小额医疗险推荐 | 燕儿保-平安少儿险

大家好，我是蚂蚁保主，江湖戏称搬运工~

医疗险配置，常规首选百万医疗险，

这种产品低保费，高保额，一年几百的保费，就能撬动几百万的保额。

具有很强的杠杆，可以说是人人必备的险种。

它更多的作用是为大病兜底，避免看不起病、因病致贫等情况的发生。

但平时的小病小灾，用上的概率就不大，毕竟大多数百万医疗都有1万的免赔额。

这个时候，如果追求保障全面，就可以配置一份小额医疗险，尤其是家里有小孩的~

今天分享一款小额医疗险---燕儿保-平安少儿险，由平安财险承保，

它是针对未成年的一款小额住院医疗险，同时涵盖意外责任~

这款产品最大的优势就是投保无门槛，对于出生满30天-17岁均可投保！

且住院可以报销自费项目，不管是意外和疾病均可，非常实用~

这款产品其实就是之前的平安南燕少儿住院险，

现在调整为互联网产品，同时调整了赔付规则和部分年龄段的价格。

但核心保障责任依然优秀~

产品共有三个保障计划，分别是基础版、经典版以及豪华版。

主要提供意外身故、意外医疗、意外/疾病住院医疗等保障，保障内容全面。

接下来重点说说产品的优势：

产品核心优势

无健康告知

市面上的医疗险通常对被保险人的健康都有较高的要求，

如果身体出现健康异常，不符合健康告知的话，就有可能被拒保或者除外承保，

但是燕儿保是没有健康告知的。

也就是说，即使患有部分疾病无法投保其他医疗险的小朋友，这款产品也可以直接投保。

毕竟小孩子的抵抗力差，很容易患一些疾病的，对身体有部分异常的小孩比较友好！

医疗责任保障优，含自费项目

住院保额最高8万，不管是疾病还是意外，扣除150元免赔额，按90%报销，

同时涵盖自费项目报销，最高2.5万保额。

一般医疗险只报销社保内费用，而这款产品可以涵盖自费项目和自费药，范围更广，

有点小遗憾是自费项目的报销比例为50%，比例不高。

但是，大部分住院医疗险是只报销社保内费用的~

价格实惠

以基础版为例，最低只要249元，就可以拥有1万多保额的住院医疗责任，而且不限制社保范围报销，

同时，还提供意外身故/伤残保障，性价比不错。

品牌知名度高，支持闪赔

承保公司为中国平安，妥妥的大品牌，妥妥的高知名度。

而且支持在线自主理赔，只要1万元以内都可以秒赔付，线上操作，不必担心邮寄票据丢失。

只要按照步骤操作，坐等理赔款即可~

投保注意事项

1、意外保障责任不足

这款产品的意外医疗保额较低，不管是买哪个版本都只有5000元，且只报销社保内费用。

意外身故和伤残保额也只有3万。

对于有意外保障有较高需求的伙伴，需搭配其他产品组合投保。

比如，同公司的网红意外险--平安小顽童。

2、免责条款

虽然无门槛投保，但不是所有的疾病都是可以报销的，毕竟，保险保的是未知的风险，

所以，既往存在的疾病是不予赔偿的。

另外，如肥胖症、性早熟、腺样体肥大等费用在特约中明确是除外责任的。

最后，提醒下，对于小额医疗或者意外险的投保，一定要留意投保须知和特别约定的内容。

这款产品的核心亮点就是住院医疗责任优秀，非常适合搭配百万医疗投保，

前提，你得接受它的不足。

毕竟，产品没有完美的，适合自己就好~

风雨人生路，有条件最好提前规划！

如果您对此文有什么看法，欢迎留言区讨论。

愿我们所有人都活在保障中，一生平安顺遂！

更多交流，可私聊保主~

