非法催收知多少——以小花钱包为例

导读通过第一期文章曝光了小李（化名）遭到小花钱包的特殊“照顾”后，有不少粉丝和看官老爷在小编后台留言均是遭受了小花钱包的特殊“照顾”，今天小编收到了小吴（化名）的私信，向小编叙述了她的遭遇，那么本期小编将以小花钱包为例，实际来聊一聊小花钱包催收方式的发力后果。

小花钱包对小吴的特殊“照顾”小吴（化名）因为急需资金周转，机缘巧合之下在抖音上看到了小花钱包的推销广告，抱着试一试的心情申请了小花钱包，授信额度为2万元，实际到手金额仅有1万多元，资金到位之后，确实解了小吴的燃眉之急，可让小吴没想到的是噩梦才刚刚开始。2020年6月6日为小吴的到期还款日，可是在还款日前一周，小吴就不停收到小花钱包所谓的“提醒”，几乎每天都收到小花钱包打来的无数电话。2020年6月6日，本该是发薪日的小吴，因为受疫情影响，公司迟延了几天发工资，接下来就发生让小吴意想不到的事情。

骚扰中的战斗机，短信电话“呼死你”仅在逾期一天情况下，小花钱包为了“维护”自身的“利益”，短信电话轮番轰炸。首先粉墨登场的就是大家最为熟悉不过的“短信轰炸”，仅仅在一两分分钟之内，小吴就收到了小花钱包公司用短信轰炸软件发送而来的数百条短信！

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短信既然出现了，那么电话轰炸当然少不了了。以下仅仅只是一小部分的截图，各位观众老爷不难看出，从早到晚，小花钱包的轰炸电话几乎占据了小吴最近通话记录百分之八十以上的比例！

众所周知，小花钱包对于借款逾期的客户，当然是能威胁，就威胁，能恐吓就恐吓绝对不会放过任何一个吓傻你的机会！

多种方式轮番玩儿还你，只有你想不到的折磨方式，没有他们干不出来的。小吴终于不堪其扰最终找到了小编。那么小花钱包所谓的提醒告知借款逾期客户进行还款真的仅仅只是好心的提醒进行还款吗？其实不然大多数借款逾期客户的民事权益正在受到侵犯。

细说小花钱包催收的合法性从上述小吴的遭遇来看，小花钱包的催收方式丝毫没有合法性可言，虽说客户逾期后非银行金融机构可以委托第三方代为催告提醒，但是得注意，非银行金融机构不代表不需要参照《中国商业银行管理办法》的规定，仅只能针对逾期较为严重的客户，即逾期天数超过90天以上的客户进行委托第三方催告提醒，并不排除通过诉讼途径获得有效的维权方式。

那么针对小吴和小花公司之间发生的故事，以法律角度来看，究竟有多少问题存在其中呢？首先，在该笔借款当中小吴明显遭受了砍头息，何为砍头息？砍头息是指所有金融机构在借款本金当中以服务费、保险费、咨询费、担保费、手续费、审核费、管理费等诸多名义收取的费用。小吴授信额度为2万元，实际到手仅为1万多元，那么被扣除的部分毫无疑问，是砍头息无疑了。其次小吴在与小花钱包公司发生借贷关系的时候，小花钱包并未明确的告知小吴会收取一定的费用，存在有蓄意垒高债务人债务，使债务人处于显著危困状态的嫌疑，从本质上就已经违反了民法当中的诚实守信原则。第三，其对小吴及小吴亲朋好友的‘“特殊照顾”已经严重侵犯了小吴的个人隐私，《民法总则》中规定到“除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或个人不得以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁”，从小吴提供给小编的截图不难看出，小花钱包催收已经严重影响到了小吴私人生活的安宁，同时小吴的个人的债权债务属于小吴的个人隐私，在未经过小吴允许的情况下向物管第三人泄露，已经是严重泄露了小吴的个人隐私并且严重影响到小吴的社会评价，造成小吴社会评价显著降低，已经侵犯到了小吴的名誉权。其次从小花钱包发给小吴的短信中不难看出，小花钱包以后台读取通讯录的方式，获取了小吴的通讯录，根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》中第四条“违反国家有关规定，通过购买、收受、交换等方式获取公民个人信息、或者在履行职责、提供服务过程中收集公民个人信息的，属于刑法第二百五十三条之一第三款规定的“以其他非法方式获取公民个人信息””也就是刑法第二百五十三条所所的侵犯公民个人信息罪，严重的处于三年以下有期徒刑或者拘役单处或者并处罚金！由此可以看出，小花钱包对外声称的所谓的合规合法完全是在以偏概全，混淆视听！当然，不能忽视的是，小吴与小花钱包确有借贷关系的发生，但是借贷金额也并非小花钱包贷款中所注明的20000元，而是小吴实际到手金额。根据《最高人民法院关于审理民间借贷适用法律若干问题的解释》第二十七条之规定“预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借金额认定为本金”，小吴在借款伊始小花钱包公司就以收取手续费的方式从本金中预先收取了一部分金额，其实质上就是事先从本金中扣除了利息，这样的情况人民法院是不予认可的，换而言之，小吴与小花钱包公司之间实际产生的债务仅仅只是到手本金及合同所约定的年化利率。而合同上所载明的金额也只是一个笑话而已！

