可申请最高20万元个人创业担保贷款

2022年高校毕业生规模预计首次突破千万人。为缓解青年就业压力，帮助高校毕业生解决就业中的痛点难点问题，人力资源和社会保障部即将开展“公共就业服务进校园”活动，将扶持政策、招聘服务等带进全国各高校。

国家促进高校毕业生就业创业的支持政策有哪些？谁能申请？怎么领？能补贴多少？记者带你抢先看。

就业方面，高校毕业生有这些补贴

【灵活就业社保有补贴】对离校2年内未就业的高校毕业生灵活就业后缴纳的社会保险费，给予一定数额的补贴，补贴标准原则上不超过其实际缴费的2/3，补贴期限最长不超过2年。毕业生可向当地人社部门提供基本身份类证明原件或复印件、灵活就业证明材料等。人社部门审核后，将补贴资金支付到申请者本人社保卡银行账户。

【到偏远一线就业学费和助学贷款可减免】对高校毕业生到中西部地区、艰苦边远地区和老工业基地县以下基层单位就业、履行一定服务期限的，以及应征入伍服义务兵役的，给予学费补偿和国家助学贷款代偿。符合条件的高校毕业生可向高校学生资助管理部门申请。本专科学生每人每年最高不超过8000元，研究生每人每年最高不超过12000元。

【困难毕业生有补贴】对来自低保家庭、贫困残疾人家庭、原建档立卡贫困家庭或属于特困人员、残疾及获得国家助学贷款的高校毕业生和中等职业学校（含技工院校）毕业生，有就业创业意愿并积极求职创业的，给予一次性求职创业补贴。符合条件的毕业生所在学校申请求职创业补贴，向当地人社部门提供相关情况证明材料、学籍证明复印件等。申请材料经毕业生所在学校初审和公示，报当地人社部门审核后，将补贴资金支付到毕业生本人社保卡银行账户。

创业方面，高校毕业生能获得这些支持

【场地有支持】政府投资开发的孵化器等创业载体应安排30%左右的场地，免费提供给高校毕业生。有条件的地方可对高校毕业生到孵化器创业给予租金补贴。

【首次创业有补贴】对首次创办小微企业或从事个体经营，且所创办企业或个体工商户自工商登记注册之日起正常运营1年以上的离校2年内高校毕业生，给予一次性创业补贴。符合条件的高校毕业生可以去当地人社部门申请。

【创业贷款有贴息】符合条件的高校毕业生，可申请最高20万元的个人创业担保贷款，由财政给予贴息。合伙创业的，可根据符合条件的合伙人数适当提高贷款额度。对高校毕业生设立的小微企业，最高贷款额度提高至300万元。

【税收有优惠】毕业年度内及登记失业半年以上的高校毕业生，自办理个体工商户登记当月起，在3年内按每户每年12000元为限额依次扣减其当年实际应缴纳的增值税、城市维护建设税、教育费附加、地方教育附加和个人所得税。限额标准最高可上浮20%。对月销售额15万元以下的小规模纳税人免征增值税。

【实施弹性学制】放宽学生修业年限，允许调整学业进程、保留学籍休学创新创业。

招录青年，企业可享受这些优待

【社保可缓缴】小微企业招用离校2年内未就业高校毕业生，与之签订1年以上劳动合同并为其缴纳社会保险费的，按其为高校毕业生实际缴纳的社会保险费给予补贴，不包括个人缴纳部分，期限最长不超过1年。社保补贴实行“先缴后补”。

【就业见习有补贴】对吸纳离校2年内未就业高校毕业生、16至24岁失业青年参加就业见习的单位，给予一定就业见习补贴。对见习人员见习期满留用率达到50%以上的单位，可适当提高见习补贴标准。对见习期未满与高校毕业生签订劳动合同的，给予见习单位剩余期限见习补贴。

【招录失业青年税费有优惠】企业招用登记失业半年以上且持就业创业证或就业失业登记证的高校毕业生，与其签订1年以上期限劳动合同并依法缴纳社会保险费的，3年内按实际招用人数予以定额依次扣减增值税、城市维护建设税、教育费附加、地方教育附加和企业所得税优惠。定额标准为每人每年6000元，最高可上浮30%。

新华社记者姜琳严赋憬（据新华社北京4月2日电）

来源：四川日报

银行大额存单手慢无，怎么办？推荐几款安全性高的替代产品

作者简介：我是在证券公司从业的理财规划师，点击右上方“关注”，持续为你输出理财干货，拒绝踩坑，拒绝韭菜。

根据11月8日财联社电，今年部分银行2-3年大额存单利率下降至3%左右，梳理了近些年大额存单率走势：4.125%--3.85%--3.35%--3.25%--3.1%，可以说是在持续下调。那为什么利率低了，反而出现一单难求的现象呢，那我们如何化解这个问题呢。别着急，为什么，怎么办，今天就都给大家说清楚了，往下看。

