坚决抵制违法网贷害人的坑！掌握这个利率算法，避免还冤枉钱

在各类网贷鱼目混珠，疯狂敛财的今天，各种违规欺诈行为不断，害得本就经济困难的民众，多付很多冤枉钱，甚至债务不断累加，家破人亡事件频繁出现，坚决抵制违规高利贷，已刻不容缓！抵制高利贷的关键之一，首先你必须懂得贷款利率的计算方法，才能心中有数！前一篇文章《被高利贷坑？因为你不懂利率！学会这两种利率算法，谁也坑不了你》里，已经讲过了用Ex财务表格函数计算贷款利率的方法步骤！详情请点击查看：被高利贷坑？因为你不懂利率！学会这两种利率算法，谁也坑不了你

今天再给大家介绍另一种用Ex快速反推年利率的实用方法！请收藏好！对每位有过贷款或将会贷款的朋友来说，只有好处，没有坏处！

Ex快速反推年利率的方法、步骤！我们以所谓的头部平台“宜信宜人贷”为例：

（特别提醒大家一下：根据小编核查，宜人贷的独立运营主体：恒诚科技发展（北京）有限公司（常用名：宜人贷），其工商信息经营范围里并没有贷款及贷款中介的经营许可！以下为其官方信息披露：

宜人贷在其官网APP宣传：贷款5万元，期限12个月、24个月、36个月的贷款年利率从11.88%-28.68%，每月应还款额1883.89-2583.89元，而其实远远超过这个利率！

宜人贷APP宣传截图

现以在宜人贷贷款5万元，期限36个月，每月还款额2583.89元为例，我们来看看其真实利率有多高，是多么的吓人！

01首先打开Ex表格

列出已知数据（贷款额、还款周期、月还款额）和未知数据（年利率）

注意：月还款额是以PMT年金函数公式形式填入的，显示如下

月还款额=PMT（B4/12，B2*12，B1，0，0）

年金函数公式：PMT(,,v,[fv],[])

PMT语法注解：

其中参数：

贷款月利率

该项贷款的付款总期数（月数）

v现值，或一系列未来付款额现在所值的总额，也叫本金。

[fv]该参数可有可无，未来值，或在最后一次付款后希望得到的现金余额。如果省略fv，则假定其值为0（零），即贷款的未来值是0。

[]该参数可有可无，数字0（零）或1表示支付时间，以0计。

02列完数据后，点击菜单栏里的：数据→模拟（假设）分析，如下图

03点击模拟分析后弹出框里，选择“单变量求解”，显示如下

04单变量求解中有3栏数据，分别如下图中一一对应，“目标单元格“是带函数公式的“B3单元格“，“目标值“是已知的“月还款额2583.89元“（注意：因为是还款额所以要填负数“-2583.89元“），“可变单元格“是我们要求的年利率“B4单元格“，如下图

操作顺序：首先鼠标点在B3单元格，弹出框目标单元格会自动显示B3；然后鼠标点在弹出框的目标值一栏，填上月还款额-2583.89，再把鼠标移动到弹出框的可变单元格一栏后，再点表格中B4单元格，可变单元格会自动显示￥B￥4。

05按上述步骤对应完成后，点击“确定”，即可显示出我们要反推的年利率，如下图

年利率为：0.460083588，即：46%

所以，宜人贷所标榜的利率实际已经达到46%，超过法律规定红线（最高36%）以上10%了！

怎么样，简单吧！

学会这个算法，你的贷款是否是高利贷，用不用继续按那么高的利息还款，想必大家心里已经很清楚了！

注意事项：

·PMT年金函数公式一定要写对

·学会此例，同类型的数据反推均可以参照这种方法计算

·希望对大家有帮助！

友情提示：小编在下期文章里，将会针对各大头部网贷平台，从工商经营范围、信息披露、以及其虚假宣传、实际利率、涉嫌欺诈及暴力催收等多维度，以确凿证据为依据，以法律为准绳，揭露其违法违规行为！以期唤醒大家警惕和防范!被网贷所害的朋友们,有兴趣敬请关注：@成都五阿哥社会的进步离不开大家的共同努力!

