小米随星借被曝用户信息仍未“断直连”贷款实际利率远高于合同利率

小米随星借亟需明确贷款行为界限

《中国科技投资》杨永洁

今年7月，央行征信管理局向网络平台下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。而小米随星借贷款用户提供的《助贷/联合贷授权分享协议》显示，平台将个人信息直接分享给第三方金融机构。分析人士表示，助贷机构分享信息给金融机构，存在平台非法或过度获取数据及权属不清晰等风险，“断直连”旨在让持牌征信机构在良好的市场环境下提供数据业务。

除此之外，有用户向记者表示，其在小米随星借贷款的实际利率与合同利率存在较大出入，且高于监管规定利率。针对小米随星借存在的诸多问题，记者致函其母公司天星数科科技有限公司（以下简称“天星数科”），截至发稿，未获回复。

仍未“断直连”？

小米随星借，原为“小米贷款”，现为天星金融旗下信贷服务。2014年，小米钱包A上线，与小米金融A一起为用户提供支付、信贷、保险、理财、互助等个人金融服务。2019年9月，小米数字科技有限公司（以下简称“小米数科”）成立，2020年10月，小米数科更名为天星数科，小米金融A更新为天星金融A。

天星数科官网显示，其产品及服务包括产业金融、金融科技、信贷、财富、保险以及钱包等六项。其中，信贷为小米随星借，分为随星借快贷、随星借优贷、随星借小微贷以及小米分期。在贷款模式方面，小米随星借目前主要采用联合贷及助贷模式。

*小米随星借分类，截图自天星数科官网

然而，根据近期监管要求，小米随星借需完成与金融机构“断直连”。7月7日，央行征信管理局向网络平台下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。具体来看，按照个人征信业务整改工作要求，平台方在开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息直接向金融机构提供。

但记者获悉，小米随星借仍存在此类问题。用户王玉（化名）向《中国科技投资》记者表示，其于今年10月在天星金融APP小米随星借“快贷”进行贷款，总额为9000元，年化利率为23.4%，分12期等额本息还款。

王玉提供的贷款合同显示，贷款人为陕西长银消费金融有限公司（以下简称“长银消金”），王玉所贷金额均为长银消金提供，该业务即为助贷业务。

*小米随星借贷款合同及助贷联合贷分享协议，王玉提供

据王玉的《助贷/联合贷授权分享协议》显示，在用户选择第三方金融机构的信贷服务时，第三方金融机构需完成实名验证、风控审核等步骤，用户阅读此协议即表示同意天星金融将个人信息分享给长银消金。

贵州数据宝产品研究院院长李可顺向《中国科技投资》记者表示，助贷机构通过分享用户信息给金融机构，以获取数据交易及助贷佣金服务，存在助贷机构为扩大业务能力、非法或过度获取用户数据以维持其数据效果的风险；而金融机构通过助贷机构采购或无偿获取数据，导致数据权属不清晰。

李可顺进一步指出，“断直连”旨在让持牌征信机构在良好的市场环境下提供数据业务，亦是为了扫清非法数据交易和共享业务。

针对如何采取措施实现个人信息与金融机构的全面“断直连”问题，百行征信研究中心研究员叶征告诉《中国科技投资》记者，“断直连”方案将由市场化征信机构向金融机构提供信用信息服务，保护个人信息和信用评分等征信相关信息，化信息垄断为信息共享。叶征补充道，市场化征信机构“断直连”服务方案拟达成个人信息及信用评分信息等由征信机构进行统一管理、保存和查询，互联网助贷平台或金融机构通过征信机构统一进行上报和查询来实现，防止“数据-网络效应-金融业务”的闭环效应产生垄断，同时兼顾平台与金融机构现有存量业务的平稳过渡。

贷款利率超出合同约定

黑猫投诉平台显示，多位用户在小米星随星借的贷款中发现前后利率不符及偏高的问题。用户王东（化名）于今年5月在小米随星借贷款3000元，分12期等额本息还款，合同显示年化利率为6.5%，放款方为黑河农村商业银行股份有限公司（以下简称“黑河农商行”），担保方亦为黑河农商行。

*王东贷款情况

然而，王东每期需还款288.05元，实际年化利率为27%，与贷款合同不符。以最近一期为例，用户还款金额为288.05元，其中本金为241.57元，利息为10.66元，担保费为35.82元。

