为什么不建议存“大额存单”？内行人：主要有4大原因

中国老百姓爱存钱是出了名的，截止到2022年一季度，我国居民存款总额大概达到了111.13万亿元。不过，国内存钱的主力军还是中老年人，因为中老年人收入比较稳定，而且平时开销也不大，每个月总能存下一些钱。而年轻人则不同了，不仅日常开支比较大，而且还要偿还房贷和车贷，很多年轻人根本存不下多少钱。

为了争夺储户手中的存款资源，不少银行就想出了各种各样的办法来吸收存款，但是从去年上半年开始，央行就叫停了银行的靠档计息、互联网存款、异地存款等高息揽存业务，现在就只剩下大额存单了。不过，大额存单的利率出现了大幅下调，远没有过去那么高了。

尽管如此，储户们还是对银行的大额存单业务趋之若鹜，银行只要推出大额存单，就马上被抢购一空。而内行人则表示，不建议大家存“大额存单”，这究竟是为什么呢？对此，我们认为主要有以下4大原因。

第一，大额存单的门槛太高了。现在一般定期存款的门槛都是50元起存，而大额存单的门槛却高达20万起，部分银行的大额存单甚至门槛高达30万元起，这不是普通储户所能达得到的。

根据西南财大的数据显示，国内65%的家庭存款没有达到16.3万，而存款超过16.3万的家庭只有35%。以此类推，存款能达到20万的家庭，只有不到20%。正是由于大额存单的门槛过高，并不适合普通储户。

第二，要考虑安全性的问题。就算是储户的存款超过了20万，但对于多数储户来说，这可能就是所有的积蓄了，如果你把一个家庭所有的积蓄都存在一家银行里面，万一这家银行发生了破产倒闭，虽说储户的存款并没有达到50万赔付的上限标准，但是赔付起来也是非常麻烦的，而且这也违背了把所有鸡蛋放在一个篮子里的原则。

第三，要考虑大额存单的收益率。过去国有大型银行的3年期大额存单的利率都在3.8%以上，而现在大额存单的利率已经降到3.35%，这与3年期的定存3.25%也相差不大，这样一来，大额存单在利率方面的优势并不明显。

当然，储户也可以选择中小银行的大额存单，通常中小银行的3年期大额存单利率能达到3.55%。但是把大笔资金放在中小银行也是有一定风险的，万一出现破产倒闭就麻烦了。

第四，大额存单的流动性风险。通常大额存单的存期都是3-5年期的，如果储户把手里大部分存款都买了大额存单，万一中途需要用钱，要提前支取这笔存款，就都要算作活期存款利息了，这样一来，储户的利息损失会很大。

可能有人会说，大额存单具有可抵押、可转让的功能，但问题是转让也需要一定的时间，如果既需要用钱，又无法转让给他人，还是要提前支取的。此外，也可以把大额存单抵押给银行，获得银行贷款，但是这是要支付高额贷款利息的。

最近几年，大额存单是比较热门的存款方式，而内行人却不建议大家存“大额存单”。这主要有以下4个原因：①大额存单的门槛太高了，普通人达不到这个标准；②大额存单的安全性问题；③大额存单的收益率问题；④大额存单的流动性问题。总之，大额存单虽然具有一定的优势，但也有很大的局限性，并不是适合于所有储户。

大额存单步入“3%”时代，一单难求难题仍未解

21世纪经济报道记者叶麦穗广州报道

连续的降息下，大额存单的利率也随之下调。

近日，部分银行2至3年期大额存单年利率已经下调至3%左右，但“一单难求”现象并未得到缓解。多数大额存单都集中在1到3年，其中城商行、农商行的大额存单年化利率要高于国有大行和股份行。

多位市场人士认为，未来在商业银行加大服务实体经济力度、贷款利率持续下行的背景下，银行存贷利差空间将进一步压缩，大额存单的利率可能会进一步向下。

大额存单利率下行

今年以来，经过两轮存款利率下调，银行定期存款利率进入“2%时代”，大额存单年利率也同步下行至3%左右。

其中，大行的大额存单利率下降明显，例如工商银行大额存单3年期的产品年利率为3.1%，2年期为2.5%，1年期为2%。不过3年期的门槛出现明显的提高，多数情况下的起存门槛为30万元，只有新客才可以享受20万元的起存门槛。

农行目前在售的大额存单产品有13个，最长年限为3年，年化利率为3.1%，最短的只有1个月，年化利率为1.6%。

截至11月8日，中国银行暂时没有3年期的大额存单，多是2年或者2年以下的产品，其中年利率最高的一款产品的存期为24个月，起点20万元，年利率2.5%。

股份行的大额存单利率也大同小异。招商银行的大额存单分为6个周期，1个月和3个月产品的年化利率为1.8%，6个月为2%，1年期为2.2%，2年期为2.7%，3年期为2.9%。平安银行在售大额存单产品3年期年利率最高3.15%。

相比之下，城商行、农商行的大额存单利率相对较高。例如，广州农商行存期3年、20万元起存的大额存单年利率在3.4%左右，不过目前额度不多；另外一款3年期年化利率3.35%的大额存单额度只剩下11万元。此外，2年期的大额存单年化利率为2.75%，1年期为2.3%。宁波银行的情况也类似，1年期的年化利率为2.3%，2年期2.75%，3年期3.4%，起步门槛为20万元。

大额存单额度缘何紧俏？一是因为目前银行理财打破刚兑，能够保本保息的产品，市场上已经非常少见，大额存单是其中一项；二是因为多数银行的大额存单可以转让，可以抵押，流动性高，对于投资人来说十分友好。

