“联保贷”频出乱象，民生银行大连分行违法放贷3.56亿元

全国性股份行也不乏“联保贷”乱象。近期裁判文书网披露的裁定书显示，民生银行大连分行4名责任人在未对贷款材料真实性进行审查情况下违法发放联保贷款3.56亿元，在部分贷款逾期后仍然为借款人办理倒贷，造成大量本息无法收回，4人均被判刑。

根据法院查明的事实，2013年春节过后，王某（另案处理）经他人介绍，找到时任民生银行大连分行越秀支行行长田宇，称自己的海域养殖亲友想申请该行海洋渔业联保贷款，田宇遂将此业务交由越秀支行销售总监赵镇宇带领团队办理。

所谓联保贷款，是由民生银行开发的标准化融资产品，为3户（含）以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务，授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。

但在2013年3月27日至12月11日间，王某通过他人先后组织98名没有海域养殖实体的借款人，编成23组联保组，伪造承包合同、村委会证明、银行流水、电费单据等贷款材料，虚构贷款用途，向越秀支行申请联保贷款，最终获批贷款2.673亿元，均被王某等人使用。法院认为，在上述贷款的审查、审批过程中，赵镇宇、田宇，以及民生银行大连分行评审人员张泽杰、小微及小区风险管理部原总经理王广军（最终审批人）均未尽岗位职责，违反国家规定，在没有对贷款用途、贷款材料的真实性进行严格审查、审核情况下导致银行放款。经大连永通司法鉴定中心司法鉴定检验，截至2015年5月，已有约1.707亿元贷款资金逾期无法收回。

此外，在2013年3月至6月间，还有多人分组组成了共计8组联保体，以经营海参育苗需要资金为由向民生银行申请贷款。赵镇宇等四人均违反国家规定，未对上述联保体贷款材料的真实性进行审查，最终导致虚假材料通过审批，合计违法发放贷款8820万元。

值得注意的是，上述8组联保体贷款逾期后，其中7组又通过赵镇宇、田宇办理了倒贷。截至2019年6月，已有3576.84万元人民币贷款资金逾期无法收回，其中本金、利息分别为2051.41万元、55.58万元，罚息合计1469.85万元。

在普惠金融的火爆概念下，农户/小微企业联保贷因为通过互助增信可以降低借款人的抵押担保要求，一度风靡各大村镇，但原本旨在帮助农牧户解决贫困问题的贷款，因为联保组建设过程随意、缺乏成员信用筛选等风险事件频出，不仅担保人经常“莫名”卷入官司，内外勾结的“假联保”骗贷事件也时有发生，成为地方银行坏账风险发生的重灾区。

记者以“联保贷款+违法发放贷款”为条件搜索刑事案件，显示结果有195条，涉案人所在单位既包括中国邮储银行大连庄河市支行、中国农业银行周口市淮阳区支行等大行分支机构，也有河北保定满城区农村信用联社、湖北云梦农商行等地方金融机构，违法事实多发生在2016年之前。

有业内人士指出，随着监管力度不断加大，金融机构一方面加强了此类业务贷前审查不严、贷后管理放松的整治，另一方面也在缩减业务规模，案发频率明显降低。但也有分析人士认为，地方金融机构内部治理补漏洞仍是任重道远，全国性股份行对分支机构的管理也有待加强，在新时代更要加大力度防范新的信贷乱象。

为解决小微企业融资难的联保贷怎么成了骗贷工具？

作为解决小微企业融资难的联保贷竟被用来骗贷，并且涉及的金额经常达到千万甚至上亿元。

据9月30日湖南省邵阳市中级人民法院公布的刑事判决书显示，邵阳市湘瓷竹木大市场有限公司(下称湘瓷公司)法定代表人熊宪莹为了套取华融湘江银行“五户联保”的贷款资金以湘瓷竹木市场做担保，找亲友、员工和经营户，到华融湘江银行贷款，共计骗贷1.09亿元。

联保贷的主要贷款对象是小微企业。华融湘江银行官网上对于联保贷的适用对象提到：同行业、同专业市场或产业链上下游等关联度较高、彼此熟悉经营情况的小微企业群体。

2019年8月，两份福建石狮市人民法院披露的刑事判决书显示，石狮市天润纺织发展有限公司(下称天润纺织公司)的法定代表人严兆照共骗取银行贷款、票据承兑共计1335万元；泉州市千丰纺织贸易有限公司(下称千丰纺织公司)的法定代表人洪清开骗取银行贷款共计1275万元及票据承兑333万元。两案相同的地方在于都是以“四户联保”的形式在银行取得贷款。