刘丽（化名）向《中国科技投资》记者表示，自己此前在小米随星借的“小米分期”贷款7000元，分12期等额还款，每期需还款699.74元。彼时刘丽并未在意合同利率情况，之后偶然间发现合同年化利率竟高达35%。

刘丽在黑猫投诉进行申诉，小米随星借回复道，“关于您所述情况，已对接相关工作人员进行核查，后续会有工作人员联系您”，但截至发稿，刘丽表示并未接到任何回电。

*刘丽贷款合同

北京语言大学经济研究院研究员麒鉴向《中国科技投资》记者表示，2021年3月31日，央行发布2021年第3号公告，指出从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

与此同时，上述公告进一步明确了贷款机构贷款利率的计算方式。麒鉴补充道，“贷款成本则包括利息及与贷款直接相关的各类费用，所谓的征信查询费、第三方服务费、担保费以及各种手续费等都包括在贷款成本里，都将计算到年化贷款利率中。”小米随星借在部分贷款中显示的贷款年化利率却与实际存在差距。

另外，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中提出，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出了年化24%的规定。若借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。

此前，央行上海分行印发《关于做好配合打击惩治“套路贷”加大消费金融业务创新的通知》，要求商业银行规范开展消费信贷业务，严控资金流向各类“助贷平台”，并对已爆出问题的信贷业务严格落实整改要求。

麒鉴表示，银保监会要求银行在业务合规和风险控制上承担贷款的完全责任，而不能将贷款的合规和风险控制放任给助贷机构。某银行市场分析师指出，商业银行需要严格把关合作的金融科技公司相关资质，并明确合作双方的业务边界、风险与法律分担机制。因此，小米随星借应审慎经营以符合商业银行贷款合作资质。

小米金融分期购物大扫盲

看起来好用起来好赚小米金融上线相关资讯汇总

高标签]涵盖2015年5.11小米金融首发预热信息、首发福利、上线资讯、功能介绍、相关FAQ等全部内容。

小米金融上线已经半年多了，近期看到好多童鞋都在问我分期购物的问题，下面我就给大家做一个统一回复，希望可以对大家有所帮助！

首先要确保手机已经安装小米金融和小米商城的APP，相信各位手机是都装有这两个APP吧，这里我就不提供下载地址了！

然后我们要先打开小米商城，点击我的进入设置

再点击退出账号，这是会弹出退出提醒，我们直接点退出

退出后的界面是这样的

这时我们在连击两下桌面的返回键退出小米商城

现在大家可以找到桌面的小米金融APP点击打开了

打开后我们进入贷款界面点击分期购物按钮

点击后会自动打开小米商城APP

下面我们选择自己喜欢的商品加入购物车

[hi]跳转到小米商城后会弹出登录系统账号提示，我们不要点击确认使用，一定要点暂不登录，一定要点暂不等陆，一定要点暂不等陆！！！

在选择商品加入购物车时还会提示使用系统账号登录这会儿我们也不要点确认使用，点击换个账号，点击换个账号，点击换个账号重要的事情说三遍！

点换个账号登录后出来的界面和新机买来时的一样，直接点击登录就好了，登录时还是用原来的账号

登陆后把喜欢的商品加入购物车，最后点击去结算

现在又弹出支付确认提示，我们现在可以点击确认了

支付时选择小米钱包支付，去付款试试有什么变化

开始忘记截这里了，这是后来补的截图[/hi]

哇塞，小米分期购的选项出来了，输入密码点击确认支付，OK！搞定

讲到这里有关小米金融分期购的问题已经全部解答完毕，后期小编还会对跟大家深度解读小米手机的其他问题，欢迎大家持续关注！怎么样，小伙伴们要不要去试试呢？有了小米分期购，妈妈再也不用担心我和她要钱卖小米5了！！！

小米消金发放4万多贷款额度，用户称无法全部使用还被上征信

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，有用户向WEMONEY研究室反映，自己在查询征信时发现重庆小米消费金融有限公司（以下简称“小米消费金融”）在2022年2月发放了近4万余元贷款。该用户表示，自己未从小米消费金融贷款，目前的借款总额也仅有两万元左右。

小米消费金融2020年正式开业，是经银保监会批准，由小米通讯技术有限公司作为主要出资人，成立的全国性型消费金融公司。

近期，小米消费金融进行了人事和业务的调整，小米联合创始人王川退出董事职位，新增季春江为董事。业务方面，将承接小米系天星数科消费信贷业务。WEMONEY研究室发现，目前天星数科的现金贷业务、小米分期（消费分期）业务均被并入小米消费金融。

