“户贷企用”频频爆雷，贫困户“救命钱”成了“唐僧肉”？

来源：经济参考报

多年来，扶贫小额贷款在助力贫困人口发展产业“拔穷根”上发挥了巨大作用。但这笔钱很大一部分转交到了企业，成了“户贷企用”，很多地区屡屡出现“贷得出、收不回”问题。即使国家有关部门多次发文纠正，也未能有效阻止扶贫领域的爆雷。

《经济参考报》记者调研发现，与“户贷企用”性质极其相似的其他“资产收益”扶贫模式也暴露出诸多风险。受访专家和基层干部表示，在巩固脱贫成果的关键时刻，各地亟须用好、管好扶贫资金，把扶贫资金风险降至最低，让贫困户真正受益。

企业“龙头”变“债头”，政府无奈“补窟窿”

扶贫小额贷款用着用着没影了，红也不分了，本金更是还不上……今年4月，北方某县10多户建档立卡贫困户，将农业产业化国家重点龙头企业、内蒙古扶贫龙头开发企业——蒙羊牧业股份有限公司下属子公司蒙羊肉业有限公司告上法庭。一位贫困户生气地说：“太不像话了，这哪是扶贫，简直是坑贫！”

对于这家龙头企业，该县扶贫办主任也很不满意。他介绍，2017年，县里16户贫困户，每户将5万元扶贫小额贷款交由蒙羊肉业公司运营，协议期4年，每年按照8%向贫困户分红并负责还本。“2019年，分过2次红后，蒙羊肉业公司经营状况就出问题了！”多次追缴无望后，县里一方面让贫困户终止了协议，另一方面筹措资金归还了银行全部贷款，并联手贫困户将企业告上法庭。但这家企业至今没偿还80万元本金，目前法院计划强制执行。

还有内部人士透露，蒙羊肉业公司在获得80万元扶贫小额贷款后，转头又借给一个名叫“曹磊”的人使用，贫困户和扶贫小额贷款稀里糊涂地成了一些人融资的工具。面对指责，蒙羊肉业公司总经理武世龙辩解：“我们也催了，是曹磊还不上了。”

作为国家、自治区分别选出的龙头企业，蒙羊牧业股份有限公司还有不少荒唐事。在多个地级市里，这家企业以购买羔羊等名义，让养殖大户申请大额贷款，并以合作之名，将这些贷款收来自己使用，并拖延不还，导致养殖大户逾期被起诉，贷款总额至少2000万元。记者调查发现，这家企业“巨债”缠身，目前至少负债10亿元。

该地暴露出的问题，并不是孤例。记者梳理发现，2017年7月以前，不少省区市普遍推行“户贷企用”模式。按照扶贫小额信贷“5万元以下、3年期以内”的特征，近两年多地陆续出现企业还不回贷款的问题。

今年上半年，广西西林农商行逾百户“户贷企用”扶贫小额贷款出现风险，参与企业经营状况出现问题，难以偿还贷款，引发上百宗诉讼；安徽省六安市15家优质企业累计获得“户贷企用”扶贫小额贷款两千余万元，但部分企业出现经营困难，只好通过房产抵押、信用担保等方式，尽快偿还“户贷企用”贷款……

扶贫款进了企业篮子，资产收益扶贫模式需警惕风险

记者了解到，国家有关部门此前就已意识到扶贫小额贷款“户贷企用”风险问题，2017年、2019年多次发文，强调“扶贫小额信贷要坚持户借、户用、户还”，一些省区市开始逐步清理存量贷款。2020年3月，财政部、国务院扶贫办又下发通知，要求坚决纠正“户贷企用”问题，各地加紧“清零”。尽管总体工作向好，但各地仍接连出现“户贷企用”本金追不回问题，在拷问烂账如何收尾的同时，也为其他资产收益扶贫模式敲响了警钟。

武汉大学中国乡村治理研究中心研究员、中南大学社会学系讲师田孟说，近几年，各地政府大力开展产业扶贫，但政府主导的产业扶贫始终处于政府行为与市场逻辑的巨大张力间，面对市场风险，地方政府倾向于把产业扶贫资金交由龙头企业经营，这种模式短期内可以给贫困户分红，但长远来看值得商榷，特别是受产业扶贫项目选择单一、同质化竞争、企业经营不善甚至钻空子等因素影响，多地出现扶贫资金投入产出不高甚至大量亏损的困局，教训非常深刻。

