网络借款“小白”看过来！法官支招谨防“套路贷”

受新冠肺炎疫情影响，今年前两个月有些企业效益受损举步维艰，不少行业的从业人员都面临巨大的经济压力。为解燃眉之急，很多人选择了网络借款，因为他们认为在网上平台申请会更快捷，殊不知这对借款“小白”来说可能存在更多风险。本报为此采访法官，为大家详解网络借款要躲开哪些“坑”。

1、不法网贷设置“砍头息”并“软暴力”催收

网络借款，又称网络借贷或者网络贷款，通常是指订立和履行都在互联网上完成的借款合同。我国合同法第196条规定，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。

随着互联网金融的兴起，网络借款获得较快的发展，但由于正处于起步阶段，许多行业规则尚不完备，网络贷款公司的跑路、金融诈骗等恶性事件时有发生，因此国家陆续出台了系列文件逐步加强对网络借款的监管。北京互联网法院法官介绍，通过网络进行借款逐渐成为趋势，借款人足不出户就可以完成借款的各项步骤，这种形式下贷款人和借款人在整个交易流程中都不必见面，简化了交易成本，但是对于借款“小白”来说却也意味着更多的风险。

2019年9月，公安部发布了十大“套路贷”典型案例，从中可以看出，犯罪分子依托网络借贷平台，采取打电话、发短信、发图片、“呼死你”软件滋扰等方式，设置“砍头息”、高额逾期费并实施“软暴力”催收，使得借款人在遭受经济损失的同时，连带自身及亲友的正常生活均遭受严重影响。如2017年6月以来，犯罪嫌疑人虞某组织人员假借网络借贷平台名义，发布“低利息、无担保”等虚假信息，诱骗借款人到平台借款，借款时索取身份信息及手机通讯录和通话记录，放贷时直接扣除30%“砍头息”，要求借款人偿还全款。如果无力偿还，他们将对借款人以及其通讯录中的亲友、同事采用侮辱性语言、PS裸照等方式催收，逼使受害人交纳高额“逾期费”。一年半的事件，该团伙对913万余人次实施了“套路贷”，涉案金额数亿元。

2、双方约定的年利率不得超过36%

北京互联网法院法官介绍，当急需用钱或者资金周转不开需要进行网络借款时，借款人有必要练就一双避“坑”慧眼。

首先，要看清向谁借款。在网络借款时，应当选择正规的金融机构或贷款公司。金融机构需要中国银行保险监督管理委员会依法颁发金融许可证，才能经营金融业务。金融机构在金融监管下从事贷款业务，交易流程违规风险小，对借款人权利保障更充分。在中国银行保险监督管理委员会的官网中，就可以查询金融机构的金融许可证信息，明辨真假。

许多小额贷款业务由小额贷款公司经营，贷款额度一般较小，利率较低，期限、发放和还款方式方面的约定更加灵活便捷，比较适合短期周转。网络小额贷款公司，目前是由地方金融监管部门负责牌照发放和监管事宜。如果通过APP或网站进行贷款，借款前最好在当地的地方金融监管部门网站查询小额贷款公司名录，确认其真实性。

其次，必须看清借款合同。借款合同的主要内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。其中特别要注意三个方面：

一是禁止“砍头息”。“砍头息”是民间俗语，通常指贷款人给借款人放贷时先从本金中扣除一定金额款项，导致实际发放给借款人的钱款与合同约定的本金不一致的情况。为此，我国合同法第200条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，即借款本金实际应为贷款机构转账至借款人账户的金额。现实中，有些公司为了规避法律责任，虽然将全部本金打入借款人账户，但在短时间便须扣除一定利息。如A公司打入B公司账户1亿元，但于次日便扣除1000万元，使得B公司无法真正使用全部本金，此种情况也属于“砍头息”的情形，在认定借款本金时应将“砍头息”予以扣除。

二是年利率不得超过36%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条中规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，法院应予支持。即使借款人已经支付了，但超过年利率36%部分的利息，借款人也可以要求返还。如果发生此种情况，借款人要积极与贷款机构协商，要求对方退还超过年利率36%还款的部分。

