天津：多子女家庭首套房公积金贷款最高可贷96万元

来源：央视新闻客户端

记者从天津市住房公积金管委会获悉，为支持职工合理住房需求，结合天津实际，天津市住房公积金管委会出台《关于调整租房提取住房公积金和个人住房公积金贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），加大天津市对租房提取公积金职工的支持力度以及对多子女家庭租房和购买首套住房的支持力度。《通知》自2022年12月26日起开始施行。

此次调整的主要内容涉及租房提取住房公积金由按季度提取调整为按月提取。多子女家庭租房可按实际租金提取、首套房贷款最高限额上浮20%。养育未成年二孩及以上多子女的天津市缴存职工，符合租房提取住房公积金条件的，可按照实际房租支出提取住房公积金，不受现行每月提取最高限额3000元的限制。申请公积金贷款购买家庭首套住房的，贷款最高限额以天津统一贷款限额为基础上浮20%。按照天津现行政策，首套住房公积金贷款统一最高限额80万元，上浮后为96万元。其中养育未成年二孩及以上多子女，是指养育两个及以上子女且至少一个子女未成年。第二套住房公积金贷款最低首付款比例由60%调整为40%，与天津商业性个人住房贷款首付款比例保持一致。

天津市住房公积金管委会表示，具体政策文件、业务办理流程及办理要件，可以登录天津市住房公积金管理中心网站（www.zfjj.）、“天津公积金”手机A、“天津公积金”微信公众号查询，或拨打住房公积金客服热线12329咨询。（总台记者杨煜陈庆滨梁爽）

天津个人住房商业贷款＆公积金贷款政策

一、天津个人住房商业性贷款

1.商业贷款政策

2019年8月16日，中国人民银行发布

2019年第15号公告《改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制》，即日起在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价。按照上述通知，天津市个人住房商业性贷款的政策如下表：

2.当前商业贷款利率

根据2022年10月20日最新LPR，1年期为3.65%，5年期以上为4.3%，即首套最低利率为3.9%。二套房商业性个人住房贷款利率为“LPR+60个基点”，即最低4.9%。

3.申请个人住房商业性贷款时首套住房、二套住房如何认定?

【房】以家庭为单位，在津私产住房套数，网签在其家庭名下和登记在其家庭名下的住房都认定为其拥有的房屋套数。

【贷】以家庭为单位，当前名下贷款用途为住房的贷款笔数（已还清的不计入），贷款笔数包含征信体现的全国范围内的住房商业贷款和公积金贷款。

二、天津住房公积金贷款

1.申请住房公积金贷款应同时具备哪些条件?

以下6个条件必须同时满足：

（1）目前处于正常缴存状态；

(2)申请人个人名下无未结清的公积金贷款；

(3）申请人家庭名下在津公积金贷款记录小于两条且在津住房套数小于两套；

（4)通过公积金计算公式所得贷款额为正数；

(5)借款申请人的公积金须在天津缴存，且开户1年以上并且近12个月连续缴存(且无异常补缴）；

（6）本人及其配偶征信状况良好。

2.购买哪种类型的房屋才能申请公积金贷款

只有居住类房屋(含50年公寓型住宅）才可申请公积金贷款，商住两用房屋及商业用房不能使用公积金贷款。

3.公积金贷款的基准利率是什么?

公积金贷款的基准利率由住房和城乡建设部根据中国人民银行调整存贷款利率的有关通知进行调整，目前公积金贷款中五年以上利率是首套3.1%，二套3.575%，五年以内（含五年）的首套基准利率是2.6%，二套3.025%。

4.公积金贷款的政策。

5.申请公积金贷款时首套、二套住房如何认定？

【房】认住宅，就是以借款人(购房人)家庭为单位，在津是否有居住性质的住宅，若有一套就会认定为二套，没有则是首套。

【公积金贷款记录】认天津的公积金贷款记录，以借款人家庭为单位，在天津使用过公积金贷款的，不包括按揭贷款记录及外地公积金的贷款记录，如主借款人配偶在公积金贷款中共同使用了公积金贷款额度，那么主借款人配偶也视为使用过公积金贷款。

(1）家庭名下天津无房且没有天津的公积金贷款记录：首套；

(2)家庭名下天津仅有一套住房或在津仅有一次公积金贷款记录：二套；

(3）家庭名下天津仅有一套住房且在津仅有一次公积金贷款记录：二套；

(4）家庭名下天津有两套及以上住房或在津有过两次及以上公积金贷款记录：拒贷。

6.公积金贷款额度如何确定?

