武汉主流的消费抵押贷款有哪些，无需经营，不用执照，值得收藏

金融/财税/法务定制化咨询服务编辑/李雄伟

这是小伟咨询的第360篇原创文章

在武汉我们只要聊到房产抵押相关的话题，很多朋友首先想到的就是经营性抵押，一问就是没得执照没得经营办不了抵押的；

而事实上并非如此，抵押贷款是从用途来划分的，可以分为经营性抵押与消费型抵押贷款，前者是贷款资金用于企业经营周转使用，而后者是用于日常消费，例如我们购房按揭其实就属于消费抵押的一种！！

消费抵押主要的客群是一些有稳定工作的工薪一族，有一些单位和部门是不能从事经营的，也就是说这类工薪群体是无法办理营业执照的；

所以为了弥补这块的市场空缺，武汉市就有一些银行有专门针对这类群体的消费型抵押贷款，无需提供营业执照，无需有经营，上班有打卡工资就可以了；

今天小伟就为大家整理了目前武汉市场上比较主流的几款消费抵押产品进行详细的分析：

1、平安银行

该银行的利率区间就多了：4.2%、4.75%、4.8%、4.95%、5.15%、5.4%、5.55%、5.95%，利率是按照不同的征信评分以及不同的还款年限与还款方式而决定的；

目前市场上选择比较多的就是20年期的气球贷，利率一般在5.5%左右，方案比较灵活，有多种还款方式可供选择；

房产只受理30年以内的住宅房，并且是武汉限购区域的住宅，因为有利率的区间，所以其征信要求也比较宽松，但是看重查询次数；

2、湖北银行

目前武汉贷款市场是唯一一款可以做到真实20年期的等额本息抵押方案了，其他银行都是20年期的气球贷，实际还款年限只有10年；

利率的区间：4.6%~4.8%，该方案更倾向于优质的单位，或者是有其它稳定的收入与还款来源的客群；

受理20年以内的住宅房，抵押物评估单价在1.3万以上，征信近两年无连三累九，对于小额贷款和金额有一定的限制要求；

3、邮政银行

这个银行今年到9月份才推出了消费抵押贷款，之前只有经营性抵押，虽然是刚推出，但是实打实的实惠！

一年期先息后本，年化率：3.65%，2~5年期等额3.9%，5~10年期等额4.3%，贷款年限越长，利率越高，但是相比其他行，恨不得和经营抵押利率持平了！

目前受理全武汉市的20年内住宅房，作为武汉市大多数银行只受理主城区房产，而他是不限区域，都可以已受理，但是三环外的房产可能会降低抵押率，毕竟保值率与流通性比较低；

征信没什么太大问题，近两年内没有超过2个月的逾期，负债率不高，有稳定的工作收入的上班群体；

4、农村商业银行

这是目前武汉市唯一一款可以做二押的消费贷款的银行，也就是说如果房产还是按揭状态，不用结清按揭尾款，直接可以做一个二押；

当然，在这里肯定就有一些比较懂的朋友就会说了，还有其他银行可以办理消费二押啊！例如：工行的卡分期可是二押，但是需要担保，额度也比较受限，主要受众群体为本行按揭存量客户，而其他银行的二押则只受理经营贷款客群了；

虽然说他是消费型二押，但是对工作单位要求还是比较高，例如公务员，国企事业单位等稳定收入群体；

年化利率4.2%(一般一押客群4.6%），10年期等额本息，额度上限为100万，要求其收入能覆盖负债，包括本笔贷款；

5、农业银行

一年期先息后本年化率4.05%，3~10年期等额本息4.8%~5.4%；

可受理25年以内的全武汉市出让性质住宅房，但是抵押率最高只有6.5%成，征信要求近两年内无连三累六，负债率不高；

最大的优势是，不看重查询次数；

以上所说的五个银行方案各有亮点，如果是你，你会从中如何选择？

比如说你是武汉市远城区的房产，你就可以从邮储或农行做出选择，如果你想年限长，月供较低，那么就可以选择湖北银行，如果你单位优质可以做二押的话，就可以直接选择农商行了；

如果你负债比较高，你选择平安银行就比较合适了，如果你征信没有其他问题，就是查询次数比较多，这个时候可以选择农行，如果你房子已经超了25年，那么你可以选择平安银行；

小伟总结：抵押贷款是否成功完全取决于对方案的了解和选择，贷款的风险很大一部分原因是因为你对还款方式的选择，而贷款成本高低取决于贷款的使用年限；

最后赠送大家一句话，合理消费、理性道理

征信差查询多，网贷多还有逾期，在武汉怎么办理银行贷款？

征信好、资质优秀的人，借钱分分钟的事儿，而且下款额度都很高。但现实是大部分都是普通人，或多或少都有一些问题，比如，征信不好，查询多、网贷多或有逾期。这些情况，银行可能不受理贷款，针对这个问题，今天帮大家总结一下征信不好，办理银行贷款一些要求，大家一定要保护好自己的征信，不要病急乱投医，避免套路和骗局。

