最低3.65%！大行消费贷款利率又降了

9月23日上午，读者王女士收到工行发来的短信“即日起至2022年12月31日，您申办工行个人信用贷款（工银融借），有机会享优惠利率低至3.7%。该产品无抵押无担保，循环信用，随借随还，最快实时放款。”王女士记得，此前融借的最低利率是3.75%。北京青年报记者从多方了解到，近期工行、农行、邮储等多家大型国有银行下调了信用贷款利率，最低利率可达3.65%。此外，不少银行近期都针对个人信用消费贷款推出名目繁多的优惠活动。

业内人士表示，今年银行流动性充裕，推广消费贷的意愿增强，而在金融管理部门的引导下，市场利率一直处于下行通道，为消费贷款利率下调创造了条件，预计后续还会有银行针对优质客户下调消费贷款利率。

大行消费贷款年化利率最低降至3.65%

8月初，北京青年报曾报道六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时，对于符合条件的优质客户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，工行融借年化利率最低3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率，中行中银E贷年化利率最低3.9%，建行快贷年化利率最低3.95%。

一个多月过去，北青报记者再次查询各家大行的公开信息发现，现在个人消费贷款利率的下限又有进一步下调。

农行APP显示，该行网捷贷年化利率低至3.65%。工行融借在年底前推出优惠活动，一年期年化利率（单利）低至3.7%。

8月25日，邮储银行官方微信公众号发布的信息显示，该行个人消费贷款邮享贷年化利率3.65%-17.2%（单利），具体利率依据客户实际情况和担保方式会有所不同。而7月21日，同一公众号发布的推广信息显示，邮享贷的年化利率区间为3.7%-17.8%（单利）。

个人消费贷款利率与一年期LPR同步调整

不难看出，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限8月下旬之后均下调了5个基点。业内人士指出，这主要是因为今年8月22日1年期贷款市场报价利率（LPR）从3.7%降至3.65%，下调了5个基点，这三家大行也随之进行同步调整。

北青报记者注意到，邮储银行“邮享贷”广告也明确告知消费者，如遇LPR调整，年化利率可能会发生变化。具体利率以实际审批页面为准。

工行有关人士也表示，工银融借实行浮动利率，根据最新一年期加成计算，按月更新，客户最后享受的实际利率和申办结果以办理业务时的页面展示为准。

显然，如果今后1年期LPR有所变动，这些大行的个人消费贷款的利率也将随之调整。

银行大力推广消费贷款优惠活动丰富多彩

北青报记者发现，跟以往一样，大型国有银行的消费贷款利率普遍优于中小银行，股份行和城商行的消费贷款最低利率目前多在4%以上，银行旗下消金公司的贷款利率更高，最低也在7.2%%以上。但不论有没有下调消费贷款利率下限，各家银行近期都推出形式多样的优惠活动，吸引客户申请个人消费贷款。

比如，交行广西区分行在7月1日至9月30日期间推出利率限时优惠活动，高优客户有机会享受最低3.8%的优惠利率。而交行在地区的最低利率多为3.85%。

中行推出中银E贷激活送福利活动，在9月1日至12月1日期间，激活的客户可参与抽奖，奖品包括5元-99元话费优惠券。

招行在9月19日-9月30日推出闪电贷建额有礼活动。活动期间，成功获得闪电贷额度的客户可以参与好礼抽奖，符合一定条件的客户专享利率折扣券二选一，年利率为3.95%起。利率折扣券分为8折以及8.5折两种。

北京银行9月1日-10月23日推出京贷9折优惠券和京贷7天免息券。自9月22日起至9月30日，该行针对代发工资客户推出京贷8折利率优惠券。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。从供需角度看，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。

最低利率只针对少数优质客户并非人人可享

北青报记者也注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。

今日，陕西网友小英表示，自己刚申请的工银融借，实际利率的确是广告中所称的最低利率3.7%，非常高兴。广东网友小志却表示，自己申请的1年期融借利率是3.8%，虽然比以前低了，但没能拿到最低利率，还是有些遗憾。

某股份行客户陈女士告诉北青报记者，该行白领贷宣称利率（单利）在3.853%-9.72%之间，但手机银行APP显示，她的专享年利率是4.86%，比最低利率高出了1个百分点。

