银联发文再强调信用卡套现风险防范 业内认为“事前处置”同样重要

信用卡合规管控工作正持续推进。财联社记者了解到，近期有收单机构收到银联发布的《进一步加强信用卡业务风险防控的工作通知》，要求加强银联网络信用卡的套现风险防控力度。

银联方面表示，此次向收单机构发布通知是风险管理的常规工作，旨在落实银保监会、人民银行近期联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求，推动收单机构进一步加强商户风险管理，提升交易监测分析和调查核实水平，促进信用卡业务有序发展。

业内人士指出，此次银联通知对套现行为的处置措施着重于信用卡的使用阶段，即“事中”环节，但从防范风险角度来看，“事前”把关也十分重要，可从限制信用卡资金流向、加强发卡审核等方面，规范行业发展。

加强交易监测防范套现隐匿

通过虚假交易实现违规套现一直以来是信用卡业务重点打击领域，银行因信用卡套现管理失责而受罚的案例时有发生。

据初步梳理，今年4月，宁波宁海农村商业银行因涉及“信用卡套现管理缺失”等多项违规受罚275万元；此外，江西于都农村商业银行、邮政储蓄银行吉安市分行此前也存在对套现交易监控不力致使行内员工持信用卡套现的违法违规行为。

从上述罚单可见，强化监测与管控手段对防范套现风险十分重要。对此，银联通知提出，要求收单机构根据商户信用卡交易占比、信用卡交易金额占比、信用卡交易特征，终端一致性和地理位置等信息，优化完善套现风险交易监测和侦测模型，并定期分析套现交易风险形势和特征。

对于核实确认存在套现风险交易的商户，银联通知亦明确，收单机构应对风险商户采取设置限额、拦截交易、关停交易等管控措施，及时报送商户欺诈交易并将商户法人等信息报送至银联商户黑名单系统。

“套现被屡禁不止的原因在于用户能够得到低成本资金，一部分用户通过套现用于肆意消费、股市投资、小额放贷甚至赌博等违法行为，这积聚了巨大风险。”信用卡市场资深研究人士董峥表示，银行可通过持卡用户的消费行为和习惯、交易机具及其所属场所等数据信息，来判断商户的消费交易中哪些是套现性质的违规交易，包括高频消费、深夜在商场餐厅消费等反常行为。

某股份制银行信用卡中心管理人员对记者称，目前银行已搭建智能风控系统，通过信息监测与数据沉淀，将商户的一些异常交易记录标签化，经核实确认后，可拦截处置后续发生的疑似套现行为。“（银联）此次通知再次强调了套现风控工作的重要性，并且对疑似套现商户核实处置不力的情况，更提出了下调收单机构风险评级与交易限额、暂停部分或全部业务、行业通报等约束措施”。

杜绝套现还可从“事前”入手

在强化“事中”监测处置的同时，有业内人士认为，防范信用卡违规套现风险更应“靠前发力”。

目前已有多家银行提前“设闸”，旨在堵住资金流入一些与套现交易较为密切的领域。其中，对于烟草交易，建设银行、邮储银行、农业银行已相继发布公告称，叫停信用卡烟草代扣、批发交易；同时，兴业等多家银行对税费类、保险类等领域商户设置了符合普通个人日常消费习惯的交易金额限制。

前述银行信用卡从业人士表示，从以往的交易监测来看，烟草类产品存在高频套现的可能性较高，严格管控有助于降低套现风险。另对于房产税费、保险类等商户，现阶段采取的是限额管控措施，如果后续此类商户的套现案例有明显增长，预计仍可能进一步收紧。

此外，“事前”防范套现风险的另一侧重点仍在于用户准入，以往存在的低门槛发卡模式不可取，需加强对客户资质的审核把关，并严格调查客户的多重授信情况。

对于申请人的资信审核，银保监会和人民银行于上月发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》提出，银行业金融机构应通过金融信用信息基础数据库等合法渠道了解分析客户信用状况，实施必要的多维度交叉验证，自主审核判断客户身份和鉴别申请材料内容的真实性、完整性、时效性。

同时，上述通知还从合理设置信用卡额度、强化“睡眠卡”动态监测等方面加强了发卡管理。对此，董峥认为，借助给予高额度获客、留客的营销手段已经暴露出极大的风险性，真正的优质用户对信用卡的使用是理性和健康的。这些都决定了发卡银行须转变以往的一些经营方式和思想，靠产品的设计与服务来吸引用户办卡、靠产品的权益来促进用户用卡。

