利息券、礼包齐飞！4%以下消费贷利率“常态化”，银行价格战背后暗藏玄机
“7.8折利率折扣券已经发放到您的账户中……”9月27日，家住北京的袁梦（化名）向北京商报记者表示，她最近收到了多条来自银行推荐消费贷产品利率折扣的短信，几年前消费贷利率还在5%以上，审核也比较严格，今年以来随着LPR不断调降，消费贷利率随之一降再降，也让她有了贷款的冲动。
北京商报记者注意到，在国庆小长假来临之际，多家银行针对消费贷推出了琳琅满目的优惠活动，相较C端个人客户来说，银行更多将目光放在了B端市场，意欲通过利息券、团办“白名单”等方式开拓优质客群。
图片来源：壹图网
折扣、优惠券齐上阵
“7.8折闪电贷利率折扣券已经发放到您的账户中。”袁梦最近收到了一条来自招商银行推送的短信，出于好奇她点开了借款界面，叠加折扣券后，她可以借到最高30万元的消费贷，年利率（单利）为3.95%。
不久之前，工商银行客户服务官方微信也发布海报宣传“重磅优惠！低至3.7%！工行个人信用贷款利率限时优惠”的政策，具体来看，从9月22日起至12月31日，申办工商银行个人信用贷款（工银融借）一年期享年化利率（单利）最低为3.7%，而在9月初这一利率值还在3.75%。
中信银行也在近期推出了“信秒贷秋日钜惠”团办活动，新老客户均可参与，单月团办新签约5户以上，可享受100元抵扣券+8折折扣券+200元话费，新客户折后利率最低为3.85%，老客户折后提款利率为4.05%。
谈及各家银行推出的消费贷优惠政策，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林在接受北京商报记者采访时表示，消费贷本身额度并不是很高，这些小额贷款信用违约风险较低，而当前银行业希望优化自身的信贷结构，而消费贷则是最佳突破口，所以各家银行都在争夺消费贷客户。
盘和林进一步表示，对于银行来说，消费贷客户是具备黏性的，所以银行之间需要通过低利率来稳定自身客源，扩展自己消费贷的业务。而另一方面，当前LPR呈现下行状态，所以银行在信贷定价上也有了更大的空间。9月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.65%。盘和林预计未来消费贷利率存在少量下行空间。
多家银行推出消费贷优惠政策，也让借款人有了更多选择，“货比三家”后袁梦选择了利率较低的银行。“因为我是这家银行的房贷客户，所以他们给的利率比其他银行都低，放款速度也非常快，在提交资料后1分钟就审批到了20万元的消费贷额度，提交借款申请后不到1分钟就已经入账，客户经理告诉我，若后续一年期LPR继续下调，消费贷的利率也会继续下调，这个政策对我来说是很大的优惠。”她说道。
C端B端齐发力
激发消费潜力离不开金融力量的支持，培育消费增长点，银行也拿出了实招。北京商报记者调查发现，除了通过各类优惠措施渗透C端市场外，各家银行也更偏爱“白名单”客户，意欲通过团办等方式开拓优质B端企业的职工客群。
北京商报记者从广发银行北京分行处获悉，为促进北京地区消费市场升级，该行已经制定了“E秒贷”全面推广方案，“E秒贷拼团贷”活动主要鼓励客户组团申请信用贷款，拼团越大，利率优惠越多。2022年四季度，该行还将进一步加大消费类信用贷款的考核力度，旨在更好地推进消费市场升级。
中信银行推出的“信秒贷秋日钜惠”团办活动准入要求中就明确提到，借款人应是白名单企业缴存公积金的正式员工；在京连续缴存12个月以上，单位调整不受影响；个人公积金缴存额不低于900元。“目前我行‘白名单’企业类型基本为国企、央企、事业单位、上市公司及其下属子公司，在‘白名单’企业内的客户都可以组团，组团人数达到5人可以享受最低3.85%利率的优惠。”该行某支行客户经理介绍称。
