天津金融监管局再开罚单！国美小贷等两机构共领罚70万

新京报讯（记者黄鑫宇）近日，天津金融监管局对辖区内国美小额贷款有限公司（下称“国美小贷”）、天津皕信商业保理有限公司（下称“皕信商保”）两家机构，开出合计70万元的罚单。其中，4月16日国美小贷因存在“提供虚假经营信息”行为，天津金融监管局责令其限期改正并处罚50万元。这也是自4月8日以来，天津金融监管局连续开出的第四张罚单。

在国美小贷“领罚”的一天前，天津金融监管局官网公示了对皕信商保20万元的行政处罚（如图2所示）。皕信商保的主要违规事实为“存在未按照规定向市地方金融监管部门报送相关经营信息等情况”。据天津金融监管局介绍，在本次罚单之前，天津金融监管局曾对皕信商保开出过监管意见书，并对其进行监管约谈。

4月8日，天津金融监管局对国丰融资租赁（天津）有限公司和爱骏惠民融资租赁（天津）有限公司两家外资融资租赁公司，各自处罚20万元。它们也因此成为自2019年7月1日《天津市地方金融监督管理条例》（下称《条例》）正式实施后，首批被处罚的津籍7+4类金融机构。

在此一天后，即4月9日，天津金融监管局曾公开表态“‘罚单’系从严监管、落实《条例》的表现。此次对违法违规公司的行政处罚，进一步释放了地方金融监管部门强监管、防风险的信号。”天津金融监管局表示，下一步将继续以《条例》为抓手、加大监管力度，督促辖区内机构依法合规经营。

企查查显示，国美小贷成立于2015年5月21日，注缴5亿元（实缴3亿元），法定代表人为陈萍，股东为北京国美电器有限公司（持股比例48%）、北京美易通科技咨询有限公司（持股比例43%）、北京美商通科技咨询有限公司（持股比例9%）。

国美小贷的疑似实控人为刘春林。企查查显示，刘春林曾在2014年12月2日“接棒”黄秀虹成为国美地产控股有限公司的法定代表人、董事长。但2017年8月14日后，刘春林不再担任这两个职务。

从工商登记信息看，国美小贷是一家注册于天津的网络小贷公司。国美金融旗下的消费分期平台“国美易卡”官网（www...），为国美小贷的工商登记网址。

另据企查查，2019年12月24日，国美小贷将注册资本金升至5亿元，而在当年的7月23日，国美小贷的经营范围才通过变更，增加了网络小贷等内容。除这家津籍网络小贷外，国美在天津还注册有天津博盛商业保理有限公司。

皕信商保则是一家注册于天津自贸区的商业保理机构。企查查显示，皕信商保成立于2015年5月21日，注缴为5000万元（实缴无显示）。经营范围包括：以受让应收账款的方式提供贸易融资；应收账款的收付结算、管理与催收等。实控人与法定代表人均为唐辉。

由于“通过登记的住所或者经营场所无法联系”，2018年10月17日天津市滨海新区市场监督管理局将皕信商保列入“经营异常”名单。

新京报记者黄鑫宇编辑赵泽校对张彦君

国美金融“踩雷”？小贷公司遭顶格处罚 此前刚收央行1790万罚单

来源：北京时间

近日，天津市地方金融监督管理局发布公告称，按照《天津市地方金融监督管理条例》，对辖区内国美小额贷款有限公司（下称“国美小贷”）开出50万元罚单，原因是其存在“提供虚假经营信息”行为。

据了解，《天津市地方金融监督管理条例》第三十九条规定，地方金融组织有下列情形之一的，由市地方金融监督管理部门责令限期改正，处二十万元以上五十万元以下的罚款；逾期不改正的，责令停业整顿，情节严重的，吊销其经营许可证：(一)拒绝、阻碍市地方金融监督管理部门依法实施监督检查的；(二)向市地方金融监督管理部门提供虚假的经营报告、财务报告、注册会计师出具的年度审计报告及相关经营信息等文件、资料的。这也意味着，国美小贷被“顶格”处罚。

国美小贷成立于2015年5月，注册资本5亿元（实缴3亿元），股东为北京国美电器有限公司（以下简称“北京国美电器”）、北京美易通科技咨询有限公司、北京美商通科技咨询有限公司，分别持股48%、43%、9%。其中，后2家公司均为北京国美电器100%控股的公司。

