贷款你真的了解吗？贷款详解

一、贷款究竟是什么？贷款这一命题，从表象来说是我们目前由于经济缺失但有些需求又不得不满足从而向有充裕资金的人或机构借款，满足当前需求。但我们常常说“要透过现象看本质”，那么贷款的本质究竟是什么？是向别人借钱吗？答案是否定的。桥水创始人在《原则》一书中阐述得十分清楚，贷款的本质是：向未来的自己借钱。因为所有的借款在未来都是需要偿还的。同时贷款越多的人抗风险能力也就越差，试想一下，一个年轻人将每月的收入都用来还上个月的贷款，那么一旦当这个年轻人遭遇到不可抗拒的风险（金融危机、意外交通事故等）那么很容易进入贫困陷阱之中。有人会说不是有保险吗？是的，是有保险。但又见过几个人贷款买保险呢？（吕子乔除外[]）因此，贷款这项事务处理一定要慎之又慎。在贷款前一定要做好规划，考核好自己的还款能力以及对贷款产品多多了解（有许多贷款人当时缺钱，火急火燎地就办理贷款，事后发现有更好的更适合自己的贷款产品而后悔，或者因为着急用钱而陷入套路贷）。

二、如何做好贷前规划？终于进入主题了。因为贷款也算一件比较重要的事，我们就按照对事情了解处理的三步法：起因，过程，结果。来看看如何做好贷款这件事。

首先，在一切开始之前，我们要明确贷款这件事所涉及的对象。一般涉及三个对象，即贷款人（机构）、放款人（机构）、担保人（机构）。明确这三个对象好我们对这三个对象做简单的研究：

①借款人：借款人（机构）是对于资金有强烈需求的人，所以对于借款人来说最重要和关心的是资金是否能满足自己的需求，即贷款额和贷款能否到手。而贷款利率、还款方式、违约后果等才作为次要考虑。因此我们常常能看见有人陷入套路贷的陷阱中。

②放款人：放款人（机构）是拥有大量资金，且希望通过放款以利息的方式获利的人（机构）。因此放款人最关心的是贷款人拥有良好的偿还能力，最起码能够收回贷款本金。其次再是获利的大小，所以贷款机构会有不同的产品。其贷款利率和还款方式也灵活多变。

③担保人：担保人是在借贷过程中为贷款人做担保从而获利的人（机构）。因为在贷款过程中，常常会遇到贷款人想要借贷不到自己想要的金额，因为对于放款人而言贷款人需求的贷款金额与其抗风险能力不成正比，从而借贷双方形成了一种失和的关系。此时担保人的存在就有了意义，担保人为贷款人做担保，增大贷款人的抗风险能力，同时银行在面对贷款人无法偿还贷款时可以向担保人索要贷款金额和利息。当然担保人（机构）也不是慈善机构，其目的也十分明确，我做担保收受担保费。所以对于担保人而言最关心的也是贷款人的抗风险能力，当然担保人的抗风险能力评定肯定比放款人的低。其次再是获利。一句话形容担保人：撑死胆大的，饿死胆小的。所有担保机构不外如是。

此外贷款所涉及的三个对象中最直接的供需关系是贷款人和放款人。而目前情况来说需求是远远大于供给的。因此在贷款中借贷双方地位是不平等的，而作为供给方的放款人自然更加具有话语权，即放款人可以对贷款人设置条件筛选。

其次，我们再认真研究贷款这件事，按照“起因、过程、结果”来分析贷款整个事情。

起因：贷款人有强烈的有资金需求，可能是购买消费，也可能是生产经营，也有可能是从事金融投资等等。总之是贷款人先有资金的需求。

此时放款人（机构）拥有话语权的一方自然对贷款人以抗风险能力的强弱做筛选，并且给予区别对待（这种区别对待会造成贷款人向优质标准靠拢，而放款人收获这些优质的贷款人就可以稳定的保证收益）。其最主要的依据为贷款人的抗风险能力。而贷款人的抗风险能力最主要体现在是否有担保人（机构/物）以及信用。

因此贷款主要分为两大类：信用贷款和抵押贷款。

信用贷款指：贷款人用其信用作为凭证担保从放款人获得资金的贷款方式。

抵押贷款指：贷款人用具有价值的资产作为担保从放款人获得资金的贷款方式。

而有资产的贷款人的抗风险能力（还不上款可以变卖资产）自然大于信用贷款。因此一般来说抵押贷款的利率低于信用贷款。

此外对于贷款人来说，贷款所获得的资金一般有两种用途：生产、消费。而对于这两种方式来说贷款人的抗风险能力明显不同，用于消费的贷款金额属于“今朝有酒今朝醉”，而用于生产的贷款金额属于“展臂怀拥凌云梦，望尽天涯志亦高”，常理可以推断生产的抗风险能力消费的抗风险能力。因此放款人一般将贷款人的贷款用途分为两大类：个人消费贷款、经营性贷款。而贷款利率也是经营性贷款个人消费贷款。因为对于个人消费贷款是针对个人而言其抗风险能力远远低于由一群人组成的企业。即在群体个人普遍真理下贷款也适用，也就是说贷款机构面对有良好偿还能力的和抗风险较强的企业，相较于个人消费贷款自然会有优惠政策。