结束语针对小吴的情况，小编建议小吴可以将相关截图发送至中国互联网金融协官方网站上进行投诉，亦或是通过聚投诉、黑猫投诉等微信公众号进行投诉反馈。本期就为大家聊到这里，如果您也正在遭受不法催收的侵害，如果您也想将遭到的不法侵害公诸于众，欢迎您私信小编！

狂砸明星代言、广告横行霸屏，借1000还1万的网贷为何戒不掉？

近日，知名演员胡军因代言的理财产品翻车引发网友在线声讨，称他合作代言的产品涉嫌欺诈。

据悉，胡军代言的是玖富旗下一款名叫“悟空”的理财产品，疑似涉及34万受害者，共计390亿元，相当于十座鸟巢的建设资金。

事实上，明星代言理财产品翻车的事并不新鲜，胡军之前有大把，胡军之后依然还会出现。

在一家高档餐厅内，穿着朴素的小伙正遭受着相亲对象的嘲弄。“你这样的没房没车没存款，就别出来相亲了！”原来小伙在结账时发现自己微信里余额只有十几元，根本不够支付几百元餐费。就在这尴尬时刻，邻座的美女突然抢过小伙手机，一通操作之后，手机屏幕赫然显示“某某贷余额200000.00元”，小伙自信地付款也引来相亲对象刮目相看……

诸如此类的狗血剧情，不知何时已经成为网贷平台的首选。即便用户点“不感兴趣”，但依旧如同癞皮狗一般出现在年轻人的面前。而如此卖力“投放”广告，也不失为网贷平台暴利的佐证。

与被切掉的P2P不同，在失去“吸储”的路子之后，不少昔日的P2P玩家们又找上了有资质的机构，或是银行、消金，亦或者是持牌的小贷企业。

能拿到低利率的钱、敢踩上借贷利率红线，又可以在各大平台花式推广，这些打着金融创新旗号的网贷平台如同打不死的小强，正让更多的人陷入高利贷陷阱。

我也不想，但他们给的实在太多了

相比把自己捧成“庞氏明星”的意大利骗子查尔斯庞兹，此前国内的P2P网贷平台更喜欢简单直接一些。要么找流量明星，要么借助大热的在播影视剧。

锌财经据公开信息不完全统计，此前黄晓明、杜海涛、王宝强、郎朗等多位公众人物与租宝、中晋资产、理想宝、88财富、团贷网、网利宝、爱钱进、有利网等网贷平台有过合作。

此外，曾经热播的《猎场》、《白夜追凶》、《老九门》等影视剧，也插播过小赢理财、钱站、爱进钱等平台广告。

流量是互金的命脉所在，P2P网贷平台选择和娱乐行业“联姻”，本质上是看中了明星对于粉丝的影响力及影视剧强大的IP流量。短期内快速达到品牌宣传的效果，让部分粉丝对网贷平台产生强烈信任感，这是理财平台的惯用套路。

只是，庞氏骗局终究是不可持续的，尤其是在政策的清理之下，无数P2P网贷平台纷纷暴雷，涉案金额动辄百亿起步。庞大的资金影响下，给暴雷平台站过台的明星们也纷纷翻车，被骂上热搜已屡见不鲜。

比如汪涵、刘国梁因曾代言的网贷平台爱钱进逾期不能兑付，再比如曾经的P2P平台东虹桥金融在线暴雷之后，为该公司某项目进行宣传片及平面广告拍摄的黄晓明成为众矢之的。

迄今为止，代言P2P网贷平台翻车的明星数不胜数，但依然能看到的是，仍有不少明星无视“前车之鉴”，以“首席体验官”之类的身份代言网贷平台，比如近日贾乃亮与趣店风波。

