.公司章程复印件盖公章；

4.公司法定代表人及配偶身份证、户口本、结婚证复印件盖公章；

5.公司近半年水电费（或办公场所租赁合同）、税费单据；

6.公司上一年度和目前最新上下游交易合同及本次政府采购合同（上游为付钱给对方企业，下游为向对方企业收钱）（1至2份即可）；

7.2017-2019年财务报表；

8.公司经营收入流水：（1）对公结算流水（近一年，各大行均可，若主要通过工行账户结算可不提供），（2）若公司日常资金周转有通过个人账户结算，需提供个人流账户资金流水（近两年，各大行均可）

9.企业主个人资产证明（如房产证明或金融资产证明等，仅用于证明资产实力，不作他用）

上述内容为申请时需提供的基本审查资料，操作时银行会提供一套具体贷款资料给企业签字盖章。面签时，法定代表人和配偶都要到场。

整个过程大约2周时间吧，贷款随借随还，利率大概5%。正常经营的小微企业基本能办理成功。

假银行流水单几百元网上公开卖 商家称大部分用于房贷

来源:新京报

某电商平台商家向记者出示的“定制”的银行流水单。

与卖家的聊天记录截屏。

几百元的费用，外加银行支行网点、卡号、户名等个人信息，有“商家”就会根据你的要求“定制银行流水单”——每月进账金额、进账形式、交易区间、最终余额都是按需定制，可以精确到分。

楼市很火的时候，刚参加工作的小叶决定贷款买房，因为工资较低，小叶担心不能满足银行办理房贷的要求，房产中介提出了一个解决办法：找人代办银行流水单。小叶向中介付了800元，几天之后从中介那里拿到了一份“看不出破绽”的工行流水单，顺利办下了90万的房贷。

原本与买房相配套的代办银行流水单业务，如今已发展至电商平台公开叫卖。新京报记者日前从淘宝首页搜索关键词“银行流水单”，出现许多显示“工资流水、入职签证、贷款、定制定做银行流水”等字样的商品。某出售假“银行流水单”商家客服表示，他们的流水单分为“原版”和“高仿版”，客服声称“原版”与银行做出来的流水单完全一样，“高仿版”在排版、字体上稍有区别，工行半年流水单“原版”定价450元一份，“高仿版”定价230元一份。

这些假流水能通过银行审核，贷到款吗？某国有大行客户经理表示，其实银行对于流水单的审查并不是很严格“不会每笔都查”，不过也不会只根据流水决定贷款与否。而某律师表示，即使假流水单被查出，对于银行、个人的风险都不是很高。

盖“公章”的假流水单有电商平台公开卖

有的200多元一份，“想做多少金额就做多少金额”，就制作过程，有商家称，在别人的真实明细上面改改工资金额而已；有的商家称最近接到四十多单的团体订单。

刚刚参加工作的小叶决定在武汉贷款买房。因为尚未转正，工资较低，小叶担心不能满足银行办理房贷的要求。中介提出了一个解决办法：找人代办银行流水单，“根据你的贷款金额，做成合适的流水就可以了”。

小叶向中介付了800元，几天之后从中介那里拿到了一份“看不出破绽”的银行流水单。他当时的真实工资为3000元，这份流水单上的工资收入显示为1万余元，精确到分，每几天都有金额不等的支出，并且流水单上有工行“公章”。

小叶将这份银行流水单与其他材料一起交给某银行，顺利办下了90万的房贷。某银行并未对他的银行流水单提出质疑。

不仅如此，原本与买房相配套的代办银行流水单业务，现已发展到电商平台公开卖。新京报记者从淘宝首页搜索关键词“银行流水单”，出现许多显示“工资流水、入职签证、贷款、定制定做银行流水”等字样的商品，商品简介大部分为打印纸、空白账本的图片。

记者向客服询问如何定制银行流水单，客服要求添加微信沟通。一位微信名为“法拉利”的代办流水单客服向记者表示，所有银行的流水单都可以制作，客户可自选是柜台版还是自助回单机打印版，价格根据银行不同有所区别。客户只需提供银行支行网点、卡号、户名等个人信息，并告诉客服需要的每月进账金额、进账形式、交易区间、最终余额，就可以制作出一份“私人订制”的银行流水单，“你想做多少金额就做多少金额”。一份兴业银行的半年流水单，售价350元，制作时间仅需1小时。