多方投诉

据了解，在成立4年后的2019年7月，国美小贷的经营范围才通过变更，增加了网络小贷等内容。在此之前，在国美体系内担当网络小额贷款“角色”的是另一家公司--上饶市国美网络小额贷款有限公司。

2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作。同月，上饶市国美网络小额贷款有限公司更名为上饶市国美信息咨询服务有限公司，经营业务范围发生变化，不再经营网络小额贷款业务。今年3月底，该公司被注销。

依托于国美小贷的网络小贷牌照，国美金融业务方面设置了消费分期平台“国美易卡”、分期购物服务平台“美易分”、房抵贷产品“美易房”、汽车金融产品“美易车”、供应链金融平台“美易融”。时间财经查阅发现，国美易卡微信公众号的账号主体正是国美小贷。

虽然新增小贷业务不到一年，但国美小贷已在各大投诉平台遭到不少用户投诉。以聚投诉数据为例，截至发稿，与国美小贷相关的投诉量已经高达5194次。时间财经初步统计发现，投诉中反映较多的问题有强制搭售保险或“增值权益”，以及暴力催收等。

投诉人王军（化名）向时间财经表示，他是在国美线下门店购物时，经门店销售员推荐接触到国美易卡APP。之后，王军在上面申请了9000元的贷款。申请贷款时，国美易卡要求王军必须勾选购买保险。因急于用钱，王军只得勾选。等到APP放款，王军才发现，除了要还偿还本息之外，还要偿还总共1490元左右的保险费。在还了两期贷款之后，王军觉得保险费太贵，于是向国美易卡方面要求退保。

一开始，国美易卡方面不同意。此后，经过一段时间的投诉、交涉，国美易卡方面才同意退还王军已经缴纳的保险费用，取消保险。

与王军不同，投诉人李青（化名）被国美易卡APP强制购买了“增值权益服务”。李青告诉时间财经，“增值权益服务”的金额在放款时被直接从贷款总额中扣除，贷款5800元，到手只剩5510元。

黑龙江投诉人吴芳（化名）因不满被国美易卡APP收取“增值权益服务”等费用、利率太高，停了一期还款，她的几个亲戚朋友就被国美易卡方面人员持续电话“提醒”。对此，吴芳表示非常愤怒，自己并不曾向国美易卡提供其亲友的联系方式，国美易卡APP可能擅自获取了她手机通讯录信息；此外，她认为，国美易卡联系其亲友、通过其亲友催款的行为，严重骚扰了其亲友，侵犯了她的个人隐私权和名誉权。

针对国美易卡强制搭售保险或“增值权益”等是否实为变相“砍头息”等问题，时间财经联系了国美方面，截至发稿未获得回复。

连续两年业绩下滑

2016年，国美金融开始全面发力，宣布全面布局消费金融平台、供应链金融平台、资产交易平台、支付平台、数据云平台和传统金融平台等六大板块。不过，近年其金融相关业务问题频发。

今年1月，国美控股集团间接控股的第三方支付机构银盈通支付有限公司(简称“银盈通”)被中国人民银行开出1789.76万元的巨额罚单，两名相关负责人被罚65万元。原因是银盈通未按规定履行客户身份识别义务、未按规定履行客户身份资料和交易记录保存义务；违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定。

2019年4月，华夏时报报道的“红海行动”特大网络诈骗案中，有受害人表示被骗的资金多是通过银盈通转移到其他公司账户。受害人汪锋于2019年1月和3月两次向人民银行营业管理部办公室递交了有关银盈通的“投诉举报书”。

不容忽视的是，国美体系下的国美金融科技有限公司（以下简称“国美金融科技”）业绩和股价近年在走下坡路。

2019年财报显示，国美金融科技营业总收入6988.6万元，同比增长13%；亏损3196.8万元，上年同期为盈利143.9万元。此前的2018年国美金融科技实现盈利，但较2017年同期的2172.4万元溢利下滑约93.38%。

对于2019年亏损原因，国美金融科技在财报中称，由于公司对新贷款实行更高水平的风险管理，导致主要收入来源商业保理业务受到影响；对应收账款确认减值亏损拨备增长，达到3305.1万元；其他无形资产及相应预付款项确认减值亏损拨备增长，达到1113.7万元。