声明：以上内容并未做全面分析，仅供参考，具体请结合自身需求及合同条款谨慎抉择、合理取舍！

理解好保单贷款，各种保险随你谈

虽然现在人们对保险的认知，有了普遍性的提高，但是在大多数人得眼中还是认为购买保险，钱就变成“死钱”了，不能动，更不要说流动了。

其实，这还是用老眼光看保险。保险的灵活性，并不亚于其他的理财工具，特别是某些保险产品的灵活性甚至更强于保险以外的理财产品，所以时代在进步，我们看待保险也要进步。

一份保险合同，里面有很多的知识点，也赋予投保人很多的权益，今天与大家分享保险条款中的另一项权益“保单贷款”（也叫保单质押贷款）。

一份长期保险合同的签订就代表着长期的缴费，缴费期限长达10年、20年，甚至更长，在这么长的缴费过程中，我们的生活会发生变化，特别是在经济上，会因为某些原因，造成资金周转困难，借贷困难，特别是在当下人情淡漠的社会，向人借钱是件非常困难又羞于开口的一件事。

如果向银行贷款，没有资产抵押，银行不会睬你。如果你有资产抵押，银行也未必会把钱借给你，它还会审查你的信用记录是否良好，所以向银行贷款费时费力还不一定成功。

如果向第三方机构借贷，如小额贷款，虽然他们的对借贷人的资质要求相对较低，门槛也低，但是你能承受的起他们的利息吗？

如果，有一个工具让你出现资金困难，需要贷款的时候，不需要看人脸色，不需要求人，更不需要审查你的信用资质，就可以贷款给你，你是否想拥有呢？

这就是保险，一份长期（终身）的保险，一份与你不离不弃的保险，但你的义务就是在规定的期限内履行每年缴费。在未来的日子里，当你出现资金周转不灵，资金借贷困难的时候，这份保险反而会返哺与你，更不需要看人脸色借贷，有尊严的借贷，这就是保险的功能——“保单贷款”。

今天给大家分享的是保单贷款的用法，我一直认为所有保险产品和话术的开发都是基于对产品条款的理解，每一条产品条款后面的卖点是无穷无尽的，对于条款的理解深浅决定着你对这款产品卖点的理解，那么保单贷款各位在展业的过程中是怎么给客户介绍的呢？今天您带着这个问题我们进入下面的课程。

保单贷款条款原文是怎么规定的呢？我们来看一下

在本合同保险期间内，如果本合同已经具有现金价值，投保人可以书面形式向本公司申请借款，对于以身故为给付条件的保险呢必须取得被保险人的书面同意

最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的百分之八十，且每次借款期限不得超过六个月。

借款及利息应在借款期限届满日偿还。未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。

当本合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，本合同效力终止。

保单贷款有哪些优势呢？

保单贷款的优势

01

方便

现在的保险公司都开通了线上实时贷，足不出户就可以办理贷款，通过保险公司的官网或者公众号就可以顺利办理，非常的方便。

还款也非常的方便，也只需要通过保险公司官网或者公众号自助还款就可以了。

02

时效性快

一改以往保单贷款必须要去柜面，即麻烦又费。现在通过在线申请，今天申请明天资金就到账，有的公司甚至今天申请今天就到账，时效性非常的快，但这期间要除节假日。如果要向银行申请贷款，没有个十天半个月都不一定能批下来，时效性太慢。