“我们是在别人的真实明细上面改改工资金额而已，其他消费根据你的工资合理安排的。”该客服表示，此前制作的流水单从未出现过问题。“银行不会审核流水单的，就算查出来也没什么后果，你换一家银行贷就可以了。”

另一个微信名为“A0专业银行流水制作”的客服表示，他们的流水单分为“原版”和“高仿版”，客服声称“原版”与银行做出来的流水单完全一样，“高仿版”在排版、字体上稍有区别，工行半年流水单“原版”定价450元一份，“高仿版”定价230元一份。该客服称，自助回单版和柜台版都可以做，盖章均可以做到与银行一样，“不用再去找银行盖章”。

记者咨询了多家代办流水单的商家，大部分声称所有银行的流水单都可以制作，可以根据客户要求定制流水单的金额和内容，全部带有银行“公章”，大部分是用来办房贷。一份半年的流水单价格在200元到450元不等，一年的流水单价格翻倍。一些较为少见的银行，或是对流水单有特殊格式要求的，价格会稍贵。

当记者对流水单上的“公章”提出疑问时，大部分客服表示电子章印是与假流水单一同仿制制作的；对于有些银行流水单上的鲜章，有商家表示是仿刻银行“公章”盖印的，声称“看不出真假”。

这种假银行流水单，出货量有多大？某平台客服表示，“我们最近接了一个团体订单，差不多是做了四十多单。”记者调查的其他商家均表示，客户很多。

假流水单卖给了哪些人？

很多办假银行流水单的人，是为了办理房贷；还有一些人是因特殊原因没有正常银行流水，比如开公司的，为了避税，给自己发的工资从银行走账的比较少

办理假流水单的都是哪些人？记者调查得知，很多办假银行流水单的人，是为了办理房贷。由于种种因素，他们银行流水暂时无法达到银行贷款的标准，但担心房价上涨，不惜办假流水单以尽快拿下贷款。

记者采访的小叶买房时工作不满半年，此前家里人帮忙看好了武昌区关山大道一带的某处楼盘，眼看着那里的房价从2015年9月份的九千多，三个月内涨到一万两千余元。“武汉房价涨得太快了，我觉得照这个速度我这个时候再不买就买不起了。”因此，即使还有两个月试用期就结束了，转正后就可以直接办下贷款，他还是赶在2016年1月份买了房，并因此办了假流水。前两个月的房贷依靠家里的帮助，后期工资提高后就开始自己还房贷。小叶买完一年之后，他买的小区新房价格已经达到三万。

根据安居客数据，2015年中武汉的平均房价9千元，年底破万；2016-2017年连续上涨，至2017年底均价达16259元，涨幅超60%，截至2018年8月，均价17501元。

另一位同样因为工资不够找人办了假流水单的人向新京报记者表示，工资可以等，但房子不能等，“不办假的流水单就办不了房贷，就买不了房，等一等房子就没了，房价就涨了。”

另外，有一些人是因为特殊原因没有正常银行流水，例如一对自己开公司的夫妻，为了避税，给自己发的工资从银行走账的比较少，导致流水单上显示的“工资”相关进账金额较少。这对夫妻表示，在面签贷款之前，楼盘销售看了他们的银行流水，说可能不合格，需要做假流水。

还有一位买假流水单的淘宝店主表示，自己没有打入银行卡的工资收入，只有支付宝的收入流水，平时消费也多使用支付宝付款，银行流水记录几乎没有。新京报记者咨询支付宝客服及银行得知，目前只有部分银行接受支付宝流水，大部分银行贷款业务还是以银行流水为主。

大部分银行接受客户自行打印流水单

也有银行称，“因为无法鉴别其他银行流水单的真伪，所以必须陪同去打印”

作为反映借款人财务状况重要依据的银行流水单，银行对其有怎样的规定和要求？

新京报记者走访了多家银行发现，除招商银行外，大部分银行均接受客户自行打印流水单，会有一定的审核流程，主要看流水单的内容，例如工资流水的金额；对于流水单真实性的审核手段较少，主要依据业务员的经验。

招商银行北京分行西二旗支行某贷款经理对新京报记者表示，招行不接受客户提供的现成流水单，贷款经理必须陪同申请贷款者到其开据流水的银行去打印流水单。“因为无法鉴别其他银行流水单的真伪，所以必须陪同去打印”。这一做法可以保证银行流水单的真实性，但这样做的银行极少，四大行均直接接受客户自行打印的他行流水单。

银行真实性审查不严，“不会每笔都去核实”