本文源自财联社

以债养债、花式套现，想靠信用卡致富的“卡奴”画像

那些“以债养债”、“花式”套现的“卡奴”们，最终能逃脱透支的“怪圈”么？问题还在于，“卡奴”画像昭示出怎样的经济现实？

“手头紧就想着能不能空手套白狼，太高估自己投资水平了。”方伟告诉记者，他的信用卡透支人生是从2015年末发现P2P是块高收益的理财新陆地开始的。

“祸福相依”，方伟仅是利用信用卡套现搞投资，最终导致资金流断裂而逾期故事中的一例。

隐匿背后更多的是一群还旧借新，饱受信用卡过度透支之苦而形成的隐形账单式贫困人群。通过“盲目式”投资、消费，在套现循环中滋生了另一个庞大群体，俗称“卡奴”。这，可能是信用卡用户逾期的大多数画像。

面对巨大的还款压力，反应在银行支付体系的数据则是截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未偿还信贷总额880.98亿元，较上一季度增长124亿元。仅8年间，信用卡逾期半年未偿还信贷总额增长超10倍。“卡奴”们对此并非无感，但是他们更需面对现实——尽其所能，如何才能还掉越滚越大的债务窟窿。

以债养债

何为“卡奴”？是指在不理智情况下，大量使用现金卡、信用卡，但入不敷出以卡养卡、以债养债的人群。

彼时，方伟在一座消费水平尚可的二三线城市刚买房，每月将面临占工资一半以上的房贷和装修款。这位学IT的高学历新手投资人“借道”P2P理财尝到了甜头，但无奈本金不多，逐渐找到一条用信用卡套现获得投资本钱的方式。

“当时，P2P收益率在10%-15%不等，扣除刷卡套现手续费后我还能净赚，慢慢生活条件改善后，经济上消费也开始放开，信用卡套现更是刹不住车。”一向自诩数学能力强的方伟每月都在算计多张信用卡的还款日、金额，“我从不逾期也不还最低额度，该套哪张还另一张，这期间的操作一直以来很稳定。”

一段时间的积累，加上征信记录优良，部分信用卡额度也开始慢慢上涨。巅峰之时，方伟凭借左右手互倒的手法，收益率能到20%。

好景不长，2017年末至2018年期间P2P陆续爆雷，方伟投在5个平台上的理财几近覆灭，重仓的那家投资前后不到2个月。在无法完成兑付的现实下方伟资金链断裂，更为可怕的是，这笔资金并非他的储蓄金，实则来源为套现信用卡、急需待还的钱。看似如此“精巧”的手法，最后也是让方伟倒在10张信用卡、欠款30余万窟窿当中的“罪魁祸首”。

不同于方伟般“玩转”信用卡套现路数，还存在一批在接触信用卡时不懂计费规则和还款逻辑的一类人，李薇就是其中之一。“我大学刚毕业被银行信用卡业务员推荐办理了一张信用卡，额度才5000，当时还用这张卡分期买了笔记本电脑”。“心大”的李薇一般是通过银行账单短信才有还款的时间概念，“那时通常选择最低还款，感觉自己钱一下子多起来。随着消费能力不断提升才开始觉察到钱不够花了”。

于是，李薇走上从五百、一千的小额提现到近乎与额度上限的提现之路。更让李薇懊恼的是，去取现规则知之甚少，忽视了取现金额是“按天算利息”。“每个月最低还款加上取现本金和利息，其实我的信用卡债务已经显现，我并没有放在心上。”

时间一长，李薇发现从最低还款的百元开始猛增到六千。“银行偶尔给我打电话建议账单分期，我发现每个月还款量就减半。”通过用拉长还款时间得以喘息的李薇，在两年后欠下了总额超过7万元信用卡的漏洞。最低还款金额、逾期、账单分期，每一个能让李薇得以缓冲的专有名词亦让她尝尽苦果。

“花式”套现

以套现为生，陷入信用卡偿还债务的人远不止于此。记者在几个“卡奴”、“卡奴上岸”、“信用卡卡交流”QQ群中发现不少“恶性”信用卡使用人士。譬如，一对小夫妻用户合计30张信用卡套现百万去买房交首付，一顿运作后生活紧张，但目前仍未逾期。

另一小部分获得原始资金参与赌博，待到“千金散尽”后，关机拒接催收电话，甚至拒接法院传票，隐瞒家人是一类，另一类是家人帮忙还款仍存在漏洞。更为夸张的是，在一个“卡奴还卡”的QQ群中，随处可见赌博、游戏、代偿等各式花色链接，企图“赌一把”偿还债务的人依旧不在少数。

套现的历史与信用卡发展一脉相承。时间回溯，1985年中国市场发行第一张信用卡，从当初的2家银行发卡到2018年三季度覆盖多数银行的6.59亿张数。34年间，从一家银行在信用卡业务中独大到百花齐放，鏖战正酣间，信用卡等零售业务收入早已成为银行新的利润增长最佳贡献者。