03

利率低

保单贷款的利率并不像银行的贷款利率或者第三方机构的利率高的离谱，和他们相比保险的贷款利率还是非常的亲民的。

以某产品的保单贷款为例，最低的才4.5%，最高的已就5.9%，是年化哦。

04

灵活还款

一般的借贷，是不是到期必须是连本带息一起还，没有商量的余地，一分钱都不能少，如果逾期不还，有高额的罚金，还会上信用不良记录，这是不是我们不愿意发生与见到呢？

但是保单贷款就不会出现这样的情况，

第一，贷款到期，不需要一定要本息一起还，可以选择只还利息，所交保费暂时不还都可以。

第二，如果贷款到期，忘记还款或者暂时没有资金还款，那么这期的利息会计入下一个贷款周期（6个月）重新计算利息。

探索寿险营销奥秘，揭秘实战营销流程，大家好，我是张校，欢迎来到张校营销课堂。今天我主要给大家讲讲保单贷款下，他的作用远远超出我们的想象。

那么怎么理解这个条款，又怎样去发掘这个条款后面的卖点呢？

我们从以下三个方面来分解

第一，就是比较强的资金融通功能，特别是对于现金价值比较高的保单，给您举个例子某公司年金保险10年交，年交10万到缴费第10年的时候现金价值会达到120万元，这个时候如果出现资金短缺可以申请保单贷款能贷出多少呢，可以贷出96万元，贷款期限是6个月，6个月投保人可以用这笔资金去进行周转，那么按照贷款年利率5.5%计算，每个月要支付的利息是4400元左右，6个月要支付的利息就是2.64万元，也就是说客户6个月只需要支付贷出金额的2.75%作为利息即可。

有的伙伴说了，我的天，要2.6万的利息，太高了，这些利息对于高净值客户，企业主等资金利用效率高的人来说根本就不算啥，这笔资金可以解决燃眉之急。市场上的小贷公司加上手续费一般要12-20%之间，而且是贷100万，直接先扣点利息，到手可能就80几万，使用效率严重下降。

第二杠杆放大功能：接下来要划重点了，考试要考。这款产品的现金价值增值速度大约每年4.024%左右，我们再重新来看。10年的时候现金价值120万，如果客户不需要这么多钱，比如只需要30万，那么咱贷出来30万，半年利息多少？30*2.75%=8250元，这个是付出的代价，但现金价值增长了多少呢？120万*4.024%=50880元，发现没，在你急用钱的关口，保单给你提供了燃眉之急的解决办法，然后保单依然按原来的现金价值继续增值，继续帮我们赚钱，划不划算？所以，如果客户还跟你说保单不好，一买钱就相当于死期存在里边了，这个是不了解保单贷款功能的缘故。而且更有魅力的是，以后该怎么领钱还怎么领钱，一点不受影响。所以我常说保单贷款让我们的客户进可攻退可守，有机会，贷款出来搏机会，赚大钱，没机会放在保险里，防范风险，定向赠与，又不失去现金控制权，享受长期稳定的增值，是不是进可攻退可守？

我们再举一个终身寿险的例子，我再以某公司的增额终身寿险为例，30岁，50万*10年交，保额469万，保险责任是这样写的，一旦身故赔付保费，现价，保额三者较大者，10年后现价变成526万。相当于1:1的杠杆，然后我们的小伙伴可能就会说了，那这个保险什么意思啊？花500万，最后赔偿还是500多万，那你就了，说明不理解这种增额终身寿的魅力。我们今天先不谈增额终身寿本身功能性的意义，今天我们就谈保单单款。第十年，最高可以贷款多少钱？526万*80%=420万左右，什么概念？相当于我们用80万撬动了526万的保额，因为420万我们依然可以继续用较低的利息来经营我们的企业，大家也知道，企业做得好，赚的钱肯定远远比保单多，是不是相当于只花80万撬动了526万的保额，然后420万该干嘛干嘛，只需6个月还本付息一次，然后再申请贷款即可？更关键的是我们继续往下看，客户使用的420万，但现价依然在增值，第20个保单年，现价达到738万，保额在依然长大，而且单款额度可以继续增加，如果这时候我们的客户贷款500万，是不是相当于1分钱没花就

享受了700多万的保额，爽不爽，划算不划算？伙伴还会问，那钱我付了利息了，这是应该的，因为这个时候没有发生理赔，钱的归属权在保险公司，你用别人的钱当然得付利息，但这个利息只有5-6%之间，而市场上一般12-20%，哪个划算？而且客户是用多少贷多少，不用就可以还，然后按日计息，市场上的贷款呢？贷100万，到手80几万，你用1个月，至少手续费5-10个点是提前已经收掉的。这里我们不再赘述。

