涌金楼丨借钱容易还钱难 这背后有什么道道？
浙江新闻客户端见习记者张琬琪
最近，涌金君关注到两个有趣的现象。
一个是，借钱更容易了。
身边不少人发现，金融机构发来的短信、打来的电话越来越多，内容大抵是询问是否需要贷款、可以授信额度、贷款流程简单云云。
同时，政策也在向借钱者倾斜，8月15日，央行降息。一周后，贷款市场报价利率下调。
与此同时，还钱似乎变得更难了。
随着提前还贷潮的到来，银行开始提高还款的门槛。例如，将提前还贷的次数限制在每月一次；以技术升级为由取消线上还款功能；收取相应违约金等。
借钱简单还款难，这背后有什么道道？
经济学家用了个很形象的词：放水。
我国当前经济存在内需不足，以及疫情冲击过后的有效需求仍未完全修复的问题。
不论是利率下调，信贷要求的放宽，还是还款门槛的提高，目的均在于让资金从金融机构流向投资消费领域，增强市场的资金流动性，刺激经济增长。
但“放水”并非一劳永逸，手段与目标之间仍有不短的距离，有些问题必须引起重视。
其一，放出的资金流向哪里，至关重要。要避免脱实向虚。
利率下调固然会降低实体经济融资成本，提升实体经济融资意愿。但是当利率长期处于下行状态时，实体企业可能会脱离主营业务，依靠大量的金融投资盈利。
就像一家制造业企业，如果以较低利息贷了款去做技改、投项目，那这笔钱就是实实在在流向了实体经济发展。
但同时低利率会刺激金融机构过度加杠杆，从而降低债市融资成本。
如果这家企业以较低成本发债，不仅没有扩大生产和投资，反而将融到的钱转手投资于银行高收益的理财和结构性存款等产品，这笔钱就还是流入了资本市场。
其二，放出的资金是否有效，值得关注。要警惕“流动性陷阱”。
7月，广义货币余额为257.81亿元，同比增长12%，但新增人民币贷款和社会融资规模同比少增4042亿元和3191亿元。这说明货币是充裕的，但却没有化成多少的经济动能。
当广义货币和信贷与社会融资规模曲线的背离时，需要警惕是否出现了“流动性陷阱”。
如果将社会经济看成一个大池子，“流动性陷阱”则意味着无论怎么往里面灌水，水都会流到一个陷阱一般的地方出不来。
例如，安倍政府上台后为了扭转日本长期经济增速低迷现象，提出了“安倍三只箭”。试图通过降低利率，刺激消费和投资。然而日本人民对社会没有信心，依旧拼命存钱养老。
因此，要拉动消费，增强发展内生动力，关键还是要着力稳定市场预期。让消费者有消费的信心、让投资者有投资实体的信心。
正如李克强总理不久前在深圳主持召开的经济大省主要负责人座谈会上对下一步经济工作提出，深入实施稳经济一揽子政策，推进改革开放，着力稳就业稳物价，保持经济运行在合理区间，扎实保障基本民生，重振市场信心。
正所谓“信心比黄金更重要”。如果不能扭转企业和消费者对市场的信心，即便有宽松的政策，效果也会大打折扣。
我们最希望看到的局面，不仅是借钱越来越容易，而是想借钱的人越来越多，借到的钱流向对发展最有益的地方。
为什么一到年底贷款反而难了？
年底贷款这么难？
1、恋爱才一个月，男朋友就给你买车，他付首付，名字写你名下，开不开心？
上个月朋友圈里女生还在秀男朋友给她买的奔驰，这个月已经在寻找这个老赖男朋友了，怎么回事呢？
这个老赖男朋友真的是具备了老赖的聪明才智，把车写在女友名下，超低首付且不做抵押登记的车贷反手再把车抵押给银行，拿到钱自己花，花完了就跑。
遇到这种好事儿，千万不要开心的太早。
2、零首付买房多数人还是一知半解，或者觉得很神秘。
其实，就是要买的这套房子低于市场价，银行按揭贷款的评估价却比较高，因此，才有了零首付操作的空间。
这个方式，我们买二手房，举个例子，房子100平米，单价10万，市场价一千万，现在有个业主房子急需800万出手，如果你是买家又符合银行贷款的条件，银行评估价，可能还高于市场价，能去到1100万，那么你就可以从银行贷款七成到8成，接近或者是超出你的买入价800万，这样去付出少量的首付就可以拿下这套房子。
操作的大概逻辑呢，就是这样子。
3、对于刚步入社会第一笔创业基金，我们该如何选择呢？是选网络平台还是选银行产品？
我们来看一下它有什么区别。
