夫妻办理贷款应该注意哪些问题？

夫·妻·个·人·信·贷

RONGKEYUAN

夫妻在共同办理个人信贷业务涉及的财产处理，以及需要注意一些什么问题，又应该如何处理呢？

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财产制度

客户经理在为夫妻办理个人信贷业务时，往往会涉及夫妻财产处置的问题。因此，客户经理应对夫妻财产法律制度有所了解。我国的夫妻财产制度主要体现在《婚姻法》第17、18、19条的规定中。

《婚姻法》第17条规定：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：

（1）工资、奖金；

（2）生产、经营的收益；

（3）知识产权的收益；

（4）继承或赠与所得财产，但本法第十八条第三项规定的除外；

（5）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产有平等的处理权。”

《婚姻法》第18条规定：“夫或妻一方所有的财产范围包括：

（1）一方的婚前财产；

（2）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费；

（3）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；

（4）一方专用的生活用品；

（5）其他应当归一方的财产。

《婚姻法》第19条规定：“夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第17条、第18条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。”

夫妻可以自主约定婚姻关系存续期间所得的财产及婚前财产的归属，约定应当采用书面形式。

综上所述，我国的夫妻财产制度可以概括为“法定夫妻财产制与约定夫妻财产制相结合”，即当夫妻双方没有约定时，直接适用法律规定的夫妻财产制度，即婚姻关系存续期间所得的财产应属于夫妻双方共同所有。与此相衔接，《婚姻法》规定了夫妻之间的日常家事代理权，即夫妻在处理日常家事时，相互享有日常家事代理权，双方互为代理人。但客户经理需要注意的是，对于重要财产事务如住房或大额存单的处分，法律规定夫妻双方应协商一致。如果是单方擅自作出的决定，另一方有权否定。

对于重要财产事务的处分，夫妻之间应当协商一致，对于单方作出的处分财产的决定，另一方有权否定。

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注意的问题

对于共同共有物的占有、使用、收益和处分，法律规定应当得到全体共有人的同意。将共同财产抵押给他人，是一种处分财产的行为，自然应取得其他共有人的同意。对此，最高法院《担保法司法解释》第54条规定：“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。”因此，如果没有抵押人配偶的同意，除非商业银行能证明抵押人的配偶是知道或应当知道的外，商业银行的抵押将可能被法院判为无效。而商业银行要证明抵押人的配偶知道或应当知道，难度是很大的。

为了规避法律风险，夫妻一方以个人名义申请个人贷款或办理抵（质）押的，客户经理应尽量要求夫妻双方共同到商业银行办理贷款申请，将夫妻双方列为共同还款人，并要求夫妻双方在借款及抵（质）押合同上签字。如夫妻一方确有困难不能前往的，应要求经办人出具合法、有效的书面委托证明。上述做法的前提是要确定夫妻关系合法有效，因此客户经理先要核实贷款申请人或抵押人是否已婚以及婚姻关系的真实性。依照《婚姻法》的规定，结婚登记是合法夫妻关系存在的标志。因此，以夫妻名义申请住房贷款的，客户经理应要求借款人向商业银行提供结婚登记证明或法院认定的事实婚姻判决书。

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夫妻买房需要哪些证件？夫妻买房一定要注意这些

买房的时候有的是自己买房，有的是夫妻双方一起买房，那么夫妻买房需要的证件有哪些？夫妻买房要注意哪些事项？

全款买房：夫妻的双方的结婚证、身份证、户口本。如果一次性付款，一般直接到售楼处交钱就可以(包括各种税费的钱)，剩下的售楼处可以代办，就等着拿产权证。

贷款买房：结婚证、户口本、收入证明、单位营业执照副本复印件加盖公章、工资卡流水(一年或者半年，银行不同，需求不同)、身份证、配偶的身份证、配偶的户口本、配偶的结婚证。