保单贷款的优势又很明显，具有手续简单，不用审核征信，不用担保措施，时效性强，放款速度快的优点，投保人也不用担心不会放款，从银行或者理财公司贷款，会有被拒绝的风险，但是保险合同里的保单贷款是保险人必须履行的义务，只要保单有现金价值。

第三，撬动资本市场：很多伙伴又说了，保单贷款一般都是保单产生现金价值的时候才能借款，客户说保单有借款的必要基本都要等到好几年以后甚至10年20年，现价高了以后才可以，这一点您怎么解答呢，那么我们就给客户介绍我们的终极方案，用保单在理财公司和网贷平台上进行贷款，现在很多P2P网贷平台，会给持有人寿保单的客户进行贷款，只需要满足基本的条件就能放贷比如人寿保单持续缴费两年以上，拥有实名制的手机号码，信用良好等，就可以贷出年交保费的20到40倍的额度，比如我有一份年交1万的寿险保单，缴费满2年以上那么最多我在第二年的时候申请到最高40万的贷款额度，手续非常简单，贷款无法按期偿还也不会影响保单的效力，非常的方便。用2万撬动40万的资金杠杆，贷款利息在3厘到1分不等，每个网贷平台的规定不一样，选择很多，如果不够，还能将保单的现价贷出来，这就大大提升了保单的融资作用，对于急需资金周转的企业，个人都非常有帮助，我有个同学在某贷款公司工作，他对于保单能贷款的原因给出了以下几点解释，能年交1万且持续缴费的的客户拥有以下几个优点：风险意识较强、责任心较强、资产状况良好加上信用状况良好，他们非常愿意将资金贷给这样的客户，您看拥有一份保单是不是好

文章来源：网络

南财保险测评（第41期）｜六一儿童节“学平险”投保攻略

南方财经全媒体见习记者李晶晶广州报道

一年一度的六一儿童节即将到来，孩子们的保障再度成为家长关注的焦点。如何为孩子树立人身安全保护网成为了家长投保的重中之重。

对此，记者采访了保险业内人士。其建议，家长为孩子投保，尤其是为在校孩子投保，应该优先考虑学平险或意外险这两大类险种，为孩子们的人身安全建立基础的保障。

而在选购学平险时，家长需额外注意主险部分保额、住院医疗报销比例以及健康告知等问题。如果觉得保障额度不足以覆盖疾病治疗风险，家长还可以加配百万医疗险，全方位覆盖孩子突发疾病导致的住院治疗费用支出。

家长可优先为孩子投保学平险或意外险

“孩子们精力充沛，在校期间活动也多，磕碰的风险随之增加，为此，为孩子投保一份学平险或意外险就显得尤为必要”，上述人士指出，家长为在校孩子投保，可以考虑意外方面的风险。学平险、意外险就是不错的选择。

其中，学平险全称为“中小学生平安保险”，是针对中小学生特点设计的一种意外险，具有保费低、保障范围较广的特点，基本覆盖学生意外医疗（意外门急诊+意外住院）、疾病医疗和意外身故/伤残保障三大类保障需求。

一般来说，学平险比学生意外险的保障范围要更广一些，除了包含基础的意外伤害和身故保障、意外门急诊和住院保障，学平险还覆盖了因疾病产生的住院医疗费用责任、疾病身故责任、监护人责任，以及某些重大疾病、传染性疾病的保险责任。而且，不管被保人是在校内还是校外，只要发生了符合保险约定的事故，学平险都可以理赔，给予更全面的保障。