贷款风控关于贷款风险，很多人应该对这方面有一定的了解，贷款风控是一种具有很大的内在风险，它对借款人的还款能力、信用情况、经营管理水平、贷款用途、是否有负债等都进行考量。具体可以从借款人的经济实力、还款能力、消费水平、贷款用途等方面来判断。

银行风控查征信主要看以下几点

1.查询是否过多

如果客户查询次数较多且查询方式为贷款审批或信用卡审批较多的话，银行对客户的审批会打折。而如果你的担保资格审查比较多的话，也会对你的该笔贷款审批有所影响。

2.是否有其他贷款

看客户是否在他行或是其他金融机构有贷款，银行风控审批部门会参照相关信息进行评估，以确定额度。

3.是否有逾期

看该客户是否有逾期，若有逾期且金额较大、时间较长，则该行很可能拒绝提供该笔贷款的审批。

4.是否有他行贷款审批

看该客户在他行是否有贷款审批信息，侧面去了解客户的信评，如果有多笔他行的贷款审批会降低你在该行审批通过的概率。

征信查询多征信打出来，在查询页面一般有贷款审批，信用卡审批，担保资格审查，贷后管理等，贷后管理是不属于查询的，自查的也不算，不过自查也不能太频繁。

银行要求查询是近两个月不超过4次，三个月不超过9次，6个月查询不超过20次，跟大家说的这些也是银行最宽泛的要求，一般是近三个月不超过5次，自查不超过3次的居多，如果是选择抵押产品，查询问题可以沟通。如果没有抵押物做抵押，可以参考以下几点。

1.尝试向不查询征信的机构贷款

除了银行、消费金融这些上征信的贷款机构之外，还有一些地方性的小额贷款公司（在本地有网点）是不查询个人征信的，大家可以去试试。要考虑到融资成本，不要病急乱投医被套路。

2.开具相关贷款结清证明

如果征信查询次数过多且负债较高，我们可以先去银行试一试，如果银行要我们开具证明，我们就去原先贷款过的机构开具结清证明，这样可以减轻影响。

3.民间借贷周转资金

可以尝试通过民间借贷周转资金，结清贷款后再去银行贷款。我们还可以先通过过桥贷款的方式进行周转，等征信报告好转后再去银行贷款。

网贷小贷笔数多现在手机点网贷小贷起来方便，所以征信差的也多了。虽然方便，但确实是害人不浅，不管银行和机构没有喜欢这些的，网贷不仅额度低，笔数多，利息高，花征信。

没有哪笔网贷额度是超过20万的，贷款利息年化超过18-24%，你还起来也费劲，额度不高想解决问题就要多笔申请。通过一笔网贷的就会有第二次第三次，不单单是用着方便，还起来费劲，也就有很多网友以贷养贷，拆东墙补西墙，因为最后你发现你挣的钱都还利息了。

银行对于申请贷款的客户，要求网贷小贷笔数一般是不超过3-6笔，每家银行容忍度不一样。要是笔数超过了，有一二十笔的话，那么申请银行的贷款就比较困难了，就算申请网贷恐怕也点不出来了。这个时候你想从银行贷一笔大额，把小贷网贷都给平了，银行也不傻，他们为什么要做接盘侠呢，网贷太多了，你都还不起了，银行不是福利单位。

我们经常会碰到网贷客户做债务优化，如夫妻名下共36笔网贷小贷，通过按揭房转银行抵押房，把所有网贷结清，月供从3万+降到8000多，从此一身轻松。

征信逾期情况

征信有逾期，也是可以申请银行贷款的。一般来说，征信记录有不超过2次逾期，银行还是会酌情处理给予贷款通过。

贷款逾期近两年不能超过6次，信用卡逾期也不能超过6次，总的逾期不能超过9次，连续逾期不能超过3，一般在这个范围内银行可以受理，逾期比这个要求还要严重，那就建议你等等，不再出现逾期，如果着急用钱就走民间贷款，养好了征信再走银行。

武汉个别银行房产抵押贷款，可以容忍信用卡1000元以下的少量历史逾期。因为不同机构对于逾期的容忍度是不同的。相对较宽松的审核机构，即便征信记录有逾期，也不影响机构放贷审核通过。

征信没问题，也被拒贷征信也不是万能的，征信看着好也未必好，现在的大数据也是个硬伤。之前有个客户走银行的房抵，从征信上真真没有问题，征信也通过了，银行的大数据系统就是通过不了。另外，银行流水、高负债，企业法人、大股东、关联企业有官司，抵押物不佳等问题，都会导致银行拒贷。

总结：如果征信不好、网贷、查询多、有逾期，也是可以想办法找办理银行贷款的。建议如果已经问了3-5家银行，都不能顺利贷款。就不要再多尝试了，耽误时间精力不说，弄花征信反而加大贷款难度。可以找专业贷款咨询公司帮忙，出谋划策，匹配最佳贷款方案。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