西部某农业银行支行行长分析，“户贷企用”相当于企业不出本钱，全靠借钱投资。一旦企业出现经营问题甚至破产，贫困户很可能连“股本”都收不回来，更无法偿还银行贷款，进而陷入非常被动的境地。“即使贷款如期偿还、分红一分不少，可双方合同到期，股金退回，贫困户就少了一块收入，脱贫效果打折扣。”同时，换个角度看，“户贷企用”也是有的地区懒政的表现，“绣花”式扶贫被简单化为定期分红。

这种类似的风险问题，目前也存在于其他多种资产收益扶贫模式中。位于集中连片特困地区的一位扶贫办主任介绍，目前，贫困户产业扶贫资金入股企业按年获得分红，地区扶贫协作资金、专项扶贫资金入股企业按年获得收益等资产收益方式，在各地普遍存在，少则每户几千元至数万元，多则单笔投入上千万元。“这些资产收益模式与‘户贷企用’的性质非常相似，都是把钱投入企业篮子里，贫困户或村集体定期获得收益，它们共同的风险都来自于企业的经营状况难以控制。”

“目前国内的扶贫资产管理工作主要在试点城市展开，多数地方刚开始摸索，还有一些地区甚至处于空白，对资产收益模式风险管控的认识水平、技术水平很有限，客观上增加了风险。”这位扶贫办主任说。

目前来看，各地对扶贫企业的动态监测、管理工作还存在困难。记者采访时了解到，由于经营不善等因素影响，有的省近年剔除出去了200余家扶贫龙头企业。即便如此，对于个别保留下来的扶贫龙头企业，地方农牧、扶贫部门并不清楚其财务真实状况，连有的龙头企业负债数亿元都不知情。更有扶贫龙头企业动起“歪脑筋”，将从贫困户那里获得来的扶贫资金，又转借给第三方使用。这些问题，无疑让资产收益扶贫模式潜藏更大的黑洞。

时刻绷紧监管弦，一分一厘都要花到刀刃处

目前，扶贫小额贷款“户贷企用”的着火点还在蔓延，指向资产收益扶贫模式的风险亟须严格控制。为避免扶贫资金缩水甚至“打水漂”，多方建议妥善解决“户贷企用”逾期问题，尽快在全国加强扶贫资金后续管理，强化对扶贫企业的动态监管，同时还应反思扶贫资金的投入管理模式，转变产业扶贫中的“行政外包制”思维，从根本上规避扶贫资金的使用风险。

首先，妥善处理扶贫小额信贷“户贷企用”扫尾工作。内蒙古兴安盟扶贫办副主任杨昌波建议，全国各地“户贷企用”尚未清理完成的地区，要抓紧全面摸底本地情况，制定问题台账，加快清理工作。他认为，对于“还不回”贷款的扶贫企业，可区分情况对待。倘若是企业受疫情等影响出现暂时困难，可帮助企业将扶贫小额贷款转为商业贷款，挺过难关；对于发展无望的扶贫企业，建议政府在企业破产清算中及时介入，确保有效解决贫困户的本金问题。

其次，强化扶贫资金后续管理，通过严格规范担保抵押来“拴牢”风险。内蒙古小额信贷协会秘书长岳晓波说，“户贷企用”的教训，深刻地提醒资产收益扶贫模式，绝不能“一投了之”，必须严格规范扶贫企业的抵押担保工作，防患于未然。她介绍，目前内蒙古等国家扶贫资产管理试点地区，通过农户们委托村集体与企业签署抵押合同，寻找第三方担保公司进行担保，与企业法人签署个人房产抵押协议等方式进行风险控制，具有一定借鉴意义，值得其他地区学习。

再次，强化扶贫企业的动态监管，把扶贫资金置于“安全放心”之处。北京市闻泽律师事务所连大有律师建议，资产收益扶贫模式一方面要找好“合伙人”和“经理人”，从源头控制风险，另一方面要注重形成物化资产，警惕高风险运营模式。同时加强动态监测和管理，及时掌握扶贫企业经营状况，严控意外风险发生。此外，应鼓励资产收益实施主体购买商业保险，增强履约偿付能力。