对于团办利率更加优惠的原因，上述客户经理坦言，“优质企业单位的员工可以形成组团效应，我们也希望尽可能多接触这些优质单位的客户”。
一位借款人也向北京商报记者表示，“正是因为公司在银行的‘白名单’内，所以我才拿到了3.95%利率的消费贷产品，其他不在‘白名单’的借款人有的利率在5.7%甚至7%以上”。
从多番动作可看出，银行通过各类手段加大消费贷利率优惠政策均是以“客群”展开，意在增加获客能力。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，部分银行利用节日假期扩大个人消费贷推广，通过降低消费贷利率，促进信贷需求增加，以量补价，增加盈利；同时，银行推动消费贷业务发展，优化信贷结构，推动信贷业务扩张。采取的团办、“白名单”方式也是希望薄利多销，以量补价，且有助于获客。
盘和林亦认为，团办对于银行来说是消费贷客户群体的扩展，对于银行来说是一条不错的渠道，利用B端客户的影响力，能够吸附更多的用户，所以B端团办企业消费贷对于银行来说是一个不错的突破口。
利用互联网平台增加获客面
降低消费贷利率、推出各类优惠措施可激发潜在消费需求。从上市银行半年报来看，消费贷已成为不少银行发力的重点。
在持续加大消费贷投放的力度之下，截至6月30日，农业银行个人消费贷款较上年末增长6.0%；建设银行个人消费贷款为2557.63亿元，较上年末增加227.84亿元，增幅9.78%；邮储银行个人消费贷款26991.75亿元，较上年末增加332.45亿元，增长1.25%。
中信银行在半年报中提到，个人消费贷款方面，坚持“自主场景、自主风控、自主产品”的发展原则，持续优化消费贷产品营销能力。截至2022年6月末，宁波银行零售贷款业务中，个人消费贷款占比达23.61%，个人住房贷款占比仅为4.55%。
在利率下行的同时，政策层面也在发力。国务院总理李克强7月29日主持召开国务院常务会议指出，推动消费继续成为经济主拉动力，加快线上线下消费融合。
“未来消费贷将随着消费市场的活跃而进一步放量，消费贷新增规模有望持续性反弹。”盘和林直言，银行扩容消费贷渠道，可以考虑通过电商和社交媒体来获客，利用互联网平台用户流量来增加消费贷的覆盖面，也可以向银行自身的在线银行导流，吸附流量。当前银行的消费贷款利率上对于用户来说具备吸引力，而互联网平台的消费金融利率普遍报价较高，银行应该注重线上消费贷渠道建设，以获取更多线上消费贷用户。
正如周茂华所言，随着国内经济活动恢复，就业和收入改善，消费者信心回暖，加之利率处于历年低位，有助于推动消费信贷需求回暖；同时，中长期我国巨大消费潜力释放是经济发展大趋势。
北京商报记者宋亦桐
北京朝阳发低门槛小额消费券，诸多街边小店将受益
新京报讯（记者陈鹏）6月6日10点，北京消费季大型促消费活动正式启动，北京消费券开抢。作为北京消费季的板块之一，朝阳区联合阿里巴巴、苏宁易购启动北京消费季“潮朝阳”活动，期间将有100多亿消费券面向社会投放。首期5000万政府投入的电子消费券6月6日上午10点支付宝开抢，苏宁易购100亿消费券同时上线支付宝，均面向全北京消费者发放。
资料显示，朝阳首期5000万电子消费券分为166万个通用消费券包，计划于6月6日、13日、20日分三次平均发放，每个消费券包30元，由3张消费满40减10元消费券组成。据了解，朝阳发放通用“小额券”，是为了合理设置使用门槛，扩大消费券受益范围。参与此次消费券活动的朝阳区商业企业中，超过50%是传统意义上的街边小店。
