漯河市推出“智慧畜牧贷”破解活体抵押贷款难题

11月7日，记者从漯河市畜牧局获悉，针对肉牛养殖经营主体融资难题，该局积极探索创新，依托省农行系统推出的“智慧畜牧贷”，变“活体牛”为“数字牛”“资产牛”“资金牛”，有效破解了养殖场户肉牛活体“确权难”“抵押难”“贷款难”等问题。

肉牛养殖周期长、投资大，许多养殖场户对资金的需求量较大，而长期以来，由于活体资产登记确权难、风险控制难等问题，造成活体抵押贷款难。为破解这一难题，漯河市创新采用“银行信贷+肉牛活体+数码身份”风险控制的全新金融服务模式，推出“智慧畜牧贷”。

“我们运用智能耳标与蓝牙网关等物联网技术，为每头肉牛活体提供唯一数字身份识别码，实现‘一牛一码’，可以掌握肉牛活体的生命体征、定位及生存环境等信息，并通过区块链技术不可篡改、隐私加密、可溯源等特点，在监管方、银行机构、养殖场户之间搭建起多方协同互信的可信环境。”该局局长时恒才介绍说。

这种模式打消了银行机构对肉牛“属于谁”“在哪里”“是否存活”的顾虑，养殖场户的“活体牛”摇身一变成为“数字牛”，使漯河市迈出了肉牛活体“抵得了”的关键一步，让活体抵押贷款变成了现实。

随后，银行机构将活体资产抵押单通过人民银行征信中心动产担保登记系统进行登记，把“活体牛”变为“资产牛”。借助“数字牛”管理平台，监管方可远程实时线上了解肉牛活体的生命体征、健康状况、存栏数量等，预判风险苗头并进行排查，保证了活体抵押物的风险可控。

目前，漯河市勤康乐肉牛养殖有限公司、树远顺肉牛养殖有限公司两家企业，先行先试开展全省首批“智慧畜牧贷”业务，共抵押肉牛活体550头，获批信贷资金350万元。

“以勤康乐公司为例，其存栏肉牛1000头，经过价值评估，每头可抵押贷款6000元，共可获信600万元，企业自愿贷款200万元，银行3天即完成放贷，贷款年利率3.75%，突破了‘家有万贯，带毛的不算’这一贷款难题。”时恒才表示，将进一步推广“智慧畜牧贷”，让更多养殖场户实现“资源变资产，资产变资金”，让活体抵押贷款政策真正落地见效。（记者仵树大通讯员刘畅）

来源：河南日报

按揭贷款转抵押经营贷的几点注意事项

近两年随着抵押经营贷的利率逐步走低，特别是今年年末最低利率达到了2.6%的水平，基本是二套房按揭的一半，很多人蠢蠢欲动想把按揭贷款置换成经营贷，以降低整体利息的支出，仔细算算当中存在2个点以上的息差，100w一年节约2w+，在整体经济大环境不明朗的前提下，能省则省的原则无可厚非，那么今天小编就在按揭贷款置换成经营贷款过程中的几个注意事项给予提示：

首先关于产品的选择上，我们要明确的一个点就是虽然2.6%、3%、3.2%的利率很吸引人，但是我们要明白上述利率存在一个就是基本都是3年要审查的，审查就意味着存在不确定因素，按揭贷款本身是一个稳定的长期贷款，做按揭的基本没有说3年肯定能结清的，那么这个时候为了不让我们在转贷之后因为产品选择的错误而不停的陷入3年到期不给续，然后继续转贷的死循环的情况，我们就应该在第一步选择产品的时候就选择那种实打实长期的产品，那么目前市面上实打实利率较低的产品有哪些呢？我们分两种情况来说

情况A：本身名下无公司

产品利率：3.8%

产品年限：10年

房屋要求：300w以上40年以内

还款方式：1-2年30年等额本息，3-9年20年等额本息

情况B：本身名下有公司

产品利率：3.45%

产品年限：10年

房屋要求：200w以上40年以内

还款方式：20年等额本息

上述两款产品已经能满足所有客户的需求，虽然利率比不上2.6%3%这些，但是贵在稳定，省去了今后几年的折腾，哪怕3.8%的利率也和二套房按揭有了将近1.5%的息差！

其次关于抵押经营贷放款之后什么时候还按揭的问题，我们也分两种情况来说：

情况A：名下两套房，一套无贷款一套有贷款，抵押无贷款的房子去还掉按揭，这种情况建议抵押贷款放款之后3个月-6个月再申请按揭的还款，因为如果抵押贷款放款之后马上按揭还款会被监管机构认定资金流入房市，极有可能出现抽贷情况！

