大额贷款也玩O2O？持牌小贷为贷款中介线上引流，收费方式有两种
当下线下获客模式正在悄然变化。
消金界发现，疫情期间，线下获客衍生出一种新型获客模式——通过朋友圈、抖音、西瓜视频等进行广告投放，用户点击后，将其引流到线下中介公司，再由中介公司推荐相应贷款产品。
在此之前，包括兴业消金、哈银消金等在内的持牌机构，都是与线下中介合作，推广其大额贷款业务。
业内人士表示，这种获客模式是个“不错的创新”。然而在这背后，也暗含着政策风险。
通过朋友圈获客，中介收取1-2%“审核费”
近日，消金界在微信朋友圈发现了不少大额贷款的广告。
比如，在一则“光大国信”的贷款广告中，点击发现，公司运营主体为“黑龙江龙商小额贷款有限公司”（以下简称“龙商小贷”），平台可提供最高额度50万元的大额贷款。
根据企查查信息，龙商小贷成立于2011年9月，注册资本1亿元，公司实际控制人与最终受益人王洪丽；大股东哈尔滨雅东投融网络科技有限公司，持股比例38%。
除了大股东之外，其他三大股东均有股权冻结或被执行信息。
公开信息显示，龙商小贷于2017年取得黑龙江省金融办审批的网络小额贷款业务相应执照及资质。
依靠这块牌照，龙商小贷便做起了“牌照挂靠”的生意。
在具体的操作上，龙商小贷通过朋友圈等平台投放广告，为线下中介公司进行导流，再由中介公司为客户推荐适合的产品。
比如，消金界在填写相关姓名和电话信息之后，立刻有中介公司电话回访、资料审批，并推荐相应的贷款产品、邀约进行上门面谈。
某中介向消金界表示，他们和银行“联合办公”，并要向银行等金融机构缴纳一定比例的保证金，同时要向客户收取1-2%的“审核费”或“服务费”。
消金界发现，除了牌照挂靠之外，龙商小贷还提供包括信贷系统/贷超系统输出、三方数据、央行征信、三方支付、司法仲裁、不良资产处置等一条龙服务。
也就是说，除了自己不经营放贷业务，公司业务范围涵盖贷前、贷中、贷后等整个生态链。
这或许是受“借呗+”的运营模式的启发——此前媒体报道，支付宝针对部分借呗用户开通了借呗+服务，在广州、杭州、南京、成都等城市，提供最长期限24个月、最高额度30万元的线下大额贷款，放款方为银行、消费金融公司，用户需要线下面签。
而在朋友圈的大额贷款广告中，本身龙商小贷这类平台就充当了助贷角色，再通过中介公司推荐贷款产品，无形之中又多了一道风险。
抖音转化率4%，背后暗含政策风险
疫情之下，小贷公司利润下滑。
此前新京报梳理发现，2020年第一季度，新三板27家小贷公司中，有18家小贷公司期间净利润出现下滑，占比达66.67%。
对于不少没有实际业务的小贷公司来说，通道业务已经成为唯一的出路。
对于一些并不具备贷款资质的中介公司，挂靠到持有牌照的公司，并按照放款金额的一定比例支付对方通道费。如果小贷公司提供纯导流服务，则一次性收费X万元（想知道具体金额，请关注“消金界”，后台回复“牌照挂靠”）。
消金界发现，龙商小贷、宝升小贷等平台都在提供类似服务。
除了微信朋友圈，抖音、西瓜视频等平台也被这些贷款广告所攻占。
一位负责抖音广告投放的人士向消金界表示，大额贷款在头条的投放量非常大，转化率已达到4%。相较而言，小额贷款的平均转化率在6%左右。
然而，这一模式的背后却隐藏着政策风险。
事实上，“牌照挂靠”的买卖一直游走在监管的灰色地带。来自小贷协会的人士向消金界表示，近期监管正在严查小贷公司牌照挂靠业务。
这其中最大的风险，就来自于助贷机构的资质风险。
首先，不管是微信朋友圈还是抖音投放广告，都对贷款类广告做出了明确要求，必须具备相应的小额贷款许可证。