全国人大代表俞学文在全国两会期间表示，大面额消费券门槛较高无法惠及小店，建议地方政府在发放消费券时设置小额券并通过实名认证平台发放，提升消费券拉动能力。越来越多的地方政府，在发放消费券时会根据本地实际设置个性化的配置方案。
此外，苏宁易购也通过支付宝发放消费券，品类涵盖家电消费券、百货类消费券、家乐福消费券、苏宁帮客家政服务券等。
新京报记者陈鹏编辑赵泽校对何燕
「金卡行业热评13」小微企业免息券背后竟有“大来头”？
作者葛辛晶
C消费券开好头，B免息券随其后。5月21日开始，在银保监会指导下，三大政策性银行联合网商银行，向小微商家和个体工商户发放百亿贷款免息券，第一批免息券将在全国81个城市发放，有营业执照的小商家可领取。
那么，小微企业主应该如何领取免息券？据悉，有营业执照的小微企业主、个体户，可以在支付宝内搜索关键字“免息券”，进入领取页面。目前，免息券的发放主要针对通过网商贷信用风控评估，有贷款额度的用户。第一批每人可以领取2张，每张代表1万元贷款可以获得1个月免息权利。
【案例】
煎饼摊主小王有3万元网商贷贷款额度，受疫情影响，急需申请总额为3万元，偿付期限为3个月的小额贷款，用于采购物资、偿付租金，在领取免息券后，小王首月仅需支付1万元的贷款利息，减少了部分还款压力。
01免息券背后的“大来头”
政策提振消费市场讲究的是“组合拳”。在需求端，前期辐射广大C端用户的消费券一下子让市场沸腾起来，街头小巷似乎恢复了往日的“烟火气”。
5月8日，在国务院联防联控机制新闻发布会上，商务部副部长王炳南指出，据初步统计，在疫情发生以来，有28个省市、170多个地市统筹地方政府和社会资金，累计发放消费券达到190多亿元。
然而，消费券不是一剂百试百灵的“万能药”，许多地区的消费券往往还停留在大型连锁商户，难以覆盖到小区门口的煎饼店、小餐馆等小微商户、个体商户。如今一些早餐店、小餐馆店面内已是人去楼空，大门紧闭，卷帘门上贴着“欢迎招租”的小纸条。疫情之下，小微商户受影响最大，成为了最需要帮扶的对象之一。
小微企业贡献了全国80%的就业，是中国经济的毛细血管，也是复工复产、稳经济、稳就业的主力。因此，光是从“需求决定供给”的角度出发，并不足以实现全局性的提振作用，还需以“供给决定需求”，向小微企业精准“滴灌”，让政策发挥更全面的提振作用。
此次，全国首次大范围向小微企业和个体工商户发放的免息券，便是一个良好的“滴灌工具”。由“全国首次”可知，免息券的来头不小，光是网商银行一家民营银行显然是难以承担资产端如此大规模的免息（收益损失）压力，其背后必然有政策扶持和互联网运营两大优势在“撑腰”。
政策扶持，体现在其是在银保监会的指导下，由国家开发银行、进出口银行、农业发展银行三大政策性银行牵头，提供低成本资金。
3月13日，在国务院新闻发布会上，银保监会首席检查官杨丽平表示，鼓励政策性银行、商业银行加强与主要依靠互联网运营的民营银行的业务合作，为小微企业精准滴灌，提高复产小微企业的贷款可获得性。
4月30日，商务部新闻发言人高峰在商务部召开的新闻发布会上表示，商务部先后出台了一系列有针对性的政策措施，推动政策性金融机构加大支持力度，帮助中小微外贸企业应对疫情冲击。
互联网运营，则是说依托支付宝流量的网商银行所具备的线上化用户运营能力及覆盖范围。简而言之，网商银行在前端，提供引流平台，结合KYC（Kw，充分了解你的客户）原则，找到目标小微企业主、个体商户，政策性银行和商业银行在后端，给予转贷款，提供资金，最终以“无接触贷款”的形式实现精准滴灌，为其纾困解难，降低贷款成本。
02民营银行破局小微贷款服务难题