公积金贷款额度的确定，要根据还贷能力、首付比例、住房公积金账户余额倍数和贷款最高限额等条件来确定，根据下述条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。其中公积金的贷款基数等于网签价。

(一）由还款能力决定

贷款额度公式计算={(月缴存额/缴存比率的2倍+单位缴存额）*0.4-月负债}*12*贷款年限

(二）由首付比例、最高贷款额、公积金余额决定

1.公积金贷款视为首套：首付款3成，最高贷60万元或80万元，余额20倍(余额不足2万元按2万元计算，夫妻总余额不足2万元按2万元计算）。

2.公积金贷款视为二套：首付款6成，最高贷40万元，余额10倍（余额不足2万元按2万元计算，夫妻总余额不足2万元按2万元计算）。

7.职工在什么条件下，可以提取住房公积金账户内的存储余额?

(一)住房消费类提取

1.购买商品房、私产房、经济适用房、公有现住房产权等自有住房的；

2.在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房的

3.偿还自有住房贷款本息的；

4.职工名下在津无房且无住房贷款记录情况下，租房的；

5.老旧小区加装电梯的。

注意：在使用公积金贷款时不能提取出公积金，公积金只能用于还款或大额冲抵。

(二）非住房消费类提取

1.离休、退休的；

2.完全丧失劳动能力并与所在单位终止劳动关系的；

3.到国外或者港、澳、台地区定居的；

4.职工与单位解除或终止劳动关系且账户封存满半年的；

5.被纳入本市城镇居民最低生活保障范围或低收入家庭救助范围的；

6.家庭成员(含职工、配偶及未成年子女）患重大疾病住院治疗的，重大疾病以中国保险业协会、中国医师协会发布的重大疾病范围为准；

7.职工死亡或者被宣告死亡的。

三、组合贷款

1.组合贷款的政策是什么?

2.组合贷款的首套、二套住房及首付成数如何认定?

组合贷款中按揭贷款的首付成数和利率，根据按揭贷款(住房商业贷款）的首套、二套认定方法去执行；公积金部分的贷款额度和利率，根据纯公积金贷款的首套、二套认定方法去执行。

最低4.4%！天津多家银行今起率先执行房贷利率新政，“因城施策”的房贷利率宽松开启

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继5月15日央行、银保监会宣布下调首套房贷利率下限（LPR）20个基点后，天津率先落地执行。

5月18日，证券时报记者致电多家银行天津支行了解到，中行、农行、工行、建行、交行、招行等多家银行今日起开始执行首套房贷利率最低4.4%。而天津银行和邮储银行目前没有接到调降通知，首套房贷利率仍按4.9%执行。

同日，证券时报记者致电北京的中行、农行、工行、建行等多家银行，均被告知首套房贷利率跟之前一样，目前仍按最低5.15%执行，其中，工行、建行北京某支行的工作人员还表示，目前还在等通知。

业内人士认为，虽然这次调整主要针对首套房贷利率，但政策调整空间仍在，后续二套房贷利率的下调还是可以期待的，“因城施策”的房贷利率宽松开启。预计后续各城市商业银行会相继出台房贷细则，给予包括对首套房认定规则、下调首套和二套房首付比、下调二套房贷利率等方面的政策支持。

天津多家银行今起执行房贷利率新政

5月17日，有报道称，据内部人士透露，5月17日银行相关机构召开会议，天津首套房贷利率降至4.4%，即日可落地。包括农行、中行和交行已执行。

对此，5月18日，证券时报记者以购房人身份致电多家银行天津支行进行求证，得知中行、农行、工行、建行、交行、招行等多家银行今日起开始执行首套房贷利率最低4.4%。

中行天津某支行营业部的客户经理告诉证券时报记者：“从房贷部门了解到，昨晚刚收到通知，首套房贷利率降到4.4%了，二套房利率没变。”

