宜信发票贷

一、产品要素

贷款金额：100万贷款利息：月息0.89%/1.12%贷款期限：12期还款方式：等额本息贷款年龄：25-60岁需要资料：营业执照（原件）；身份证；个人银行卡；3个联系人（直系亲属、同事、朋友）申请主体：法人或占股20%以上的股东（且满一年）,近一年内无股份变更的情况企业成立年限：成立满1年以上变更要求：变更满一年以上二、准入要求

开票缴税要求：

1.当月不算，最早一张发票开出月份大于12个月，且年开票金额大于100万

2.当月不算，近12个月不得有4个月无开票或者开票为负数；

3.当月不算，近两个月都不得为0开票（春节所在地除开）

4.近3个月开票总额≥20万且申请企业近一年开票总额≥50万

三、征信要求

1.未注销或者注销不满12个月的信用卡不得有90天以上的逾期；

2.未结清或者结清不满12个月的贷款不得有90天以上逾期；

3.征信不得有呆账/冻结/止付等记录

4.查询要求：征信查询近半年＜20次

四、准入区域

全国（新疆、西藏、青海不准入）

五、禁入行业

金属冶炼，生产；采矿业；房地产业（不包括土木工程建筑业）；金融同业；娱乐业；公共管理，社会保障；民办学校，

新增禁入行业：三材（钢材、木材、石材的生产和销售）

宜信“宜人贷”推出专门针对程序员的产品“码上贷”，希望针对各垂直人群设计不同产品

根据零壹财经发布的数据，我国的P2P网贷平台正在以每月20家的速度持续增加，这其中不乏传统信贷机构互联网化的例子。宜人贷也是这其中之一。

宜人贷是宜信公司在2012年推出的P2P网贷平台。而宜信则是国内P2P领域中不能不书的一笔了，它2006年率先在国内推出了P2P模式的信贷业务，在线下P2P信贷领域已经耕耘8年，可称得上目前国内最大的线下P2P平台。宜信的品牌基础和数据积累将对宜人贷起到不小的帮助。不过，虽然在宜信的加持之下，宜人贷还是希望走出一条更有特色的路，这种特色主要体现在目标客户群体、风控方式、产品设计等方面。

1、目标客户群体更垂直

目前，很多P2P网贷平台其实是P2P模式和P2B模式的结合体，也就是既做个人消费贷也做企业经营贷。但是，宜人贷只专注于个人贷这一块。并且，宜人贷正在进一步对目标客户群体进行垂直化细分。他们将借款人群聚焦为税后月薪在4000元以上，有互联网行为的城市白领。所谓有互联网行为的人群，就是指对网上支付和网上交易流程熟悉，能够很快理解和接受基于互联网的创新产品和服务的人群。

根据目前的借款人肖像来看，宜人贷的客户普遍信用良好，借款用途主要以结婚、装修、买车、旅游等消费需求为主，这与LiC中FICO评分（在美国通用的一种信用评分）在710分以上的信用良好的客户群的特征非常相似。而宜人贷也希望长期服务这些高质量的借款人群。用宜人贷产品负责人姚愿的话来说就是：资产质量的优劣已经成为P2P网贷平台的重要考量指标，而将借款人定位为这类人群是宜人贷优化资产的途径之一。

目前，在贷款端，宜人贷大部分的借款人资源是直接从线上获取的，同时也借助宜信线下的门店来创造更多的交易资源。但是，所有借款人都必须在线上完成借款项目的申请。

2、尝试大数据征信，可做到快速授信

征信是P2P网贷平台的核心，以此来实现风险控制。简单来说，目前国内做P2P征信的逻辑是这样的：先考虑用户的数据拼图里需要哪些资料，能够电子化获取的就电子化，不能做到的，就让用户自主上传，然后通过其他线上或线下手段验证。目前，以有利、积木盒子等为代表的与线下小贷公司或担保公司合作的P2P网贷平台更多是通过合作的小贷公司或担保公司来获取借贷人的征信数据，主要是电话征信和实地考察征信，这都是传统金融机构的风控方式，效率比较低。

宜人贷则希望借助大数据自己来完成借款人的征信，这也是很多P2P网贷平台想要做成的事情。除此之外，宜人贷在风控方面也做了一些新的尝试。

首先，通过客户细分降低风险。前文提到宜人贷的目标客户群是那些还款意愿和还款能力都比较高的信用良好的城市白领。因此，在筛选借款人的时候，就已经适当降低了违约的风险。

其次，在征信数据方面，宜人贷采用了全流程的线上操作方式获取。借款人都是通过宜人贷的网站或者A、微信等移动端入口申请借款，宜人贷则有机会获取用户在互联网上留下的各种行为数据和信用数据。比如，除了填写基本、必要的信息外，宜人贷可以在经过用户授权的基础上接入用户在网上的各个账号，比如淘宝、京东、微博等，通过这些电商和社交网络上的数据对借款人进行更加全面的形象勾画，并对他们的身份信息和信用状况进行交叉验证。当然，这里面涉及到复杂的数据挖掘和审核模型。