最后，尽快转变强政府、弱市场的产业扶贫现实错位。田孟建议，在脱贫攻坚向乡村振兴过渡的过程中，亟须认真思考扶贫资金的投入管理模式，政府应向引导者和协调者转型，充分尊重产业扶贫的市场逻辑，避免简单粗暴地把产业扶贫“行政外包”给企业，从根本上规避扶贫资金的使用风险。

对标借呗 微众银行上线额度2000元备用金

近日，微众银行备用金产品上线。

据了解，微众银行备用金额度为2000元，日利率0.04%。从产品设置来看，相比支付宝、今日头条推出的备用金产品，微信备用金还款期限较长、额度较高，更类似于支付宝的“借呗”。

业内分析人士指出，通过切入消费支付的高频场景，微众银行可测试用户对现金借贷的真实需求，筛选出逾期或质量欠佳客户，对于未来的产品推广也能更有针对性。同时与微粒贷形成互补，覆盖不同需求的用户，有助于获客。

微信版备用金产品上线

微众银行此次上线的新产品为“微众银行W2000”，是一款集账户、存取、消费支付等于一体的线上支付产品。

据“微众银行W2000”公众号介绍，用户通过绑定银行卡，可向W2000账户进行转账；在消费支付遇到W2000存款余额不足，且开通支付备用金功能时，可使用支付备用金进行支付；开通账户即享专属权益、优惠卡券、积分权益。

其中，支付备用金额度为2000元，绑定微信支付后可用于应急消费支付及转账。借款期限为1年，1年后一次性还本付息，日利率0.04%，可随时提前还款。

北青金融从微众银行客服处了解到，“目前，微众银行备用金是处于逐步投放的邀请模式，用户在微信支付、京东支付等消费支付时使用。备用金不能充值到微信零钱，虽然不能直接提现，但可用于发红包、转账。”

就消费贷款产品而言，微众银行早在2015年便推出了纯线上小额信用循环消费贷款产品“微粒贷”。对于微粒贷和备用金是否会有冲突，微众银行客服表示，支付备用金也属于贷款，但与微粒贷属于不同的业务，并且二者在额度上有所区别。

征信方面，用户使用备用金会按月合并报送征信，如实上报借还记录。若用户逾期，将会产生罚息，逾期利率为日利率乘以150%，据此计算，逾期利率在21%左右。

对标借呗，发力小额贷款

事实上，支付宝、今日头条、微博借钱等均推出过“备用金”产品。

早在2018年，支付宝就推出了“备用金”功能，其借款额度500元，还款期限为7天，还款费用为2.29元/笔，可提前还款。

近期，今日头条在拿下网络小贷牌照——深圳市中融小额贷款股份有限公司后，也上线了一款名为“备用金”的产品，可借额度为500元，还款期限是7天，支持在现有的额度下循环借款，还款费用1.96元/每笔。

从产品设置看，两者在功能和定位上类似。

微博借钱和美图秀秀的备用金产品则是0息0费，用户在一定期限内免费使用，额度都在500-5000元，最长可使用14天，仅针对新用户，由平台各自合作的资金方放款。

相比之前各平台推出的“备用金”产品，微信版备用金有较大不同，还款期限最长达1年、额度较高，更类似于支付宝的“借呗”。据了解，“借呗”用户可贷款额度为1000-300000元，还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。

在已有微粒贷、微业贷等产品的基础上，微众银行为何要推出额度为2000元的备用金产品？

业内分析人士指出，一方面，备用金可满足用户应急消费需求，大大提升了用户体验。另一方面，通过切入消费支付的高频场景，微众银行可测试用户对现金借贷的真实需求，同时筛选出逾期或质量欠佳客户，对于未来的产品推广也能更有针对性。此外，额度大（微粒贷）与额度小（备用金）的产品可形成互补，两者能够覆盖不同需求的用户，有助于微众银行获客。

文/北青-北京头条记者范辉樊梦迪

招人还是放贷？21岁毕业生求职被要求缴万元岗前培训费，记者暗访培训贷套路

“无简历要求，不会可教，熟手综合4500元—7000元每月”。在求职平台，此类求职信息繁多，但求职者面试后却往往被应聘机构诱导交纳上万元参加“岗前培训”，一些教培机构还以“教育分期”为名，让求职者在互联网金融机构有预支功能的平台“借钱培训”。长沙的小黄（化名）就是其中的一名受害者，明明是奔着求职去的，却被要求交上万元参加“岗前培训”，还被诱导在互联网金融机构贷款交了培训费。

