联合贷踩红线 留给小米随星借的时间不多了

年终将至，各类网贷公司开始密集行动。近两日，记者接到自称小米随星借的营销电话，对方称考虑用户年底消费需求较多，小米随星借特推出了提额降息活动，需记者当天内操作小米随星借贷款，对方可电话实时解惑。

小米随星借，原“小米贷款”，现为天星金融旗下信贷服务。在业务员邀请下，记者尝试了贷款操作，但发现多个费解之处：在小米随星借贷款过程中，竟需一键同意一揽子个人信息授权，另外，该产品采用联合贷模式，小米小贷10%的出资比例也引发争议。

联合贷中出资仅10%

回应正在调整切换

“我们现有贷款提额活动，降息空间很大，期限只到今天，需要您今天之内提出来……”11月30日晚，记者收到自称小米随星借业务员的营销电话，在业务员引导下，记者打开了小米随星借产品，显示贷款额度为10000元，不过在提额过程中，却遇到了几个引人费解的操作。

贷款模式方面，小米随星借目前主要采用联合贷/助贷模式。以记者贷款10000元为例，年利率21.6%，贷款期限分为6个月、9个月、12个月三档。在记者选择相应期限和贷款金额，并需一键点击同意十余项协议，填写个人工作、联系人、居住地等信息后，方可进行提额。

操作过程中，不知为何，信息审核数分钟后，页面再次跳转至初始借款页面，记者重新操作后，发现平台再次提示记者需同意相关贷款协议，不过这一次是借款合同。从合同内容来看，主要是中银消金与小米小贷两家公司提供贷款服务，其中，中银消金贷款金额9000元，出资占比90%；而小米小贷出资1000元，比例仅占10%。

对于联合贷，业内并不陌生，但对其中出资比例，近两年监管也在不断规范。早在2020年底，央行、银保监会曾发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，明确在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小贷公司的出资比例不得低于30%；此后2021年初，银保监会进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知中再度强调，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%，不过由2022年1月1日起执行。

由此来看，小米随星借后续将面临出资调整，从期限来看，调整时间将不足一个月。

对此，12月2日，记者向中银消金、小米随星借两方进行采访，其中，中银消金回应到，目前公司的出资比例符合银保监会要求，另考虑到监管要求，其已与合作方约定将在2022年1月1日前完成出资比例调整。

小米随星借也回复道，“在联合贷业务上已经按照监管方向，正在进行平稳有序的调整和切换，预计从2022年1月起，在单笔联合贷款中，随星借的出资比例将符合相关监管要求。”

一揽子信息授权

引人费解

小米随星借另一引人费解的操作是信息授权。

记者在亲测过程中，发现小米随星借产品需要用户授权一揽子协议，其中包括小米贷款人行征信查询授权书、锡商银行个人征信授权书、苏银消金信息查询授权书、小米消金循环授信额度合同、小米消金个人征信授权书、个人征信查询及使用授权书及其他相关协议等。

除此之外，在申请提额的过程中，记者进一步发现，除了前述协议外，记者还需再次同意中银消金、小米小贷及天星支付公司的相关协议。

其中，协议提到，借款人需同意向贷款人的关联公司及合法留存借款人信息的自然人、法人以及其他组织收集与贷款相关的借款人信息。另在收集的信息中，还涉及借款人的财产信息，包括但不限于借款人的个人经营情况、财税信息、房产信息、车辆信息、基金、保险、股票、信托、债券、互联网金融等投资理财信息及负债信息等。

对于一揽子信息授权，小米随星借回复记者，“此举合理合规，符合法律法规相关规定，符合行业监管要求，并且也是行业常规做法。在联合贷的业务模式下，为了更好地向客户提供信贷服务，满足客户的借款需求，在获得客户授权情况下，帮助客户向合作的资金方进行授信借款申请。”

不过，需要注意的是，根据央行发布的《个人金融信息保护技术规范》，在信息使用上，原则上不应共享、转让、公开披露其收集的个人金融信息；另自11月1日起，《个人信息保护法》正式施行，明确收集个人信息，应当限于实现处理目的的最小范围。

而小米随星借此番一揽子信息授权及关联收集，也被业内指出存“合规压力”。

正如易观高级分析师苏筱芮看来，一键授权不利于平台如实、详细对金融消费者披露各类信息，其中可能存在少披露、不披露等情形，会加剧个人信息面临的风险。

此外，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林指出，从收集的信息来看，对于小额信贷来说，或超出了最小和必要范围，不过，他也补充道，“现阶段对于信息收集，只是提出了最小、必要信息的总原则，具体哪些信息收集算违规，在具体执行中依然缺少细节。但若要同步到关联方、合作机构，这个问题也需要向用户明确指明关联方是谁。用户的授权必须要有清晰的指向。”