坏账率攀升 宜人贷不“宜人”？

宜人贷高额贷款年利率超民间借贷“司法保护区”引质疑，D类贷款占比由0.3%升至83.1%

据媒体报道，北京时间8月30日晚间，美国律师事务所Bi，GwizG,LLC宣布因宜人贷涉嫌违反证券交易法案，已代表投资者对宜人贷及其高管提起集体诉讼。8月24日，监管部门出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,宜人贷当日股价应声下跌22%。

2015年12月，在线金融服务平台宜人贷成功在纽交所上市。然而上市以来，其39.5％的年化利率、坏账率攀升等引来了包括投资者、媒体在内的各方质疑。

投资者吐槽：利息高、催收不近人情

根据李先生的叙述，一年前他刚买房，在银行信用记录不佳，这时在宜人贷方面的宣传攻势下从宜人贷借了五万元。“原本说有八厘（即月息0.8%），但后面宜人贷说我信用不好，要一分二的利息。”李先生对新京报记者说。

当时，李先生选择了分36期还清，至今已经还了20期，已经还了逾4万。“发现还要还两万多，这‘利息’几乎是银行的四倍，就觉得真是太高了。”他说。

新京报记者查询建设银行官方网站，一至五年的贷款年利率为4.75%，李先生自述一分二的年化相当于这个数字的3倍。

李先生觉得，宜人贷的催收体系也值得商榷。他跟宜人贷方面的合同规定每月11号还钱，每月还2030元，但逾期1、2天就会有北京电话打到单位、朋友家里去，觉得“挂不住面子”。

浙江煜华律师事务所律师林鑫对新京报记者说，一分二的利息受法律保护，李先生无权追回他觉得高的利息。

实际上，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条有明确的规定。

林鑫介绍，通俗地讲，2分以内的利息法律是保护的；2分到3分之间的利息如果债务人主动履行了，那么法律也不干预，但是如果债务人未主动履行而债权人起诉到法院，则法院不会支持超过2分部分的利息；当利息超过3分时，法律是绝对否定的，超出3分部分或者冲抵本金，或者返还。

不过他也指出，宜人贷向单位或者朋友催讨目前看来并没有法律依据。“向单位或者朋友催讨主要还是通过对债务人造成心理压力，迫使债务人想尽办法归还借款，但实际债务人并非单位也非家人”。他对新京报记者说。

有人反映利息高，但也有投资者反映审核严格着急借不到钱。此前宜人贷推出了“工薪精英借款产品”，借1万-50万12个月的年利率在10%，但要求借款人满足年龄在22周岁（含）至55周岁之间，税后月薪需在4000元人民币以上、在职时间达到6个月等多项条件。有银行人士对新京报记者评论，这些条件堪比银行信贷。

唐宁：20%年化利率并非不可接受

据媒体报道，宜人贷实际控制人、宜信CEO唐宁对外界普遍质疑的高利率有过公开回应。唐宁举例，拿20%的年化利率为例，借100块本金，每个月还10块，对于借款人而言并非不可接受。

他表示，相比此前的借贷无门，宜人贷确实解决了这些借款人的金融可得性问题。普惠金融的实现有一个过程，融资难融资贵问题，首先得解决融资难，如果拿不到钱，“成本就是无穷高”。

饱受质疑的高息贷款来源于宜人贷对借款人的分类管理：其招股说明书上透露，宜人贷将不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四个等级，给予不同的利息和交易费标准。其中，A、B、C、D四级分别对应5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的交易费和16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的年利率。借款人信用等级越低,所付出的借款成本越高,其中D级客户的借款成本相当于借款本金的四成。

零壹财经研究院总监李耀东告诉新京报记者，从整个行业来看，30%左右的利率的确反映了目前P2P公司以及一些小贷公司的综合成本。不过由于目前没有统一的标准，很多费用收取的形式各家都有所不同，横向比较会有困难。李耀东同时强调，仅从利率上来说，超过36%的部分肯定是不受法律保护的。