值得深思的是，部分小微企业利用联保贷骗贷时有发生且金额巨大，联保贷怎么成为了小微企业的骗贷工具？

利用亲友和湘瓷公司的员工用“五户联保”骗贷1.09亿

判决书显示，2016年，湘瓷公司法定代表人熊宪莹在经营湘瓷公司等公司企业过程中，出现资金紧张。经人介绍，熊宪莹得知华融湘江银行有一种扶持企业的“五户联保”贷款模式，于是向华融湘江银行邵阳市分行申请贷款。

华融湘江邵阳分行经考察，认为熊宪莹的湘瓷公司符合贷款资质，就安排华融湘江银行邵阳分行工作人员胡楠和张某芳具体办理该项贷款业务。

熊宪莹为了套取“五户联保”的贷款资金，便以湘瓷公司做担保，自己作为湘瓷公司法人代表提供连带责任担保，找自己的亲友和湘瓷公司的员工，以及湘瓷竹木建材大市场(下称湘瓷竹木市场)的经营户，通过“五户联保”的贷款方式，到华融湘江银行贷款，贷款本息由熊宪莹负责偿还。

熊宪莹的亲友和湘瓷公司的员工及湘瓷竹木市场的经营户，碍于情面或者工作关系，答应了熊宪莹的要求，并提供了贷款所需的身份证、户口本等证件和资料。熊宪莹安排湘瓷公司总经理谢冰具体负责落实贷款事宜，安排公司员工姚清、雷云伪造贷款所需的湘瓷竹木市场经营户的营业执照、购销合同，虚构房产、汽车资产、银行流水等申报资料。

华融湘江邵阳分行营业部信贷部客户经理胡楠明知贷款资料造假，部分人员不符合放贷条件，仍将虚假贷款资料上报审批。

2016年6月30日，华融湘江邵阳分行对湘瓷公司担保的第一批贷款授信额度为8000万元。完成授信后，熊宪莹遂安排谢冰、姚清、雷云整理10组共49人的贷款资料，安排湘瓷公司原总经理邓少波让真实经营户回避，要廖永恒和谢冰、王卓月、封秀丽、孙为民、刘某、熊斌、熊强、雷云、曾华、粟乐、雷海祥等人假冒经营户，在市场门面处配合华融湘江邵阳分行工作人员，调查核实身份等贷款资料，共计骗取贷款7800万元。

裁判文书显示，2017年，熊宪莹与邓少波产生矛盾。同年8月14日，湘瓷公司开会解除邓少波总经理职务，任命谢冰为总经理。

2017年11月3日，华融湘江邵阳分行对湘瓷公司担保的第二批贷款授信额度1.2亿元。完成授信后，熊宪莹安排谢冰、姚清整理了10组共25人的贷款资料，共计骗取贷款3100万元。两次共计骗贷1.09亿元。

湖南省邵阳市中级人民法院判决如下：熊宪莹犯骗取贷款罪，判处有期徒刑3年，并处罚金30万元；此外还因犯寻衅滋事罪、对非国家工作人员行贿罪、非法占用农用地罪、包庇罪、行贿罪、非法持有枪支罪决定执行有期徒刑13年6个月，并处罚金34万元。

向银行提供虚假财务报表

2019年8月21日，福建省石狮市人民法院公布的一则刑事判决书显示，2013年至2014年间，天润纺织公司的法定代表人严兆照在负责办理天润纺织公司向泉州银行石狮支行申请贷款、票据承兑过程中，及其个人向平安银行泉州石狮支行、工商银行石狮支行、民生银行泉州分行申请贷款的过程中，采取向银行提供内容虚假的财务报表等证明材料、虚构贷款用途等手段，共骗取银行贷款、票据承兑共计1335万元。

2019年8月22日，福建省石狮市人民法院公布的另一则刑事判决书显示，2014年间，千丰纺织公司的法定代表人洪清开在负责千丰纺织公司及其个人向泉州银行石狮支行、平安银行泉州石狮支行、民生银行泉州分行、浦发银行泉州分行申请办理银行授信、贷款、票据承兑的过程中，采取向银行提供虚假的财务报表、虚构贷款用途等手段，骗取上述银行贷款共计1275万元及票据承兑333万元，造成银行经济损失共计1097.331188万元。

两案判决书显示，严兆照和洪清开都是以四户联保的形式在银行取得贷款。不同的是，严兆照骗取贷款逃逸后，其四户联保的其他商户为其代为还款，而洪清开给银行造成的损失至今未追回。

福建省石狮市人民法院判决如下：严兆照犯骗取贷款、票据承兑罪，判处有期徒刑2年，并处罚金20万元；洪清开犯骗取贷款、票据承兑罪，判处有期徒刑2年，并处罚金20万元。

银行很难核实一些贷款资料

联保贷最早是由民生银行开发的融资产品，为三户(含)以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务，授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。原则上一个联保小组须由3-5个小企业组成。