据国美金融科技官网介绍，其核心业务为商业保理、融资租赁、个人财产典当贷款、房地产抵押贷款，以及香港地区贷款等业务。但2019年财报显示，公司的收入主要为利息收入、金融讯息服务收入。其中利息收入为5715.3万元,占主营业务收入6988.6万元的81.8%。该利息收入中仅包括商业保理贷款与融资租赁贷款两个方面。

截至4月21日收盘，国美金融科技股价为0.52港元/股，最新总市值14.05亿港元，已沦为“仙股”。(北京时间财经乔治)

国美信科部分信贷产品年化利率超50% 小贷公司注册资本金额仍需完善

监管部门多次声明贷款业务严禁不合理收费、暴力催收等，但国美信科旗下信贷产品仍因相关违规操作屡被投诉，部分产品年化利率甚至高达50%

《中国科技投资》张婷龙敏

近日，国美信科技投资有限公司（以下简称“国美信科”）发生工商信息变更，控股股东由国美控股集团有限公司（以下简称“国美控股”）变为北京鹏润投资有限公司（以下简称“鹏润投资”）。此前，国美控股新增执行人信息，执行标的超2.18亿元，且部分股份被司法冻结。

同时，国美信科旗下的消费信贷产品“国美易卡”屡被用户投诉。因平台收取额外的服务费及担保费，多位用户表示实际贷款利率与合同显示利率相差甚远，最高已达到50%。“国美易卡”为国美信科依托国美小额贷款有限公司（以下简称“国美小贷”）牌照设立的贷款产品，但国美小贷目前的注册资本仅5.3亿元，还未达到监管提出的10亿元标准。

消费信贷产品年化利率超50%

国美信科是在原国美金融的基础上发展起来的，官网显示，国美信科目前的业务包括消费信贷、国美基金、国美保险经纪和国美黄金，而消费信贷业务则包括国美易卡、国美分期、美易融三款产品。

其中，国美易卡为国美信科旗下首个消费分期平台，产品涵盖取现消费、门店分期、在线商城分期等多项服务。国美易卡APP显示，其贷款产品最高申请额度20万元，年化利率在7.20%-35.75%之间，具体的贷款利率以提现后展示的信息为准。

然而近日，多位国美易卡用户向《中国科技投资》记者表示，申请贷款后实际贷款利率与贷款合同展示的利率有较大差距。张华（化名）向《中国科技投资》记者表示，2021年12月，因资金需要通过国美易卡APP借款8000元，分12期偿还，每期还款802.67元，借款合同显示年化利率为8.1%。

直到今年8月，张华查看还款详情才发现，除了还款本金和利息，每期还需偿还104.59元担保费，12期共计1255.08元。张华提供的《委托担保合同》显示，借款担保方为江西华章汉辰融资担保集团股份有限公司。若以IRR计算，这笔贷款的年利率已达到35.76%。

另一位用户李霖（化名）亦有类似遭遇。李霖告诉记者，2019年5月通过国美易卡APP借款约1.32万元，还款期限12个月，借款合同显示年化利率为8.2%，以此计算利息应为1079.28元。

然而，李霖提供的还款账单详情显示，其每期还款金额不等，除包含本金和利息外，还包括咨询服务费和信息服务费，总还款金额约1.72万元。其中，利息568.63元，服务费3455.3元。以IRR计算，这笔贷款的实际年化利率约为52.4%，远高于合同约定利率；此外，实际支付的利息与应支付利息也不相符。

李霖表示，“一开始知道有服务费，但以为是按照合同展示的利率还款，但还款数期后，感觉还款金额偏高，于是通过计算年化利率才发现比合同高出太多”。根据李霖提供的《信息咨询服务协议》，甲方为李霖，乙方为北京国美融通科技有限公司（以下简称“国美融通”），即国美易卡的运营主体，中介服务机构为深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司。

协议内容显示，信息服务费是指乙方因向借款人提供信息咨询等服务而收取的费用，信息服务费=甲方的借款本金*0%*借款期数，且甲方应于首期还款日向乙方支付信息服务费。若按照协议条款计算，信息服务费应为0元，但李霖却需要支付10期信息服务费。目前，李霖仍在与国美易卡方面协商退款事宜。

