这张全国性网络小贷牌照，仅卖了1000块

小贷行业监管政策收紧，牌照价值也持续走低。尤其是存有问题的小贷公司，更面临清退、贱卖的危机。

撰文冬弥

出品消费金融频道

网络小贷牌照拍卖转让价格创新低。

近期，赫美集团发布关于一则破产重整处置公司资产的进展公告，赫美集团持有的深圳赫美小额贷款股份有限公司（以下简称“赫美小贷”）51%股权拍卖成交，成交价1000元，买方为深圳市更高科技有限公司。

拍卖数据显示，赫美小贷51%的股权起拍价为1000元，保证金200元，增价幅度为100元及其整数倍。该拍卖于12月23日结束，超8000人围观，仅1人报名。

赫美小贷原本是一家注册资本为2亿元的全国性网络小贷公司，早期在小贷市场中具有一定的业务规模。如今赫美小贷千元被卖，除了受股东方债务危机牵连，还与惨淡的小贷市场相关。

已剩空壳

即便买方以低价获得赫美小贷控制权，但赫美小贷实质上已剩下空壳，无太大价值。

根据北京北方亚事资产评估事务所（特殊普通合伙）出具的资产评估报告，赫美集团子公司赫美小贷评估后基准日净资产小于0，评估价值按0元确认。

赫美小贷原名为深圳联合金融小额贷款股份有限公司，成立于2012年4月。2015年11月24日，赫美集团通过并购，受让联金微贷51%股份，成为控股股东。以往的业务数据显示，赫美小贷曾经的合作机构覆盖全国50几个大中城市。

赫美小贷主营单笔30万元以下、无抵押无担保的信用贷款，具体产品包括现金贷和消费分期产品。其中，赫美易贷是一款为小微企业、个体商户及广大工薪阶层等提供快速的线上借款服务；赫美分期涉足领域有医美分期，教育分期、装修分期、租房分期、健身分期、旅游分期等。

看似业务丰富，实际上赫美小贷和母公司赫美集团都陷入债务危机。通过赫美小贷被低价拍卖一事，多少也能看到小贷行业式微的迹象，尤其是涉及债务问题和合规问题的小贷公司，壳也不值钱。

外贸信托踩雷

在本次拍卖前，赫美小贷曾经历过一次拍卖，最终因债权人干涉拍卖终止。此前因与浙商银行之间的借款纠纷，赫美所持赫美小贷51%股权被强制拍卖，阿凡提科技以200万元竞得，随后外贸信托提出异议，拍卖被撤销。

外贸信托是赫美小贷的大债主，赫美小贷已毫无价值，这让外贸信托非常无奈。赫美小贷曾与外贸信托合作过助贷业务，外贸信托以资金方的身份提供放贷资金，赫美小贷及关联公司主要提供代为划扣、征信查询等中介服务。

2015年2月，外贸信托成立汇金18号信托计划，与赫美小贷、赫美智科合作助贷，信托计划期限为10年。后来，赫美小贷已收回的款项未按期转付给外贸信托，赫美小贷违约后，外贸信托向北京市第二中级人民法院提起诉讼，诉求赫美小贷偿还4.43亿元及相关违约金、实现债权的费用等，并诉求赫美集团承担《承诺函》的担保义务。

如今，赫美处置赫美小贷股权仅获得千元收入，对于外贸信托的巨额债务而言杯水车薪。曾作为信贷市场中的香饽饽，赫美小贷结束了自己的前程，将它放到小贷市场中来看，更像是一个行业式微下的缩影。

相比以往，网络小贷的展业自由度已大幅缩减。除了注册资本要求，监管还明确网络小额贷款公司的杠杆率、贷款金额、联合贷款出资比例、展业范围等。那些比赫美小贷更干净的网络小贷公司，也不得不担忧未来的不确定性。

从银行二类户到虚拟信用卡，互联网流量变现的利器，方便了谁？

蒋旭峰（资深金融人士）

二类户作为电子账户，线上开户，无需面签，有交易限额，若作为信贷资金进出账户，则不受额度控制。与传统储蓄卡相比，开户具备很大便利性。二类户也有自己的卡BIN，也可以关联微信、支付宝，因此其完全可以类同储蓄卡成为一个交易支付工具。若二类户后面绑定一个信贷额度，那“虚拟”信用卡就诞生了。

为什么有虚拟信用卡市场

自1985年中国银行第一张中银卡诞生问世，发展至2020年末，我国在用发卡量已达7.78亿张，发卡银行近200家，人均约0.56张。近40年的发展历程，完全培育了民众的消费习惯与行为。

但200家的发卡机构对比我国4000多家的银行机构总数而言，比例还是很小的。信用卡业务的开办需要一定的资质，并非每家银行都可以开立办理。参考《商业银行信用卡业务监督管理办法》相关规定，发卡行需具备：

1.注册资本为实缴资本，且不低于人民币5亿元或等值可兑换货币；

2.具备办理零售业务的良好基础，最近3年个人存贷款业务规模和业务结构稳定，个人存贷款业务客户规模和客户结构良好，银行卡业务运行情况良好，身份证件验证系统和征信系统的连接和使用情况良好；

3.具备办理信用卡业务的专业系统，在境内建有发卡业务主机、信用卡业务申请管理系统、信用评估管理系统、信用卡账户管理系统、信用卡交易授权系统、信用卡交易监测和伪冒交易预警系统、信用卡客户服务中心系统、催收业务管理系统等专业化运营基础设施，相关设施通过了必要的安全检测和业务测试，能够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性；