在民生银行推出这款融资产品后，不少银行借鉴联保贷模式开发相关贷款产品解决小微企业贷款难的问题，但是在解决问题的同时也带来了不少问题。

如在华融湘江银行的官网上对于联保贷的解释是：指原则上由4家(含)以上，最高不超过9家小微企业自愿组成联合保证小组，由联保小组全体成员共同对该小组任一成员在我行获得的授信提供连带责任保证的业务。

值得注意的是，华融湘江银行在介绍联保贷的特点时提到：注重客户的商业信誉以及业主的个人信用，弱化抵(质)押担保作用；以互相担保的方式提升联保小组的信用额度；简化贷款手续，降低融资成本。

从这三点来看：联保贷更注重个人信用，抵押担保品是非必需的；强调互相担保的方式，使得贷款缺乏一些实质性的保障；简化贷款手续使得银行很难核实一些贷款资料，核实贷款资料在减少银行因联保贷被骗贷显得至关重要。

福建省石狮市人民法院刑事判决书中，泉州银行石狮支行信贷部客户经理黄某证言也显示，财务报表中的营业收入和利润总额与公司实际情况是否有出入，银行没办法进行核实。公司提供的财务报表数据大小对授信额度是占主要的，银行测算授信公式的数据来源主要是公司提供的资产负债表、利润表、现金流量表、纳税情况表等财务报表中，如果这些报表数据有虚高，就会造成银行错误授信，授信额度会与公司实际能取得的额度有差距，最后就会致使银行无法回收贷款，造成重大损失。（陈佩珍）

来源：澎湃新闻

河北农信：三把“钥匙”破解小微企业融资难题

长城网讯(记者烟成群通讯员刘思雯)今年以来，河北农信支农支小主力军作用更加凸显。截至2月末，全省农信机构小微企业贷款余额5572.5亿元，占全部贷款的60.09%，小微企业贷款较年初增加133.1亿元。

河北农信深入小微企业了解资金需求，找准着力点和切入点，“一户一策”解决小微企业融资难题，通过落实差异化措施、推进银企对接等措施，不断加大信贷投放力度，取得明显效果。

紧跟政策导向，解小微企业“贷款难”

据介绍，今年年初，河北省联社即确定全年小微企业贷款新增700亿元的投放目标，不断提高民营小微企业的申贷获得率和贷款满意度，确保实现“两增两控”和“四个下降”的工作目标，增强全省农信机构服务实体、支农支小的决心。

他们积极对接符合产业政策方向、成长性高的小微企业，重点营销新业态、新经营模式小微企业。重点加大对单户授信小于1000万元，特别是小于500万元的小微企业贷款，以及个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款的发放。

河北省联社积极推动续贷，出台相关办法，在风险可控前提下，及时满足正常经营小微企业融资周转需求，实现周转“无缝衔接”，增强实体经济经营活力。同时合理界定业务风险责任，帮助信贷人员卸下心理包袱，主动为小微企业持续健康发展提供金融服务。

降低融资成本，解小微企业“贷款贵”

为服务好民营小微企业发展，河北省联社合理定价小贷利率，按照“量”“价”并重的原则，结合实际，合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本水平，“以量平价”推动小微企业整体综合融资成本下降，使小微企业真正得到实惠。

他们根据小微企业生产经营规模、周期特点、资金需求等进行分析测算，合理确定授信方案，因企制宜提供年审制贷款、循环贷款、分期偿还本金等更为灵活的综合信贷方案，减轻企业负担，帮助小微企业有效控制贷款综合成本。

为最大限度让利，河北省联社禁止向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制收取财务顾问费、咨询费，清理不必要的费用，降低贷款成本，减轻小微企业财务成本。

创新工作举措，解小微企业“贷款慢”

河北农信将支持小微企业发展摆在服务全省实体经济的战略高度，将服务小微企业作为履行社会责任的一项重要抓手，不断提升小微企业金融服务水平。

他们不断创新机制体制，推行事业部制新型小贷中心建设，打造“方便快捷、高效运转、机制灵活、风险可控”的市场经营机制，以先进的经营理念、管理模式和绩效考核带动金融服务水平提升。

积极推动业务产品创新，在“农贷宝”“商贷宝”“创业宝”等“宝”系列信贷产品基础上，积极推出股权质押贷款、抵(质)押+保证贷款、仓储质押贷款、小微企业联保贷款等，为小微企业增加信贷获得途径、缩短信贷办理时间。

不断拓展创新合作方式，与税务部门和银保监部门开展“银税互动”，充分共享纳税信用评价结果，主动为诚信纳税企业提供更加优惠便捷的金融服务。与政府担保机构和保险机构合作，充分利用各种风险补偿基金、担保基金以及财税优惠政策，推动建立贷款风险分散和政策保障机制。