高密农商银行：信贷内训师选拔 搭建员工成长成才的广阔平台

大众网·海报新闻记者邓楠通讯员管晓彤潍坊报道

为切实提高全行营销人员工作热情与营销水平，提升全员精气神和营销意识、服务能力，在全行掀起“冬日攻坚”营销热情，蓄力迎接“春天行动”开门红，高密农商银行组织开展信贷内训师选拔，活动现场气热烈，员工参与热情高涨，充分展现出营销人员精湛的业务技术水平和良好的精神风貌。通过“以赛带训、以赛促学、以赛促培、以赛促建”的方式，为高密农商银行机构搭建人才培养、交流、学习、展现自我的平台，为打造一支具有专业水平的信贷营销专业内训师队伍“开好局”、“起好步”。

组建新团队，健全员工培养体系。

通过开展内训师人才选拔，让优秀客户经理充分展现自我，以此充实该行内训师团队建设，进一步巩固培训成果，实现员工知识共享，形成全员学习的良好氛围。组织优秀内训师人才交流活动，让各位优秀营销人员相互交流、相互借鉴、共同提高。同时，制定专门培训计划，开展系统性、规范性、流程性人才管理，进一步发挥内训师的积极作用，进一步统一全员思想，夯实业务发展基础，推动高密农商银行高质量发展。

建立人才库，加强人才储备建设。

内训师团队人员既是发展战略和制度办法的宣讲者，也是内部管理诊断者、又是专业知识技能的传授者、还是员工素养的提升者，通过信贷内训师选拔出来的优秀人才，将会被纳入后备人才库队伍。针对此队伍的特殊性，高密农商银行将为此加强资源配置，组织开展系列营销培训活动，就业务、产品、理念等方面开展内容丰富、形式灵活的系统培训，完善员工知识结构，提高业务水平，增强员工创新能力，为该行发展持续发展注入新动力，为各项业务快速发展搭建新桥梁。

“帮扶式”辅导，提升全员营销质效。

下一步，高密农商银行将出台内训师管理办法，对内训师选拔、聘用、职责、激励、退出等政策进一步明确，将选拔出来内训师进行分组包靠，对各营业网点进行“帮扶式”现场辅导，针对各支行的实际营销情况进行“传、帮、带”式营销辅导，帮助支行营销工作开拓新方向、新思路、新方法，进一步提高全员营销意识、营销能力和营销热情，为推动该行更好更快更高质量发展注入新力量，展现新态势。

二十出头的辍学生怎么能在短时间内赚到20万？

在知乎上浏览到这个问题，突然兴致一来，想要来一篇命题作文，就算不能真正地帮助大家赚到真金白银，但至少做一次思维训练，也是一次十分不错的体验。

“二十出头的辍学生怎么能在短时间内赚到20万？”

首先针对题目需要进行拆解分析，因为芸芸众生80亿，中国也有14亿，千人千面，每人的特质（双商、技能、禀赋、资源）不同，所以面对同样的目标：短时间赚到20万，其方法、思路都是不一样的。

我们暂且确定小王是一位21、22岁的大学本科辍学生（咱不妨把这个励志的辍学生命名为：小王），特质一般，即双商（智商、情商）、技能、禀赋、资源都一般，说白了，就是不特别突出。

“短时间”怎么界定，一天，一周，一月，一年？财务上将一年作为短期和长期的区分科目。所以，我们可以把期限限定为：一年。

那么，我们就可以将这道题转化为“一位21、22岁的大学本科辍学生，特质一般，如何在一年内赚到20万”

由于目标是净收入20w，还要考虑小王这一年的基础开销（按照一线城市开销计算，饮食30/天，1.5w/年、住宿2k/月，2.5w/年）4w/年。很多人肯定会好奇为什么成本开销要按照一线城市的最低限额计算，因为一线城市的各类事业的生存空间和发展平台会更大，更有可能达到小王的收入要求。