记者查询招商银行和萃2018年第二期不良资产支持证券发行报告，通过庞大的数据统计可管窥部分信用卡逾期用户收入、年龄、地区等画像。其项下的基础资产为个人信用卡不良贷款，于2018年6月1日起，该基础资产涉及127350户借款人，全部未偿本息24.3亿元，平均逾期半年以上。其借款人平均年龄在33岁，在0-5万之间未偿还的余额最多，占比93.51%，平均每笔1.25万元。

根据借款人所在地区分布，深圳、广州、上海、北京、重庆是未偿本息分布最广的地区，分别占比7.24%、6.01%、4.52%、4.19%、2.97%。按照其借款人职业分布，在建筑、制造业中比例最高为35.33%，其次是贸易、行业、事务所行业为28.5%，餐饮娱乐和个体经营行业都占10%以上；国家党政机关、事业单位和金融业分别占比7.09%和5.67%。

信用卡审批额度最为关键的因素之一是借款人年收入高低。收入层级与未偿本息呈现金字塔结构，以每五万元为分层单位，在年收入0-5万元内的借款人未偿本息余额9.58亿元，占比39.43%；5万元-10万元之间，未偿本息余额为9.89亿元，占比40.69%。记者发现，年薪越高其逾期金额和笔数越少，但平均每笔逾期余额越高。

一位从事POS机线下刷卡的陈默透露：“帮人刷信用时，最低端的是选择额度留一半，刷出来还账单；最高端的是额度留二十五分之一，循环滚，手续费大部分千分之六。如果金额大，手续费都好谈。”

对于是否存在银行突如其来降额导致资金断链连锁反应，陈默戏谑道：“那么多卡，怎么可能同时降”。

“信用卡套现的活就像有三个壶，但只有两个盖。为了这个把戏能玩下去，只能来回盖。”一位资深信用卡研究人士向记者坦言，“大量的违规用卡的比较多，套现去投资房市、P2P理财、创业等逾期潮爆发或失败时就需要警惕信用卡不良。一般套现去消费的理由并不是很充分，这类群体完全可以刷卡消费。不良逾期就是纯粹套现跑路的一部分。”

逃脱透支“怪圈”

“你要人家利息，人家想要你本金。信用卡是用来消费而非投资。”方伟对他的套现行为悔恨不已。“征信已经一塌糊涂，只能通过后面正常的还款计划和及早还清逾期欠款来弥补。”方伟承认自己当时陷入一种“透支怪圈”，用拆东墙补西墙的方式去掩盖，疲于奔命间早无法应付越扩越大的资金漏洞。

只要不逾期，银行对于客户套现行为无法感知吗？其实不尽然，“对于大多数的套现行为都可以进行智能识别，但对于新型的通过APP还刷的套现，智能识别效果不够理想。另外套现取证目前也比较困难。逾期客户原因很多，大多数是消费超过原来自己预估的还款能力。”一家股份行信用卡中心风控人士向记者表示。

事实上，信用卡业务本身就是与风险事件相伴而生，小额、分散化、无抵押的授信模式遵循大数法则和规模效应的同时，带来的必定是盗刷、欠款逾期、坏账。在倚靠传统存贷业务收益不断压缩的银行盈利前，信用卡等零售业务收入早已成为银行新的利润增长点。

从各银行2018年上半年新增发卡数据看，工商银行的信用卡累计发卡量达到了1.56亿张，环比增长9.09%；招商银行新增发卡量1421万张，同比增长率为121.34%；中信银行新增发卡量增长率达104.25%，新增863.27万张。发卡量高企带来盈利增速，招行的信用卡交易额同比增长了41.23%，高达1.82万亿元。中信银行信用卡交易量9615.74亿元，同比增长45.75%，实现信用卡业务收入233.28亿元，同比增长40.54%。

据央行公布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，较上一季度增长124亿元，环比增长16.43%。不良的抬头，除了信用卡在近些年大规模发卡和消费者需求有关外，国信证券分析师认为，2018年上半年流动性较为紧张、现金贷监管加强，共债问题导致银行信用卡不良率有所上升，但目前还不需要担心危机事件发生。

“按照信用卡规律，从发卡到产生不良当中有时间差距。比如18年发的信用卡，会在19年或者19年下半年才会在不良中体现。”一家华东地区上市银行相关负责人向记者透露：“信用卡盈利模式收罚息、滞纳金等就意味着对不良是有容忍度，测算下来在3%以内，算是全行不良2-3倍。除此之外，信用卡的不良催收中并非大量都是坏账客群，据我们经历，一半以上的客户资金是能清收。从盈利的模式来说，客户逾期对银行信用卡应是有收益的，只是如何把握一个度。”