以“太平洋任我学学平险（普通款）”为例，其保险责任就包含意外身故或伤残保险金5万、意外医疗保险金1.5万（经社保报销90%，不经社保报销80%）、住院医疗保险金8万，以及重大疾病保险金5万、新冠病毒身故/残疾保险金5万、住院津贴50元/天（最多给付180天）。保障期1年，保费100元。

而“太平爱成长2018学平险（至尊版）”也是，除了涵盖基础的意外身故/伤残、意外门急诊医疗费用、住院医疗费用等保障责任，产品还将保险责任进一步延伸至第三者人身伤害/财务损失（保额分别为2万元和1万元）、第三者法律援助津贴方面，还对呼吸系统重大疾病、群体性食物中毒、烫伤/烧伤保险金等给予保障，有效覆盖了学龄儿童的各类可能风险。

“学平险的保障对象主要是学龄儿童，年龄在3-25周岁，而意外险的保障对象则更广，0-70周岁的人均可投保。且学平险的保障范围比意外险广，我建议家长为学龄期的孩子优先选择学平险，超过25周岁的就可以选择意外险”，明亚保险经纪资深合伙人李惠巧对记者表示。

主险保额和住院医疗报销均应是关注重点

目前，市场上学平险种类繁多，价格从几十元至几百元不等，其中主险部分即意外伤害/身故的保额有高有低，从3万元至20万元不等，有的甚至高达50万元，如何选择才能以最优搭配、最佳“性价比”护孩子周全？

对此，李惠巧表示，家长在选购学平险时，应首先关注主险部分的保额问题。即意外伤害和身故的保额，“因为未成年人死亡最多赔偿不超过20万元，但意外伤残是没有限额的，比如说小孩被热水烫伤评为7级伤残，可以赔保额的40%，那么如果买了20万元，就可以获赔8万元，但如果买了50万元就可以获赔20万元，建议家长根据风险大小来选择适合的保额”。

蜗牛保险经纪CEO尚萌萌也表示，保额很重要，建议家长在保费相近的情况下尽量挑选保额高的产品。如果担心更严重、花费更高的医疗风险，建议家长为孩子加配百万医疗险补足保障。

其次，就是要注意住院医疗额度及免赔额问题。“一般来说，住院医疗是5万元，有些产品在条款上写的是‘疾病或意外住院都能最高获赔5万元’，有些则是分开注明‘意外住院2万元’‘疾病住院5万元’，哪个更好？当然是前者。”李惠巧表示，要是孩子不幸发生意外受伤住院，前者最高可获赔5万元，后者最高只能获赔2万元，精明的选择应是选择前者投保。

此外，有些产品在医疗住院报销部分设置了免赔额和报销比例，免赔额一般为100-200元，因此，家长应尽可能选择0免赔额的产品，以及用药报销范围覆盖社保目录内外药品的产品。

需要关注的是，部分学平险对报销医院的所在地有限制。“比如说某公司的‘任我学学平险’，对于北京平谷、四川宜宾等地的医院就是不赔的，这个家长们在投保时也需要留心注意”，尚萌萌补充表示。

投保时还需要注意健康告知和既往症问题

尚萌萌指出，家长在投保时应关注产品“健康告知”的问题。因为学平险包含疾病医疗部分，所以有些产品会要求做“健康告知”，比如询问基础疾病情况和过去2年内住院医疗情况，此时家长只需如实回答即可。

另外，需要注意的是，绝大多数产品的条款中会注明“既往病史不赔”，不管有没有健康告知，只要患有比如说先天性疾病、遗传性疾病都是不保的，如果孩子有既往病史，家长在投保时就一定要看清楚条款中的免责范围，以防出现理赔纠纷。

“还需要注意的是，尽管学平险涵盖意外赔付和小额疾病赔付，因此可以替代常规的意外险和小额医疗保险，但是学平险不能替代重疾险、百万医疗险、教育金等，经济条件允许的话，我还是建议家长为孩子配置其他商业保险，织好全方位的保险防护网”，尚萌萌进一步表示。

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