过程：如前文所说，在当前的借贷关系中，放款人及借款方是具有话语权的。因此整个过程我们以贷款人的视角来研究贷款。

（一）贷前规划

古话说：“工欲善其事必先利其器”，意思很简单，做任何事之前一定要做好准备，正如教员所说：“不打无准备之仗”。

那么作为贷款人来说想要贷到自己想要的资金需要做哪些准备？我们从贷款人最关心的几个问题和应当了解的问题来规划贷款：贷款额度，贷款利率，贷款年限，还款方式。

A.贷款额度

如前文所说贷款机构对于不同的贷款类型的政策是不同的。一般来说抵押贷款的额度信用贷款，经营性贷款的额度个人消费贷款额度。当然以上对比都是统一主体，如果要说企业的信用贷款额度个人消费的抵押贷款，是不具有可比性的。

B.贷款利率

贷款利率是由主要由贷款方式和贷款用途共同决定的（还款方式影响的利息一般不计入）。通常来说经营性贷款利率个人消费贷款利率，抵押贷款信用贷款，以四大行的的贷款产品和公积金贷款

C.贷款期限

一般来说不同的贷款产品的贷款期限不同，主要如下：

D、还款方式

放款人和贷款人因实际情况不同相互协商最终达到的平衡。一般常见的还款方式分为：等额本金、等额本息和先息后本。

各定义如下：

等额本金：指每期还款中本金部分相等（贷款总额/贷款年数/12个月），利息等于剩余本金的月利息，每月还款额=固定本金+当前本金利息；

等额本息：指每期还款中本金和利息部分相等（贷款总额/贷款年数/12个月），利息固定，每月还款额=固定本金+固定利息。

先息后本：一般是指一年期的消费信贷，按日计息，每个月先付利息，第12个月还本金+第12个月利息。每月还款额=固定利息，第十二月还款额=本金+12月利息

具体差别如下表：

上表可见等额本金的还款方式最为便宜。但事实是这样吗？换个角度思考在等额本金和等额本息月还款一样前，等额本金多出的部分如果存入银行呢？

E.违约罚金

现实生活中，大部分人们对于贷款只是临时借贷，有还款能力就会提前还上。从放款人角度来说损害了放款人的利益。但各种贷款对于罚金的程度不一样（毕竟有的甚至都还不上）。

一般来说：信贷（大多随借随还）一般不收取违约金，抵押贷满一年不收取违约金，提前还款收取抵押利率的一定乘数（各银行产品完全不同无法给出准确统计数据）。

F.其他问题

主要是资料方面的问题，尤其是抵押贷款的资料。一般来说有以下几个问题：

①抵押物产权是否明晰。因为借款人一旦结婚那么房屋的所有权就属于夫妻双方共有。如果刚离异，但财产没有明显界定那么会被银行认为有法律风险不会发放贷款。

②个人征信是否逾期、查询是否过多。对于逾期一般银行的判别标准是：连三累六。意思是银行的信用贷款（网贷一般很少录入征信系统）逾期有超过3个月，近两年内有累计有6次逾期。但实际上许多银行标准比这还高，比如某些银行贷款要求征信报告近24个月不能有一个逾期2月，贷款记录≤四个逾期一个月，贷款和信用卡逾期不能超过10个逾期一个月。对于查询次数，一般2月不超3次，半年内不超6次（对于此项有的银行放松，有的银行抓得比较严）。

③贷款人年龄。一般计算公式为：贷款期限+贷款人年龄≤65周岁。抵押贷款的话夫妻双方一人超过65岁都是不可以的。等

贷款人以自身的条件，尽量匹配1-3个银行贷款产品。

（二）贷款流程

做好贷前规划后，就要具体实施贷款。一般来说大概步骤为：准备材料提交申请→贷款审核→批贷面签→放款。

具体来说：信用贷款的流程和手续简单，只要身份证和银行流水就可以。而抵押贷款的具体因时间太晚就稍稍偷个懒放个往期图。以房屋抵押为例

之后就等待贷款就可以了。

结果：绝大部分都会成功。成功后按合同和规定还款。如果不成功的话匹配其他产品和提升自己条件。至此贷款这件事总算有一个稍微前面立体的说明。

写在最后：当然这不并是说这就是贷款的全面貌，因为在现实实践中会遇到各式各种的问题，而且贷款产品千千万，也不可能一篇文章就能全都写出来，因此本篇只能算粗略的了解贷款这件事。

作为专业的贷前规划师，我写过一篇文章，已经出现相关问题或怎么提前避免这些问题可以看下我的文章：房屋房产抵押贷款的材料及流程？全款房？按揭房？怎么做低利率？房屋房产抵押贷款中介有猫腻？自己办不下来为啥中介就行？还在按揭买房？上班族如何少还房贷？