思路一：找工作

如果按照是纯打工思维，可以理解成：一位21、22岁的大学本科辍学生，需要迅速（即找到工作的时间无限趋近于0）找到一份税后年薪为24w的工作。按照目前的就业环境，对于小王无工作经验、无本科学历的资质条件，简直就是地狱级v。可以出卖体力，去送外卖，也许能依仗年轻，一年收24w。

思路二：卖技能

如果是按照专业技能进行出售思维，小王可以先利用3-6个月时间学习一门市场刚需的技能，然后将自己这项技能在互联网上以合适价格出售，那么按照时间要求，就是6个月时间赚到24万，即将自己的技能修炼到年薪48w的水平。对于年薪48w的工作，自媒体、短视频都是不错的破局方向。

做自媒体的话，如果没有明确写作方向的话，可以先按照“法乎其上，得乎其中”的思路，即精选主流平台的一些自媒体大V，浏览他们的往期爆款作品（特别是浏览量达到10w+甚至100w+）。

为什么要浏览分析爆款？！因为自媒体文章变现途径无非就是广告、内容付费、社群运营、付费课程。其中最直接的变现方向就是广告变现，文章的浏览量越高，就说明该文章越受欢迎，越有观众缘，就说明这篇文章的广告位越值钱。

可以认真总结这些爆款文章的文风特色，以及话题角度，也可以由此分析用户的阅读偏好，比如文章长度、话题内容、图文风格、行文结构等等，然后按照自己喜欢的内容和写作角度，然后就此发散。

如果明确了写作方向，可以仔细浏览分析该领域目前一些已成为大V的往期作品，分析内容特点，然后认真思考自己在该领域输出内容时，需要如何实现差异化竞争，获得用户的青睐。从事文字工作，一定是需要日积月累的，如果文字积淀不够深厚的话，很难持续输出优质的文章内容。

做短视频的话，输出内容，可以定位于趣味搞笑、小吃探店等。

趣味搞笑类，可以结合热点话题，编制单人小剧本，这个对于编剧功力有一定要求，可以搜索小品喜剧台词加强自己的头脑风暴。

小吃探店类，可以在解决小王饮食刚需的情况下，寻找当地有特色小吃店、网红店，店家消费单价不宜高，这样小王的荷包也能承受，其短视频面对的客户受众也能更加广泛，能够利用流量、特色增加自己视频号的粉丝号，然后再跟相关商家合作，实现推广变现。

思路三：借资本

如果说思路一是出卖体力，思路二是出卖脑力，那么思路三就是出卖钱力，借助资本力量，创造持续收入。

目前发达的资本市场体系，不同的金融产品为投资者提供了不同的投资回报。各类产品的收益率和风险正相关，即收益率越高，风险越大。

只看收益率的话，经典的几大品种，从低到高的排列，银行定存、国债、企业债、股票、期货等。

如果仅是求稳的话，选银行定存、国债、企业债。一年期银行定存利率为1.75%，一年期国债利率为2.15%，企业债中，最优质债券评级为AAA的一年期利率为2.705%。以上这三款品种是可以保证本金安全不受损失的。接下来的两款品种就可以逆天改命，收益倍增，当然本金也将不能保证不受损失。

提到股票，关于股票的段子和各种梗太多了，随便在网络搜索相关词汇都会出来一堆。但是如果要选择股票来赚钱，那就要打起精神，认真学习了解。

一般而言，股票是一种本金不保证安全，但是不使用杠杆，却能够有机会获得较高收益的金融品种。按照对股票的认识以及收益可以大致分为两派，技术派和价值派。（大家不用纠结自己作为技术派还是价值派，因为大家进入股市这个市场，只想当赚钱派。）

至于股票的收益，主要来自两块，资本利得和股票分红。

“资本利得”这个词听起来冠冕堂皇，说直白点，就是低买高卖，赚股票差价，这是让技术派和一部分价值派人士趋之若鹜的事情，也是“炒股”这件事最吸引人的地方。

股票分红是股票收益里确定性更强的收益，而且一只股票能够进行分红，这件事本身就证明了这只股票所代表的上市公司的业绩不错，而且账上现金流为正，且公司董事会以及股东大会愿意将账上现金以股票红利形式发放给公司股东，一项分红就反映了上市公司的三项利好情况，但很多股民对这件事却是置若罔闻、嗤之以鼻。

