识破套路贷猫腻！央行手把手教你算年化利率，再不怕被小网贷骗了

本文来源：时代财经作者：余思毅

“大多数人都被分期还款利息低给骗了，不告诉你真实年化利率都是耍流氓。”“央行这是造福金融小白，避免被骗。”3月最后一天，央行发布了一条公告，网友拍手叫好。

3月31日，央行在官方网站显眼位置挂出《中国人民银行公告〔2021〕第3号》规定“所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。”

公告规定从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等，同时还鼓励民间借贷参照公告执行。

公告还厘清了贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，同时还给出附件指导计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。

“明示贷款年化利率并明确利率及费用构成是优化信贷市场产品，防止过度借贷的重要手段。”中国社科院金融所金融科技室主任尹振涛4月1日接受时代财经采访时表示，“之前通过隐瞒，刻意等手段，诱导借贷的行为屡有发生，在规定的地方，执行规范化的信息披露十分有必要。”

对于央行贴出具体的IRR计算方式为贷款机构设立规范，一位不愿意透露姓名的资深财务人员对时代财经表示，把计算方式都贴出来了，堵死套路贷耍花招。

“一些消费贷、装修贷，表面上看名义利率很低，一年3%，其实是利息全部扣起，每月偿还本金，用IRR（内在收益率）一算利率就很高了。使用IRR计算方式能一目了然，看到实际资金成本有多高，减少争端。”

图片来源：图虫创意

慎防日月年利率，傻傻分不清

广州黄先生告诉时代财经，他曾经被一个小网贷“骗过”，“当时急着用钱，正好看到一个3.4%，没有仔细看后面，贷完才发现是月利率。”

一位不愿意透露姓名的资深财务人员称，虽然计算日利率、月利率、年化利率是基本常识，可是很多贷款业务员可能口头告诉消费者月费率乘以12就是年化利率。

除了月利率、日利率的数值较低，成为被某些贷款公司作为误导消费者的套路之外，只显示分期还款的低利息、刻意隐瞒年化利率，也是较常用的套路。

在银保监系统任职多年的北京看懂研究院研究员李凤文告诉时代财经，央行规定应当以明显的方式向借款人展示年化利率，重在维护金融消费者的知情权，让借款人清楚自己所借贷款的利率究竟是多少。避免一些借贷机构以较低的日利率、月利率来掩盖较高的年利率，对借款人进行误导和欺诈。

值得一提的是，此次公告第三条明确，“贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。”

尹振涛对时代财经指出，“当前互联网线上贷款及互联网消费贷款有短期和小额的特点，在明确年化利率的同时，把费用承担总额也同步明示，对短期小额产品而言，成本可担及利率限额同等重要。”

“应明示贷款年化利率，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用、等规定，对于治理先前贷款市场所存在的‘低月供’诱导、‘砍头息’陷阱、乱收费等乱象，规范相关机构的操作，保护金融消费者合法权益，维护贷款市场竞争秩序等具有积极意义。”北京市京师律师事务所律师孟博向时代财经指出。

IRR计算方式犹如“照妖镜”

关于利率的计算，公告在第四条中指引，“贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法（IRR），具体示例见附件。采用单利计算方法的，应说明是单利。”

时代财经整理出采用内部收益率法计算贷款年化利率示例。（如下图）

对于分期偿还类借贷产品利率的计算方式，业内也存在争议，有的采用是名义利率（APR），有的采用内部收益率（IRR），一般来说，IRR的标准更加严格。

据悉，IRR是一个收益率试算工具，是一个经过较为复杂的复利计算后得出的数值，不止考虑到了投资收益比，还考虑到了钱的时间价值。业内有个说法，IRR就好比“照妖镜”，不管什么产品，按照IRR公式一算，就能看出其中的猫腻。

苏筱芮对时代财经分析，公告标注了IRR方式来计算成本，并给出了一次还本付息、分期偿还两类方案，既能够统一贷款利率的计算方式，也为机构在后续实践中提供有效参照，但由于文件指出“贷款年化利率可采用复利或单利方法计算”，因此，后续机构是否会用IRR方式替代此前的APR方式进行披露仍有待观察。

对于监管对象是否执行，孟博律师则认为，公告对从事贷款业务的机构进行了明确，指出从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台，这一举措有助于加强对相关企业的监管，倒逼其落实主体责任。