明星之所以敢于犯险，不惧“诈骗帮凶”的标签，原因在于给网贷平台代言能拿到远远高于市场价的报酬，有些甚至高达10倍左右。有媒体报道，胡军代言玖富悟空理财费用，或高达几千万左右。

面对巨额报酬，明星难抵诱惑。但看似高昂的代言费，对于“暴利”的网贷平台来说也不过是九牛一毛。

不同于普通产品，金融产品由于信息差较大，对消费者的专业知识、风险承担能力有一定要求。暴雷平台的很多受害者基本都是理财小白，由于过渡信赖明星代言人才会被骗。

但是在暴雷之后，面对无数“受害者”的谩骂，明星最先做的往往是发一份千篇一律的声明。和平台撇清关系，表示一下已经解约。给被害者道歉、骂金主无耻，然后就没有然后了。从早先的汪涵、黄晓明，到最近的胡军、贾乃亮，无不是如此。

来源：胡军工作室微博

而根据目前的相关的法律法规来看，明星是否能被追责很大程度上取决于其主观上对于平台的认知情况。

如果在明知网贷产品虚假宣传，或者自己根本没使用过相关产品的情况下而直接代言宣传的，那么受到损失的投资者可以根据相关法律法规，追究明星代言人的侵权责任。

可惜，截止目前鲜有直接处罚相关代言人的先例。

广告满天飞，花式割韭菜

随着P2P“成功清退”，以及广告法的完善、暴雷后果的严重性升级，明星代言网贷平台开始变得稀有。只不过，这并不意味着P2P的玩法和搞这些玩法的那批人消失了，更不代表网贷成为了历史。

P2P的运营模式里最大的问题其实不是放贷，而是收钱、吸储，是非法集资。在这一条路径被扼杀之后，放贷便顺理成章地成为了P2P平台换壳之后的主要业务。

虽然比吸储+放贷的资金池玩法要弱上一些，但单纯的放贷依然可以产生暴利。暴利的驱使下，即便监管不断推进趋严，又即便明星、影视剧玩法失效，依然能看到的是，网贷广告已经布满在人们生活的角角落落。

在线下，小到乡镇大到一线城市，随处可见贷款广告“牛皮癣”。楼道墙上、街道石墩、厕所门板、电线杆、电梯，几乎所有生活场景都张贴着贷款广告。

在线上，不少借贷机构都偏爱在流量平台进行广告投放。不仅是理财APP，连外卖软件，视频软件，社交媒体，打车软件，看个新闻能借钱，搜个旅游攻略能借钱，拍完照想个图发现美颜相机也能借钱，就连地图也可以借钱，简直无孔不入。

一个现象是，近年来随着短视频的崛起，不少网贷平台把目光放在了短视频平台上。据不完全统计，短视频平台目前仍向多家金融机构导流，包括小花钱包旗下遵享贷信用飞、银树贷款、金掌柜等。

而不论线上线下，网贷平台的广告文案可谓“同质化”严重。类似“不用任何手续，10万秒贷！”、“月息最低56元！”、“1000块钱用一天，最低只需两毛钱”、“无抵押、无担保，可快速放款”等极具诱惑力的广告语，已经成为经典。

在形式上，短视频平台的表现更是花哨，各种烂俗的内容泛滥。

比如一位中年老板训斥刚毕业的大学生：“你们大学生刚毕业，做事别挑三拣四，多加加班才能像我一样开上豪车！”就在老板坐进自己的奥迪轿车后，剧情发生反转，大学生遥控钥匙启动了自己的宝马车并向老板炫耀起自己手机里的“贷款余额”，年轻的脸庞上洋溢出得意的微笑。

再比如锌财经刷到“拍拍贷”的广告，故事从女主归还男主遗失钱包开始，男主为了表示感谢直接给女主申请了10万拍拍贷额度，随后还表示最高可达20万，女主的反应则是一脸震惊。

