关于互联网信用贷，这些是你需要知道的
人民法院报作者丁珈
11月17日，北京金融法院司法指导中心推出的公益普法节目——“融小法·呵护碎银双月谈”邀请了法官和专家一起为广大网友解读互联网信用贷相关问题。
信用贷款指的是凭借个人信誉发放的贷款，借款人无需提供担保，仅凭借个人信用程度作为还款保证。信用贷款的业务主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。这类产品的特点是放款速度快、额度灵活、周期较短。影响贷款额度、利率的因素与个人的工作、收入、固定资产、信用记录等有关。
北京市西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙表示，信用贷款不需要借款人提供抵押、质押物等担保，仅以借款人个人信用作为还款保证。贷款机构发放贷款前对借款人还款能力审核是否严谨，贷款到期后借款人无法通过担保物变现偿还借款等因素，均使互联网信用贷存在较大不确定性。
“司法实践当中这类纠纷的争议焦点往往集中在以下几方面：一是，贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示。涉及法律规定主要是民法典中关于意思表示、合同订立的有关条款。比如143条对民事法律行为效力的要求。合同编当中关于邀约、承诺的规定；二是，合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致，以及实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。”杨成龙介绍说。
同时，他提醒消费者注意相关法律法规：“一是，2017年最高人民法院发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于利息等费用总计不得超过年利率24%的规定；二是，2019年印发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中对金融借款合同纠纷中服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息的规定；三是，实践中还存在欠款是否为夫妻共同债务认定方面的争议。夫妻共同债务认定主要依据民法典第一千零六十四条规定进行认定。简单说，需要把握是否‘共债共签’（真实共签或事后追认）；或用于为家庭日常生活需要支出。超出必要合理范围的，债权人应承担举证责任。”
互联网信用贷款是在互联网金融模式下发展起来的具有新时期特点的信贷业务，这一业务的发展最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使得在信息不对称情况下金融机构对借款者的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，个人信息安全也成为一个需要关注的问题。
中国政法大学传播法研究中心副主任、研究员，副教授朱巍认为，互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，通俗点讲，就是关系到老百姓身家性命的那些信息。“比如，我们的身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式，还有些会读取我们的通讯录信息，聊天记录内容信息等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果，是我们的金融账户就不再安全，坏人可以通过撞库、验证码等方式拿到我们账户的钥匙，甚至可以把这些信息卖给别的坏人，对我们进行精准诈骗，或者对我们的家人朋友进行精准诈骗，再或者给我们发送骚扰信息，广告信息等等。”朱巍说。
杨成龙提醒大家一定要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。
申请互联网信用贷的时候应当注意什么？朱巍认为：“首先，不要看宣传，那些所谓零利息、身份证办理、不查征信、无抵押、五分钟放款等宣传，都属于虚假宣传。消费者真正去办理的时候，才会发现，其实管理费、信息费、获取的个人信息范围、催收手段、砍头息等，在不正规的平台上都会广泛存在。其次，要看是否有金融资质，是不是在市场监督管理部门注册备案。再次，看看营业范围，那种全国做的网贷存在巨大隐患，因为信用借款等大都是属地经营。最后，还要看看利率多少，宣传过低的利率不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用，大家还是不要相信。此外，尽量不要超前消费，年轻人要树立正确消费观，那种透支行为，透支信用卡，靠网贷周转的生活方式，不是正确的生活态度。”
一旦出现互联网信用贷纠纷，金融消费者如何维护自己的合法权益？杨成龙法官提示各位网友，发生互联网贷款纠纷时需要保留的重要证据通常有：1.贷款合同。用于证明借款人与贷款平台双方之间何时、通过何种方式、如何建立贷款合同关系，以及证明双方对本金、利息、罚息、违约金等潜在争议焦点如何进行约定。2.放款记录。证明平台何时、通过何种渠道向借款人发放贷款，以及实际发放的贷款数额。3.还款记录。证明借款人何时、通过何种方式还款，以及是否按约还款。4.与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。