近期，潇湘晨报（报料微信：xxi）晨意帮忙记者接到小黄求助后，来到“广州熳点教育科技有限公司长沙分公司”暗访调查，摸清了该公司的“培训贷套路”。同时记者还发现，还有多名学员有一样的经历，均是在求职后被诱导借贷万元分期，参加“岗前培训”。

目前，长沙市芙蓉区人社局劳动纠纷调处科已介入调查。

贷款上万元后反悔，交了650元才脱身

“稀里糊涂的，明明我是去面试的，怎么后来就贷款了。”多次投诉后，21岁的应届毕业生小黄依然没有拿到全额退款。她告诉晨意帮忙记者，今年5月底，因即将毕业，而且对之前的工作不满意，便选择了裸辞。后来她在58同城A上找工作，一家烘焙店向她发出了面试通知，且表示不限制专业，综合工资5000元以上。

到“广州熳点教育科技有限公司长沙分公司”面试后，负责招聘的人事部门工作人员告诉小黄，需要先交10800元参加岗前培训才能上岗。得知小黄是应届毕业生后，对方便向她推出贷款方案。“她一直和我说是以分期的方式学习，回家我才反应过来就是贷款。”小黄告诉记者。

反应过来是贷款后，未在该公司进行任何培训的小黄向对方提出终止贷款。经过一系列投诉后，小黄最终向对方交了650元手续费才得以脱身。

小黄的经历并非个案，在黑猫投诉平台上，还有多名学员反映遇到相似问题。一名投诉人反映，自己是一名在校大学生，6月看到招聘甜点助理的信息后便前去求职，后被诱导使用“融易”网络借贷平台贷款，“我强烈认为这就是诱导贷款行为，要求培训机构发起退款”。

记者称没钱，面试官推荐贷款

在58同城A找工作栏内，搜索关键词“烘焙”，出现了大量招收面包店学徒的工作。晨意帮忙记者随机挑选一家名为“甜馨烘焙”的面包店助理岗位，并以应届毕业生的身份进行应聘，该招聘公告写明“工作室直招，包吃包住，熟手综合4500元至7000元每月，学习西点等各类产品流程，不会可教”。

次日，一名自称“鲜达烘焙”工作人员的人士拨打晨意帮忙记者电话，邀请记者面试。记者问及为何向“甜馨烘焙”投递简历，却是“鲜达烘焙”邀请面试，该人员称，旗下招聘公司设有“鲜达烘焙”、“甜馨烘焙”、“米兰多烘焙”等多个不同公司。

7月22日，晨意帮忙记者来到长沙芙蓉区五一大道联合商厦4楼，大厅内的标牌上写着“熳点教育”，也就是小黄此前求职的公司。

简单了解记者的基本情况后，负责面试的陈女士表示通过了初试，并邀请复试，内容为跟着烘焙师傅制作甜点。“主要是看你动手能力怎么样。”复试完后，陈女士表示记者通过面试，并给出两个选择。一种是前往广州的直营门店从打杂做起，工资待遇为2000元每月，且需签订两年合同，中途不允许辞职；另一种为参加公司提供的岗前培训，培训完成后，分配至长沙的合作门店，工资待遇4000元至6000元，“我们在长沙的合作门店有100多家，一般3个月还会提高一次待遇”。

记者表示愿意参加公司的岗前培训，并选择了咖啡与慕斯项目。陈女士随即称参加岗前培训需付费，咖啡与慕斯的培训共13800元，“因为在学习的过程中会有食材损耗，还有人力、技术、配方等，所以需要学员承担”。

听到需要付费才能参加岗前培训，记者表示自己为应届毕业生，没有钱交岗前培训费。陈女士随即向记者推荐贷款，“你可以选择一次性付清，如果没钱还可以选择分期的方式，很多人都会选分期的。”

选择分期贷款，宣称可获3000元补贴

陈女士称，选择分期学员还会获得优惠，“你选分期，我们公司还会给你1000元补贴，政府也会给你2000元补贴，相当于只要在贷款平台借款10800元就可以了”。

陈女士还向记者算了一笔账，选择分期12个月，每个月需还贷款950元左右，相当于每个月工资少950元，“你工作一个月五六千元，扣了贷款还有4000多元，比去广州门店每个月工资2000元划算多了”。

