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如何大额贷款

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如何巧用大额保单贷款,获得现金流且实现资产隔离?

涉及较高保费和保额且兼具人寿和理财的保险产品,通常被称为“大额保单”(JIPi)。实践中,大额保单以其保险额度高、现金价值高的特点,通常被用作借贷工具。巧妙使用大额保单的贷款功能,不仅能够妥善解决高净值人群对现金流的需求,还能对其资产进行隔离,以防其“高负债”给家庭资产带来的风险。

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大额保单贷款

1.能够贷款的保单

并不是所有险种都有保单贷款的功能。一般来说,具有保单现金价值的个人人身保险,例如投资分红型保险及年金保险等寿险保单可以进行银行贷款,医疗险、意外险和其他财产保险则不能用于贷款。

同时,已支付2年及以上保险费或趸交保险费的,才可以用来贷款。另外,已经发生保费豁免、自动垫交保费和正在申请理赔的保单,也不能办理贷款。

2.贷款金额及利率

贷款金额

大额保单可以融资或者贷款的比例,一般为保单现金价值的80%~90%,保单的现金价值在扣除保险成本等一系列成本后,大概为保费的90%;因此,一份大额保单的可以贷款的金额大约为最高趸交保费的70%~85%左右,具体贷款比例,根据各保险公司对不同产品规定的不同标准来执行。

贷款利率

大额保单的贷款利率,于国内而言,多数保单贷款的利率是以同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比,较大者+2.0%确定计息利率,大致利率在6%左右。且须由申请人亲自来公司网点签字即可办理,每次贷款期限不超过6个月。

相较于国内大约6%的保单贷款利率,国外私行对大额保单提供的贷款利率就显得格外平易近人。据了解,目前香港、欧洲(瑞士,列支敦士登,卢森堡)或者新加坡等地的私人银行的贷款利率约为1.5%-1.8%,主要基于操作时哪家私人银行的贷款条件更优来做选择。此外,贷出来的资金可以进一步做成投资组合,配置于不同资产,如果比较稳健的配置,年化收益约为6%-8%,可以完全覆盖。

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资产隔离原理

1.保险的债务隔离原理

保险可以用作债务隔离的本质在于:投保人将自己的资产作为保费配置于大额保单,将资产转换成未来由受益人享有的保险金,实现资产从投保人到受益人的转移。

且根据保险法的规定,任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因此,当保险事故发生时,保险受益人可以获得保险金的赔偿,且无须使用获得赔偿的保险金支付投保人的债务,从而达到隔离投保人债务的目的。

2.“保险+信托”的债务隔离结构

尽管有上述规定,但是现金价值较高的大额保单,在保险事故发生前,保单的现金价值仍属于投保人的投资性权益,所以仍存在被法院强制执行的可能,且实践中也出现了保单被法院强制执行的案例。

对于上述问题,采用信托架构购买的离岸大额保单,提供了解决思路。以百慕大保单为例,保单的投保人只作为参与人,授予权利给第三方主体:企业主体/信托公司主体;第三方主体与保险公司签署合约,最终合约成立。这种第三方主体持有的架构,是百慕大保单的专属特性,从未进一步实现隔离资产的目的。

3.利用不同司法管辖区实现债务隔离

此外,在不同司法区域购买的离岸保单,从实践上来讲,也能够实现债务隔离的效果。

境外司法区域,相较于国内而言,因不属于同一个系统,因此信息公开和泄露的可能性将大大降低,能够增强保单信息信息的保密性。

此外,法律体系不同,关于资产权属问题的规定也不尽相同,跨国诉讼往往耗时长、难度大、执行难。因此,可以利用各国家、地区间法律的差别,灵活设计结构以保护资产。

贷款审批额度太低?米袋金融教你快速提升

很多朋友希望通过网络贷款解决资金问题,但又时常觉得贷款额度太低。“我的条件及还款能力可以拥有更高的额度吧?”