中央民族大学法学院教授邓建鹏对新京报记者表示，D类贷款人39.5%的年利率显然超过了民间借贷“司法保护区”24%。

D类客户已成宜人贷收入重要来源

有分析认为，宜人贷方面制定高额的贷款利率原因之一是为了控制风险，但同时宜人贷方面并未对D类客户占比做出控制，导致了风险上升。

宜人贷招股说明书显示，2013年全年，2.58亿元的成交额皆来源于A类客户；2014年全年平台共撮合了超过22亿元的借款，约86%来自A类客户，虽开始有了D类客户，但仅占0.3%。

然而仅仅过了1年多，D类客户已经成了宜人贷收入的重要来源。数据显示，二季度宜人贷向ABCD四个级别借款人发放的贷款占据宜人贷发放贷款的5.5%、3.8%、7.6%和83.1%。D类借款人发放贷款的比例较第一季度降低了0.9%，但仍然超过八成。

分析认为，准备上市是D类客户大量增长的关键原因之一。2013年宜人贷亏损约834万美元，2014年亏损约450万美元，2015年上半年已经盈利约1700万美元。

母公司输血也助力了宜人贷的扭亏为盈。数据显示，2013年、2014年及2015年上半年，由宜信推荐获得的借款人占比分别为54.2%、48.1%和51.1%。根据报道，宜人贷会支付给宜信一定的推荐费，而宜信在全国拥有超过200家网点。

一个月内风险备用金增9.8%

宜人贷8月10日公布的未经审计的二季度财报显示，二季度宜人贷净利润、总净营收同比增长都超过了100%，但坏账率也较去年末攀升。

截至二季度末，宜人贷2015年促成的A、B、C、D借款的坏账率分别为4.5%、4.5%、5.7%和4.2%，较去年末的2.4%、1.3%、1.7%和1.4%大幅上升。

宜人贷方面昨日对新京报表示，宜人贷公布的是全周期累积坏账率。贷款时间越长，风险累积越长，是自然的现象。“我们对坏账的预期和华尔街的沟通是全周期坏账在8-10之间，目前实际是4-5左右，完全在我们的预期之内。实际上，随着公司不断强化信用风险评估和风控能力，包括接入更多反欺诈及用于信审的数据源和不断调整风险政策，公司的资产表现是不断提升的。”

D类借款人占比高、坏账率攀升，宜人贷的风险备用金也在不断提高。来自宜人贷托管银行广发银行的报告显示，截至2016年7月31日，宜人贷风险备用金专户余额约为人民币81664万元，跟6月相比增加了约7270万元，一月之内增加9.8%。

财经评论员水皮撰文称，宜人贷当然不是高利贷，但是从实际操作过程来看，贷出去的钱能够收回来就叫宜人贷；贷出去的钱如果收不回来了，那恐怕就成了“高利贷”了。

除了高额利率之外，政策收紧也是宜人贷不得不面对的一个因素。银监会8月24日发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中借贷限额、资产证券化等条款都对宜人贷现行体系提出了挑战。

美国多家律所也注意到了宜人贷可能存在的问题。包括LwOffifHwG.Sih等律所近日宣布，由于宜人贷及其管理者涉嫌违反了美国联邦证券法，将代表宜人贷（NYSE:YRD）的投资者对该公司展开调查，LwOffifHwG.Sih的一份文件中声称，宜人贷向投资者误导了自身的经济状况，且在自身了解的情况下允许平台上存在欺诈（f）行为，人为地提高了公司业绩。宜人贷在未来还会“宜人”吗？

（文中李先生为化名，按照五万元年化14.4%来算，年利息应为7200元，三年是21600元，上文李先生的“利息”包含了手续费）

■链接

宜人贷股价之“谜”

作为“P2P海外上市第一股”，宜人贷在纽交所因其股价暴涨暴跌的特性颇受媒体关注。最近的一次是或受P2P新规限额等政策影响，美国时间8月24日，宜人贷开盘即跌近20%，随后跌幅收窄至14%，但最终仍暴跌22.01%。

这不是市场第一次在政策收紧后抛售宜人贷。据新华社今年1月份报道监管部门启动互联网金融专项整治以来，宜人贷股价不断走低，在2月12日创下3.35美元/股的52周最低纪录，较10美元的发行价跌去约三分之二。