关注@武汉王文涛，了解身边更多的房产金融小知识。

大家都在看：武汉银行抵押经营贷利率3.85%，10年期先息后本中途不归本

武汉消费型抵押利率3.65%，10年期等额本息无需营业执照

武汉一款不看查询和负债的银行公积金信贷，利率3.95%

月息3厘年化利息多少？在武汉办理贷款如何计算真实利率？

武汉各大银行纷纷推出气球贷｜利率4.45%的气球贷有必要转贷吗？

武汉抵押贷款，居然还有“潜规则”你知道吗？

吾业三事：为有钱人理财，为缺钱人融资，为实体经济服务

金融/财税/法务定制化咨询服务编辑/李雄伟

这是小伟咨询的第364篇原创文章

任何事都是相对的，而非绝对的，就好比武汉的抵押贷最基本，最合规的用法就是用于企业经营所需或者是个人日常消费支出，这也是银行的贷款合同上白纸黑字写明了的，但是抵押贷款的资金用途真的就是这些了吗？

首先我们需要知道一点：抵押贷款绝不能与消费信贷划等号；

目前武汉的房价，我们将房产抵押给银行一般少则几十万，多则几百上千万，那么这么大一笔资金该怎么使用了？申请人真的将这笔钱用于生意上的周转吗？

小伟提前声明，下面的内容可能并不“合规”，但是确实目前抵押贷款中所存在的潜规则，懂的人都心知肚明，却闭口不谈，因为谁也不敢拍着胸膛保证这笔资金用于哪里去了！

抵押贷款的资金用途主要是这几类：还款、买房、外借、理财、经营；

01用于还款：

这个用途可以说是目前最为常见的一种了，或许换个名字大家就觉得比较熟悉了：“债务重组”，“债务整合”等等；

在电视剧《人民的名义》里大家应该有看过吧！大风厂的老板蔡总，不就是因为过桥失败最终导致丢了整个大风厂，这个过桥就和债务重组有密不可分的联系；

什么情况下才会产生“过桥”呢？我们简单举个例子，假如你在银行申请了200万的贷款，可能是信贷，也有可能抵押贷款，但是现在这笔贷款要到期了，而你目前手上并没有可用资金能偿还这笔债务的；

不过你还有房子，可以申请房产抵押贷款，但是抵押贷款的钱不能直接用于还贷款，那么怎么办呢？只能通过过桥公司提前垫资将这些旧账先还了，等抵押贷款下来了，再将过桥的资金还上，等后面资金回笼了就可以把抵押贷款还了，这样就形成了一个完美的闭环；

这个过程你看着像很简单，那么大风厂的老板蔡总咋就倒闭了？小伟给你总结了以下几点原因：

1、以贷养贷本就是银行最忌讳的；

2、抵押失败了，放款失败了，最终被过桥资金的利息给压垮了，在自身负债积极糟糕的时候去办理抵押贷款是具备一定的风险的，这个风险管理中被称之“贷中监控”，如果申请人在放款之前，资金发生意外变化，那么银行有权利重新进行风险评估，从而拒绝此次贷款的申请；

而资质之所以有变化其原因有：

1、负债过高；

2、征信在审核期间发生变化、逾期或查询变化了；

3、资产被查封了；

4、遭到了起诉；

以上这些情况都会影响银行的贷款发放，如此你就需要承担过桥高额费用了，至于为什么过桥的利息费用较高，因为其本身就是一笔大额的信用贷款，不需要抵押，为了降低其本身的风险就只能提高利率了，因此很少能见到超过1个月的过桥；

虽然说这其中存在一定的风险性，但是对于名下有多笔、小额、利率较高，被债务困扰的人而言，用抵押贷来债务重组，不也是一种好办法吗？关键是利率低，额度高，期限长；

02用于购房：

虽然一直有管控，禁止经营贷流入楼市，但是全款买房再抵押，已经是很多人心照不宣的路数了！很简单，还不是先过桥，全款购置了，等抵押放款以后再还过桥，房子涨了以后再卖掉，这不就赚了！！

现在的情况是，要求合规放贷，下面却是变着法子来符合“合规”，为了合规，各家银行制定不同的政策，比如说给借款人加个股东或法人的限制，或者说是要求企业必须成立不少于半年。

于是，政策限制又催生出了一个又一个的新鲜产物，具体的咱们就不过多讲解了！

03用于外借：

这种情况现在已经很少见了，毕竟是将自己的房子抵押，钱给被人用，目前疫情影响，经济下行严重，现在借出去给别人使用承担的是双重风险，一般人还真遭不住；

04用于理财：

由于现在监管越来越严，再加上目前一般的理财产品的收益并不比贷款利率高多少，就算是超过了，还要加上现在的通货膨胀，一来二去你就会发现得不偿失，我们不过多讲解了；

05经营周转使用：

做生意，扶持中小微企业才是国家一再强调降低融资成本的初心，但是能够一直遵循这一点的人其实并不多，或者说是他想要贷款却贷不到，不敢贷，甚至是不想贷款的，银行是一再降低门槛让他们能贷！！

小伟总结：虽然说贷款的用途大致这几类，但是我们贷款还是要提前规划好，贷款是双刃剑，尤其是当前行情不稳定的情况下，不要随便打它的主意，稳中求胜才是硬道理；

融资贷款是杠杆，经营创造价值，无论家庭还是企业都离不开金融，你可以让你身边多一位了解金融的朋友；