本人为很多地区做过贷款规划，包括但不限于苏州、常州（无法做二抵）、无锡、南京、上海、深圳、广州、杭州、宁波、北京、沈阳、兰州、东莞、泉州、武汉等

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你对贷款的认知，像极了文盲！点进来看看

在信用卡分期、装修贷、汽车贷、现金贷、花呗、白条这类金融及其发达的时代，要说一个中青年人没有用过上述任何一项业务，说出来可能你自己都不信。但绝大多数人不知道，也搞不明白这些钱借来的成本有多高。对于贷款的套路，其实99%的人不知道。

以最基本的XX银行信用卡分期为例：

例如：借款10000元，12期还款，月利率0.66%。

一、一般人的理解：年利率为7.92%

10000元，月利率0.66%，则月还款66元，年还款66*12=792元，折合年利率为792/10000=7.92%，看起来好像确实不高，一般人都可以接受。但真正的利率真的是这么低吗？

二、实际的利率

其实，从第1-12期，月利率从0.66%、0.72%、0.79%一直到最后7.92%，年利率是从第1期的7.92%到最后1期的95.04%，有没有感觉不可思议。从1-12期得出的折后年利率为24.58%，看到这个数字我相信你不会再觉得这个利率不高了。一般人可能对24%这个数字比较熟悉，是的，24%年利率是国家规定是否为高利贷的分水岭。

月利率0.66%也就是民间所说的6厘6利息，正常人理解已经觉得是非常低的利率了。但实际的利率可能超乎你的想象，我只是从一个正常的信用卡分期来解答。至于各种网贷平台，特别是臭名昭著的校园贷，利率就可想而知。那可以算得上高利贷中的高利贷了。

就贷款渠道而言，目前最低还是公积金贷款，其次房屋商业贷款，再次之正规银行或者支付宝、微信等短期借贷平台。

来源：网络

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找中介办贷款，消费者须“四看”

日前，银保监会发布《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，指出贷款市场上有一些非法中介假冒银行名义，打着正规机构、无抵押、无担保、低息免费、洗白征信等虚假宣传的旗号诱导消费者办理贷款。这些诱人条件背后其实是高额收费、贷款骗局等陷阱。这些不法行为侵害了消费者的合法权益，也扰乱了市场秩序。

不久前，成都市民钟女士因装修需用钱，找到了附近一家商务服务公司。公司工作人员自称是银行直贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，只收8‰的风险金。钟女士很快便在其指导下办理了20万元贷款。

放款后，公司以银行查装修流水为由，让钟女士将6万元转到一家装修公司“走账”。钟女士按要求进行了转账，可当她想要回“走账”钱款时，对方却坚称是“服务费”，不予退还。

为满足客户差异化的融资需求，近年来，银行推出了种类繁多的贷款产品。由于各种产品适用客户资质、审批效率、利率、周期、还款方式不尽相同，客户在申贷过程中，有的无法做出最优选择，有的因为对贷款流程不了解而通不过审核。这种情况下，提供咨询代办服务的中介机构应运而生。

然而，有些中介机构却假冒银行名义，对消费者设下高额收费、贷款骗局等陷阱。银保监会消费者权益保护局有关负责人及业内人士介绍了一些非法中介机构惯用的手段，提醒消费者擦亮眼睛，谨防受骗。

这些骗局中有一类与钟女士的遭遇类似，中介机构诱骗消费者办理贷款后，又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，借款人一旦进行转账操作，这笔资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金。

还有一些非法中介以专业自居，代客操作，使用客户手机下载银行移动客户端，帮助客户录入信息、核验身份、确认贷款信息等。待业务办理后，中介人员将所涉及贷款银行的移动客户端、短信息全部删除，导致客户对贷款相关信息一无所知。

如何辨别贷款中介机构是否正规？业内人士提醒，最好做到“四看”。

看“门户”——业内人士表示，贷款中介有固定办公场所，消费者前往公司后，可注意查询工商登记等信息，了解公司基本情况。消费者应避免仅凭互联网联系中介机构，正规机构也不会只公布自己的微信、QQ等线上联系方式。

看资质——要注意了解放款机构资质。正规贷款中介合作机构往往是正规银行或经银保监会批准的具有放款资质的金融机构。如果中介机构一味向客户推荐情况不明的网贷，消费者应注意防范。

看收费——正规中介在为客户办理贷款业务时，会先和客户签订贷款居间服务费合同。当客户贷款业务办理下来后，再收取贷款服务费。如果在贷款前就以“保证金”“解冻费”为由，要求借款人提前转账，消费者就应当提高警惕，避免上当。

看合同——银保监会消费者权益保护局提醒消费者，要详细了解中介服务合同内容，不要轻信间接的贷款服务要约，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等宣传。消费者还要了解贷款产品的重要信息，充分理解贷款条件、综合息费成本、还款要求等。警惕以“刷流水”“走账”为由的打款要求，不随意向无关账户转账。

来源：人民网－人民日报