再次，宜人贷在移动端可以做到10分钟内自动审核批贷的“极速模式”。极速模式不需要用户上传任何证明资料，仅需简单的信息就可以完成。据悉，这种模式主要针对宜人贷的“瞬时贷”产品，该产品与一些信用卡管理类A合作，可以快速获取用户的信用数据，从而实现快速授信。

3、针对垂直人群的产品设计

零壹财经的P2P行业研究报告指出，P2P市场正呈现出分化的趋势，不同的平台在未来可能会向着更垂直、更个性化的方向发展。因此，随之而来的是，产品设计成为平台另外一个核心竞争力。原来，P2P平台更多的是先设计出产品，再去找客户。而现在，随着对人群的细分越来越普遍，根据借款人和投资人的需求去设计产品也会逐渐成为趋势。

在这个趋势之下，宜人贷在近期推出了一款专门针对程序猿们的借贷产品：码上贷。这是在现有目标群体基础上进一步细分的结果。程序猿们有什么样的特点呢？姚愿说：60%左右在一线城市、高学历、高收入、大多为男性、中青年、潜在借款需求较多、交际能力有限。这里的潜在借款需求主要则是结婚、买房买车、旅游、创业等。而交际能力有限则使得他们在生活中很难开口去借钱。因此，他们是一批有着较明确的消费需求且还款能力较好的人群。

由于码农们代表着比较优质的资产，因此码上贷可申请的额度较高，且费率很低。在免征信报告的情况下，借款人可以申请到最高8万元的借款。用户需要提交的资料也比较简单，包括基本的个人信息、工作证明、工资流水、工作单位全称、工作单位地址、工作单位电话、入职时间、信用报告、信用卡最高额度。若提供央行征信报告，借款人则可以申请到最高50万元借款。无论借款额度，借款人最多可在36个月内还清借款，而月费率仅为0.78%，甚至低于很多银行。

姚愿表示，宜人贷未来还会针对更多的垂直人群开发相应的P2P产品。比如，记者？

目前，宜人贷的注册用户数量为150万，其中借款人达到半数以上。而在放款端，则呈现出比较明显的2/8法则，即20%的高净值投资者贡献了超过80%的投资金额。在交易金额方面，宜人贷的累积放款金额达到10亿元，单月放款金额为2亿。其中，在移动端的放款金额占到10%左右，超过1亿。

[36氪原创文章，作者:Ci]

被网贷毁了的那两年

2015年开始接触网贷，那会已经大学毕业3年了，也一直工作。但是没有存到钱，，因为自己没有存钱的意识。过着月光的生活，从来没有为以后做过打算。买不起像样的衣服，手机，电脑。看着身边朋友用着苹果手机，心里第一次有了攀比想法。就在网上申请了宜信贷款，很简单的填写了资料。很容易就下了3万块钱，这是我第一次见这么多钱。钱到卡里以后，第一个就是去买手机。买了当时刚上的苹果6，心里很美。又去买了身衣服和鞋子。很兴奋。想着一个月就还1700多块钱很简单。那时候我一个月大概5000多的工资。一点也没有为这个担心。很快3万块钱被我用完了。每个月从5000多的工资里还出来1700。剩的钱除了吃吃喝喝。又没有剩下一分钱。想着再借一笔钱两个贷款可以倒一下，这样可以轻松一点。就在网上又申请了恒昌贷款。下了3万。每个月用这3万还宜信，再还恒昌。一直就这样维持了1年，到2016年，因为工作做的不好，被辞职了。这个时候突然一个月少了5000多块钱的收入。因为贷款一直瞒着家里人，所以还款压力和生活压力一下都出来了。这个时候不敢和家里人说，只能再次选择去一些小的平台借网贷。也没有在找工作。靠着一些小额贷款维持着。最多的时候一共借了有30多个网贷平台。就这样贷款金额越滚越大，越来越多。每个月30天，有25天都在为还贷款过着。每天都有贷款要还。精神压力很大，一度想过自杀。慢慢的贷款逾期了还不上了。到了2017年天天都是催收的打电话。在家手机不敢开声音，怕家里人听见。后来贷款公司直接上家里来了，面对家人的询问。我把借款的情况说了出来。家里人很生气，但还是凑了很多钱让我把这些年的贷款还上。然后去找了份工作，钱不多。就是想老老实实的。改变自己。重新做人。

其实说这么多就是想警戒有些像我这样的人不要去借贷款，尤其是网贷。把持不好的话真的会陷进去出不来，毁了自己的一生。