“因互联网贷款均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难，建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”杨成龙提醒大家。
国家开发生源地贷款续贷线上操作讲解来啦
小杰不是大二学生了嘛，已经带过一次款了，前两天又进行了续贷，然后针对续贷小杰对此进行了一些流程的总结，不了解的友友们可以看一下
首先你要去浏览器里打开国家开发银行的登入网站，然后对你的上边的密码啦什么的进行登入[玫瑰]
登入后它会有一个小小的弹窗，就是要对你的身份进行审核验证，然后你仔细的看一下，如果有变动的话，改一下，然后提交就可以了[玫瑰]
这些弹窗里面所有的身份验证信息都要仔细看一下
然后进入首页，他有一个续贷帮助，你可以点开了解一下其中的内容[玫瑰]
进入申请贷款，然后他首先会出现一个页面，就是要你核查你自己的手机号码是否为本人登录[玫瑰]
仔细阅读
就是进行下一步，里面的内容一定要填写清楚，他那个续贷声明是不允许有空白符的，贷款的金额什么的一定都要写清楚，填完没有问题的话，点下一步[玫瑰]
这是进行到下一步，这一步填完无误后再点下一步进入下一个步骤[玫瑰]
这个就是你填的整个内容，自己再进行一下审核，看声明是否有错别字，共同借款人的信息什么的都好好检查一下，然后再点下一步[玫瑰]
可能会出现这个界面，预览一下，进入一个界面
这个是对你身份进行一个认证，一定要用自己的支付宝扫一下，支付宝一定是开通的证明过的。没问题的，点击下一步[玫瑰]
没有问题的，点击下一步[玫瑰]
出现这个页面就可以了，等五个工作日，然后人家审核完之后你看一下[玫瑰]
如果出现这个情况，再好好看一下，是你哪一步错了[玫瑰]
一定要看清楚[玫瑰]
一定要保存好[玫瑰]
这个也是小杰在网上搜找到的，然后也按照这个步骤一步一步做的，我的也还没有审批下来，但是大概流程就是这样，有用的友友点赞收藏起来吧[送心][送心][送心]
马上消费金融：消费贷款，从哪借、怎么借最合适？
如果急需一笔钱款装修或购置大件商品，又难以向朋友启齿，可以通过哪些渠道来筹集资金？
较为常用的个人消费贷款途径有三个：
●银行：开展此业务银行不多，业务内容各有千秋
●消费金融公司：目前全国范围内已开业的消费金融公司有20家左右
●信用卡分期付款：手续费与利息要多加比较
到底哪一种最合算呢？针对个人消费贷款，想省钱还得货比三家。
目前银行基本上承包了所有的个人购房贷款，但涉及到其他方面的消费贷款比如装修、留学、旅游等，银行往往需要消费者办理抵押、担保等相关手续，贷款的高门槛高、长周期，将大部分消费者挡在了门外。
今天，我们主要就消费金融公司与信用卡做个详细比较。
申请比较◆
消费金融：弥补空白，主要面向不容易取得信用卡贷款、或其他传统银行贷款服务的人群，因此面临的放贷风险也相对较高，贷款管理成本也相对较高。随着消费金融公司业务扩展，大部分日常消费领域都被覆盖，包括3C产品、家电、购买大件耐用品、教育、旅游等，消费者申请信用卡的必要性也在不断降低。
信用卡：面向有良好还款能力者，消费领域没有具体要求。
审核时长比较◆
消费金融：最大的优点是，不需要消费者带着资料跑来跑去，也不需要提供任何抵押或相应的担保，信用记录良好即可发放贷款，通常在1小时内就能完成。一些拥有大数据风控优势的领先的科技金融公司（比如马上消费金融）甚至能做到几分钟、十秒钟内放款。
信用卡：银行信用卡普卡的申请人需具有稳定的工作，一般情况下年薪不得低于２万元。需要提供身份证明、工作证明、财力证明，且必须线下当面办理。所携带材料越齐全，办成功率越高。一般整套流程至少需要一周，（2天审核，5天制卡发送）有时也会长达一个月。
费率比较◆
消费金融：消费金融公司规定贷款利息从发放贷款开始计算，按借款人的风险定价，但不得超过同期银行贷款利率的4倍，除了利率，大多数消费金融公司都会收取一定的服务费或手续费。
信用卡：信用卡在规定最长56天的还款期内是不需要支付贷款利息的，但是大部分信用卡无论是否激活，都会收取一定年费。用信用卡提现也是会收取一定手续费的。
逾期比较◆
本质上，信用卡与消费贷款的逾期没有差异，都属于违约行为。
逾期还款会产生违约金，不同银行的信用卡、不同消费金融公司的消费贷款在逾期违约金的收取标准上可能会存在一些差异。如果借款人未按照合同约定履行还款义务，不仅需要偿还拖欠的款项，还需按合同约定向贷款人支付违约金。违约金按照每笔贷款的逾期天数分别计算，逾期天数是指该笔贷款最早一期未全额支付的期款已逾期的天数。
强调一点：目前，大部分消费金融公司都已接入中国人民银行的个人征信系统，如果有不良信用记录，影响很大。
如何选择消费金融服务商
各家消费金融公司及银行的产品不尽相同，消费者可以将各家的贷款产品从额度、利率、审批时长、逾期违约金、还款方式、服务质量等多方面进行综合比较，挑选适合自己的公司及产品。
这样的消费金融服务商才靠谱
消费金融服务商是否按照监管要求，向消费者提供透明的、便捷的、高效率的信贷服务。衡量标准包括：是否有消费金融公司牌照、是否纳入央行征信体系、是否具备灵活多样的还款方式、是否有正规的官方网站、客户呼叫中心、短信提醒业务等。