李凤文还提到，对于存在问题突出的机构，金融管理部门应责令其限期纠正，对不按照要求进行整改的，应依法采取必要的监管措施。

但对于监管对象的范围，苏筱芮指出，公告称“从事贷款业务的机构”包括“为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台”或成监管洼地，部分互联网平台的贷款业务来源十分多样化，后续是否能够依规执行仍有待考量。

花呗借呗额度被砍了怎么看？年化14%贷款利率并不低 大把银行消费贷便宜太多

记者黄敏

最近，有不少网友在社交平台上反馈，自己的花呗额度被降低了，普遍被降到了2000元或3000元以下。这些被调额的网友大多是年轻网友，还有网友表示，由此前2.5万元的额度也被降至3000元。对此，该怎么看待?行业观察人士指出，花呗借呗中间利率大约在年化14%，这个渠道的贷款利率并不低，大把银行的类似消费贷的利率在年化6%左右，甚至更低，比支付宝上的借呗便宜一半还要多。同时，银行的产品和贷款流程更加正规、同时也不乏一些“纯线上操作”的快贷产品，申请流程非常简便。

支付宝“借呗”并不便宜

最高年化贷款利率21.9%

“按日计息，随借随还，同意服务协议查看你的可借额度。”支付宝“借呗”的额度从1000元到30万元不等，日利率为万分之2~万分之6，具体以页面显示为准。此外，“借呗”还有“随借随还”的功能，比如，你的日利率为万分之4，贷款1万元，则每日利息为4元，如果你借款10天，则利息共40元。

但如果我们将“借呗”的日息折合成年化利率来看，日利率万分之4相当于年利率14.6%，万分之2~万分之6，相当于是年利率7.3%~21.9%。而一些银行推出的小额消费类贷款产品，针对部分优质客户年利率最低可以低到4.6%左右，可见“借呗”的利率并不优惠!

事实上，如果你的资信状况良好，又有小额消费贷款的需求，可以了解银行的相关产品，与“借呗”这样的互联网贷款相比，银行的产品和贷款流程更加正规、利率较低，同时也不乏一些“纯线上操作”的快贷产品，申请流程非常简便。

多了解一点

银行信用贷款也很方便

那么，我们该怎样向银行借小额消费贷款呢?行业人士向《投资快报》记者表示，首推银行信用或消费类贷款。打开一家熟悉的银行官网，找到“个人金融”的贷款相关页面，就可以查看银行的主要贷款产品。

银行“贷款”页面上的产品较多，主要包括房贷、消费贷、经营贷，部分银行还推出了类似“借呗”的网贷产品。其中，消费类贷款指的是对消费者个人贷放的，用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款，包括各类专项消费贷款，如车贷、留学贷款、装修贷款等等根据担保方式的不同，还分为信用贷款、抵押贷款、他人担保等。

许多银行的小额消费贷款属于纯信用贷款，最高贷款金额通常在30万元以上，贷款期限通常在1~5年，可以进行全程的线上审批，而且审批速度最快仅需3~5分钟，当天即可放款，和支付宝“借呗”在申请流程上差别不大，只是银行贷款需要通过该行的手机银行APP或网上银行进行申请。申请成功后，可自主提现，钱款将直接打到申请人的关联银行卡上。

总之，银行消费类贷款：受政策影响部分银行把消费类贷款最高金额单笔压缩至30万以下，此类银行业务年化利率在5%～6%之间，利率比较低，一般为1～3年的等额本息/等额本金/先息后本等还款方式。对借款人征信、负债均有严格要求。但是，此类产品要求借款人工作稳定，对公积金缴存基数和个人缴纳金额都有要求。公积金缴存满两年，无断缴记录。比如民生银行、邮储等均有此类产品。

另外，如果你需要申请更高额度(比如100万元以上)的贷款，那么银行信贷审核的要求就会进行相应的提升，通常需要亲自到线下网点办理，以及提供抵押物或资产证明等。

举例而言，中国银行的“中银E贷”、浦发银行的“浦银点贷”等，便是这类免担保、纯信用的网贷产品，贷款金额最高达30万元，贷款期限最长可达5年，其申请的速度非常快，可以做到“从申请到贷款到账全流程3~5分钟完成”，无需往返银行网点、无需提供纸质资料，在线填写基本信息并回答是非题即可完成申请。