某国有大行客户经理称，按照政策要求是都得核实，但我们不想每笔都去核实；一般会先看征信报告，如果征信报告比较清楚可信就不会去看流水；非本行的流水单，银行无法要求他行提供客户的流水单

某国有大行客户经理对新京报记者表示，该行对于房贷的规定是，300万以下贷款不需要流水单，300万以上才需要。银行主要通过流水单判断客户的收入是否稳定，以此反映是否具有还款能力。对于流水单真实性的审查，一般是看收支内容是否符合逻辑，“比如说节假日打工资的，每个月工资数据都是一样的，流水余额做得特别大的，经常大进大出的，借贷不平的，这些可能就有问题。”

对于非本行的流水单，银行无法要求他行提供客户的流水单，一般采用电话核实的方式：若对客户提供的流水单有疑问，银行业务员会向流水单所在银行打电话，挑选流水单其中的两三笔交易，请对方银行核对是否真实。但该客户经理也表示，其实银行对于流水单的审查并不是很严格，“按照政策要求是都得核实，但我们不会每笔都去核实。一般会先看征信报告，看有没有小额消费贷款，客户的工作情况、财务状态这些信息，如果征信报告比较清楚可信就不会去看流水。”

该客户经理表示，银行会综合考虑借款人的全部信息来评判风险，流水单只是银行在受理贷款时的一个辅助材料，并不是主要依据。对于房屋贷款来说，银行最主要考虑的因素是收入证明，以及借款人工作的稳定性等。“贷款业务都是因客户而异的，不会只看流水单就决定是否发放贷款，如果其他资产条件已经足以证明还款能力，可能400万的贷款也不会看流水单。”

审核不严背后：银行有房产证抵押

有律师称，用假银行流水单办贷款依法要担刑责，不过如果仅仅银行流水是伪造的，按期还房贷，同时提供的房产抵押是真实、足值的，银行一般不会追究

房贷一度被银行认为是优质信贷资产，银行房贷业务这些年增速较快。2017年随着房地产领域调控政策陆续出台，居民部门住房贷款余额增速有所回落，但增速仍达到22.2%。据人民银行发布的2018年上半年金融机构贷款投向统计报告，今年6月末，人民币房地产贷款余额35.78万亿元，同比增长20.4%；上半年增量占同期各项贷款增量的39.2%；个人住房贷款余额23.84万亿元，同比增长18.6%。

业内人士提出，对于银行来说，个人住房贷款有房地产作为抵押物，安全性较高，同时银行的议价能力较强，可以持续提高利率。为了最终取得房产，大部分房贷借款人会按时还款，因此，即使是在申请贷款阶段使用了假流水单，对于银行来说，风险也并不是很大。这也是部分银行对于流水单的审核并不严格的原因。

苏宁金融研究院高级研究员赵卿对新京报记者表示，只要借款者按时还款，对于银行来说不会造成什么损失。银行对借款人有收入、流水方面的要求，是出于风险的考虑，最终是为了保障还款。“部分客户为了多贷贷款，会有做高银行流水的意愿，但一般买房是家庭行为，全家人一起还贷款，而且个人对房贷的还款意愿也是比较强的，所以目前房贷违约的情况不是很多。”如果在贷款后客户无法还款，调查原因发现是伪造流水，那就是银行贷前尽调调查不完全，属于风控不到位。

用假流水单办贷款是否违法？广强律所金融犯罪辩护律师曾杰对新京报记者表示，这一行为涉嫌的罪名可能是骗取贷款罪（《刑法》第175条）或贷款诈骗罪（《刑法》第193条）。如果按期还款，或者提供了合法的抵押物，没有对银行造成实质损害，一般就不会判定为这两项罪名。多数情况下，如果仅仅银行流水是伪造的，但有按期还房贷，同时提供的房产抵押是真实、足值的，银行一般不会追究，只要继续还贷就行。

“这种事比较常见，银行一般不追究，有房产证抵押，其实银行风险不大。”曾杰表示，即使银行追究，一般也是民事纠纷，不会作为犯罪处理，最终的结果最多是取消贷款合同。因此，即使假流水单被查出，对于银行、个人的成本都不是很高。

制作假银行流水单的人则需要承担法律责任，根据《刑法》第二百八十条，伪造公司、企业、事业单位、人民团体的印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。制作银行流水单的人伪造了银行印章，涉嫌伪造公司印章罪。

（记者顾志娟实习生杨璐萍）