各种“e贷”层出不穷！多家银行加大这类信贷投放

“贷款如此便捷贴心，真是出乎我的意料！”广东一家生产芯片级微型热导管的小微企业负责人近日表示，近来由于订单量增加，公司急需即时到账、期限灵活的信贷资金支持。某股份行迅速向其提供“科创贷”融资，支持随借随还、无还本续贷，有效解决了其融资需求。

分析人士表示，日前央行宣布全面降准，有望降低银行资金成本，支撑信贷向中小微企业等实体领域投放。中国证券报记者注意到，多家银行在加大普惠性信贷投放的同时，还实现了产品和支持方式的创新，包括普惠贷、政采贷、经销贷、关税贷等。

政策呵护助力信贷投放

日前，央行宣布决定于12月5日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点。此次降准为全面降准，共计释放长期资金约5000亿元。

央行有关负责人表示，此次降准的目的之一，是优化金融机构资金结构，增加金融机构长期稳定资金来源，增强金融机构资金配置能力，支持受疫情严重影响的行业和中小微企业。

业内人士认为，降准从资产端为商业银行腾挪更多的流动性进行信贷投放，有望降低银行资金成本，支撑信贷向实体领域投放。

“央行全面降准，主要是通过降准释放长期限、低成本资金，降低银行负债成本，提升银行信用扩张能力，加大小微企业实体经济薄弱环节，基建等重点领域支持力度，满足房地产合理融资需求等。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示。

事实上，近期政策面已有多项举措出台，呵护中小微企业发展。央行宣布降准前，11月22日召开的国务院常务会议也指出，加大金融对实体经济支持力度。引导银行对普惠小微存量贷款适度让利，继续做好交通物流金融服务，加大对民营企业发债的支持力度等。

此外，央行、银保监会等六部门日前也联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》，对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。

加大信贷融资力度

“在我国金融体系结构中，银行仍是企业融资的主要渠道。银行支持小微企业的方式主要是信贷融资、购买企业债券等，其中信贷融资是最主要方式。”周茂华表示。

近期，从国有大行到农商行，银行业积极推动民营企业和小微企业首贷客户扩面、信用贷款增量，同时加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度。多家银行通过加大政策资源倾斜、优化业务流程、加大信贷投放等一系列举措，高效便捷提供成本可负担的融资性现金流，弥补部分企业经营性现金流不足等问题。

交通银行日前表示，该行进一步加大小微企业和个体工商户信贷融资支持，不断加大首贷、信用贷、无还本续贷、中长期贷款、制造业贷款等重点领域信贷供给力度，并通过发行小微金融债等方式拓宽支小信贷资金来源。

北京农商银行称，对疫情影响严重小微企业，实行优惠利率，减免罚息，免收新增小微企业贷款押品评估费、抵押登记费等相关费用，切实降低小微企业融资成本，并在信贷投放、资金定价等方面予以更大的政策支持和资源倾斜，普惠小微贷款融资成本降至4%以下。

多元化创新产品

周茂华认为，未来银行信贷支持小微企业融资方面主要围绕“量增、价降、面扩”展开，服务重心稳步下沉。

“在银行信贷服务创新方面，提升银行服务小微企业发展适配性，在机制创新方面，需要增强小微服务团队建设，优化小微企业服务业务流程，提升服务效率；针对小微企业抵押品缺乏，财务管理不够规范、透明等，银行需要加强产品创新，比如借助数字技术赋能业务开展和风控，供应链金融创新应应用等。创新融资担保模式，推进信用贷款增长。在机制创新方面，还要提升贷中、贷后管理能力。”周茂华说。

目前，银行业正在加大相关产品的创新力度，推出多元化的产品矩阵，加快数字化、智能化信贷投放，进一步满足小微企业的融资需求，提升小微金融服务的便捷性和可得性。

建设银行公司业务总监兼普惠金融事业部总经理张为忠日前在2022年中国普惠金融国际论坛上介绍，目前建行着力以平台化方式为小微提供综合服务，依托“建行惠懂你”APP，为平台上的800万小微客户提信贷产品和物流、法律、财务、会展等增值服务。

中信银行推出“政采贷、经销贷、关税贷”等20多项线上化贷款子产品，全面覆盖抵质押、保证、信用等各种模式，有效支持随借随还、中长期、无还本续贷等各类需求，纾困小微企业发展。

交通银行相关人士介绍，该行逐步构建了以“普惠贷”为核心的线上综合融资产品体系，借助金融科技和大数据支撑，推广“线上标准产品+场景定制”模式，通过标准化产品实现小微企业金融服务“扩面”，借助场景定制满足小微群体个性化金融需求。截至2022年9月末，小微线上贷款和客户数对小微“两增”贷款的贡献分别达55%和67%。

编辑：张晶

贴息贷款政策落地，高校教育信息化迎来哪些契机？

近期，关于高校教育信息化的利好政策密集出台。9月7日，国务院常务会议提出对高校、职业院校和实训基地等10大领域设备购置和更新改造新增贷款，实施阶段性鼓励政策，中央财政贴息2.5个百分点，期限2年，申请贴息截至今年12月31日。9月13日，教育部学位管理与研究生教育司发布《关于抓紧做好项目储备工作的预通知》，拟对职业院校、高等学校设备购置与更新新增贷款，本轮贷款由中央财政贴息2.5个百分点，期限2年，每所学校贷款项目总投资原则上不低于2000万元，时限至2022年12月31日止。