然而故事不止于此。自宜人贷公布其一季度财报之后，资本市场点燃了对宜人贷股票的关注。在这一阶段，宜人贷股价节节攀升，半年时间里，宜人贷的股价飙涨了150%以上。

媒体分析指出，宜人贷单一大股东CiHi（C）Lii可能对于股价起着重要影响。据格隆汇报道，截至2016年3月31日，宜人贷单一大股东CiHi（C）Lii控股了宜人贷85.5%的股权，唐宁通过控股CiHi控制宜人贷，市场上最大的流通盘只有14.5%。

本版采写/新京报记者宓迪

宜人贷整合，COO曹阳辞职 CEO方以涵仍在宜信体系

新京报讯（记者黄鑫宇）北京时间3月25日，宜人贷（NYSE：YRD）发布2018年第四季度及全年未经审计财务业绩。同日晚间，宜人贷发公告，宣布与母公司宜信进行业务整合。据新京报记者了解，本次业务整合与“一家公司旗下只允许一个主体备案”的市场预期，不无关系。

宜人贷晚间的公告称，为更好地向出借人与借款人服务，根据正式声明，整合之后，宜人贷作为上市公司，承担面向大众富裕人群财富管理、抵押及担保类消费贷款、融资租赁、中小企业贷款及其他相关服务或业务。

宜信创始人、董事长兼CEO唐宁，在整合完成之后，将出任整合后业务板块的CEO。据悉，宜信惠民、宜信普惠、指旺财富三大板块将被整合纳入上市公司体系。

宜信方面称，本次架构调整并不是“合并”，而是“整合”，后续各个业务端口还是各自独立运营。宜人贷CEO方以涵仍在宜信体系内。

宜信相关人士介绍，“本次整合涉及的业务条线包含借贷和财富管理方面多元产品组合，对宜人贷现有产品和服务进行补充。整合完成之后，公司将有能力为广大的借贷和财富管理用户提供更加优质和丰富的产品与服务。整合双方的团队和资源，不仅能够优化线上线下协作运营，还能够创造更大的规模化效应，为公司提供进一步的成本优化的空间。”

宜人贷2018年第四季财报显示，本季宜人贷贷款总额为83.67亿元，同比减少38%；借款人数较前一季增长1.49万人；而出借人方面，本季较前一季则减少了1.92万人。宜人贷14.50万出借人的总投资金额为118.48亿元，同比增长了3.81%。同时，宜人贷财报中宣布：原COO和CTO曹阳因个人原因辞去职务。

据Wi数据显示，宜人贷盘前股价直线拉升，转涨近4%，此前跌逾5%。截至美国东部时间2019年3月22日，宜人贷股价在最近一个交易日表现为11.45美元，60日涨幅为9.05%，总市值为6.95亿美元。

整合前，宜人贷2018年净收入总额全年同比增加仅1%

业务整合前，宜人贷最后一个单季报（即2018年第四季度财报）显示，上市公司净收入总额为12.71亿元（1.848亿美元），同比下降30%，该数据在去年同期为18.25亿元。净收入本季为3.31亿元（4820万美元），比上年同期减少26%。对于净收入总额单季减少的原因，宜人贷认为主要系贷款发放量下降所致。

而在2018年全年方面，宜人贷净收入总额为56.21亿元（8.175亿美元），比上年增长仅1%；但净收入9.67亿元（1.406亿美元），同比方面仍表现为下降，比上年减少30%。

2018年第四季度，通过互联网宜人贷向11.13万名合格的个人借款人，撮合了83.67亿元（12.17亿美元）的借款；借款人数量较前一季增加了1.49万人；撮合借款金额同比上升了27.82%。

本季，宜人贷复贷率为31.4%，这指标较前一季度下降了0.8个百分点；宜人贷60.8%的借款人是从在线渠道获得的，但这一比例环降了14个百分点。

不同于借款人，宜人贷在2018年第四季度中出借人数量方面则出现下降，但总投资额同比上扬。财报显示，宜人贷为14.50万名出借人提供了撮合便利，总投资额为118.48亿元（17.223亿美元）。出借人数较前一季减少了1.92万人；总投资金额则同比增长了3.81%。