因为年度分红率高于10%的股票寥若晨星，即使年度分红达到10%，也只能说明你持股一年后，得到股票分红后的收益率为10%而已，而目前股票市场最小的涨跌停板限制10%（而创业板、科创板的涨跌停板限制达到20%，也就是业内人士常说的“20”，北交所的涨跌停板限制更是达到恐怖的30%，也就是理论上来说，北交所的股票一天最大的波动率可以达到60%），股民们只要在一个交易日吃到一个涨停板，然后在第二个交易日卖出，即可实现购买高分红股票一年才出现的收益。

回到题目，在考虑基本开销的情况下，如果小王需要在一年内赚取24w收入的话，可以考虑学习技术派进行股票交易（虽然个人认为这是无比艰辛且极难成功之路，但也许经过千锤百炼，小王能够开悟找到其中秘诀）。本金建议从1-2w开始，来源可以寻找父母借款，或者先做3个月外卖员。

如果是本金1w，每次交易按照吃一个普通涨停板为收益率，即10%，则第34次交易资金能达到25.54w，如果考虑每次接近1%的手续费的话，则第35次交易资金为28.1w较为稳妥。

如果是本金2w，按照以上同样的收益条件，则是第27次交易资金达到26.21w。

为何建议本金1-2w开始操作，因为本金小，如果发生损失，也无伤大雅，不会挫败自己的自信心，其教训也足以促使自己不断分析、总结、反省。

如何成为一个成功的交易者？如果小王要学习最重要的交易心法，那就要强烈推荐在1929年世界金融危机中做空血赚到让摩根家族都要跪求停手的世界金融投机祖师爷——杰西利弗莫尔所著的《股票作手回忆录》。本书来自金融投机大师的切身体会，字字珠玑，若想开悟必须反复体会！同时，可以去淘股吧，膜拜各类柚子大神的帖子，比如赵老哥、章鱼哥、炒股养家等等。然后珍惜每次交易机会，保护本金，多多感受市场，多总结，多反思。

如果想做一名股票市场稳健的投资者，一年收益率稳定在20%，对于拥有大资本的投资者来说，这项收益率无比优异了，因为很多企业的净资产收益率常年超过15%已经是一个比较优秀的水平了。

如果一年收益率达到24w，反推小王需要在一年前筹到资金为120w。如果小王当外卖员，通过勤劳作息，月薪1w，则无抵押贷款最多可贷10w，年利率7%。如果当保安，月薪5k，则无抵押贷款最多可贷5w，年利率7%。如果小王样貌不算太差的话，可以去一些酒吧等娱乐场所当服务员，月薪1w，最重要的是，如果脑子活泛、嘴甜的话，能够结识优质的消费客户，并采用合适的方法获得他们的信任。

（为什么酒吧场所能够有机会结识愿意投资你的客户，因为能去酒吧消费的都是有闲钱、有闲暇时间以及愿意通过娱乐手段结交人脉的人士，他们思路更开阔，不封闭，不会自我设限，而且人在喝酒的情况下容易卸下人与人之间的戒备心理，容易与他人建立信任感。）

如果小王通过股票市场获取了不错的收益，就能够寻找优质客户获取资金，然后收益分成，比如七三开。这种方法的前提是，小王一定要通过稳定可复制的交易体系获取收益，这样才能获得客户的信任。如果小王能有幸找到这样的客户，那么赚取24w就需要赚取80w的总收益。如果按照年化收益率20%反推，本金为400w。如果按照年化80%的收益率，反推本金为100w。

不过在资本市场要赚取年化超过20%的收益率，必须对其下苦功才可以。笔者对于交易层面的心法了解颇少，无法通过高质量交易获得远超市场平均回报的收益，只是对长期投资的学习内容小有总结，改日开篇专门交流。