夫妻买房的时候，下面这些事项一定要注意！

1、带齐所需证件。夫妻共同贷款买房需要提供的证件比较多，这些资料缺一不可，在申请贷款前就要准备好，不要到了申请的时候才发现资料不全，影响贷款进度。

2、夫妻双方必须亲自到场。在买房过程中，会有很多签约的流程，不管是签订买卖合同、银行贷款合同、房屋过户等手续，都需要夫妻双方到场。如果无法到场，也必须办理公证授权委托手续，并将相关事宜交代清楚。

3、所占份额提前定好。在夫妻共同贷款买房的过程中，即使房产证上没有出现另一方的名字，也不影响其对房屋享有所有权。所以，为了避免日后产生纠纷，夫妻共同贷款买房时要把财产所占份额各是多少提前确定好。根据相关法律规定，所有者可以选择共同共有和按份共有。如果是选择共同共有，则夫妻双方享有平等的所有权；如果是选择按份共有，则需要提前分割，并在房产证上载明。

4、选择合适的主贷人。如果想要以夫妻双方的名义共同贷款买房，那就要选好合适的主贷人，因为贷款时银行主要考核的是主贷人的贷款资质，确定一个合适的主贷人，能更容易申请到额度较高的贷款和较长的年限，选择主贷人的时候，可以选择收入比较高的一方和征信好的一方，银行会通过收入证明或银行流水来评估申贷者的还款能力，而主贷人作为银行审核的主要对象，收入和征信都是银行比较看重的，所以这样更容易批贷放款。

5、关注小区物业服务。同一个地段，物业管理好的小区，公共绿化维护得好、社区治安好。所以，夫妻在买房前要重点关注一下小区的物业，尽量选择那些口碑好、信誉高、实力强的物业管理公司。

以上就是关于夫妻买房的相关内容，希望可以帮助到有需要的朋友。

想在上海贷款买房，你知道能贷款多少吗？一文读懂商业住房贷款

上海市房管局于2021年8月6日出台“三价就低”为原则审批贷款额度，即银行将根据买卖合同价、交易中心核验价、银行评估价三个价格中，选择一个最低的价格审批贷款额度。

套数认定标准和首付比例：

1.首套房：家庭名下在沪无住房，且在全国范围内无住房贷款记录。首付比例≥35%

2.二套房：①家庭名下在沪有1套住房，②家庭名下在沪无住房，但在全国范围有住房贷款记录。购买普通住房，首付比例≥50%；购买非普通住房≥70%

商业贷款利率：

上海自2022年1月20日起，商业贷款利率：

5年内（含）：基准利率3.7%，首套4.55%，二套5.25%

5年以上：基准利率4.6%，首套4.95%，二套5.65%

商业贷款年限：

1.房龄：房龄30年以内，最长贷款年限+房龄＜50年

2.年龄：借款人男性65周岁，女性60周岁，最长贷款年限+借款人年龄＜70周岁

3.最长不超过30年

以上3点同时满足，以贷款年限最短的为准

还款方式：

1.等额本息：月还款金额相同，前期还款压力较小，总利息比等额本金多

2.等额本金：月还款金额递减，前期还款压力较大，总利息比等额本息少

商业贷款要求：

1.家庭收入是负债的2倍。家庭收入：工资流水、银行卡流水、收入证明，负债通过征信报告认定

2.征信较好，逾期不能“连三累六”

商业贷款需要携带的材料：

1.买方：夫妻双方身份证、还款银行卡、户口簿或者户籍证明、结婚证（若有婚史，需要提供历次婚姻材料）、未成年子女出生证明、收入证明、银行流水、外地户籍家庭需要提供近63个月内正常缴满60个月的社保单或者个税单、首付款收据和转账凭证、网签合同

2.卖方：夫妻双方身份证、房产证、收款银行卡、户口簿或者户籍证明、结婚证（若有婚史，需要提供历次婚姻材料）、未成年子女出生证明

银行会拒贷的情况：

1.虚假申请材料

2.征信逾期次数多，失信被执行人

3.收入证明不符合要求，负债过高

4.虚假房地产交易，例如，亲属关系、债权债务关系等等