一般来说,贷款申请人希望贷款额度越高越好,但是贷款的额度,是由金融机构根据用户的个人综合情况评估确定的,不同用户的个人资质不同,额度会不同。提额需要满足一定的条件,申请人需要向贷款机构提交相应资料。

除了保持良好信用,避免逾期,降低负债率之外,还有一些提额小技巧分享给大家。

1、避免成为白户

如果信用记录空白,想要贷款会有些困难,良好的借款还款记录,有助于形成良好的征信记录,如果没有其他贷款,信用卡使用记录也可以。不过信用卡虽好,也不要贪多,建议大家最好将手中所持有的信用卡数量保持在1~3张左右,合理消费,及时还款。

2、提高个人还款能力

最直接的办法就是提高个人收入,个人收入高了还款能力自然就高,那么用户除了上班工资之外,还可以提交一些兼职收入流水或者是个人资产,如房产、车产证明等。用户个人还款能力对于贷款额度影响很大,还款能力越高额度也就越高,因此一般高收入人群贷款的额度比普通人上班族申请贷款额度自然就要高很多。

3、保持良好的还款记录

在还款期限前付清欠款,会给平台一个良好的印象,证明你是守信用的人。对于贷款机构来说,更愿意把钱贷给信誉好的人,这样后期烂账的可能性低很多。

4、控制短期内申贷次数

不要在短时间内频繁申请贷款或信用卡,这可能会导致借款人个人征信被弄花。网贷平台通常会在3个月内检查你的贷款申请行为,如果贷款机构发现征信报告中征信查询次数过多,就会感觉借款人资金短缺,为了获得更高的额度,不要在短时间内多次申请贷款。

最后提醒大家,我们在申请办理贷款后,需要按照贷款机构的规定按时偿还欠款,不可逾期还款,否则不仅会产生高额的逾期利息,还会影响个人征信,不良征信记录不利于后期贷款。

低息高额的“担保贷款”都有哪些担保方式?

随着信贷交易市场的不断完善,越来越多类型各异、标准不一的信贷产品出现在我们的视线中,诸如公积金贷、税贷、票贷、社保贷、抵押贷、担保贷款等都是目前常见的企业和个人贷款方式之一。一般来说,比起信用类贷款,担保类贷款因为产生的风险相对较小,通常也更容易申请到低息高额的产品。

(图片来源于网络)

那么什么叫做担保贷款呢?

担保贷款是由借款人提供担保或第三方提供担保而取得的贷款,其中作为担保的可以是人,也可以是物。如果按照担保方式来分,担保贷款包括抵押担保贷款、质押担保贷款和保证贷款。

其中,抵押贷款是担保贷款中最常见的方式之一。抵押贷款,是指以借款人或第三人的财产作为抵押物而申请的贷款,其中借款人需要向银行或金融机构提供一定的抵押物,譬如房屋、车辆等,有的企业贷款还会以厂房、机器设备、经营物等作为抵押品。

(图片来源于网络)

在抵押担保期间,借款人仅拥有对该抵押物的使用权,其抵押物所有权则归债权人所有。当债务人无法按期履约时,债权人有权将该财产折价或者以拍卖、变卖等形式优先受偿。

而质押担保贷款是以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款,其中这个质物可以是支票、债券、存款单,又或是依法可转让的专利权、财产权等。

(图片来源于网络)

由此来看,不难发现质押贷款和抵押贷款非常相像,那这两者之间最重要的区别就在于质押物的范畴,以及对质押物是否拥有使用权。

通常,不动产只能用于抵押,而不能用于质押。其二,抵押担保期间,抵押物无需转移,抵押人仍享受使用权;而质押担保时,质押人会失去对质押物的使用权。除此之外,抵押担保时所能申请到的额度多为抵押物价值的7成左右,而质押担保能申请的额度最高可至9成。

(图片来源于网络)

而除了抵押和质押,还有一种担保人形式的保证贷款。顾名思义,保证贷款一般为了提高申贷成功率,多会选择一些实力雄厚、信誉好的法人、公民又或是担保公司作为贷款保证人。

而这种保证贷款,暨哥一般不建议大家给亲戚或朋友做保证人,因为如果当借款人不能履约归还贷款时,则由保证人来承担偿还贷款本息的责任。

而除了选择保证人做担保,还可以选择担保公司作为保证人,这种方式最重要的就是辨别担保公司是否正规。并且,通常担保机构在申贷成功之后都会收取一定的担保费用。但如果有担保公司贷前就要收取担保费且不退还,这种情况大概率就是骗钱的,借款人需要注意甄别。

(图片来源于网络)

总的来说,不管是抵押贷款还是质押贷款,都是小微企业获得贷款的重要方式之一,是企业在不具备信用贷款优势条件下的重要补充。因此,对于小微企业来说,如果有资金需求,大可以在这方面多番尝试。

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