银行小额贷款审核趋严 首套房贷款优惠利率或缩减至9.5折

对于年轻人来说，银行小额贷款可谓是生活消费中的一大利器。事实上，相比其他机构的类似产品，人们选择银行小额贷款的概率会更大。不仅安全，贷款利率也很划算。然而，如今想申请小额贷款却不那么容易了。

市民王先生是一位招行工资代发客户，但最近却犯起了愁。去年在招行办理的小额贷款，审核和放款速度都挺快。但今年初想办同样的贷款，却没有像去年那样顺利，银行要求提供审核的东西多了。王先生表示，这款贷款产品最大的优点是可以随借随还，贷款利率也挺合理。而现在不一定能办下来，其他行里类似的贷款产品也都有一定的审核标准，或是针对某一类客户开放。

记者致电招行杭州某支行了解到，小额贷款产品申请的成功率，受多个条件的约束。工资代发客户、理财客户、事业单位员工或公务员等征信良好的人群，申请小额贷款的概率会更大。分析人士称，日前央行接连上调常备借贷便利(SLF)利率和7天、14天、28天逆回购中标利率，央行此举被外界理解为“政策性加息”。银行为均衡发展个人消费贷和个人经营贷款，将优化贷款结构和提升资产质量，必要时会对部分相关产品做出调整的。

除了小额贷款，办理房贷的难度也在增大。日前媒体曾报道杭州有银行上调首套房贷款优惠利率的消息，购房的成本变得更大了。记者从各大银行求证了解到，杭州首套住房房贷利率优惠多为9折和9.5折。中信银行、杭州银行、中国银行首套房贷利率优惠为9折，邮储银行、兴业银行、农业银行最低9.5折，其中农业银行据贷款具体情况给予9折，工行方面则没有作出调整。

业内相关人士表示，为积极防范“首付贷”、投机投资炒房等行为，银行加强了对客户首付资金来源、购房资质等的准入审核。对于辖属部分房价上涨过快的城市，由分行根据当地房地产市场变化情况和政策要求，适时提高首付比例和贷款利率，合理控制住房贷款的投放节奏，保障住房信贷市场的平稳有序运行。同时受到限购限贷政策影响，房地产成交量较2016年同期有较大幅度下降，预计2017年分行住房贷款业务会有较大幅度的下降。信贷规模收缩的可能性会增大，未来杭州首套房贷款利率缩减至9.5折的银行也可能会越来越多。

银行99%的拒贷，都是因为这10个原因？

急需一笔资金周转，满怀希望到银行申请贷款，结果却是“拒贷”。

你一头雾水，询问银行贷款客户经理拒贷理由，他却只说你的贷款资质不符合银行规定。

你更加迷茫了，然后又听别人说去银行申请贷款得“找关系”，你一筹莫展，甚至对银行产生了莫大的抵触情绪和偏见。

银行客户经理的回复确实有些敷衍，不过也是没有办法的事情。

他们这么做有两个原因：一是，因为大多数贷款申请人不具备相应的贷款常识，解释起来很容易延伸出来更多问题；二是，客户已经被拒贷，就不是自己的客群，再做纠缠只是浪费时间。

可是，普通的贷款申请人总是希望能够了解自己被银行拒贷的具体原因，即使当下申请贷款无望，也希望在未来再次申请贷款时可以规避掉相关问题。

而本文就是将常见的银行拒贷原因进行整理和分析，方便我们普通贷款申请人了解，也许可以从中学习到一些基础贷款知识，避免未来贷款过程中规避相关问题。

原因一：基础贷款资质太差银行的信贷产品对贷款申请人的条件最为清晰，也最为严格，小额贷款公司与互联网金融平台逐渐向下兼容贷款申请人的贷款资质。

但是只要是持牌的正规贷款机构，哪怕风控尺度再大，它也是有明确限制条件的。

比如常见生活轨迹证明：户籍、年龄、社保、公积金、商业保险、个税、按揭贷款记录、动产证明、工作证明、银行流水、线上消费记录、信用卡、常用通讯号码等等。

如果贷款申请人具备以上的三项以上资质，就有极大的可能在银行申请贷款，至少个人信用贷款；那么如果贷款申请人仅仅具备两项或者两项以下的资质条件，那么很有可能只能通过互联网金融平台申请个人消费类贷款了。

那么，贷款申请人基础资质差的时候，再向风控条件严苛的贷款机构申请贷款，被拒贷的概率就会大增。

原因二：负债率过高负债率一直都是贷款机构衡量贷款申请人还款能力的最重要指标，如果贷款申请人负债率过高，都有极大可能会被贷款机构直接拒贷。

一般情况下，评估贷款申请人的负债率有两个因素。

一是信用卡负债率，以银行的房产抵押贷款举例，一般要求贷款申请人信用卡负债率不高于50%，即：所用信用卡的当前使用额度÷所信用卡总额度×100%＜50%。

二是负债收入比，再以银行房产抵押贷款举例，有些银行要求贷款申请人的月收入可以覆盖掉所有月供金额，如果满足不了这个条件，被拒贷几乎是铁板钉钉的。

原因三：贷款笔数太多，尤其是网贷笔数太多其实这也是衡量贷款申请人负债情况的一个指标，只是主要以征信记录为主，太过具象化，单独摘出来，大家容易理解一些。

如果贷款申请人名下在还的贷款太多，尤其是各种网贷和互联网消费金融贷款，那么就很能说明贷款申请人在当下有以贷养贷的嫌疑，进而可以推断出相应的风险，被拒贷也就可以想象了。