小微企业贷款是传统金融机构信贷服务的薄弱环节。根据中国人民银行的相关统计现实，小微企业平均在成立4年零4个月后第一次获得传统金融机构的贷款。但据有关部门统计,小微企业平均寿命却只有3年左右。很多小微企业还没等到贷款，就已经先一步而去。显然，传统融资手段的局限性很难适应当下小微企业的融资需求。
打破这一僵局的利器或在互联网系民营银行身上，它们大多走着差异化的发展道路，比如网商银行定位于“普惠金融、服务小微、服务三农”，根据其公布的年报显示，截至2019年末网商银行历史累计服务小微企业和小微经营者客户2087万户，户均余额3.1万元。
目前，全国范围内的个体经营户有6200多万家，由此可见，网商银行的小微覆盖面较广，这也使得网商银行获得世界银行集团和二十国集团（G20）旗下的“全球中小企业论坛”颁发的2019年度的“全球中小微企业银行奖”。
当然，为了有效解决小微企业贷款的“最后一公里”问题，政策性银行、商业银行也频频将橄榄枝抛向越来越多的民营银行，借以后者的互联网运营、大数据风控等实力技术，以转贷款、联合贷款等形式，在降低小微企业融资门槛的同时，亦推动“无接触贷款”服务，将一笔笔“救命钱”送到小微企业主的手机里。
众邦银行方面。5月中旬，国家开发银行湖北省分行与武汉众邦银行签订合作协议，双方就以转贷款方式支持小微企业项目正式达成合作。此次转贷款合作金额共计20亿元，预计将覆盖省内1800余家小微企业。在此前的4月30日，首批5亿元转贷款业务已经落地，惠及450余家小微企业。
微众银行方面。5月上旬，国家开发银行深圳市分行与微众银行举行签约仪式，双方就以“转贷款”方式支持小微企业项目正式达成合作。此次转贷款合作金额共计20亿元，预计将覆盖6000家小微企业，而早在4月17日，双方合作的首批贷款业务就已快速落地，首批合作金额4亿元，覆盖约1000家中小微企业。
国家开发银行深圳市分行行长张华国表示，此次合作国开行将发挥自身融资优势、产业客户优势与互联网银行的信息技术、科技优势有机结合，提升转贷金融服务覆盖率。同时，加强供应链金融合作，依靠互联网银行大数据风控技术，加强对产业链上民营小微企业线上贷款支持，进一步拓宽小微企业融资渠道，降低小微企业贷款成本。
据悉，该行旗下“微业贷”是国内第一个全线上、纯信用的企业流动资金贷款产品，目前已有30万家小微企业授信，累计发放贷款超2000亿元。
华瑞银行方面。3月上旬，进出口银行上海分行向上海华瑞银行发放1亿元小微企业银行转贷款，用于支持预计60余家批发和零售行业的小型和微型企业复工复产。
03新金融服务形式能否常态化发展
不管是消费券、免息券，还是无接触贷款，都是疫情下催生或推动的新型金融服务形式，在短期内达到了“雪中送炭”的效果。那么，这些形式是否能在未来实现常态化、可持续话的发展？
答案是肯定，但是使用方法则有所差异。一方面，消费券可以作为长期的政府宏观经济政策工具，精准投向低收入人群、低收入地区。如，4月30日，杭州市政府发放1000万元爱心扶贫消费券，定向用于湖北恩施州及贵州黔东南州山区农特产品的促销工作。另一方面，免息券的长期发放，更考验民营银行对小微商户经营情况的把控，即精准筛选出现金流短期紧张、业务发展大局尚可的小微企业，进行定向灌溉。再一方面，疫情之下，“无接触贷款”进一步推动金融与科技的融合、深化，亦像是金融服务实现跨越式发展的节点，为信贷服务带来新的发展空间。
疫情之下，多元化的金融服务相继推出，在为原本传统的业务注入新活力的同时，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。
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