北京市中闻律师事务所律师李亚则进一步提到，一键同意与贷款无关的公司个人信息授权是不合理不合规的操作。同步被授权提供至关联方等会存在使用户个人信息泄露的风险，同时也侵犯了用户个人的隐私权、知情权、决定权。根据《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》中对网络借贷类必要个人信息的范围要求，小米随星借收集借款人的各项财产信息，明显超出了必要个人信息的范畴，也不符合法律法规对最小必要的规定。

对于业内质疑，小米随星借进一步回应北京商报记者，“在《个人信息保护法》生效之前，随星借进行了全面并且细致的对照检查，做到合法合规。根据相关法律法规，在客户申请贷款时，贷款人为了评估借款人的资质、授信额度、还款能力，降低欺诈或骗贷风险，本着最小、必要原则，在客户授权的情况下去收集信息，符合法律法规相关约定。”

“断直连”大势下

整改存压

需要注意的是，2021年7月，监管要求网络平台实现个人信息与金融机构全面“断直连”，按照个人征信业务整改工作要求，平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供，须实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。

对于“断直连”一事，小米随星借未对记者作出相应回复。但在业内看来，小米随星借后续的产品调整，任重而道远。

“监管层明确要求‘断直连’，信息是以‘小贷-征信机构-金融机构’的路径来实现传递的。小米随星借有个关键是，小贷公司有可能将敏感信息提供给不相关的企业，可能导致信息传递过程不可控。”盘和林说道，在他看来，后续小米随星借，首要注意的是个人隐私保护，需要建立信息传递链路，优化征信信息收集种类，尤其是要尊重用户的知情权和同意权。

“此外还要注意产品资金来源透明度。当前对信贷资金来源监管穿透是大方向，对复杂的金融联合产品、嵌入式产品，该停就停，要实施品牌隔离，通过资金来源区分自营、联合贷和助贷业务，明确信贷权责。”盘和林强调。

苏筱芮则指出，小米随星借后续在金融营销宣传上，应强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定，需置于个人征信业务管理的整体框架下，按照“平台-征信机构-金融机构”的业务合作流程进行整改；此外还要健全服务外包管理制度，审慎选择外包服务提供商，厘清各方权责以避免在遇到问题时对金融消费者“甩锅”。（刘四红）

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小米消费金融欠缺什么？

作者：雨蒙

编辑：可可

风品：揽胜

来源：首财——首条财经研究院

时至岁末、辞旧迎新，企业常有大事发生。

12月7日，重庆银保监局公告，林世伟的小米消费金融（以下简称小米消金）董事任职资格得到核准。

而11月10日，重庆银保监局刚批复了赵文龙等3高管的任职资格。对于一家成立不足两年的年轻企业而言，上述调整必然瞩目。

公开信息显示，林世伟为小米集团副总裁、首席财务官兼任天星数科CEO。10月15日，其上任上海小米金融信息服务有限公司执行董事、总经理、法人，雷军及洪锋退出。11月30日，又新任湖北小米长江产业投资基金管理有限公司的法人、董事兼总经理。

行业分析师郝瑞表示，身兼多职，才能打通更多业务协同、提升生态效应。这也是小米消金欠缺的。

的确，看看近期的烦恼事，小米消金需要改变。

01

前三季亏损7000万变相降薪质疑

不久前，重庆农村商业银行（下称“重庆农商行”）披露三季报，“享有联营企业利润的份额”一项显示，重庆农商行第三季亏损164.4万元，今年累亏2124.2万元。

公开信息显示，小米消费金融为重庆农商行唯一联营企业，持股比例30%。根据其股份推算可知，小米消金今年第三季亏损548万元，前三季累亏7080万元。

唏嘘的是，小米消金曾表示：公司2020年开业半年就实现了盈利，应该是消金业首家第一年就盈利的机构，2021年公司会继续健康发展，继续实现盈利。

风起青萍之末，在重庆农商行披露半年报前，小米消金就曾陷入一场“变相降薪”风波。

2021年7月27日，一则脉脉帖子称小米消金存在“变相降薪”。不仅员工降薪，同时还规定“迟到1分钟按1小时扣钱，忘记打卡不允许补卡”。

爆料人称，“上周五全员收到邮件，不管你是前台还是后台，根据职级每月只能拿到原底薪的60%-80%，另外20%-40%的底薪全部改为浮动绩效。34

不过，小米消金否认了“变相降薪”说法。7月29日其官微公告称，7月22日就制定了《商业银行稳健薪酬监管指引》，规范了固定薪酬和浮动薪酬比例。由于与员工沟通环节不充分、不细致，引起了一些员工误解不满，诚挚道歉。同时与员工保持持续沟通，在合规前提下保持积极的绩效及薪酬制度。