监管政策也一直在收紧。早在2019年7月，消金界曾独家报道，多家支付机构接相关监管部门通知，全国范围整顿支付市场，要求其禁止为无证从事互联网小贷业务以及非法交易平台提供支付通道。
2019年10月21日，我国开始实施《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，明确将非法放贷行为定性为非法经营罪，没有放款资质或借小额贷款公司通道放款，可能涉嫌非法经营罪和套路贷。
此外，中介公司帮助客户包装资料的现象也时有发生。
消金界发现，早在2014年，孙某就以采购原材料的名义在兴业银行贷款3600万元，并与龙商小贷签订了贷款居间合同，龙商小贷接受委托、为孙某办理贷款事宜，最终收取了总贷款额的3%、108万元的居间服务费。
然而，孙某的贷款却发生了逾期。事实证明，他所提供的贷款材料系虚假的，其贷款资金未用于购买原材料，而是用于偿还小额贷款公司的欠款。
除了包装资料，中介公司违规收取服务费、砍头息，早就使不少持牌机构吃了亏。比如，前述中介公司收取1-2%的服务费，就存在违规嫌疑。
另一方面，“牌照挂靠”的风险来自于走账风险。
消金界发现，在实际操作中，小贷公司通过“债转模式”来进行运作。小贷机构放款成功后，生成债转协议及债权转让通知书，由资管公司进行债权回收。
一般说来，如果小贷公司提供纯导流服务，由资方和客户签合同，则属于正常走帐；一旦小贷公司和金融机构联合贷款，背后的资金流规划就成了重点关注的问题，不管是客户直接付还是通过资方再分账，都存在一定的监管风险。
当下与线上获客相比，线下大额贷款面临更严重的流量见顶危机。此前哈银消金曾推出贷款“拼团打折”；招联、杭银消金等持牌机构也在学习信用卡模式，通过赠送利率优惠券、现金等方式，激励客户转介绍。
业内人士表示，通过朋友圈、抖音等线上渠道进行线下引流，是个不错的创新。但是与此同时，牌照挂靠背后的风险，也值得业内人士注意。
扫一扫发票就能获得贷款，网商银行新推“发票贷”背后的野心有多大？
记者郝昕瑶
编辑
履新行长已有半年的金晓龙，正在试图让网商银行再次提速。
9月19日，在阿里巴巴上市五周年的这一天，网商银行对外宣布了一款酝酿数月的新产品——发票贷款。用支付宝扫一扫来扫描一张增值税发票，小微企业就可以获得网商银行的贷款，这一新服务将在广东、浙江等9省试行，一次性可覆盖3000万小微商家。
此举或将使得网商银行服务小微企业的数量再上一个数量级。据悉，网商银行已经累计服务1700万小微商家及个人经营者，这其中有80%从未从银行渠道获得过贷款。
“每个小微企业都有发票，我们可以为9省超3000万小微创业者提供全新的贷款支持。”金晓龙表示说。在他看来，不设线下网点的网商银行，却可以让每张发票成为自己在线下触达用户的智能柜台。
方便并非唯一的特点，在发票贷背后，网商银行打通了“税务”这一大动脉。在使用这一新贷款方式后，9省小微企业的额度平均将上涨3倍，如若是有优秀税务记录的小微企业，在授权并提供税务信息后，额度平均可上涨8-10倍。
税务信息一直是金融风控里重要的因子，事实上、各种各样的税贷、发票贷在银行和民间金融公司中也早就存在。
但在以往，小微企业却很少利用税务信息来为自己获取贷款，因为要打印提交税务信息并不便利，申请也并非易事，且常常会面临较高的利率。
但是，近两年，税务信息化程度大幅度提升，税务系统也一直在力推银税互动，在和互联网银行打通后，用户只需要一键授权，税务信息就可以通过加密方式在税务和银行系统之间流转，成为小微企业证明自己经营能力和信用状况的有力凭证，从而获得更高额的贷款支持。