首先从利息上来说，网贷的话可能是一分二到一分五，那么贷10万他每个月的利息就要花1200到1500，那么银行产品一个月的利息就是五厘左右，贷个10万月供也就是500左右，那么利息就相差了两倍多。然后你在网络申请的产品可能要贷个四五家才能满足这10万的额度，银行产品的话只需要贷一笔就足够满足额度了。
对你做其他的产品会有很大的影响，然后还款时间不一样，很容易忘记，导致自己贷款逾期。银行产品它只需一笔，按月还息，到期还本，可随借随还非常灵活。
然后网络贷款的话，基本上是等额本息，每个月要还利息跟本金，还款压力大，流动资金比较少，相比之下银行产品肯定是网络产品没法比拟的，那么不懂贷款的小伙伴们就会问，网络贷款我一点可能就有额度呢，银行贷款的流程是不是特别麻烦，特别不方便？
其实呢，找到专业的人，合适的产品都非常快的。
4、为什么什么年底贷款这么难？
无非几个点，每到年底各家公司都会开始做年终的结算，银行它也是不例外的，所有的机构他都会因为忙于结算而暂时放慢贷款的进度，而且银行它的额度会在年底进行缩紧，今年可分配的额度已经到底了。
为了加强额度的合理利用，银行它就会从众多的贷款申请当中去选取优质的客户优先放款，这样相应的这个审批和放款周期就会拉长。最重要的一点，为了明年的开门红做准备。
银行他都会有意的去控制本年的剩余额度，不会再任性的放贷，信贷员他都会压单到下一年，所以才会造成了年底贷款难的一个现象。
5、做企业信用贷的老板千万不能逾期。
昨天一个客户给我打了电话，他说年底资金周转困难，需要100万资金来过渡一下，问我能不能够帮他贷出来。我说可以，你去年营业额差不多一千万，企业开票也不少。然后我推荐了两家银行税票贷产品给他，结果都给银行拒绝了。
我问了一句，原来是他自己的房子按揭贷款，每次都是少存那么几块钱，他自己也不知道，导致了自己的信用逾期了，这样的情况就真的太可惜了，最后无奈的只能从个人那里。拿的高利息产生成本，算下来它比银行还要多很多。
所以啊，我们做企业的，一定要把自己的征信维护好，有时候几块钱的逾期，都可能会导致我们很多低利息的产品没法享用到，这就像哑巴吃黄连，有苦说不清。
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银行贷款难申请？可能你中了这几条
一、个人资质不足
银行对于不同的贷款业务，要求也不一样，比如有一些会要求工作稳定，社保缴纳要连续时间，工作单位的性质和资质、工资流水等等条款来进行限制。
如果要申请优惠利率（折扣利率）的话，要求就更加严格了，比如会规定持有本银行的某种理财产品多少金额，在本银行存款多少，且存款时间不低于多少天等等，而且这些都属于硬性指标，很难改变！
二、从事的行业不稳定
银行不止会看你的征信记录，也会看你的职业，像事业单位、医生、公务员等行业的人评分较高。他们是银行所谓的A类客户，这些人群工作较为稳定而且风险也较低，贷款方便，且利率低！
民营行业因为人员流动性大，工作不稳定收入不稳定，往往贷款比较较难。
还有些行业因为人身安全风险较大，银行是不太愿意放款的。
像化学品、烟花爆竹、“蜘蛛人”等等行业贷款比较难！
三、个人征信记录不好
个人征信是我们的“经济身份证”，里面银行需要的重要信息，比如还款能力、还款习惯、资金需求等。
也是银行审批贷款的重要依据之一，征信的一点点的不良记录都可能导致银行拒贷！
信用不良主要包括信用卡逾期、贷款逾期、征信查询次数过多等等情况。
这些污点所有银行都能查的到，即便是你选择放款宽松的银行也无济于事！
你的任何一笔逾期都将成为被拒贷的理由！毕竟谁也不喜欢把钱借给一个借钱不还的人！
四、个别银行的其它规定
某些银行要求借款人信用负债不得超过一定金额，要求贷款人注意信用负债，如果银行认为你还款能力较差，提前收回审批的经营贷款也可能的！
诸如此类的个别规定，地区不同的银行不一而定，没有统一的指标。
如果被拒贷，具体的原因银行是不会告诉你的，所以这就要各位朋友申请贷款前一定要先熟悉审批的条件和审批流程，避免不必要的麻烦和拒贷的可能！