根据央行公布的数据，从过去几年大额存单的发行情况来看，2017年及以前大额存单发行量较低，2017年全年发行总额仅有6.2万亿元。不过此后，大额存单发行量大幅增长，2022年上半年发行总量7.5万亿元，同比增加1.3万亿元，可见大额存单的受欢迎程度。

上市公司也购买大额存单

不仅普通市民青睐大额存单，上市公司也对其颇为关注。近日有投资者向白云山提问，表示发现公司现金类流量表科目“投资支付的现金”在前三季度达到52.26亿元，并咨询该现金的用途具体有哪些？白云山回答表示，公司2022年前三季度投资支付的现金主要是购买银行定期存款、银行大额存单等。

广汽集团也公告，近日，公司使用部分暂时闲置募集资金11.9亿元购买了银行可转让大额存单。

大额存单不但是闲钱理财的一种方式，甚至也会影响上市公司的业绩。10月末，仁和药业发布2022年三季度报告，公告显示，2022年前三季度营业收入为38.5亿元，比上年同期增长5.09%；归属于上市公司股东的净利润为4.6亿元，比上年同期下滑13%。原因之一是因为本期大额存单较去年同期少，利息收入少。

光大证券金融业首席分析师王一峰认为，随着中长期大额存单利率的降低，会使得银行增强对这部分大额存单定价和发行数量的控制。“未来，银行需要使用新的金融产品来满足这部分追逐高收益低风险客户的多元化需求，这将重新考验银行的客户黏性。因此，银行需要重视并加强对这方面能力的建设。”

王一峰在研报中还指出，当前银行业存款定期化现象较为明显。该研报数据显示，2022年上半年，上市银行活期与定期存款分别增加3.3万亿元和10.3万亿元，其中定期存款同比多增4.3万亿元，贡献了上半年存款93%的多增规模。定期存款占总存款的比重为52.8%，占比较年初提升了2%。

还有专家对记者表示，未来大额存单平均利率整体仍可能会向下。主要是因为从长期来看，存款利率下调是必然趋势。对银行而言，随着存款利率逐步下调，银行负债成本将有所降低，有助于保持利差基本稳定，进而提高银行加大信贷投放、向实体经济让利的意愿和能力，因此存款类产品的利率也会随之下降。

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大额存单4.05%，50万存款一年利息超2万，有没有风险？

今年的第二季度以来，银行的存款利率一降再降，导致很多储户都比较迷茫：到底钱应该怎么存，才可以获得更高的利率？

最近有网友发现，四川的一些农商行大额存单依然还有超过4%的利率，非常吸引人。

但是他们的顾虑是这些钱存进去是不是安全？

1应该说，现在大额存单的利率还能超过4%，是属于比较高的。

因为在之前大额存单的普遍利率也只不过是3.6%左右。但是，在今年四月份之后，大额存单的利率已经降到了3.2%。

对于一些大型的国有银行和股份制银行甚至出现五年期大额存单低于三年期大额存单的情况。

但是这位网友所说的这家来自四川成都的银行五年期大额存单还可以达到4.05%，那就不是只高一点点，是高了很多。

不过我在登录该银行的官网进行查询时，却没有查询到相关的信息，也许是有某些网点限额提供的大额存单，也许需要通过手机操作才可以买上这一种高利率的大额存单。

但大家需要注意还有另外一些可能，有一些是通过银行工作人员额外补贴的方式才能够获得这样的较高利率。也就是说，定期存款还是执行银行公开的利率，比如3.1%，另外由银行的工作人员给储户额外补贴1%左右的利率，有可能以现金的方式，也有可能以其他礼品的方式进行补充，这种情况就要看具体怎么操作。

不过总体来说，即使存在这种现象应该也是极少的现象。

2而且大家需要注意，不能只考虑自己的收益增加了，还要考虑银行如果给出过高利率的存款或者存单，那么银行的经营压力也增加了，这实际上也造成了自己存款的风险。

今年以来下降的不仅仅是存款利率，贷款利率也出现了较大幅度的下降。目前大多数银行的平均贷款利率已经低于4.6%。

那么，大家试想一下，假如我们把一笔钱存在银行可以获得存款利息4%，而银行把这笔钱通过贷款的方式贷出去，可以获得的贷款利息收入只是4.6%，存贷之间的差距这么小，银行不但很难赚钱，甚至有可能出现亏损。

一旦某一家银行出现拆东墙补西墙的情况，我们的存款安全就很难保证了。

前段时间，河南村镇银行发生的不能兑付的事件，其实也值得投资者警醒。

3而且我们也可以从另外一个角度考虑，不能因为贪图小利而损失大额的资金。

对于大部分的家庭来说，存放在银行的存款可能只是几十万，我们就以50万来计算。

如果存在大型的银行可以获得3.2%的大额存单利率，存在一些小银行可以获得4.1%的大额存单利率，那么这0.9%的差距，一年下来也只不过是增加了4500元的利息。

但我们为了这4500元的利息，冒的风险是50万的本金。

所以认真算一下，不一定划得来。

我反而可以给大家提供另外一个思路。

假如手上真的有50万，可以把40万存在大型银行的大额存单里，哪怕只是3.2%的利率，然后拿出十万来做一些其他的投资，如果这十万元可以获得5%的利益息收入，一年下来也有5000元，足以弥补大额存单的利率差距。

什么可以获得平均5%的收益？

很简单，一般情况下，债券类或偏债类固收+类的基金，平均收益率是可以达到甚至超过5%的。