银行消费类贷款

其次，银行消费类贷款：此类产品为1类产品的补充，不仅仅接受缴纳有公积金的客户，可户名下有按揭房、寿险保单的客户。要求借款人按揭和保单缴费年限满足一定要求，征信负债严格。单笔额度最高50万，年化利率8%～15.4%还款方式一般为3到4年等额本息。平安银行、中国银行均有此类产品。推荐客群：满足公积金、寿险保单、按揭房之一的上班或者自己做生意的法人客户。

消费金融公司和信保公司类产品非银行业务，与支付宝的花呗借呗相似，暂不做介绍，此类产品利率均比较高，不推荐。

还有一类值得一提，税金贷。此类产品只针对于名下有企业，且企业成立满两年，有持续纳税。对纳税评级、纳税金额、征信均有要求。年化利率一般为4.35%～8%单笔金额一般不超过200万，可叠加多笔。还款方式一般为先息后本/利随本清。还款期一般为1年。建行、农行、西安银行均有此类产品。推荐客群：满足纳税要求的企业法人客户。

申请需要什么条件

如果仅仅是申请30万元以下的小额消费贷款，需要满足什么条件呢?

虽然申请流程相对比较简便，但银行推出的“网贷”也并非人人都可申请。如以上提到的浦银点贷，申请需要满足以下几个条件：

(1)年龄在18(含)-60(含)周岁之间

(2)具有中华人民共和国国籍

(3)通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询无不良记录

(4)不得为借款行关系人

(5)借款行要求的其他条件。

在实际申请的过程中，申请者还需要填写“紧急联系人”及其手机号才可进入申请流程，紧急联系人不能填写本人，手机号也不能与申请人一致。填写后，银行系统会发送一条短信到紧急联系人的手机上，告知对方“正在办理贷款申请业务”，需要紧急联系人将短信验证码告知申请者，才可继续完成申请。

再来看建行的“快贷”，产品中指明的贷款对象为“信用良好的建行个人客户，只要在建行办理业务(如存钱，购买理财、国债、基金等，贷款，代发工资等)，都可能获得额度，且办理业务越多，额度越高。”

实际申请时，如果申请人在建行存款或办理的业务较少，会显示“暂无额度”，如果要获得额度，可以通过3个方法：

(1)成为建行的住房贷款客户

(2)提供房产抵押或其他有效担保，或联系建行个贷中心办理其他贷款服务

(3)在建行办理更多存款，理财业务。

总结来看，如果要申请银行小额消费贷款，首先必须保证自己的资信情况良好，个人信用没有不良记录，其次，还要选择有存款和业务往来的银行，比如办理房贷所在的银行、工资卡所在银行、存款和理财账户金额较多的银行等。这样不仅更有可能申请成功，还更可能拿到较高额度，或是更优惠的利率。

贷款的成本有多少

在贷款利率方面，银行一般不会公布各产品的利率，不过，通过关注银行微信公众号、网站等官方平台，可以了解近期的利率优惠活动。

优惠利率并不对所有的银行客户一视同仁，通常资信条件越好的客户，利率也越低。对于信用记录中有污点，或是收入来源不稳定的客户，银行会提升利率，或者降低贷款额度。

此外，与贷款成本有关的，还包括还款方式。银行小额消费贷款会根据产品的不同，提供不同的还款方式。主要有以下几种还款方式。

一种是许多网贷产品采用的“随借随还”，贷款利息按实际使用天数计息。计息公式：使用金额×使用实际天数×日利率，其中：日利率=年利率/360。如果借款人使用资金的时间较短，这种“用多少天就付多少天利息”的方式无疑可以节省利息成本。

另一种是等额本金、等额本息方式还款，计息规则同商业住房贷款，每月还款日系统自动扣划当月应还本金与利息。这种方式不支持提前还款，一般贷款期限较长的产品会采取这种还款方式。

此外，还有一些产品提供“按月付息、一次性还本”的方式，可分次支用，按实际使用天数计息，每月还款日系统自动扣划当月应还利息，到期还本付息。由于每月只需支付利息，这种方式适合借款期间资金压力较大的借款者。

年底或有惊喜

银行消费贷利率走低

记者观察到，随着年底各类商场线上线下促销不断，各大银行抓住消费者需求，顺势推出各种低利率的消费贷款，助力清空购物车。

今年由于疫情的影响，居民消费欲望受到抑制。各银行降低消费贷利率，为居民解决资金周转的压力。目前，消费贷利率优惠还在延续，甚至有些银行还推出更低利率的消费贷款促进消费。