网商银行成立时，马云曾为其立下“5年服务1000万小微企业”的KPI，2017年，也就是成立满3年时，网商银行便已完成了任务，并且再次设下“接下来3年服务3000万小微企业”的新目标。
今年3月，网商银行完成了一次高管迭代，胡晓明担任网商银行新一任董事长，金晓龙升任行长。
履新半年时间以来，金晓龙首次对外讲述其提速战略，“我们必须打通更多信息动脉”，金晓龙表示。
由于背靠阿里，来自阿里系的数据是网商银行最主要的风控依据，但这些尚没有反映小微企业的经营与信用全貌。但是，在打通税务等阿里系之外的信息后，网商银行就可以对其进行信贷服务，这将大幅度拓展网商银行的小微企业用户面积。而且对用户信用画像更为完整后，也让银行方能够更好地控制风险。
发票贷的背后，并不仅仅是信息通，还包含资金通、场景通。
金晓龙认为，这“三通”对于网商银行非常重要。打通税务信息，可以让用户面积扩大，风控更为完善；而资金通和场景通，则可以让小微企业获得更低成本的贷款融资。
对于开放越来越多场景和服务之后的风险和贷款质量问题，金晓龙并不担心。金晓龙分享了一些更为精细的调查数据：
2018年贷款笔数增长300%的省份包括内蒙、宁夏、新疆、青海和贵州；增长200%—300%的省区是西藏、云南、东三省。
在一二线城市2018年贷款增长70%，在三四五线城市和农村地区贷款增长是120%。
从这些数据来看，网商银行是整个普惠金融事业向底层80%的小微群体提供服务的一个非常有力的生力军，把很多客户从没有信用记录变成有信用记录，而不是和既有的传统金融体系去做抢夺。
网商银行的不良一直有较好的控制，在开放发票贷之后，金晓龙也同样乐观看好。在他看来，这些客户整体的不良或将更优于其他客群。商家的诚信、信用在很多方面表现是一贯性的，如果在经营方面、纳税方面是规范的，在金融信用记录上也会相对较好。
大额现金贷款的渠道有哪些？
现在大家贷款的意识也是越来越普遍，大家最常用的还是小额贷款，小额贷款很好找渠道，例如各种贷款，支付宝，银行等都可以，一般也可以使用信用卡，小额贷款整个流程较快，因为金额较小，需求的资料也少，一般最快的几分钟就可以打到银行卡。但是相对于小额贷款，大额贷款的渠道也会少很多，需要的资料也要多一点，下面小编分享三个常见渠道，供大家参考。
1、银行贷款
说到大额贷款，我们首先想到的就是银行，银行作为我们每个人都会打交道的机构，给予了我们很深的印象，我们的房贷、车贷等一般都是在银行申请的，但是在银行申请过贷款的人都知道，在银行申请贷款非常复杂，而且需求的资料也很多，周期也比较长，一般我们在需求很紧急的时候，都不会选择银行进行贷款。
2、贷款公司
由于银行申请的资料繁杂，要求较高，所以有部分人就会去贷款公司进行申请贷款，贷款公司申请贷款要求的门槛就会偏低一些，而且放款速度会快一些，但是同时贷款公司申请贷款，收费会偏高一些，利息也偏高一些，所以需要根据自己的情况来选择。
3、网络贷款
很多人会说现在很多的网络贷款都是小额贷款，大多是几千几万的，但是小编想说的是那是你没找到好的渠道而已，现在的确小额贷款很火，但是许多大额贷款也逐渐搬到线上了，例如移动手机贷的“收入贷”，可以直接线上完成资料提交和申请，不用去线下提交资料，很方便，最高可以贷20万。另外还有最近新上的“大地时贷”，可以贷30万，关键是这些都是不需要抵押的，非常划算，而且到账很快。
以上就是分享的几个大额现金贷款渠道，每个渠道可以根据自己的实际情况去申请，例如自己需求资金很紧急，但是又不想要收费很贵的，那么网络贷款是一个不错的选择，如果不是很急，那么去银行贷款是最好的。