农行天津某支行个人金融部的工作人员告诉证券时报记者，今天看到通知说，首套房贷利率可以执行LPR减20个基点，也就是4.4%，但也要看客户征信情况，只能说最低4.4%。

交行、建行、工行、招行天津部分支行房贷部门的工作人员也均向证券时报记者表示，首套房贷利率最低4.4%，今天正式执行。其中，交行的工作人员还表示，只要满足首套房购房资质（天津市无房，全国没有房贷记录）的客户，征信没问题，一般都能申请下来。

不过，天津银行和邮储银行的工作人员则称，目前没有接到调降通知，首套房贷利率仍按4.9%执行。

对于天津率先落地执行房贷利率新政，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，天津的各大银行迅速传达了央行周末政策，体现了快速执行央行政策、快速落实配套政策的导向，政策落地节奏非常快。天津此次利率直接降低到4.4%，很大程度上比预期的下降力度大，充分体现了银行对于大力度降房贷利率工作的决心。

严跃进认为，此次天津政策具有非常强的信号意义，充分说明4.4%的利率正式诞生。此类大力度降低房贷利率，本质上就是为了更好为刚需和改善型购房需求提供保障，对于市场行情的提振具有积极的作用，势必能够扭转房地产市场低迷态势。同时，此次降低房贷利率工作迅速、明确、统一，市场预期显然会受影响，对于地方政府、房企、银行和购房者重新评估房地产市场的走势创造了更好的条件。

“因城施策”房贷利率宽松开启

除了天津，证券时报记者梳理公开报道信息了解到，苏州、郑州、济南、青岛等地部分银行首套房贷利率最低已降至4.4%。其中，苏州地区部分国有大行的首套房贷款利率降至最低4.4%，此前为4.6%；济南地区的农行、民生银行、北京银行等从5月17日开始，新接手的房贷业务，执行4.4%的首套房贷款利率；青岛工行18日开始执行首套房房贷利率4.4%，其他行这两天也会跟进。

严跃进表示，率先下调首套房贷利率的都是省会城市或二线城市，充分体现了此类城市示范性和标杆性。此类调整的城市，普遍都是市场压力大的城市，调整动力较强，如天津这几年楼市总体萧条、郑州去年下半年开始快速降温、济南市场楼市不温不火、苏州本地明显感受到市场低迷。此类城市普遍都在近期放松了房地产政策，叠加此类低利率政策，客观上有助于促进房地产交易成本的降低，对于市场行情的提振也有积极的作用。

5月15日，央行、银保监会发布通知，下调首套住房商业性个人住房贷款利率下限至相应期限LPR减20个基点，对应5年期以上首套房贷利率下限降至4.4%。按照“因城施策”的原则，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

银河证券房地产团队认为，房贷利率在5年期LPR减20个基点比直接下调5年期LPR对市场销售的恢复更加有效，根据贝壳研究院数据，4月103个重点城市主流首套房贷利率为5.17%，二套利率为5.45%，分别较上月回落17个、15个基点，创2019年以来月度新低，虽然目前房贷利率进入下行通道，但热点城市利率仍加点较多，北京、上海、深圳目前首套房贷利率分别为5.15%、4.95%、4.95%，较调整前5年LPR加点分别为55、35、35，下调空间比较大，预计后续“因城施策”的房贷利率宽松将开启。

银河证券房地产团队还认为，虽然这次调整主要针对首套房贷利率，但政策调整空间仍在，后续二套房贷利率的下调还是可以期待的。预计后续各城市商业商业银行会相继出台房贷细则，给予包括对首套房认定规则、下调首套和二套房首付比、下调二套房贷利率等方面的政策支持。

据中金公司测算，以100万元25年期商贷为例，若终端房贷利率也下调20BP（与利率下限下调幅度一致），则月还款额将下降117元，占总还款额比例为2.0%；若终端房贷利率下调至下限值4.40%，则月还款额将下降444元，占比7.5%。

编辑：万健祎

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