据了解，招商银行闪电贷即将迎来6周岁生日，即日起至明年1月8日，首次成功建额客户，即可在2021年1月18日—22日期间，享年利率低至7折优惠，东莞客户更可专享年化利率低至3.96%。据介绍，招行闪电贷是纯信用，无抵押的消费贷款，额度最高20万，快至60秒放款。

近日，小周新房装修得差不多了，到了购买家私家电的阶段，但手头资金紧张，于是尝试借消费贷。通过了解，他决定在建行手机银行借快贷，由于他是公务员，又在建行发的工资，快贷年利率优惠至4.35%，而且一年到期付本息。建行快贷的特点是根据不同的人贷款额度、贷款利率不同。他了解到，中行“中银贷”年利率4%，但每月还息，一年到期还本，实际和建行的利率差不多。于是就直接在工资发放银行贷款10万元。

不过，值得注意的是，岁末年初是网络贷款诈骗高发期，骗子利用群众年关将至、资金短缺的机会，通过手机短信、QQ群、微信群、网站等途径发布“无抵押、无担保、放款快”等贷款信息，广泛猎取侵害对象。因此，普通消费者在需要资金周转需求时，尽量通过银行等国家正规金融机构申请贷款，降低贷款的风险。银行、正规的贷款公司不会要求借款人在申请贷款前就提前支付“保证金”“手续费”“保险费”“服务费”等各种费用。被各种理由要求汇款的，一定要谨慎，更不可轻易给对方转款，防止上当受骗。

消费贷“降价”！多家银行推出让利活动，年利率降至4%以下

记者调研发现，当前多家银行推出消费贷业务让利活动，部分银行消费贷年利率已降至4%以下。

专家认为，大力发展消费信贷有助于稳增长、稳消费，个人消费贷款利率下调将成为趋势。

消费贷“降价”

近期，随着需求逐步回暖以及各类促消费政策落地实施，多家银行顺势发力个人消费类贷款，不断推出优惠活动，部分银行消费贷款年化利率已经降至4%以下。

北京地区某大行贷款经理介绍，该行针对信用良好的老客户发放的信用贷款年化利率是3.85%起，贷款应用于合法个人消费用途，额度最高可达20万元，且全程线上审批。

“近期从我行申请消费贷活动较多，叠加活动期间发放的优惠券，消费贷款利率可低至3.95%。”北京地区某股份行贷款经理介绍，该产品还可以先息后本、提前还款，最大限度为客户带来优惠，此外还推出了抽奖活动。

与此同时，贷款中介也活跃起来。北京白领小李表示，近期已经多次接到贷款中介推销电话。“最近好几个贷款中介推销的股份行或城商行个人信用类贷款年化利率在3.4%-3.6%，确实比之前降低了，但需另缴手续费。贷款可以用于装修、购买家电，而且无需抵押，只用提供社保、公积金等证明就可以获得授信。”

随着居民消费需求逐步释放，消费贷也迎来反弹。人民银行日前公布的上半年金融数据显示，上半年住户短期贷款增加6209亿元。东方金诚首席宏观分析师王青表示，随着疫情缓和，居民消费、经营活动有所恢复，加之监管层要求加大对个体工商户的金融支持力度，6月以消费贷和经营贷为主的居民短贷同比多增782亿元，多增规模较上月进一步扩大。

做好贷后管理

专家认为，消费贷款“降价”是商业银行助力稳消费的举措，同时也是看好消费金融市场的体现。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天认为，当前银行需要加大贷款投放力度。消费贷的特点是小额、分散，与其他贷款类型相比风险相对可控。此外，今年以来资本市场避险情绪上升，居民储蓄存款倾向增加，银行在负债端的成本有望持续降低，资产端定价由此具有更多调整空间。

“大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长有益。

需要提醒的是，今年以来，监管部门多次提及“加大信贷投放力度”。近期随着消费贷利率降低，更要防止资金流入政策限制或者禁止性领域。

对于如何做好消费贷款贷后管理的监管工作，曾刚表示，首先是持牌经营，必须要持有相应的牌照；其次是严格的准入管理，必须要考虑产品准入上的适当性；再者是在营销过程中要提高透明度，禁止过度诱导消费者，同时设定一定的准入门槛，推动定价合理化、透明化，以保障消费者利益。

编辑：于红波