拒绝套路贷之信用贷款篇

拒绝套路贷之信用贷款篇

上一期和大家分享了怎么避免掉入车贷的陷阱，本期为大家介绍信用贷款的陷阱，因为信贷的资料的很多，整理起来比较麻烦所以这一篇文章慢了一点。希望需要做信用贷款的朋友，能耐心的看完，对您一定会有帮助。

信用贷款普及的人群很多，比如信用卡，蚂蚁花呗，微粒贷都是属于信用贷款的其中一种。

什么情况能做信用贷款呢？

1、银行类客户：征信要求（信用记录良好逾期一年内不超过3次，并且平时申请贷款少一年内最好两次以内）资质基本要求（按揭房，公积金和社保，保单，经营性税票年交2万以上基本有其中一样就可以了。）

利息的话一般在3厘至8厘以内，等额本息和先息后本都有，并且提前还款大部分没有违约金。比如你在银行信用贷款10万元，利息是5厘，贷3年。每月利息就是500元，每月还款本金2777元，每月总还款是3277元。36期后总共还给了银行接近11.8万元。所以信用贷款还是首选银行，只要别遇见黑中介就行了（小编第一篇文章讲过怎么辨别黑中介的套路）。

2、A类信贷公司客户（平安普惠阳光大地人保等有国资或银行背景的公司）征信要求(信用记录良好逾期一年内不超过4次连续逾期不超过2次，并且平时申请贷款少一年内最好4次以内)资质基本要求（按揭房，打卡工资，公积金和社保，保单，全款车，经营性税票年交2万以上基本有其中一样就可以了。）

利息的话一般在5厘至1分8以内，平均在1分。基本只有等额本息。提前还款大部分还是没有违约金。同样比方借10万元，利息1分，贷3年。每月本金归还2777加利息1000元，每月还款3777元，总共还款接近13.6万元。

3、民营小贷公司客户（如友信，恒昌，宜信等）征信要求(信用记录良好逾期一年内不超过6次连续逾期不超过4次，并且平时申请贷款少一年内最好7次以内)资质基本要求（按揭房，打卡工资，公积金和社保，保单，全款车，微粒贷，营业执照以上基本有其中一样就可以了。）

只能做这类小贷公司的客户，平均利息在2分左右。基本只有等额本息，提前还款大部分会有违约金。同样比方借10万元，利息2分，贷3年。每月本金归还2777加利息2000元，每月还款4777元，总共还款接近17.2万元。

怎么避免被套路

1、信贷类客户需要办理的贷款的时候大部分会因为觉得麻烦，而找中介。一般办理信贷手续费不会超过3-5个点，直接找到贷款公司的业务员是不需要手续费的。所以别管中介说再多，手续费一定不能超过这么多，而且不会有前期费用的。

2、大部分信贷类客户为什么越陷越深，借了一家很快资金就周转不开了马上有需要再贷一家，债务越来越高。因为信贷大部分产品是等额本息，每个月需要归还本金，而大部分信用贷款客户贷款的目的是用来消费，简单的周转应急一下。所以小编奉劝需要办理贷款的朋友，短期的周转，或者消费性的贷款最好不要办理。除非贷款来的目的，是为了能够挣到更多的钱，才贷款是最好的。

3、当已经负债很高，每月还款压力挺大的时候。请别选择贷款来缓解，这样只是暂时的。最好是多想办法增加收入，减少支出。实在挺不住了，尽量让家人或者朋友帮忙缓解一下。

信用贷款的客户群体之多，就蚂蚁金服就发放了3万亿。能够贷款肯定固然是好事，但是希望大家别盲目贷款，提高自己消费。最好量力而行，努力奋斗，珍惜信用才是正道。

下一期我会介绍房屋抵押，及垫资过桥的套路和骗局。

超九成在营网贷未接入百行征信

超九成在营网贷未接入百行征信P2P接入征信将打破金融机构风险识别“盲区”

9月5日，《证券日报》记者从相关机构获得《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（下称《通知》），根据《通知》，互金整治办和网贷整治办要求各省份互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组，组织辖区内在营的P2P网贷机构接入征信系统。

宜信公司首席战略官陈欢对《证券日报》记者表示，“恶意逃废债与多头负债问题长期困扰互金及网贷行业，由于无法纳入征信，也影响到银行等金融机构的信用风险防范工作，造成部分银行信用卡中心的逾期出现上升，这一举措的推进对于网贷行业是一个重大利好。”

监管层围剿逃废债

有利于金融机构风险识别

《通知》提出，加大对网贷领域失信人的惩戒力度。包括鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务，并明确了人民银行及其派出机构依照法律法规履行对相关征信活动的指导及监督管理职责。

此次《通知》也确定了筛选失信人的名单标准，然而更受到外界关注的则是网贷行业全面纳入征信体系。根据《通知》，各省份互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组，组织辖区内在营的P2P网贷机构接入征信系统。《通知》中提到的征信系统主要包括：金融信用信息基础数据库运行机构（即“央行征信中心”）、百行征信等征信机构。

“此前部分网贷机构已经接入百行征信，但网贷机构只会报送部分严重失信人信息且并未纳入央行金融信用信息基础数据库运行机构。这导致网贷机构之间、网贷机构与银行之间存在严重的信息不对称问题，共债、恶意逃废债等行为屡见不鲜。”拍拍贷相关负责人对记者坦言。

“而网贷一旦纳入央行征信系统，其借款人的资金使用以及逾期情况就会反应在系统中。”开鑫贷总经理鲍建富对《证券日报》记者表示。

与此同时，网贷机构全面接入征信不仅利好网贷，更是对持牌金融机构的一次利好。积木盒子CEO谢群对《证券日报》记者强调，从另一方面看，“以往银行在放贷中，也苦于无法了解借款个人在民间借贷情况，民间借贷逾期是重大风险，所以这次的双征信上报是对银行和民间借贷的双向利好。”