究竟哪些客户更容易享受最低利率呢？据北青报记者了解，能享受到信用贷款最低利率的基本都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企、大型金融企业或其他一些优质单位工作。银行的房贷客户、代发工资客户、高端理财客户也会在申请消费贷款时有优势。

此外，相比个人“散户”申请，单位集体申请更容易获得最优利率。某国有大行东城一家支行的信贷经理告诉北青报记者，该支行线下基本不接待个人申请消费贷款，主要是都是跟单位对接，向职工集体授信，“最喜欢学校、医院这样的事业单位。”

消费者应树立正确借贷观念根据自身情况理性借贷

越来越低的贷款利率，让不少消费者都跃跃欲试。业内人士提醒，大家一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。消费者如果确有需要借贷，也要去正规银行，而且最好货比三家，不要怕麻烦。

不久前，北京银保监局发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。

需要提醒消费者的是，各家银行在消费贷款的宣传资料和合同中均强调，客户不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野

【版权声明】本文著作权（含信息网络传播权）归属北京青年报社所有，未经授权不得转载

大行发力、小行入局 消费贷利率低价打折，原因几何

在稳经济、促消费等一系列政策利好不断释放的背景下，用户前期被抑制的消费需求正在不断释放，多家银行也铆足劲纷纷推出让利活动抢占消费信贷市场。7月24日，北京商报记者调查发现，一个月前，仅有个别国有大行、股份制银行推出了年利率低于4%的消费贷产品，如今，越来越多的地方性中小银行也加入到降低消费贷利率的“大军”中，将消费贷贷款利率拉低至4%以下。

多银行消费贷利率降至4%以下

消费贷利率“打折”在过去并不常见，然而从今年6月开始，多家国有大行、股份制银行便相继开启了消费贷利率优惠的热潮，如今，这股风也有越刮越猛的趋势，有不少地方性中小银行开始加入其中。

7月24日，北京商报记者梳理发现，近日，珠海农商行、中牟郑银村镇银行、福贡农信社均推出了消费贷让利活动。珠海农商行针对用户推出了家庭备用金，该行为满足条件的用户提供授信，授信完成后，只要用户有消费资金需要，可在授信期内，随时在手机银行上支取，随用随取，随借随还。对于精英人士，授信额度最高100万，最长5年，期限1-3年期，年化利率低至3.88%。

中牟郑银村镇银行推出的“万元消费贷”活动主要应用场景为购物，适用客群为该行辖区范围内的自然人，借款额度最高不超过1万元，年利率（单利）低至3.99%。福贡农信社也针对公职人员推出了个人消费贷款，无抵押最高借款额度为50万元，借款期限最高可达10年，年利率低至3.7%，还款方式可选择灵活分期或按月还本付息。

相较地方性中小银行，多家国有大行、股份制银行也采取了消费贷利率优惠政策。例如，中国银行“中银E贷”年利率低至3.9%，工商银行“融借”在7月26日至8月31日期间通过手机银行等渠道办理可享受利率优惠，其中，最低1年期利率3.99%，招商银行“闪电贷”粉丝节期间年化利率低至3.95%。

银行纷纷下调消费贷利率原因几何？光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，一方面，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降；另一方面随着国内生产生活加快恢复，居民消费需求加快回暖，带动消费信贷需求增加，政策引导金融机构加大消费信贷支持，助力国内消费动能恢复。

优质客群争夺激战“正酣”

市场观点认为，消费贷利率一再降低背后是银行对优质客群的争夺。多家银行业人士在接受北京商报记者采访时也持有同样观点。

“低利率消费贷并不是所有的客群都能申请。”一位银行人士表示，“申请消费贷也有一定的门槛和条件，每个用户审批的利率和金额都不同，比如我行最低利率的消费贷产品只有资质较好的国企、央企用户才可以拿到。在吸引到这部分优质客群后，我们也会进一步做好相应的金融服务配套政策，争取将这些用户做成长尾用户。”

“一直以来，做好零售业务就是各家银行发力的重点，不过我们也是在疫情影响的这几年发现线上消费贷业务的优势。”一位股份制银行相关人士介绍称，“此前消费贷业务在我行零售业务中的占比并不是很高，在疫情影响下，各项贷款业务都出现了不同程度的下滑，而消费贷业务却出现了上涨，这是我们没有预料到的。”