经梳理统计，黑猫投诉平台已有15159条关于国美易卡的投诉，除还款利率过高外，还包括暴力催收、罚息过高、砍头息等。对此，京师律师事务所律师孙晓东向《中国科技投资》记者分析道：“根据相关金融法律的立法目的，金融机构要充分保障金融消费者知情权，及时、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，使用有利于金融消费者接收、理解的方式向金融消费者告知利率、费用等与其切身利益相关的重要信息。如果‘国美易卡’借款平台对于多收取的利息超过年化24%的部分，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，‘金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年化利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本’，应当予以返还。”

“金融借款最高利率，由于司法解释没有明确规定，各地法院对此理解各有不同，因此在司法实践中出现一定的分歧。有的法院按照《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》规定认定，金融借款利率不适用民间借贷利率，从而认为金融借款利率应适用《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，按照24%利率进行判决；有的法院认为金融借款最高利率不得超过民间借贷利率的上限，按照最新的民间借贷司法解释规定4倍的LPR计算，即16%左右。在我看来，现阶段没有明确的法律依据来对此种情况进行明文约束，在没有新的司法解释出台之前，小贷公司规定的利率标准应当按照《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》规定，即24%为宜。”孙晓东补充道。

旗下小贷公司注册资本金未达10亿

目前，国美控股旗下的金融业务持有包括第三方支付、小额贷款、融资租赁、商业保理、基金销售、保险经纪等多项金融牌照。而国美易卡则是国美信科依托国美小贷的牌照设立的产品。

从股权结构看，国美小贷的大股东为北京国美电器有限公司（以下简称“国美电器”），持股比例45.28%，国美易卡的运营主体国美融通为第四大股东，持股比例5.66%。企查查显示，今年9月份，国美小贷先后三次进行股权出质，共计出质5亿元股权，质权人均为博盛美通（北京）管理咨询有限公司。

国美小贷成立于2015年，公司曾先后进行过两次增资，2019年国美小贷注册资本由3亿元增至5亿元；今年4月，国美小贷新增3000万元注册资本，注册资本变更为5.3亿元。值得注意的是，即使经历过两次增资，国美小贷仍未达到目前监管要求的注册资本标准。

根据《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》要求，从事网络小额贷款的企业注册资本不低于人民币10亿元，跨省经营网络小额贷款业务的企业注册资本不低于人民币50亿元，且均为一次性实缴货币资本。

对此，有业内人士认为，上述小额贷款管理办法是征求意见稿，尚未正式实施，还有过渡期；而亦有业内人士认为，未达注册资本开展业务存在合规风险，既然监管信号已经出来了，机构需要早做准备。

然而，2020年4月，国美小贷曾因提供虚假经营信息被天津市地方金融监督管理局处以50万元罚款的行政处罚；同年的“3·15”晚会，国美易卡等多个网络借贷APP亦因手机软件盗窃用户个人信息的问题被点名。

此外，企查查显示，国美信科于近日发生工商信息变更，全资股东由国美控股变更为北京鹏润投资有限公司（以下简称“鹏润投资”）。鹏润投资系黄光裕控股公司，而国美控股亦为鹏润投资的全资子公司。

今年9月，国美控股新增一则被执行人信息，执行标的超2.18亿元。10月12日，中关村（000931.SZ）发布关于控股股东及其一致行动人部分股份被司法再冻结、轮候冻结的公告。公告显示，截至2022年10月10日，国美控股、国美电器所持股份被司法冻结1.37亿股，占其所持股份比例的51.60%，占中关村总股本比例的18.14%；国美控股、国美电器所持股份被轮候冻结1.15亿股，占其所持股份比例的43.38%，占公司总股本比例的15.25%。

此前，国美控股被爆拖欠员工工资、裁员、降薪等问题。对此，国美控股在回应欠薪问题时对媒体表示，公司确实遇到了前所未有的巨大困难和严峻挑战，对薪资发放做了一些临时调整，不排除继续实施裁员计划。

记者就消费信贷产品、小贷公司注册资本、控股股东等问题致函国美信科，截至目前，尚未收到回复。