陈欢也认为，“征信是一项重要的金融基础设施，将社会信贷信息全面纳入征信，将有助于金融机构在开展借贷业务过程中更全面有效地了解借款人的负债情况和信用记录，避免出现系统性金融风险。”

P2P接入百行征信

只是时间问题

目前，我国的征信机构主要有央行征信和百行征信两个系统。其中，百行征信是中国第一家、也是目前唯一的一家获得个人征信业务经营许可的市场化公司，于2018年3月19日在深圳注册成立。百行征信成立以来，作为央行征信补充的存在。简单来说，就是在将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，并实现行业的信息共享，打破征信市场的“数据孤岛”现象，减少“多头借贷”现象，有效降低行业风险。

此前，P2P机构由于是“数据孤岛”，难以有效识别借款人风险。而百行征信的成立，对于破除P2P行业的信用风险问题，曾被寄予厚望，但是目前接入百行征信的网贷机构并不多。

据网贷天眼统计数据显示，目前，百行征信已与包括小贷公司、融资租赁、消费金融、P2P等在内的17类700余家机构签订了业务合作和信息共享协议，其中接入的P2P网贷平台仅有48家。

从网贷之家发布8月份P2P网贷行业情况来看，截至2019年8月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为707家，累计停业及问题平台数量达到了5914家。

也就是说，即便是接入的P2P机构全部正常运营，也还有650余家正常运营P2P机构并未接入百行征信，占比超九成。

据《证券日报》记者了解，网贷机构若想接入百行征信也需要具备一定条件。

网贷天眼研究院负责人李鹏飞坦言，“对接百行征信，网贷平台在整体实力，和数据质量方面有要求，如注册资本3000万元，（但一般不作为硬性条件）。”他强调称，“大多数网贷平台都可以接入，只是时间的问题。”

据记者了解，目前可查的接入百行征信的网贷机构包括人人贷、拍拍贷、宜人贷、和信贷、积木盒子、你我贷、小赢网金、搜易贷等等。

你我贷相关负责人对《证券日报》记者表示，与百行征信合作模式，主要是互通数据，包括借款人姓名、证件号、手机号三要素及借款人的借款、还款、结清情况等。

和信贷方面对记者称，“于2019年1月份正式接入百行征信，主要共享的是借款人信用数据。同时，利用百行征信共享数据更准确地评估借款人信用，降低风险管理成本。”

据悉，人人贷也于今年1月份接入百行征信个人征信平台。人人贷相关负责人表示，“未来将按要求接入金融信用信息基础数据库等征信机构，合规归集、报送相关信用信息。”

据记者了解，网贷机构与百行征信的合作模式为，将失信人依法纳入其特别关注名单、反欺诈、个人信用报告等产品和服务中，供银行、证券期货经营机构、保险公司、网贷机构、小贷公司等机构在依法合规的前提下查询使用，按照风险定价原则，对严重失信借款人提高贷款利率和财产保险费率；或者在融资贷款、投资、保荐、承销、保险服务等方面对严重失信网贷借贷人予以限制。

“目前监管部门既然释放了利好消息，后面的推进工作应该会紧跟进行，但因网贷行业的征信数据与传统金融机构应该有所差异，数据完整的对接到央行系统并对外展示，应该需要一段时间。”网贷之家高级研究员刘美茹对记者表示。

此外，记者还注意到，加入征信系统对P2P机构本身也是一种约束。记者注意到，《通知》还要求P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。

也就是说，利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或P2P网贷机构提出异议，要求更正。

■本报记者李冰

(责任编辑：杨畅)

宜信集团：用大数据征信应对挑战

本报讯在近日召开的第五届中国小额信贷机构联席会年会上，宜信集团高级副总裁沈伟桦对媒体记者表示，宜信不断创新产品和服务，通过采用大数据征信、实时授信等方式来应对互联网金融行业面临的挑战。

宜信集团所属的宜信宜人贷业务，是基于宜信9年来对市场和客户的了解，以及在风险管理上的积累，加上专注于客户细分和互联网大数据技术的运用，逐步建立了自己独特的一套风控体系。沈伟桦告诉记者，宜信的大数据团队有200名员工，其中不乏来自国际顶级公司、从事过同类工作经验背景的专家。

宜信的做法是，首先，明确目标客户群体的基础上做好用户细分；宜信宜人贷借鉴宜信数年积累的对各类客户了解的经验，对用户特征和行为进行了深入了解及体系化研究，从而对用户群进行细分，对各类细分用户群体采取不同的风险策略。正是基于对客户的熟悉，宜信宜人贷能够有效服务于高成长性人群，且能提供较有竞争力的费率。未来，宜信宜人贷将进一步开拓用户细分领域，实行风险定价。

其次，基于互联网大数据做好风控宜信宜人贷除了将用户群定位于优质资产，在借款信用审核上，更是基于互联网技术通过专业的决策引擎、大数据分析模型等进行严格筛选把控。用户申请借款的行为数据和在网络上的足迹都成为了宜人贷风控模型中的重要参考依据。宜信宜人贷“极速模式”借款服务便是通过大数据风控技术创新，突破性地实现了无需提交财产证明和信用报告，即可10分钟快速完成借款审批流程的高效体验，刷新了行业借款速度的标准。

成立于2006年的宜信已经成为世界上最大的P2P平台，去年宜信平台借贷款总计促成600亿元。

（张云中）