三是特殊字体多看几遍。在电子合同中加粗、加黑以及加下划线的字体，对借款人权利义务影响最大，既要看清也要看懂。根据相关法律规定，合同中特别标识的字体通常是免除或限制贷款人责任的条款，对方责任的减轻意味着借款方将负有更重的注意义务，一些理所当然的事稍不留神就变成了负担。

3、警惕不加审核就放贷的机构

一旦因为借款合同产生纠纷，借贷双方协商不成时，可以起诉至法院，来维护自己的合法权益。那么，如何选择有管辖权的法院呢？

根据我国民事诉讼法的相关规定，被告住所地，或者借款合同履行地的人民法院可以行使管辖权。如果电子合同中有协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地法院管辖，那么被选择的法院就拥有了相应的管辖权。但是该约定不得违反法律对级别管辖和专属管辖的规定。

根据《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第2条第3款规定，北京、广州、杭州互联网法院集中管辖所在市的辖区内应当由基层人民法院受理的下列第一审案件，其中就包括签订、履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷、小额借款合同纠纷。所以，当网上订立、履行的金融借款、小额借款合同，被告住所地、借款合同履行地在北京的；或者合同约定由被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地人民法院管辖，其中属于北京地区的，在不违反级别管辖和专属管辖的情况下，由北京互联网法院管辖。

法官提示，在疫情期间，借款人办理网络借款时，切莫图多贪快，应正确识别正规的金融机构、贷款公司。拒绝不加审核发放贷款的机构，同时也要警惕贷款人要求提前支付费用的不合理要求。如果遭遇暴力催收等情况，借款人应当及时到公安机关报案。

来源：北京日报客户端记者袁京

编辑：徐慧瑶

流程编辑：王梦莹

「干货」实际贷款圈中的几种分类，适合小白

送给贷款小白和想了解这个行业的朋友。

纯属基础知识，跟大家随意聊，写到哪里算哪里。

贷款么，说白了就是我们找人借钱，并支付利息。

借款人和出款人在融洽的氛围中，形成债权关系。

目前市场上贷款的分类很多，简单粗暴来讲，老黄把贷款分为六大类。

第一类是信用贷款

信用信用，就是靠刷脸，(其实主要还是看征信)。

虽然说不需要抵押物，但也不是说就是白拿，还是要求名下有一定资产的，我们称之为进件方式。

进件方式有哪些？比如按揭房、商业保单、车、公积金、流水、社保等。

有这些进件方式之后，配上你良好的征信，银行会根据你的综合情况给你一个授信额度。

不是说不用抵押吗？为什么我还要提供房、车之类的。

放心，这个是真不用抵押，只是证明你有一定资产，毕竟银行贷款它就真不是每个人都能贷的。

有人可能说，老黄不对吧，我手机上点贷款非常方便，既没有提供任何进件方式，更没有抵押，一样下款了。

没错，这就是我们说的第二类。

第二类是网贷(手机点贷)