除此之外，信用卡业务不良资产还可以“打包”，用证券化形式进行售卖。“不过解决坏账，将其卖掉不是最佳方式。信用卡风控不等于把客户堵在门外，而是如何经营。更像是赌申请人的工作、收入、社会地位等资质有没有风险。”上述资深信用卡研究人士坦言。

最终“渡人先渡己”，方伟开始按月定量的制定还款计划，他准备兼职用四年还完30余万元卡债，并暂停使用信用卡。直至达摩克里斯之剑落下，此刻又有多少人在信用卡套现、逾期、欠债中往复循环、进进出出……

本文源自经济观察报

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哪些刷卡行为会被银行认为是信用卡套现？

近日，消费者可以通过京东白条、天猫分期购和蚂蚁金融服务集团花呗等赊购类信用卡产品进行网络套现的消息，引发市场对于信用卡违规套现的新一轮关注，那么哪些刷卡行为会被银行认为是信用卡套现？

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1、在高风险POS机上刷卡

申请POS注册的地址，曾经发生过套现行为，再次交易，容易被银行盯上；另外，批发类、个人移动POS机、房产类、钢贸类等POS机也属于被银行重点关注的POS机。以上高风险POS机使用要小心，在这样的POS机上刷卡套现容易被银行识别出来，或者你没有套现，只是大额消费，也容易被认定为信用卡套现。

2、频繁大额消费

短时间内频繁地在同一台或者几台POS机上大额刷卡，且多为10000、20000这样的整数，连续刷几次，容易被银行认为是在套现。

3、还款后立即刷出

很多代还卡，一还进去，几分钟又刷出了，因此，还款后立即刷出来同样或近似金额的交易，容易被银行认为是在套现。

4、信用卡长期处于套空状态

信用卡长时间处于套空状态，到期还款日之前大额进去，之后再刷出来，这样的交易很危险。

5、经常网上大额消费

经常在网店、微店等地方大额消费，很有可能是套现，因为这样交易的成本低，银行会重点关注。

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专业人士提醒，银行信用卡套现是违法行为，也是不诚信行为，会带来法律风险及威胁财产安全等问题。

提醒：信用卡套现可获刑

“信用卡套现是一种不诚信的表现，触犯了我国法律规定，属违法犯罪行为，一经发现，不仅会上榜银行征信系统的黑名单，情节严重者还要承担刑事责任。”相关法律人士表示，信用卡套现严重者涉及洗钱。涉及信用卡套现的商户将列入商户黑名单中，以后将无法再入网。

据了解，我国法律规定，违反国家规定使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第225条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

同时，刑法也指出，持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第196条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。而持卡人若通过虚假交易等手段恶意获取银行积分并兑换使用，系以非法占有为目的，用虚构事实或隐瞒真相的方法骗取公私财物，如数量较大，或涉嫌构成刑法规定的诈骗罪或合同诈骗罪等。

除了涉及违法外，专家也表示，信用卡套现更容易把持卡人推入以卡养卡、无力偿还的深渊，甚至会造成不良的信用记录。轻则被停卡或降低信用卡使用额度，累积的积分可能被取消，还会面临积分兑换的还款金额被取消从而产生欠款，个人信用记录上将留下污点；重则被发卡银行拉入信用黑名单，严重影响日后的个人贷款、银行卡申请等。此外，非法套现信用卡容易泄露个人信息，一旦被犯罪分子冒用个人名义办理信用卡实施套现犯罪。受害人会在不知情的情况下遭受财产、信用损失。

建议：正规金融渠道可获得现金需求

“信用卡取现，是信用卡本身的固有功能之一，属正当取款行为，属于一种预借行为。”某银行工作人员表示，信用卡取现额度最高为卡内授信额度的50%，单日的最高取现额度为2000元，很适合有小额现金需求的用户使用。用信用卡取现，不仅不会为个人信用抹黑，若是做到按时足额还款，还会增光添彩。

据介绍，信用卡取现会收取一定的费用——手续费和利息，手续费各家银行有所差别，大多在1%—3%之间，利息则全部一致，自取现之日起，按资金的实际使用天数计息收费，每日的利息为取现金额的万分之五。

“就算是在紧急情况下，个人获得资金的渠道也很多。如无抵押贷款，不仅有节省利息的可能，遇到办事效率高的机构，还能在一两天内获得资金。像个人住房贷款、个人消费贷款很多银行都有在做，个人可以很方便地拿到所需的资金。”银行工作人员说，“而且，很重要的一点，信用卡的信用记录直接影响到个人之后的各种金融行为，一旦信用受损，很多行为都将受到限制，得不偿失。所以就算碰到急需资金的情况，市民也应该通过正规的渠道获得资金，不要去碰信用卡‘套现’！”