2018年第四季度，宜人贷的贷款总额为83.67亿元（12.17亿美元），同比减少38%，宜人贷方面表示“正在积极控制业务增长”。

宜人贷在投资人数及贷款总额等方面的下降，据了解，属于“三降”的要求。1月，全国互金整治办向各省份互金整治小组办公室下发了《关于进一步做实P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知》（下称“1号文”）。1号文提出，在P2P网贷全国整治整改期间，各地需坚决遏制机构增量，持续压降存量。其中，对于正在运营的P2P网贷机构，主要落实两个“三降”：一是确保辖区内P2P平台总数、业务总规模、投资人数实现“三降”；二是确保每家P2P平台投资者人数、业务规模以及借款人数实现“三降”。

在运营成本及费用的数据表现方面，在整合前，宜人贷2018年第四季度已经呈现下降。

本季，销售和营销费用为4.99亿元（7260万美元），相较去年同期的9.90亿元，同比减少了近五成。同时，2018年第四季度宜人贷的销售和营销费用占贷款金额也由去年同期的7.4%下降到6.0%。

在逾期率方面，财报显示，截至2018年12月31日，宜人贷过期贷款15-29天，30-59天和60-89天的逾期率分别为1.0％，1.9%和1.8%。相对于截至2018年9月30日的1.1％、1.8％和1.5％，逾期率的增加部分是由于贷款量增长放缓以及公司资产信贷业绩的持续变动。

此外，据宜人贷本季财报披露，宜人贷首席运营官和首席技术官曹阳将因个人原因辞去职务。但曹阳将继续担任宜信的顾问。同时，为了加强公司的财务管理团队，原宜人贷财务副总裁刘佳，将与首席财务官丛郁一起担任联合首席财务官职务。

而广发银行出借的资金存管报告显示，截至2018年12月31日，宜人贷网络借贷资金存管专户余额为23.57亿元，与2018年11月30日余额23.94亿元，减少了3781.66万元。

业务整合与“一家公司旗下只允许一个主体备案”不无关系

实际上，在业务整合前，宜信旗下还拥有一家比宜人贷成立更早的网贷平台——宜信惠民（全称为“宜信惠民投资管理（北京）有限公司”）。宜信惠民比宜人贷成立早了12年。

但是，宜信惠民平台上线的时间却是在2016年7月7日。宜信惠民官网显示，在上线一年后的5月19日，宜信惠民上线全量业务资金存管。截至2月28日，借贷余额为382.08亿元，因借款方违约等原因第三方（非借款人、非网贷机构）代为偿还的总金额为49.57亿元。公司的法定代表人与实控人均为唐宁。

而据宜人贷官网信息，同样截至2月底，宜人贷的借贷余额为464.69亿元，代偿金额为2.86亿元。

从截至到统计时点的规模上看，宜信旗下这两家P2P网贷的借贷余额共计846.77亿元。

2017年年报显示，宜信惠民的资产总计为91.12亿元；总营收为35.25亿元，上年同期数据为40.27亿元；净利润为1.76亿元，上年同期数据为1.56亿元。

此轮宜人贷业务整合或与行业政策收紧有关。据新京报记者了解，目前按照P2P网贷备案的市场预期，一家公司旗下只允许一个主体备案。

另据财新等媒体报道称，在2018年11月中旬宜信内部宣布了公司的业务条线调整计划，涉及宜信集团旗下多个部门和公司，尤其是宜信旗下的两大P2P平台宜人贷和宜信惠民资金、资产端的整合。

而宜信普惠，全称宜信普惠咨询（北京）有限公司，是宜信旗下的普惠金融业务公司。成立于2013年，CEO、实控人同为唐宁。据其官网信息，目前宜信普惠已在267个城市农村地区建立网点，客户主要是工薪阶层、小微企业主、农户、农商平台等，提供的服务包括车房抵押贷款、农机畜牧设备融资租赁等信息咨询服务。

新京报记者黄鑫宇编辑陈莉校对李立军