如果小王有本事搞定出资人，让他们在一年后甚至更长的时间不会动用投资本金，只想在股票市场赚取确定性较高的收益，那么投资高分红股票就是不二之选。举个例子，目前市面上银行普遍的一年定期存款利率为1.75%，而四大银行2022年的股息率=股票分红/股票价格，已经达到6%-7%，其股价常年比较稳定，比如工商银行2018到现在，最高价6.46元，最低价4.08元；中国银行2018到现在，最高价3.9元，最低价2.5元；建设银行2018到现在，最高价8.27元，最低价4.61元；农业银行2018到现在，最高价3.89元，最低价2.57元；可以看出，除建设银行外，其他银行股价比较稳定，适合大资金长期存放。

如果分红率6%，且投资人暂时忽略股价波动的情况下，一年只算股息收益为24w，则本金需要400w（还是不考虑给出资人任何利息的情况下，这种出资人大概率是自己的父母），或者有阶段性高分红机会，比如中远海控，2022年中期分红（10股分红20.1元），即分红率2.01/12.34=16.28%，如果此次年中分红方案得到股东大会通过，则所需本金为147.42w。

在以上高分红股票的投资方案中，看似收益率很低，但只要投资人可以不理会股票价格的波动，每年收获股息分红，这就是稳稳的被动收入，不需要额外投入体力、智力，是工作之外的持续收入。主动收入和被动收入最大的区别就是，主动收入的状态是“手停口停”，而被动收入则是“手停口不停”。因此，在此项方案中，小王依然可以选择出卖体力从事外卖员工作，或者保安工作，或者服务员等工作；依然可以选择学习技能，进行自媒体、短视频的卖技能工作。说直白点，思路三中的此项方案是完全不影响小王通过前两种思路继续赚钱的，这也是此项方案最大的魅力所在。

至于期货，一般都是给生产企业做套期保值或者给专业机构投资者做风险对冲的。如果要玩纯投机的思路，那要做好不断爆仓的准备，毕竟期货的玩法比股票的玩法刺激太多，第一，采用保证金交易制度（何为保证金，即只需要本金的一部分作为交易的保证金，即可获得本金的价格波动率，因此自带高杠杆属性）；第二，多空双向交易；第三，日内多次交易；所以，这是一个升级版的短线交易战场，一定要打起一百二十分精神。

综上，经过分析以上三种思路后，最佳的推荐策略是，前期以出卖体力为主，中期出卖体力和智力相结合，后期逐步转变成以借资本为主，来完成一年净赚20w的目标。

郑重提醒:市场有风险,入市需谨慎,文中的股票仅做分析讨论,不构成任何投资建议,敬请读者做好判断。（PS：今天沙特阿拉伯打入的2个高质量进球，真为咱们亚洲球队长脸。梅西率领的阿根廷真是唏嘘啊！）

金融有意思⑤｜​农民想贷款？卫星来帮忙！“大山雀”飞进赣南脐橙农户家

眼下，江西一片橙红橘黄，柑橘丰收季来了。

每年这个时候，新余市的果农彭青青都又喜又忧。喜的是，终于盼来了一年的收成；忧的是，请工人采摘免不了垫付工资，手头一时拿不出这么多钱。不过今年，彭青青请来了“大山雀”帮忙，只见她拿着手机，绕果园走了一圈，通过解析卫星图片预测产量后，网商银行很快给予彭青青22万元贷款授信。

新余柑橘果农彭青青，通过卫星遥感信贷技术，在手机获得贷款22万元

卫星看一看

农民贷到款

这么神奇的“大山雀”，到底是什么？

据了解，这是网商银行首创的一套卫星遥感信贷技术，于2020年正式亮相。它最大的优点就是便捷、速度快，对农民来讲，堪称“贷款神器”。

当农户有贷款需求时，只需要拿着手机，在手机支付宝上把自己的地在地图上圈出来，卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型，分辨出水稻、玉米、小麦、苹果、柑橘、猕猴桃等多种作物的区别。

除此之外，网商银行还会结合政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证，并结合气候、行业景气度等情况，通过几十个风控模型，预估产量和价值，从而确定贷款额度和还款周期。