谈及消费贷业务逆势增长的原因，上述股份制银行相关人士提到，“线上化是一个重要的原因，渠道和服务线上化之后，我行服务的客群也广泛了，下一步我们还会根据市场情况在利率、宣传方式上进一步加大力度，将优质用户吸引过来”。

北京商报记者实测发现，目前不少银行推出的消费贷业务都可以通过线上申请，且办理流程简便，以一家国有大行为例，在提交姓名、个人身份认证通过人脸识别后就可以获得审批额度；另一家股份制银行推出的消费贷产品，用户只要填写公积金缴纳城市、通过人脸识别就可以申请贷款，在申请后一分钟即可得到审批结果。

银行降低“姿态”推销贷款也让不少消费者直呼“太少见了”！“前两天接到多家银行电话说可以办理低息的消费贷款，不用去网点通过线上就可以申请，我准备‘货比三家’后尝试一下。”白领陈凯（化名）感慨称。

中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英指出，银行下调消费贷利率是降低利差，这样做的目的是为了给一些高净值用户提供比较优质的服务，未来为这些用户可以增加配套的理财、金融产品销售，留存长尾用户。

短期下调概率依旧存在

在减费让利金融支持实体经济的背景下，贷款利率下行是大势所趋，而贷款市场报价利率（LPR）也对贷款产品的定价有一定的导向作用。

今年以来，央行已接连两次下调LPR数据，今年1月，1年期LPR和5年期LPR曾同步下降，此后便连续3个月维持不变；直至5月，5年期LPR下降15个基点，1年期LPR维持不变。7月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年7月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%，与此前保持一致。对于后续LPR走向，业内多方也进行了预测，仍有下调空间。

同时，个人消费信贷市场也正在逐步恢复，7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行调查统计司司长阮健弘表示，上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。

对于消费贷利率走势，王红英分析，银行降低消费贷利率意在获得更大的市场份额。不过，目前消费贷利率打折是银行短期促销的行为，消费贷是建立在用户信用基础上的一种短期综合授信的行为，还是存在一定的风险溢价，从这个角度来说，短期下调的概率依旧存在，但长期下调的概率不大。

在周茂华看来，各家银行小额消费贷款占个人贷款比重存差异，占银行各项贷款不大。小额消费贷利率下调无疑会压低息差，但由于占各项贷款总额比重不大，同时考虑小额消费贷业务扩大，影响有限。

产业经济资深研究人士王剑辉表示，消费贷利率降低正是说明银行的资金成本正处于整体下降状态，在这个过程中，银行会选择把优惠活动让利给消费者，来增加自身的市场份额，短期利率下调的空间依旧存在。不过，目前，个人消费贷业务还处于增长的初期阶段，在这期间银行还需要控制风险，如果消费者过多使用消费贷造成个人信用风险，也相当于变相造成新的坏账来源。

北京商报记者宋亦桐

借钱应急首选0抵押、到账快的小额贷款产品微粒贷

借钱应急时，方便快捷的小额贷款产品成为很多人的首选，特别是0抵押、到账快的微粒贷更是受到很多小伙伴的认可。具体原因，小编认为有下面两点。

首先，线上操作更加简单方便

微粒贷提供7*24小时服务，急用钱随时都能线上借，官方入口就在微信服务或手Q钱包里，找到带“微粒贷”字样的图标，点进去跟着页面提示操作就可以了。除了无需抵押外，开通和使用微粒贷也无需任何担保，不用提交纸质资料，流程很简单。

上次小编急用钱，借完钱刚准备出门，还没走到电梯口就收到银行卡到账提醒了。所以说，这个小额贷款产品的到账速度让借钱应急更有保障。

其次，银行产品利率更透明

借钱应急时，正规可靠这个要求也不要忽视。像微粒贷这种银行小额贷款产品，利率透明，按日计息的方式也好算利息，用起来更踏实。而且，微粒贷还支持随借随还，用几天就付几天利息，除利息外也没其他手续费。

微粒贷还支持5、10、20月三种方式的分期，给借钱应急的小伙伴更灵活的选择。顺便说一下，微粒贷支持提前还款，没有违约金。

借钱应急，可以试试小额贷款产品微粒贷哦，有不清楚的地方可以去官方渠道咨询哦。