严格来说，这类也属于是信用贷款范畴，无抵押无担保，但为啥老黄要将它与信用贷款区分开来？

老黄从事融资服务行业7年多了，平时无论在电话中还是当面与客户交谈中，发现很多客户其实对这些是有很大的误区的。

网贷其实就是银行或者放款机构一种纯线上操作的贷款模式，申请、审批、面签、放款全部线上完成。张张嘴、眨眨眼、很好，审批通过。

网贷确实很方便，但相信很多朋友一定都听过说34之类的话。

其实只对了一半。

比方说，我有个客户A，在X信银行手机APP上面申请了信X贷的一个产品，年化4.68%，20万的额度，解决了问题，你能说它影响征信吗？

有人说，这是银行，正规的，不属于网贷，但是它一样是纯线上的贷款，没有任何线下的面签流程，它怎么就不是网贷了。

又比方，我有个客户B，在XX消费金融、微X贷、网X银行等10个平台共计申请了20万额度的贷款，也解决了问题，但它征信却花了。

难道XX消费金融、微X贷、网X银行这些不是正规平台吗？有些市值可不比银行低，怎么它就不行了呢？

所以划重点，网贷之所以影响征信，是因为它非银行、额度小、笔数多、查询次数多，这才是洪水猛兽，也是我们要警惕的。

第三类是抵押贷款

很多人做过房屋按揭贷款，抵押其实跟按揭大同小异，按揭也是抵押的一种，区别在贷款用途上。

抵押贷款其实可以细分为抵押消费贷和抵押经营贷，两者共同特点就是借款人以自己名下已经有的房产进行抵押，从而获得贷款。

抵押消费贷，以武汉目前的市场来，受理的银行比较少，客户的可选择性也比较少，因为不享受国家扶持，所以利率会比经营贷高。

抵押经营贷。通过字面上的意思，小伙伴应该就明白抵押经营贷贷含义。

就是说银行发放的贷款给企业，企业用这笔钱来购买设备，生产经营等等。

说白了就是，我的企业需要用钱。

所以，无论是消费贷还是经营贷，贷款用途是非常重要的。

这两种贷款额度上限很高，还款方式多样：等额本息、等额本金、气球贷、先息后本等等都可以，期限从12个月—20年都有。

用车辆也可以做抵押登记，办理车辆抵押贷款。

无论房抵还是车抵，也都是要看征信的，经常听到客户说，我房子都抵押了，还看征信，还不上收我房子就可以了。

其实不然，银行的意愿还是希望你正常还款的，而不是奔着你房子去的。一般利率好的银行基本上都是两年内逾期不超连3累6。

第四类是企业经营性贷款

此处的经营性贷款有别于抵押贷款中的经营贷，这种大多数是不需要提供房产或者其他做抵押或质押的

比如这几年的税票贷，就是比较突出的一种，通过企业开的增值税发票的数据采票或者做银税互动，会授信额度

税票贷不光会看企业的开票纳税，对于工商信息和税务信息都一定的要求，比方法人占股、注册资本、开票是否下滑、断票等等。

这类贷款优势很明显，无抵押、利率低、额度大，放款也快。但对于从业者的要求比较高，配套业务知识要扎实。

如果感兴趣的朋友，老黄后期会开专栏来讲。

第五类是二次抵押

二次抵押也很好理解，就是将已经抵押的抵押物，再次抵押出去，从而获得贷款。

这个贷款好处是，不用结清上次贷款，就可以获得下一笔贷款。

节省时间、节省成本。

因为贷款结清需要时间，短的需要十几天，长的需要一两个月。

对于着急用钱的小伙伴，二次抵押也是一个不错的选项。

那么二次抵押有什么要求，能够拿到多少钱呢？

举个例子：

D在2014年买了一套房子价值500万，按揭贷款，按照7成计算，贷款额度350万；

2017年这套房子价值上涨达到800万，按照7成贷款成数计算，可贷款金额560万。

那么，这套房子理论上的二次抵押贷款金额就是：560-350=210万元。

也就是说，当原有贷款金额小于目前可贷款金额的时候，就可以进行二次抵押贷款了。

第六类转贷

说完了二押，讲讲近两年兴起的一个新名词：转贷。

转贷的通俗的意思是：举个例子，2019年E在中X银行做了一笔200万抵押贷款，先息后本年化6.37。

听到了铺天盖地的宣传，说现在经营贷降息，可以做到年化3.6，心里还是比较痒痒的，客户经理跟他算了下，当时6.37，现在转成工X银行3.6，中间的年利率差是2.77，因为先息后本中间没还本，所以200万一年可以省55400元。