最快几分钟，贷款就实时到账了。

截至2021年末，“大山雀”飞入全国1000多个涉农县区，服务了近百万种植大户。

农业农村部把“2021年数字农业农村新技术新产品新模式优秀项目”奖项颁给了网商银行，因为“大山雀”的普及，使得中国成为全球第一个将卫星遥感技术运用于数字贷款领域的国家。

在天上装个摄像头

用卫星收集数据

“大山雀”的诞生，最早可以追溯到2016年年末，当时网商银行创立了农村金融部，想要啃一啃农村金融这块“硬骨头”。

“我们有一个愿景，把每一部手机变成一个银行网点，实时掌握在每一位农民朋友的手中。”网商银行董事长金晓龙表示，要致力于解决小微企业、个体户、经营性农户等小微群体的金融需求。

梦想丰满，现实却很骨感。

头两年，由于缺乏信贷所需的各类可信数据，网商银行只能依托人工审核模式，为农户提供纯信用贷款，效率低，风险难控。

直到2017年12月，网商银行与河南南阳内乡县达成合作：内乡县整合当地政务可公开的三农数据，结合网商银行的数据技术与经验，建立区域专属授信模型，为农户提供无抵押、免担保的纯信用贷款。

随着县域业务逐渐成熟，部分农户提出了新需求：“虽然是能获得贷款了，但经常不够用，能给我提高额度吗？”

农村金融部的业务同学空越很想找到解决方案，而卡点在于，能掌握的线上数据信息，不足以让网商银行做出提高额度的授信判断。

通过调研，空越发现农户的资金需求有明显的季节性——3月春耕播种期要买种子化肥，需要用钱，那就可以考虑提高其授信额度，到了秋收时期就进入还款周期。也就是说，在农户真正需要钱的时候，将钱给到他，一定程度上也确保了风险可控。

只是，还须研发出一个能实时监控农耕情况的数据模型。压力来到风控同学拉文这边，他尝试过用无人机或摄像头来拍摄识别土地面积、农作物种类和状况等，但大规模普及的成本太高，也无法每天传输信息。

一个脑洞大开的想法跳了出来，拉文想在天上装个摄像头，用卫星收集数据。

这吸引了技术专家石中。于是，“遥感三兄弟”组团出道，在此后一年内，他们仨到处找便宜好用的商用卫星企业、卫星底图，创建识别算法。经过几十轮的线下调研、无人机校验以及和政府公开数据的反复比对，一套此前从未在信贷领域应用的卫星遥感技术渐渐磨成了型。

农户打开手机上圈地，卫星扫一扫做验证，贷款几分钟后就到账

当农户在手机上圈出地块，卫星遥感就如同一台「超级相机」，看清资产，人工智能则充当“AI信贷员”，预测产量产值，判断农户资产，从而给予授信额度，整个过程只需几分钟。

2020年9月，这套命名为“大山雀”的国内首个卫星遥感信贷技术正式亮相，基于该技术，网商银行推出了服务县域新型农业生产经营主体的信贷服务。

安徽蒙城的郁凯种植了1200亩水稻，适逢插秧、追肥和收割期，需要大笔资金。2021年春耕时节，通过“大山雀”，他在手机上标注了自己的地块，几分钟内，“天地一连接”，29万元贷款就到账了，还免除了2个月利息，可以用于购买化肥和租赁农具了。

秋天是苹果采摘季，陕西洛川的果农陈小莉在手机支付宝上圈出了6块田地，有10亩是苹果园，几分钟后，用于垫付采摘工人工资的货款就到账了。“以前贷款手续多，还得抵押，现在手机点一点，天上的卫星都能帮忙贷款。作为一个洛川果农，我挺骄傲的！”陈小莉说。

网商银行方面表示，未来将继续坚持践行乡村振兴战略，深耕农村数字普惠金融，持续深化政银合作，大力发展如“大山雀”这样的技术，用科技助农，扩大数字信贷服务的覆盖范围。

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