9月28日，中国人民银行宣布设立设备更新改造专项再贷款，支持金融机构以不高于3.2%的利率向制造业、社会服务领域和中小微企业、个体工商户等设备更新改造提供贷款，额度为2000亿元以上。在教育领域，设备更新改造专项再贷款的支持重点为职业院校、高等学校教学科研、实验实训等重大设备购置与更新改造。搭配为期2年的财政贴息，实际贷款成本降至0.7%。

随着一系列政策加速落地，教育信息化各环节需求有望集中释放。教育信息化市场格局将发生怎样的改变？高校采购提速后是硬件采购先行还是产品服务为重？实验实训场景能否成为下一重点投入方向？10月28日，多鲸举办「三人行」直播，北京竞业达数码科技股份有限公司产品技术总监向彬、辽宁向日葵教育科技有限公司创始人兼CEO李艳飞、多鲸资本创始合伙人姚玉飞齐聚云端，共话财政贴息贷款政策的机遇和挑战。

李艳飞表示，在市场低谷期，贴息贷款政策对于教育行业无疑是一注强心剂，也为同行企业带来了重大利好，而且这绝不是短期政策，而是国家顶层设计的外在表现之一。「国家今年和去年陆陆续续释放了很多实行名单制管理的贷款贴息政策，回归本质，都是从职业院校和高等院校本身的教育教学改革、科研发展、实训更新改造的需求出发，为其提供相关的解决方案和产品体系。」

学校作为非营利组织，是否具备充足的还款能力？贴息贷款政策是否是银行一头热？对于这些疑问，李艳飞表示，贷款贴息政策扶持教育行业，其中又聚焦高等院校和职业学校。「高校作为财政预算单位和国家头部的人才培养载体，具有周密系统的运营、管理流程和逻辑，从立项到招采的整个环节是环环相扣的，所以高校仍然会非常严谨地去解决需求。同时，贴息政策也会激发高校对于高精尖、高价值设备的需求。」

学校层面，信息化需求属于刚性需求，借助贴息贷款政策，学校走完立项流程但还没有落地，或是原来因为经费搁浅的需求，都可以快速落地，实现市场转化。在申报贴息贷款的过程中，虽然时间较为紧张，但学校内部也会进行相对充分的论证，在做预算时需要明确还款计划和还款来源，比如产业性收入、生均拨款等。

银行层面，无论民办院校还是公办院校，都是优质客户资源，在发放贷款时，也有严格的审批流程，只不过针对专项贷款会更高效。对于教育信息化企业，今年以来，疫情对设备厂商的实时交付和采购节奏都带来一定影响，而贴息贷款政策有利于推动院校快速走完内部招采流程并落地，所以企业可以快速交付和回款。

贴息贷款政策落地后，竞业达在资本市场上表现异常亮眼，不到一个月股价涨幅近3倍。向彬表示，新技术和新政策是为有准备的公司服务的。竞业达从1997年成立就开始布局教育信息化领域，开拓智慧教学和智慧校园业务。基于「围绕科技赋能，助力行业的数字化转型」这一理念，竞业达开发了一系列自主核心技术、知识产权和自主品牌，为教育教学提供技术产品和解决方案。「贴息政策优惠，总体目标还是为了让学校能够买到更多专业的实验、实训设备、实训资源、实训平台配套资源，以此促进整个行业更好发展。」

李艳飞也表示，公司资本化发展加速，背后离不开核心团队对产品研发扎实的理论基础，以及对市场的预判和前瞻。2020年，国家发改委首次明确了新型基础设施的内涵和范围，提出「新基建」主要包括信息基础设施、融合基础设施和创新基础设施。随后向日葵便开始推动国产化替代项目，进行重大卡脖子攻坚技术研发。而在教育部提出数字化转型前，向日葵也早已围绕教育行业发展需求，投入相关科研研发。

「无论是做科学仪器，教学装备设备，还是做教育信息化的技术服务和平台，本质上都是在商业和市场中发展布局。但排在第一位的永远是社会经济的发展、技术的进步。尤其是近几年5G、大数据、云计算、元宇宙等新技术推行，对人才培养提出了更高的要求，这就需要科研仪器设备厂商和技术服务厂商赋能，围绕客户需求做产品的布局和研发。」向日葵致力于以数字化思维和技术重构教和学，赋能不同教学主体实现人才培养的提升。在环境层，打造基于元宇宙底层的仿真交互系统和虚拟演播室；在平台层，打通知识学习和技能训练，软件在线平台和虚拟交互平台；并围绕打造数字内容、数字资源的中台，进行产业布局。