简言之，不是降薪，是沟通误会。

爆料员工向媒体表示，“此次薪资调整，对员工事前未做任何沟通和说明，仅通过邮件方式告知。”

同时上述解释，也不乏考量。有网友表示，这不就是降薪吗？只要固定薪酬降了就是降薪，浮动部分只能当奖金。

孰是孰非，留给时间作答。

玩味在于，“降薪门”恰在财报披露前。结合上述亏态，难免令人犯些嘀咕。

小米消金称：本次薪酬考核调整与公司业绩无关。“只是由于公司刚开业业务发展尚未稳定，考核指标相对不够完善，所以固定薪酬占比较高，随着业务发展越来越顺，考核的精细化程度越来越高，自然需将浮动比例进一步提升，符合我们高效高薪的管理理念。”

02

涉嫌暴力催收合规拷问

没错，小米消金还很年轻。

公开资料显示，2020年5月29日，重庆小米消费金融获开业批复，成为全国第二十六家持牌消金公司。由小米通讯技术有限公司、重庆农村商业银行股份有限公司等5家企业共同发起设立。截至2020年末，总资产15.74亿元，净资产15.01亿元，净利109万元。

尴尬在于，刚成立不久的小米消金合规问题却不少。如旗下产品“随星借”的暴力催收是投诉热点。

黑猫投诉上，用户7724961053投诉称，五笔还款还了两笔，还差三笔，现在一时处理不了，不代表我不处理，谁还没有困难的时候，小米马上消费金融天天网络电话轰炸骚扰我和我的家人朋友，电话回播过去显示骚扰电话，直接打不通，他们威胁恐吓我的家人朋友，要求我还款，不通知还款就联系父母，态度极其恶劣.....

以上投诉均已经过平台审核。

《刑法修正案（十一）》新增第293条之一规定，1.使用暴力、胁迫的方法的；3.恐吓、跟踪、骚扰他人的。有上述情况的，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金。

11月1日，正式实施的《中华人民共和国个人信息保护法》也对个人行动轨迹信息提出相应法规。

小米随星借，原为“小米贷款”，现为天星金融旗下信贷服务。贷款模式方面，目前主要采用联合贷/助贷模式。

据北京商报记者实际体验，贷款10000元为例，年利率21.6%，贷款期限分6个月、9个月、12个月三档。合同内容主要是中银消金与小米小贷两家公司提供贷款服务，其中，中银消金贷款金额9000元，出资占比90%；小米小贷出资1000元，比例仅占10%。

而早在2020年底，央行、银保监会曾发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，明确在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小贷公司的出资比例不得低于30%；

2021年初，银保监会再度强调，严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%，2022年1月1日起执行。

小米随星借表示，正在进行平稳有序的调整和切换，预计2022年1月起，在单笔联合贷款中，随星借的出资比例将符合相关监管要求。

此外，申请提额过程中，除需用户授权包括小米贷款人行征信查询授权书、锡商银行个人征信授权书、苏银消金信息查询授权书、小米消金循环授信额度合同、小米消金个人征信授权书、个人征信查询及使用授权书及其他相关协议外，还需再次同意中银消金、小米小贷及天星支付公司的相关协议。

其中，协议提到，借款人需同意向贷款人的关联公司及合法留存借款人信息的自然人、法人以及其他组织收集与贷款相关的借款人信息。另在收集的信息中，还涉及借款人的财产信息，包括但不限于借款人的个人经营情况、财税信息、房产信息、车辆信息、基金、保险、股票、信托、债券、互联网金融等投资理财信息及负债信息等。

小米随星借认为，“此举合理合规，符合法律法规相关规定”。在《个人信息保护法》生效前，随星借进行了全面且细致的对照检查，本着最小、必要原则，在客户授权的情况下去收集信息，符合法律法规相关约定。

但央行发布的《个人金融信息保护技术规范》明确提出，在信息使用上，原则上不应共享、转让、公开披露其收集的个人金融信息；另外，11月1日起实施的《个人信息保护法》也指出，收集个人信息，应当限于实现处理目的的最小范围。

行业分析师于盛梅表示，一键授权看似简便，实则隐含个人信息泄露风险。且不利于平台对用户如实、详细的披露各类信息，可能存在的少披露、不披露等情形往往为双方纠纷埋下伏笔。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林指出，从收集信息看，对于小额信贷来说，或超出最小和必要范围。“现阶段对于信息收集，只是提出了最小、必要信息的总原则，具体哪些信息收集算违规，在具体执行中依然缺少细节。但若要同步到关联方、合作机构，这个问题也需向用户明确指明关联方是谁。用户的授权必须要有清晰的指向”。