情况B：名下唯一住房有按揭贷款要置换，那么这种情况不存在抵押贷款还按揭的说法了，因为前期总要按揭还掉之后再做抵押贷款的放款，只是这种情况会增加一个拆借成本。

最后很多客户固有的观点在于利息在不断降低就怕这个月做完了之后下个月降息了自己享受不到了，其实这种担忧根本不必，我们都知道目前的贷款利率的组成都是+/-银行自主定价的利率，就小编的认知来说首先目前处于银行开门红抢蛋糕的阶段，这个阶段银行会使劲全身的力气去冲明年的指标，所以这个时候利率后面的+/-的幅度基本是银行能给到的最优利率，而利率的调整哪怕贷款放款之后每年都会做调整，哪怕第二个月降息了，我们依然第二年能享受到，我们不必过度担心自己踏空！年底了放松了，且贷且珍惜！

六大国有银行小微企业贷款对比：邮储银行利率最高、余额增速最慢

编者按：

监管部门要求商业银行履行社会责任、金融支持实体经济尤其是降低小微企业融资成本，反对金融机构“脱实向虚”、唯利是图。

2022年中报数据显示，截至2022年末，国有六大行的普惠型小微企业贷款较上年末均有增长，利率均有下降。六大行平均利率从上年的4.25%下降到4.09%。

数据对比显示，邮储银行2021年和2022年上半年小微企业贷款平均利率持续位居国有六大银行首位，且显著高于其他5家银行。

六大行小微企业利率排名：邮储最高

财报显示，2022上半年，邮储银行新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为4.92%，尽管较上年下降0.27个百分点，但仍排在六大行首位，比六大行平均值高出0.83个百分点。

与普惠型小微企业贷款平均利率最低的交通银行相比，邮储银行较其高出1.08个百分点；较排在第二位的建设银行相比也高出0.84个百分点。

从历史来看，2021年邮储银行的普惠型小微企业贷款平均利率高达5.19%，是当年唯一一家贷款利率超过5%的大型国有商业银行。

普惠型小微企业贷款余额:建行最高，邮储增速最慢

从普惠型小微企业贷款规模来看，截至2022年6月末，建设银行的规模最大，超过2万亿元，达21400亿元；其次是农业银行、工商银行、中国银行和邮储银行，普惠型小微企业贷款余额分别为16973.05亿元、14001.09亿元、11050亿元和10929.05亿元。交通银行的贷款规模相对偏低，仅有4038.93亿元。

从增幅来看，2022上半年，农业银行、工商银行、中国银行的增幅较快，普惠型小微企业贷款较上年末增长均超25%。邮储银行增速垫底六大行，较上年末相比普惠型小微企业贷款增长仅13.77%。

邮储银行2021年的贷款增速也是最低。数据显示2021年，六大行中仅邮储银行的普惠型小微企业贷款增速低于20%，为19.89%；其他银行披露的贷款增速均在30%以上，工行和中行甚至超过50%。

除了利率之外，企业申请贷款往往会涉及到一定的收费项目。商业银行针对小微企业的乱收费问题是监管部门重点关注的事项。

2022年7月27日，银保监会部署开展涉企违规收费专项整治行动，在银行领域的专项整治行动聚焦“减轻企业负担”。在记者问答中，银保监会表示已对部分典型问题，例如“超出服务价格公示标准收费、只收费不服务或少服务、利用优势地位转嫁应由银行承担的费用”等问题进行了通报。

银保监会官网的通报显示，2022年3月，银保监会消保局曾经发布《关于信贷融资相关费用问题典型案例的通报》，通报了多家银行违规收费相关问题。其中包括了“邮储银行利用市场优势地位转嫁评估费”相关案例的通报。

通报显示，银保监会检查发现，2019年，邮储银行淮北市分行办理抵押贷款1923笔、6.32亿元。经查，1612笔、4.17亿元贷款业务在提交申请前完成抵押评估，由借款人自行承担抵押评估费，前置评估比例高达84%。83笔、2419万元贷款业务在申请当日或之后完成抵押评估，根据该分行提供的《小企业最高额抵押合同》《个人购房购车借款及担保合同》格式条款约定，由借款人承担抵押评估费。相关行为不符合《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》的规定。

财报数据显示，2022年上半年，邮储银行实现营收1734.61亿元，同比增长10.03%；实现归母净利润471.14亿元，同比增长14.96%。经营业绩优良。

但是，国有大型商业银行利润增长不能以牺牲小微企业和实体经济为代价，更不应该违规收费。

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