接着，陈女士拿出一份制式合同“熳点教育培训及服务协议”，其中提及的付款方式为：1.自筹资金，开课前一次性付清全部培训费用。2.采用“自愿”消费贷款支付，其中：贷款工具采用_____；借贷关系学员本人负责。乙方权利及义务第5项：乙方在学习期间可享受甲方的就业指导服务工作；乙方同意在成功就业后三年内担任甲方形象大使，授权甲方无偿使用其照片、个人经历等进行宣传，乙方本人也将无偿参加相关宣传活动。

另一份“熳点报名确认书”上，特别申明处写着：学员根据熳点教学考核标准100%通过，熳点为学员提供推荐就业机会。就业待遇根据个人技术与企业用人标准双向确认为准。如学员选择熳点任何一项单品课程进修，熳点将只作辅助推荐就业。

两份协议落款单位均为“广州市熳点职业技能培训学校有限责任公司”(以下简称“广州熳点培训公司”)。

陈女士表示，长沙的公司名为“广州熳点教育科技有限公司长沙分公司”（以下简称“广州熳点教育长沙分公司”），总部系广州熳点培训公司。学员所使用的贷款平台为“学易分期”，贷款只需微信扫码注册申请，“是和公司有合作的，你放心。”陈女士说。记者以需要考虑为由拒绝。

公司承认和贷款平台有合作关系

在该公司内，记者发现数十名正在进行“岗前培训”的人员。一名学员告诉记者，她在该机构贷款了9800元学习烘焙，“这里的很多人都是贷款的，我刚开始也是找工作面试才过来的，其他人也有的是找工作过来的”。

另一名学员介绍：“这里就是培训机构，学完之后他们会推荐就业。”

企查查相关数据显示，广州市熳点职业技能培训学校有限责任公司，曾用名为广州熳点教育科技有限公司，成立于2017年4月30日，注册资本300万元，法定代表人黄海跃，所属行业为教育行业。其经营范围包括特种作业人员安全技术培训、教育教学检测和评价活动、业务培训（不含教育培训、职业技能培训等需取得许可的培训）、营利性民办职业技能培训机构等。

7月26日，晨意帮忙（报料微信：xxi）记者以求职者身份联系了广州熳点培训公司，相关人员表示，公司为培训学校，主要为学员培训技术，学员完成学业后不在该公司上班，但他们会为学员推荐就业，“我们自己的门店只有两家，每家店50多平方米只有约5个员工，不招人的。学员学习完成后，会有我们合作的企业来公司开招聘会，直接到学校招生”。记者问及公司是否与“学易分期”贷款平台有合作关系，该人员称：“我们是合作的关系，就等于你刷信用卡，你只要准时还就可以。”

学易分期公众号显示，认证主体为重庆海尔小额贷款有限公司。记者联系学易分期客服后，客服回应，确实与广州熳点培训公司有合作关系，“合作是公司与公司之间的合作，和贷款人是没有关系的”。

7月27日，记者将掌握到的情况反映至芙蓉区人社局劳动纠纷调处科，相关人员表示，近期已接到消费者投诉广州熳点教育长沙分公司的线索，执法人员正在调查中。

律师说法：岗前培训不得收取费用，涉嫌套路贷涉及犯罪

湖南大鲲律师事务所律师陈薇表示，该种情形属于“就业培训贷”，培训机构以招聘的形式诱导求职者接受培训，求职者通过贷款交纳培训费后，多因为退费难而背上贷款债务。

根据《劳动合同法》相关规定，用人单位招用劳动者，不得要求劳动者提供担保或以其他名义向劳动者收取财物，否则，可以由劳动行政部门责令限期退还劳动者本人，并以每人500元以上2000元以下的标准处罚，给劳动者造成损害的，应承担赔偿责任。陈薇指出，招聘公司的行为已构成违法，如借贷公司无相应资质且利息畸高，或者有其他“套路贷”行为，情节严重的，可能涉嫌违法犯罪。

就双方签订的合同而言，一般来说，如双方有合同约定，应该履行。但如果培训机构没有在签订合同时对退款等格式条款予以特别说明，可以主张该条款不成为合同的内容。同时，如果对方当事人采用欺骗手段签订合同，合同本身就有欺诈性质，可要求法院判定依法撤销合同。

潇湘晨报记者长沙报道

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