4.符合商业银行业务经营总体战略和发展规划，有利于提高总体业务竞争能力，能够根据业务发展实际情况持续开展业务成本计量、业务规模监测和基本盈亏平衡测算等工作。

信用卡业务的便利性以及市场获客效应有目共睹，银行有开办信用卡业务的潜在诉求，搭配营销行为去获得更多潜在客户。

近些年，消费信贷业务发展得如火如荼。中国人民银行数据显示，截至2021年6月末，个人短期消费贷款余额达到8.97万亿元。银行主要通过信用卡及个人消费贷款两种途径发放消费贷款。另外，目前市场消费金融公司共有30多家，截至2020年末，贷款余额达4927.8亿元。在畅通国内消费需求的大环境下，消费潜力进一步释放。互联网科技的发展，使得众多消金公司、金融科技公司参与到消费信贷市场中去。然而缺乏足够的消费场景，使得多数消费贷款（尤其小额千元级的贷款）的支用多数为现金发放，无法精准控制和跟踪贷款用途。

信用卡有消费记录和消费场景，但申办具有门槛。金融科技公司有技术，但是缺场景。两者相结合将更能推动消费金融市场的有序发展，监控风险。

虚拟信用卡的逻辑

简单讲，虚拟信用卡是将信用额度与二类户绑定起来使用：

1.客户申请的是某家银行的二类户账户，通过绑定一类户验身后，二类户具备转账、支付等功能。二类户可以作为支付卡与微信、支付宝绑定，具备消费功能。

2.二类户账户背后绑定一个信用额度（可以是消费金融公司的，互金的，银行的，各类具备信用风险评估与审核能力的出资方或联合方）。该二类户的每一笔绑定消费实际都是作为信用额度下的借据支用。

3.一个客户在一家行可以开立5个二类户账户。因此，本账户可以专户专用，保持零余额，不做存款功能定位使用。

如上，一个具备授信额度，又可以消费支用的虚拟信用卡就诞生了。之所以称为虚拟信用卡，是因为其与信用卡业务还是有区别的。

假设业务在合规前提下设计与开展，开办虚拟信用卡还是有不少好处的：

1.相比现金贷一笔资金的支用、无消费支用跟踪，虚拟信用卡绑定了支付环境，交易更加可控，可分析，有利于提升贷后风险管理与用途监控。同时，虚拟信用卡有了交易环境，贷款就不用一次性全额支用出去，在客户信用资质发生变化时，也方便及时调整额度，有利于控制风险。

2.银行借虚拟信用卡变相进入信用卡业务市场，金融科技公司借虚拟信用卡获得消费场景，各取所需。但逻辑上服务的客群都是在市场上得不到真正信用卡的客群，很好服务了长尾客群，拓展了普惠金融群体、普及了信用社会的理念、培养民众守信的习惯。

与京东白条、花呗的区别

京东白条、花呗也具备类信用卡功能，有免息期、可分期，面上看类似，但这又是另一个业务逻辑。京东本质上是一个大商场，商场内部除了销售自营产品外，也支持第三方商户在内部进行销售。白条可以支付京东平台下的所有产品，即可以支付平台下第三方商户的产品。

免息期是出于京东作为应收账款持有者，作为赊销关系，对消费者结算支付的宽限。因此，初期都以保理公司来设计和运作该项业务，后改由小贷公司。

网上申请小额贷款 烟台女子被骗千元

胶东在线8月6日讯（记者侯嘉伟通讯员张艺凡）想必对于急需用钱的人而言，贷款无疑是一个好方法，向银行申请贷款步骤繁琐，还需要等待审核......所以很多人会在网上申请小额贷款，网络贷款确实便捷，但这往往是骗局的开始，如果一不小心踩入坑中，不但贷款不成，反倒会被骗子骗取钱财。

2018年7月的一天，刘女士接到一个陌生电话问其是否需要网络贷款，因近期确实需要用钱，在跟对方简单了解后，刘女士便添加了对方提供的QQ号为好友。

加上好友后，对方给刘女士发了一个二维码让其下载了一款名为“你来贷”的软件，刘女士在这个软件上注册了账号并绑定了银行卡，同时申请了1万元的额度。

这时，对方告诉刘女士，如果想要快速通过申请，必须要转账2000元作为押金，刘女士没有多想，立即通过银行卡向账号内打入了2000元，打钱成功后，系统便显示贷款成功，但刘女士却始终无法提现，便联系对方进行询问，这时对方则称因财务下班，目前无法提现，第二天才能到账。就这样，刘女士一直等到了第二天晚上，钱却还是迟迟没有到账，于是刘女士再次通过QQ试图联系对方，这时才发现，对方已将自己拉黑了。

警方提醒：不要轻易把自己的信息泄露到放贷平台上，在提交自己的各种资料以前，对网上的放贷平台进行一个详细的研究。在申请之前可以旁敲侧击的询问一下看他们是否有固定的联系方式，是否有固定的办公场所。一家正规的贷款公司有固定的联系方式、固定的办公场所是最基本的，如果没有的话很有可能是诈骗机构，最直接、最有效的方法就是直接打电话到当地的工商局，看这家公司是否注册过。一上来就让先交钱的绝不可信。骗子为了能够快速的骗到钱，往往他们一上来就会以各种名义让当事人交取手续费用，等到当事人交了各种所谓的费用后就发现自己已被拉黑。