首先和大家解释一下为什么存款利率为什么会越来越低？

主要原因在于银行存贷利差进一步压缩。疫情、外围国际环境、地缘政治等这一系列大背景下，实体经济不好做，那么国家就要加大力度扶持实体经济，刺激消费，扩大内需。目前能看到，房贷利率持续下调，商业贷款能到4.1%，公积金贷款能低至3.1%,各种消费贷、经营贷也低至4%以下，贷款利率不断下调，银行端必然要下调存款利率，降低自己的负债成本。

近些年来，不仅仅是个人，各机构也不断加大对存单的投入。微芯生物发布公告，拟使用不超过3000万美元闲置自由美元资金进行现金管理：近岸蛋白称拟不超过12亿元暂时闲置募集资金进行现金管理。那么问题来了，为什么利率都这么低了，还这么抢手呢？

第一，和当前的经济形势有关，新冠疫情马上进入第四个年头，人们对于未来的收入预期比较悲观。现在实体经济不好做，说白了钱不好挣，人们肯定想要存钱，而不是消费花钱。

第二，股票市场回撤较大，伤透了投资者的心。偏股混合型基金基本上亏损在40%左右，哪怕基民们所熟识的明星基金经理坤坤、兰兰、还有松松...，亏损也基本上都在30%以上；前两年的火热的固收+产品亏损也在15%以上；2021年资管新规之后，银行所有的理财必须净值化，意味着刚性兑付，保本保息的理财时代已经过去。大额存单这种保本保息的产品，自然成为追捧的对象。

第三，各种信托产品暴雷，人们不敢存。近些年商业银行的信托产品频繁暴雷，银行目前大部分信托产品的底层资产还是房地产，所以这个风险不言而喻。

存款利率下行，未来会更低，这已经成为一个必然的结果，与其抱怨，不如想着如何去解决。国家层面肯定要继续健全好理财市场，对于投资者个人来说呢？大额存单不是唯一的选择，给大家推荐三种替代产品，希望能有所帮助。

第一种，同业存单基金，不要“闻基色变”哈。大家对于同业存单普遍的认知是保本保息，其实大额存单的流动性也很高，可以在二级市场上进行交易。由于参与交易的主体准入门槛比较高，这里建议大家去选择专门的同业存单基金，这种基金没有任何股票债券的持仓，只会去投资评级在AAA级以上的、期限在一年内大额存单，相当于你间接的参与了同业存单，还能获得基金经理给你创造的超额收益，岂不是很好。

第二种是大家熟知的国债，包括国债逆回购，国债以国家的信用作为担保，安全性很高的，利率也不低于大额存单，也不失为一种好的选择。

第三种是券商的收益凭证，发行人是证券公司。很多人可能不了解，这是目前市面上除了存款，唯一敢把本金保障写进合同里的产品，证券公司对于本金和利息的支付受法律的保护，安全性也是非常高的。收益率不受银行存款利率下调的影响，一般不会出现抢不到的情况，性价比也很高。

所以呢，同业存单不是唯一的选择，普通投资者不能进行二级市场交易，反而丧失了对于这笔资金的流动性。现在理财的渠道和品种很多，建议大家可以多咨询几家机构，在作出自己的选择。

上述建议希望能对大家有所帮助，如果还有好的见解，欢迎在下方留言，我们一起交流学习~

探究预售制背后的贷款逻辑：银行为何愿意办理大额、实际无抵押的按揭？

近期，围绕烂尾楼、停贷断供，以及随之而来的期房预售制等问题的讨论甚嚣尘上。在不断细究的过程中，不管是当事人还是公众都开始反思这一运行了数十年的制度中的细节，并拷问其诸多不合理之处。

7月21日，关于楼房烂尾风险是否该取消期房预售的问题，银保监会新闻发言人、法规部主任綦相在国新办举行介绍上半年银行业保险业运行情况新闻发布会后接受记者提问时回应，是否该取消期房预售关乎整个房地产新模式，国家会统筹考虑这个问题。“这不仅仅涉及金融监管政策，还需要住建部、人民银行等多个部门统筹政策协调。”

在这一讨论中，一个关键点指向的是预售资金的监管制度。21世纪经济报道记者就当前现实中的预售资金使用方式问题，分别向开发商、银行、律师等多个相关主体进行了解，得到的回复具有较高一致性，其中最大的一致即：“每个地区都有自己的一套规定和流程，很不一样，差别很大。”

一位银行人士对记者表示，对预售资金的监管账户要求每个地区很不一样，差异很大。-视觉中国

各地监管、流程差异很大一位开发商人士对记者表示，原则上要求监管部门（房管局）、银行共同签署一份监管协议，但实践中，很多地区监管部门并不在协议上签字，也很少参与监管账户资金的放款行为，所以主导权基本在银行方面。“除非某个地区爆出了风险，监管部门可能会加大一下关注力度。”

一位银行人士对记者表示，对预售资金的监管账户要求每个地区很不一样，有的地区需要房管局盖章；有的地区比如上海，银行自己审核工程进度后，再按工程进度放款就行；有的甚至对优质企业明确可以适度放松要求。