这些看似低劣且传递着过度消费、奢侈攀比等不良消费导向的短视频，如今却成为了短视频平台上泛滥的网贷广告的标配。

而在“循循善诱”贷款广告层出不穷的背后，是因为短视频平台帮助借贷机构导流能收获暴利，借贷机构通过平台导流能轻松获得大批潜在客户。

短视频平台、网贷平台各取所需，承担风险的无疑成为了那些缺少辨别能力的年轻消费者。

披金融创新外衣，做高利贷之实

信息差越大的行业，事实总是与广告大相径庭。

借贷平台广告的最大特色就是无限地突出借款人的窘境，弱化还钱和利息，让借款人有一种“借了一定能还上”、“借钱就能让生活更美好”的错觉。

但等消费者真正下款之后，就会发现有担保费、平台服务费、中介费、信息费等各种费用。至于所谓的低息，并没有算上先息后本、等额本金、等额本息，砍头息等等。

以日常能接触到的一些贷款平台来说，诸如美团月付、支付宝花呗、支付宝借呗、腾讯微粒贷等，年化利率普遍在15％左右，但一般情况下只会在页面显示零点几的月息或者日息。

至于一些“二梯队”，则是紧贴红线放贷。比如国美易卡、哈啰出行“臻有钱”、我来数科、平安普惠、芒果TV、飞贷、头条、分期易、优酷等，虽然贷款合同中的利率在合理区间，但加上高额的担保费、服务费之后，综合年化利率都近36％。

某网贷平台年利率

根据相关法律规定，如果借贷双方约定的利率不超过年利率24％的话，出借人请求借款人按照约定的利率要求支付利息的，人民法院是支持的。如果借贷双方约定的利率超过年利率36％的话，超过36％的利息一律无效，不受法律保护。

至于年利率在24％到36％之间的，规定当中也有明确说明，就是借贷双方约定的利息超过24％不足36％的部分，如果借款人自愿支付利息，在这种情况下法院是支持的。

事实上，相比网贷中存在的“714高炮”，上述平台显得多少有些“厚道”了。

所谓714是指贷款周期一般为7天或者14天，高炮就是“砍头息”和逾期费用。而所谓砍头息，则是以管理费和服务费为名，扣除一部分钱。让用户实际上拿到手的，比借的数额少。

比如借款1000元到账800元。7天后还款的话，本金是800元、利息是200元，那么周利率就是25％，年利率则达到了惊人的1300％！假如用户每周都借1000元，一年以后仅仅利息就要还一万多。

以贷养贷，永无休止。一旦用户出现逾期的情况，“暴力催收”将会上演。

网贷平台一般会将逾期用户转交给一些催收机构，这些机构不仅仅会频繁给用户打电话，用户通讯录内的联系人也会遭到催收员的短信轰炸或者电话骚扰，甚至会出现乱骂、威胁和发过的裸照等行为。

面对层出不穷的网贷乱象，近两年来不断有业内人士呼吁继续厘清相关金融机构、类金融平台的准入门槛和信息对称规则。但任何事情都需要一个过程，尤其是在金融这个特殊的领域，法律条文的制定通常都需要较长的时间。

因此在这样的环境下，作为消费者，更应该理性消费，杜绝盲目追求过度消费和超前消费。同时也要提高判断能力，不要被一些表面“福利”迷惑，掉入高利贷的深渊。

本文源自锌财经

小花钱包暴力催收爆通讯录信息轰炸

小花钱包暴力催收爆通讯录信息轰炸我跟我的亲戚朋友，威胁我跟亲戚朋友的人生安全，到还款当天就开始暴力催收，信息轰炸，催收的态度极其恶劣，没有一点素质，侮辱我的人格，他们有什么权利爆通讯录，骚扰我通讯录里面的人，为什么催收的人那么嚣张，为什么那么多人投诉小花钱包，但暴力催收爆通讯录信息轰的行为还存在？暴露借款人的信息，捏造信息，无中生有，客服电话永远打不通，催收电话就最忙的。

投诉后就接听个一个所谓客服电话，是私人电话来的，广东梅州的13450716942就是这个电话号码，我以为是来跟我协商的，原来是有他说没我说，也没我插嘴的余地，还让我上网去看一下什么叫做暴力催收，还说他们的催收是合法的，这么多人投诉你们小花钱包暴力催收爆通讯录信息轰炸，还那么嚣张的说是合法催收，是国家给权利你们催收的吗，然后又威胁我说如果下期不按时还款也是这样合法催收的，还说他们平台是可以申请延迟还款的，那个所谓400开头的客服电话根本没人，说他们每次催收都有记录的，然后就挂我电话，，还在我投诉的另一个平台说我违规发布重复信息，投诉无效。大家看看吧，这就是他们的底气跟嚣张，必须严惩这些高利贷套路贷砍头息阴阳合同暴力催收爆通讯录信息轰炸的不法分子