01小米消费金融借贷利率24%

近期，黑龙江的孙女士准备购置新房，需要办理房贷，因此查询了自己的征信情况，却意外发现多出了一笔由小米消费金融发放的4万余元的贷款，征信记录显示，“2022年2月19日重庆小米消费金融有限公司发放的42142元其他个人消费贷款，2025年2月18日到期。截至2022年3月，余额4207。”孙女士大为震惊，她并没有在小米消费金融贷款，并且目前所有的总贷款额也仅两万元左右。

孙女士致电小米消费金融客服，客服表示这笔4万多的征信记录贷款并不是实际贷款金额，而是小米消费金融给孙女士的贷款额度。

据孙女士回忆，她曾在2022年2月19日从某网贷平台借款4000元。合同显示，资金方为小米消费金融，借贷利率为24%。正因为这笔借款，孙女士的征信报告才产生了4万多元的贷款记录，这笔记录也就是小米金融客服口中的贷款额度，而不是真实的贷款金额。

据了解，多家网络借贷平台与小米消费金融有合作。多位投诉人也表示，他们是从不同的网络借款平台借款，通过贷款合同发现资金方为小米消费金融。并且他们也遇到了与孙女士相同的情况，征信莫名多出一笔消费贷款，并且征信显示金融大于实际贷款金额。

孙女士认为，她并不知情小米消费金融发放的该笔贷款额度，也从未注册过或者使用过小米消费金融的任何产品。因为使用其他网贷产品而获取贷款额度，也应该在产品显著标明贷款来源。她疑虑，小米消费金融无缘无故多出的这笔记录否会影响到申请房贷。她要求小米消费金融去掉该消费记录。目前，对方未给出最终的解决方案。

对此，一家股份制银行的工作人员告诉WEMONEY研究室，目前征信报告涉及到循环贷款会显示贷款额度和使用额度。一般来说，无法更改征信记录。

孙女士表示，目前其在网络借贷平台的贷款仅有1万多元，又没注册过小米消费金融的贷款产品，如何获得4万多的贷款额度？孙女士连同其他用户表示，无法理解小米消费金融仅给一个“贷款额度”的说法。

他们认为，自己是从网络借贷平台借款，在下款时平台也没有显著标明资金来源。而且，莫名多出笔数大额的贷款记录，而征信显示的贷款额度根本无法全部使用，他们怀疑小米消费金融虚假上报贷款额度，影响个人征信。

02小米分期业务被并入小米消费金融

用户的疑虑在于为何贷款产品没有直接注明资金方？对此，一家消费金融的工作人员表示，目前监管要求助贷产品注明资金来源，但由于每家的产品设计不同，无法和信用卡一样做一个标准化的产品。

2021年11月，支付宝中的“借呗”启动品牌隔离，更名为“信用贷”，且明确提示由银行提供服务。蚂蚁集团回应称，由银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示。业内人士认为，国内强化金融监管，预计后续其他互联网平台公司也会有类似的整改措施落地。

从上述投诉人的反馈中，小米消费金融在和各家平台合作时未显著注明资金方，导致用户误解，给用户带来了困扰。

小米消费金融开业仅两年，在产品设计和合作平台上仍有许多不足。在孙女士的贷款合同中可以看出，小米消费金融的贷款利率为24%。

按照民间借贷新规，借贷利率为LPR（一年期贷款市场报价利率）的4倍，2022年1月一年期LPR已经下调至3.7%，即14.8%。按照此计算，小米消费金融的贷款利率远远高于新规。虽然小米消费金融不属于民间借贷机构，但利率下行是大势所趋。

此外，在业务层面，近期小米消费金融合并了小米旗下的信贷、电商分期业务。WEMONEY研究室发现该两项业务虽然已经接入小米消费金融，但未全面开放。

WEMONEY研究室以用户的身份注册了小米消费金融的随星借，但随星借并未给额度，仅向省呗、京东金条、豆豆钱等产品导流。WEMONEY研究室也注册了小米商城，同样未获得分期额度。

天星数科客服表示，现金贷和分期额度均由随星借评估给出，没有额度的用户可以通过在小米商城购买商品来获取，需要通过系统审核。

自2020年5月开业以来，不到两年时间，小米消费金融连续盈利。该公司人事方面迎来调整，小米联合创始人王川退出董事职位，新增季春江为董事。

随着小米消费金融承接天星数科消费信贷业务，其体量有望快速增大。