传统的教育信息化产业以硬件和集成为主，在现代职业教育体系搭建的背景下，教育信息化如何与时俱进，更符合职业教育的发展规律？

向彬指出，职教中的硬件设备大多数是企业的真实设备，竞业达围绕将企业设备转换成职业院校的实验实训装备，从智能网联汽车、人工智能、理实考教一体化、智慧城市产业学院等四个方向发力。「既有传统的软硬件作为载体，同时也需要其他企业赋能，将虚拟资源网、VR等课程资源与竞业达深度融合，最后为职业院校提供整体的解决方案。」

以智能网联汽车方向为例，「智能网联汽车从造车到用车，覆盖了七个专业知识点，为此竞业达构建了汽车的制造与实验、检测维修等不同实验实训空间，既有底层的传感器，自动装调驾驶技术，还有智能网联的创新实践、运营、维修、车路协同等。无论是中职还是高职，甚至应用型本科的学生，都可以在其中找到自己的位置，比如中职更多是体验了解，高职是动手实操，应用型本科可以基于这些载体做科研。」

人工智能方向，竞业达则是基于中科猫头鹰的核心技术，以及自主核心音视频算法、步态识别等技术，从教学环境、课程体系、师资培养、资格认证等角度提供装备，并配套相应的课程和资源。理实考教一体化，即通过智慧教室和云平台端，把理论实践、考试教学打通，满足职业院校在实验实训过程中的需求。智慧城市产业学院，主要是建立校企深层次合作模式，以提升学生就业能力和创新能力为出发点，解决学生高质量就业问题，同时将企业培训前移到教学环节，节省企业成本，实现产业链和教育链的有效结合。

李艳飞提出「三通三化」的概念。第一通是知识学习和技能训练打通，「人才培养分为四个层次：一是基础的知识学习，二是技能训练，三是能力提升，四是综合素质提升。向日葵主要聚焦前两个底层层次，通过结构化、标准化数字资源的开发、供给、运营，为教师提供数字化赋能。为什么在技能训练领域有仿真交互的实训体系？就是因为整个体系有结构化的知识点对应能力点，所以数字化教育就是用数字化的思维和技术重塑教和学。」第二通是教学场景贯通，通过智慧教室、实训教室等智慧环境，把老师的教学过程和学生学习的过程打通。第三通是把线上和线下学习连通。「三化」首先是资源进行数字化，其次是教学过程数据化，最后学生画像数字化。

在李艳飞看来，教育信息化应该形成「软硬不分家」的良好生态，而不是抢夺市场的竞争对手。「向日葵和科研仪器、教学设备厂商，尤其是国产化替代领域，形成了高度紧密的耦合式融合，因此能够快速响应。贴息贷款政策出台之后，向日葵基于自主研发的国产化替代底层引擎，提出综合实训空间解决方案，快速推出了工程类、建筑类、机械制造类、经管类、数字文娱类、电商直播类、人工智能类专业实验实训室，同时把国产化替代平台引擎的底层进行开源，实现在智慧教学空间与合作伙伴密切衔接，用数字化手段为实训市场快速赋能。」

总之，在信息化2.0时代背景之下，教育信息化已从基础硬件设施转变为软硬件一体化。随着贴息贷款政策效应逐步释放，以高教、职教、实训基地为主的信息化订单将显著增长。而在国产化替代的浪潮下，国内信息化企业的业绩也有望迎来更广阔发展空间。

农发行山亭区支行水利项目贷款金融辅导案例

山东山发国有资本投资运营有限公司为山亭区支行辅导企业，2022年度经农发行山亭区支行辅导，分别于2022年1月、7月成功向企业发放9000万元水利建设固定资产贷款，用于支持枣庄市岩马水库增容工程项目建设。

一、背景

山东山发国有资本投资运营有限公司是农发行山亭区支行的辅导企业之一，该公司目前负责枣庄市岩马水库增容工程项目的建设，该项目建设内容为库盆扩挖，抬田，居民防护墙及排水管涵，改造现有视频监控平台和水库调度中心设备配置等。岩马水库增容可增加对来水的调蓄，提高工农业供水保障能力及下游河道生态用水保障能力，同时，水库水面可改善区域小气候，营造良好的水景观，提升区域水环境质量，利于水生态文明城市的建设。总体来说，适当增加岩马水库兴利库容有利于水生态文明城市的建设。

二、主要做法及成效

农发行山亭区支行金融辅导队了解到该企业的资金需求后，第一时间前往企业进行对接，收集贷款资料，面对主动对接，企业提出了自己的融资需求，农发行根据企业实际需要，通过现场查看项目了解项目进度，为之制定切实可行的融资策略，通过多次实地考察，深入项目现场，了解该项目在适度挖库并降低水库死水位，扩大水库兴利库容，增强其对径流的多年调节功能，有效利用当地雨洪资源，提高水库供水能力和保障程度。农发行山亭区支行在合规操作的前提下，为该企业办理了9000万元的水利建设中长期贷款，帮助企业解决了资金难题。有了该笔资金的支持，企业能够更好的推进项目建设，能够更好的为山亭区生态环境的良性循环和可持续发展助力。

下一步，农发行山亭区支行金融辅导队会继续深入企业，做好金融辅导工作，深挖企业的金融需求，解决企业融资困难，帮助企业更好的发展。（孙伟）