“总之差异很大，各地监管协议一般有标准要求，理论上应该按照协议要求来放款。但现实中，各种情况都有可能发生，比如开发商做假材料，或者没有付款需求却伪造付款需求，实际套取资金等。”上述银行人士向记者表示。

另有多位银行人士也向记者承认，银行在对预售资金账户上要求相对比较宽松。

据21世纪经济报道记者了解，预售资金监管账户一般开设在为该项目发放开发贷的银行，账户名往往就叫“xx预售监管账户”。值得注意的是，监管账户虽然开设在开发贷银行，但是为项目办理按揭贷款的往往涉及多家银行，这些按揭银行在商品房预售阶段发放的按揭贷款也不一定都按要求进入监管账户，直接进入开发商指定的其他账户的情况也很普遍。

这种地区化的差异或许有望得到改变。

据新华社今年2月份报道，商品房预售资金监管新规已经出台，这是首份全国统一的预售资金监管文件。距离1994年城市房地产管理法出台，从立法上确立商品房预售制度时隔28年。其间，我国相继出台了商品房预售管理办法等文件。

银行为何发放预售房贷款？为什么对预售资金监管账户的相关规定，并不如其他方面那么严格？为什么在没有统一规定的情况下，银行却愿意配合开发商滥用预售资金？

一位房地产行业资深人士对记者表示，预售资金可以理解为购房者为开发商提供的一笔大额、无息融资，降低了开发商的成本和风险，从而间接支持了银行的贷款利息收入，以及政府的相关收入。“从这个意义上看，开发商和银行是利益共同体。”

对购房者个人而言，无法具体知晓，其实也并不关心这背后究竟是如何运作的，只要所购买的房子按时交付，价格还能持续上涨，就皆大欢喜。直到出现烂尾楼，才发现陷入了拿不到房子还要持续还贷的尴尬处境，莫名其妙承担了某种远超过个人控制能力的风险。

住房按揭贷款作为一种舶来品，上世纪90年代引入中国，经过了多项改造后形成了我国特有的一种金融工具。在一般定义上，住房按揭是指购房者以所购住房作抵押而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行，银行按一定的利率收取利息。

可以看出，这一业务的核心是“抵押”。这放在现房销售中很好理解，购房者买房的同时就获得了房产证，再将其抵押给银行；但是在期房预售中，在真正交房之前，购房者并没有获得房产证，那么此时，“抵押”给银行的是什么呢？

答案是并没有实质的抵押，有的只是开发商的担保，以及登记宣告一份未来抵押的权利。

市场人士多将中国内地的住房按揭制度和预售资金账户监管制度，与中国香港的模式进行对比。记者对此也进行了了解，一位香港地区的人士对记者称，按照当地的规定，期房预售只能通过律师，由律师开设监管账户并全程监管账户资金的运用。更大的区别是，银行只能在交房之后跟个人签署按揭贷款协议，也就是只有现房才能办理个人住房按揭贷款。

对于办理按揭贷款的时点规定，中国内地市场也经历了几次变化，目前通行的要求是，在项目结构封顶之后允许办理按揭贷款，相比早前是一种更严格的要求，此前有的项目在动工之初就允许向个人办按揭。尽管如此，在项目结构封顶和交房之间仍然有一段没有抵押的“真空期”，也正是这一阶段导致了种种问题的出现。

按揭时点的不同所导致的差异，看起来是银行介入时点不同、承担的风险不同。实质上，是购房者所承担的责任和风险不同：交房之后开始按揭，购房者承担的责任范围在抵押物即房子本身；交楼之前按揭，购房者承担的责任范围从房子本身的风险，扩展到包括不能交房的风险。

不过进一步而言，这些作为银行的业务对象，其所有的风险进而也变成银行的风险。从银行的角度看，如此注重风险的机构，为什么在没有抵押的情况下，就愿意向个人发放一笔如此大额的贷款呢？

上述银行人士对记者表示，其实是有担忧的，银行希望监管部门规定建好交楼之后再开始办按揭，但是规则就是交楼之前就可以办按揭，如果规则是这样，那即使有的银行认为不应该这样做，也一定有银行愿意去做，最后就是银行为了争夺市场都开始这样做。“我们之前就是不做按揭的，这几年也开始做了。这个市场太大了，你不做有的是银行做，而且业务长期、稳定、客户质量高。”

上述开发商人士对记者表示，从银行的逻辑来看，个人购房者都已经掏出了好几成首付的真金白银，不可能冒着当老赖的风险不还贷，都是正常的购房者，所以这种风险概率是极小的。

不管是按揭前置，还是预售资金账户监管的宽松，都大大加速了资金运用效率。过去几十年，中国的房地产市场经历几十年持续快速上涨的繁荣阶段，这一背景环境一定程度上扮演了催化剂的角色，但是行情掩盖了很多问题，上升周期中，政府、银行、开发商、购房者均是获益者，其中的风险或许被忽略。

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