一句话总结，转贷就是换了一个银行还款，额度没变，每月还款变少了。

还有另一种，就是客户觉得我不光想降息，银行这么低的利息，我再多拿一点，可以不可以？

当然可以，还是以二押中客户D来举例，他依然可以到手210万，不光原先的350万享受了3.6的利息，新到时候的210也是3.6的利息。

所以，你说转贷香不香？

当然转贷也有些令贷款小白不放心的问题，比方说：我没钱还上家的款怎么办、周期性多久、安全性如何等等，后期也会展开讲。

零零碎碎说了这么多，希望大家都能利用好杠杆，少走冤枉路。

急需用钱却又缺钱，咋办？不求人，五种方式让你体面借钱

上个月，朋友从外地来出差，饭局上和我聊起她大伯的经历：

她大伯是个生意人，生意虽然不算大，但一家人的小日子也过得挺好的。前两年还换了个小排屋，三代同堂热热闹闹。

可是，去年开始，她大伯在的行业不景气，资金频频周转困难。最近大伯在家庭聚会上讨论起，有意卖掉自住的排屋还债。

“为了20万卖掉唯一的住房，500多万的房子呢，我们一家人都劝他别犯傻。”朋友感叹道。最后她的大伯靠着亲戚朋友的帮助，总算又过了这个坎。

其实，要不是朋友亲自和我分享这件事，我甚至觉得这个困难有点“假”，有点匪夷所思；

为了借20万，卖掉500万的房子，这不是捡了芝麻丢了西瓜？

可真做过生意你就会懂。自家生意，就像是自己的孩子，都是要拼死撑住的。

500万的房子难道不能抵押吗？难道就没别的借钱方式了吗？

据说，大伯也试了一些借钱方式，好几个利率还不低。

今年几轮拆东墙补西墙后，大伯实在觉得心累，这才盘算着卖房子。

朋友还说：其实两年前他们一家换房子的时候，我也觉得有点过了。一下子买这么大个房子，房贷压力还挺大的。不过当时他生意好，想不到那么多。

仔细聊了，才发现是无奈环环相扣。

其实，借钱这件事，不仅仅是大伯这样的中年生意人才会遇到。

越来越方便的借钱方式，眼花缭乱的分期消费，这代年轻人对“借钱”这件事，接受度也更高。

虽然生活难以精确计算，但一些理性的借钱Ti，还是可以帮我们更好地做决策。

1）动态地看待“量力而为”。

还债压力太大，自然不是我们想看到的。如果你的资产负债率超过了50%，或者每月三分之一的收入要来还钱，生活品质就很可能受影响。

不过，指标毕竟是死的。

当你面对一些足够好的机会，比如心仪房子，但暂时资金压力又很大，怎么做抉择呢？

你可以问自己一个问题：半年、1年、3年后你的收入会如何变化？什么时候你的收入增长能够轻松应对你的负债支出呢？

如果这个答案让你不再有太大的压力，你也可以更大胆地去尝试。

2）动态地看待“顺势而为”

朋友的大伯，颇有点屋漏偏逢连夜雨的意味。

前两年生意顺风顺水，买房也想着一步到位，挑大的买；可一旦遇到整个行业的下行压力，原本生活中的房贷也成了雷区。

面对目前经济整体减速的大环境，借钱，我们都不妨再谨慎一些。

3）适当的债务隔离

如果你像大伯一样，是个企业主，或者自己也在创业中，那为生意周转的情况就会不时发生。学会债务隔离，也是为爱你的家人设定一重保护伞。

比如合理的财务管理制度，把私人的财务和企业财务有明确的分割；

在处理重大借贷前，明确法律责任，了解夫妻、家人是否需要承担连带责任；

必要的时候，运用保险、信托等金融工具隔离债务，也非常实用。

4）提前储备借款的渠道和判断能力

最后，我也为你整理了一些常见的借款渠道。他们就像是小叮当的百宝箱，平时不起眼，但突然需要时就可能发挥巨大的威力：

最容易想到的是向熟人借钱，但这个方法有一个缺点：就是可能会欠下一笔“人情债”，很多人也不太好意思和亲戚朋友开口。

找申请银行贷款，利息往往是相对划算的，但审核条件比较严格，比如需要你提供相关的抵押、收入证明等等。不同银行、不同地区会有差异，你不妨多找几家银行咨询一下。

还有一种常见渠道是信用卡提现，方便快捷。一些有周转需求的朋友，也会考虑办些大额信用卡，用来救急。

但它最大的缺点是利息会非常高，实际的年利率可能会在15%以上。

超过了大部分人投资理财能达到的收益。万不得已，不推荐。

除此之外，还有一种是各大互联网公司旗下的金融平台，也有借款业务。

比如像阿里旗下的蚂蚁借呗、腾讯旗下的微粒贷等可以直接借到现金的产品，一般很方便，但额度因人而异。

目前来看，大多数人借款日利率在万分之三到万分之五之间，折合成年化利率，在10%~18%之间，所以借款之前还是要好好算一算。

最后一个渠道是一些网贷平台，它们的放款速度比较快，额度也比较大，但利率非常高，千万要小心。

借钱这件事非常微妙。

不敢借，有时候是为难现在的自己；

借不好，就变成为难未来的自己了。

希望今天的内容，能让你在未来考虑借钱时，对未来多点信心，对现在多点安心。

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