03

监管寒冬与价值春天欠缺什么？

回望2021、展望2022，强监管依然是金融业的主频词。

如何念好合规经，是每个从业者的生存法则。显然年轻的小米消金还有漏洞待补、基本功打磨。

看看小米集团的金融“野心”，上述要求并非苛求。

2014年P2P爆发，当年9月小米投资了积木盒子，2015年又推出一款金融产品“小米钱包”，之后小米金融A也正式上线。

然去年5月小米消金的正式开业，小米集团才算有了里程碑进展。因为合规发展大潮下，持牌的重要性不言而喻。

从股权机构看，小米消金注册资本15亿元，共有5家公司持股，其中，小米通讯出资7.5亿元持股50%，国内最大农商行,“A+H”加身的重庆农商行持股30%。目前，小米联合创始人、高级副总裁洪峰担任小米消金董事长，总裁为周斌。

据公开资料，洪锋2010年加入小米，负责MIUI；2015年起着手布局小米金融，包括互联网小贷、第三方支付、互联网理财、互联网保险、供应链金融、金融科技、虚拟银行、消费金融公司和海外业务板块等，是一位科技型高管。

80后周斌，则有丰富的银行从业经验：从基层员工一路升至常熟银行副行长，还曾担任常熟银行小微金融总部总经理。

“互联网巨头+优质银行”的深厚背景，叠加“科技+金融”的高层人才，小米消金的崛起曾被寄予厚望。然实际表现看，离“优异”仍有不少距离。

当然，也有行业原因。

利息差，是消费金融业务的核心利润来源。在监管宽松时期，消费金融利息差极高，但近年来，监管对其利率管控极为严格，利息差不断压降。

行业分析师李晨认为，如果24%的利率上限规定严格执行，整个消金业都会受到较大冲击。从成本层面看，消金企业在开展金融业务时，资金成本、风险成本、获客成本三大主要成本基本要达到7%-8%，再加上管理成本、研发成本等各类成本，赚钱难度着实不小。

一出生就赶上寒冬，可谓负重前行。但未必不是一件好事，错过野蛮生长，让其有了更从容的合规发展环境、理应更懂高质量的可贵性。

简言之，无论出道早晚、英雄也不问出处，这是一场实力马拉松。

要想有好口碑、好业绩、站稳行业脚跟，降低成本，效率效益提升、风控力打磨是重中之重。而这需要强大的规模效应、精细化运营，极度考验专业性、合规敬畏心。

那么，小米消金还欠缺多少？开文的人事变动，会是一个积极开始吗？

本文为首财原创

小米随星借（原小米贷款）为用户提供优质的线上信贷服务

近些年，伴随着互联网行业的快速发展，国内信贷模式越发成熟，衍生出越来越多种类的贷款产品。其中，小米随星借（原“小米贷款”）为广大用户提供了多元、优质的信贷产品和服务。

据了解，小米随星借为天星金融旗下信贷服务，基于成熟的大数据风控体系与业务规模，旨在为用户提供方便、快捷的服务。目前，小米随星借主要服务覆盖个人消费信用贷款、消费分期贷款、小微企业经营贷等，具体额度由系统根据用户的信用情况综合评估后给出。

与传统信贷相比，小米随星借具有线上申请、无需抵押、获贷速度快、还款方式灵活等优势。首先，在申请方式上，小米随星借采用纯线上形式，借款人只需要一部智能手机，就可以在任何地方办理贷款，操作简便。其次，在贷款模式上，小米随星借采用纯信用贷款模式，无需抵押和担保，申请材料简单。再次，小米随星借审批快，用户最快一分钟可获取额度。最后，小米随星借还款方式很灵活，分为随借随还和按期还款，随星借额度可循环使用。

目前，小米随星借拥有随星借快贷、随星借优贷、随星借小微贷、小米分期等业务。其中，随星借快贷支持随借随还，提前还款不收手续费，适用于短期临时性资金应急需求；随星借优贷支持按期还款，让用户享受更优额度及利率，适用于长期资金周转需求；随星借小微贷为小微企业主提供专属贷款服务，主要解决小微企业融资难题；小米分期适用于多种消费场景，借款期限最长可分24期。

此外，小米随星借极度重视资金安全，在对用户贷前、贷中、贷后的动态跟踪过程中，利用大数据、人工智能技术等，对数据进行迭代、更新与分析，不断完善用户画像，最终形成对用户贷款服务准入、定价和授信额度的判断。