原因四：机构查询次数太多信用报告中机构查询记录，我们贷款从业者也叫“硬查询”记录，其中详细地记录着贷款申请人贷款申请记录和信用卡申请记录。

这些记录醒目地提醒着贷款机构，贷款申请人当前正在四处申请贷款，而且好像还没成功。

如果咱们把贷款机构比作朋友，你这朋友看你四处向别人借钱，别人还不借给你，你说他会怎么想呢？

不同的贷款机构对于机构查询次数的要求是不同的，比如有些要求3个月内不能超过4次，有些要求三个月内不能超过12次，但毋庸置疑的是只要贷款申请人超过规定的次数肯定是会被拒贷的。

原因五：严重逾期记录或者信用白户因为征信问题被贷款机构直接拒贷的情形是最常见的。

如果贷款申请人因为两年内的逾期记录成为“征信黑户”或者上了贷款机构的“黑名单”几乎无解，百分之百会被拒贷。

还有另外一种情形，当前逾期也是会被百分之百拒贷。如果逾期时间短，且有能力解决掉当前逾期，最好是将逾期欠款结清后再做申请。

而信用白户，即信用报告没有有效的征信还贷还款记录，即信用记录空白，都会被视为“白户”，贷款机构是无法评估风险的，拒贷也是大概率的事情。

原因六：行业限制这一条常常被一些刚入行的贷款经理所忽略，更别说普通的贷款申请人能了解多少了。

行业限制一直存在于大多数贷款产品之中，尤其是房产抵押贷款。贷款机构不同贷款产品不同，对于行业限制也略有差异，但基本跑不出以上这些行业的范畴。

常见的限制行业有：金融行业、房地产行业、娱乐行业、安保等高风险行业、煤炭冶金等高污染行业、钢贸等产能过剩行业。

原因七：违法犯罪记录或行政处罚记录两种情形，一种贷款申请人本身有重大违法犯罪记录，或者当前在执行的行政处罚记录，基本上都会被拒贷；另外一种是贷款申请人关联的企业存在重大经济纠纷或被执行人记录，也都会被贷款机构直接拒贷。

原因八：抵押物不符合贷款机构规定抵押房产不符合基本要求的，比如类别、用途、位置、面积、房龄、居住权等条件不满足贷款机构基本要求时，一般情况下都会被拒贷。

原因九：贷款用途违规这种情况常发生于房产抵押贷款申请过程中。

贷款申请人在银行面签时常常嘴唇秃噜将贷款用途描述为购房、投资、理财等等，基本上都会被当场拒贷。

房产抵押消费贷款是用于消费的，房产抵押经营贷款是用于企业经营的，切记切记。

原因十：申请资料虚假或不符合要求部分贷款申请人因为无法提供相关资料，或是嫌麻烦填报虚假的电话号码、公司名称等信息，被贷款机构电核后发现造假会直接拒贷。

而另一部分是因为提供不了完整的资料不符合贷款机构要求而被拒贷的。

所以在申请贷款前尽量做好资料准备，节约时间的同时提高效率和成功率。

贷款圈子里有个说法，拒贷理由上百个，批贷理由只有一个，而这一个理由就是贷款申请人符合条件！

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小贷服务指南：贷款机构终极评测

“融资快，找小贷”。随着贷款理念融入人们的日常生活，小额贷款也成为中小企业、工商个体户及个人盘活资金的重要途径。据了解，面对日益增长的小额贷款需求，P2P网络贷款平台凶猛飙升，民营小额贷款企业在去年年末剧增到8791家，向来高冷的银行“屈尊纡贵”地开设了小额贷款业务，而新兴民营银行的出现，更是受到媒体和社会的广泛关注。

面对纷杂的小额贷款市场，贷款客户更加难以选择。今天让我们从贷款成功率、放款速度以及安全性等方面入手，看看选择哪一种贷款服务更划算，哪一家贷款企业更安全。

【1】普通商业银行

代表：平安小贷

贷款成功率★★★

较之于大额贷款，银行小贷服务风险大、回报低、操作成本高。所以商业银行对客户质量的把控十分严格。抵押物越少，对申请人的收入状况或经营状况要求越严格。所以，想要在银行成功贷款，难度相对较大。

放款速度★★

对于银行而言，贷款数额与放款速度不直接相关。也就是说，无论一笔贷款是2000万还是20万，流程的繁琐程度几乎一样，因而放款比较缓慢。

安全性★★★★★

由于有抵押和资产的层层要求，申请人经过了严格筛选。而银行本身资金来源充足，对于借贷双方，安全性无需担忧。

【2】新兴民营银行

代表：微众银行

贷款成功率★★★

由于基于人脸识别的远程开户系统尚未得到央行等监管部门的放行，目前民营银行还需通过征信系统对用户质量进行筛选。例如微众银行只面向其白名单中的用户进行放款，所以如果申请人想要贷款，还得恰好存在于其白名单中。

放款速度★★★★★

民营银行发挥互联网的优势，全程在线申请、审批，放款速度非常快，相较于传统商业银行具有先天优势。

安全性★★★★

民营银行具有银行属性，又兼具民营企业的灵活性，对于借款方来说安全性较高。但由于民营银行还处于萌芽状态，在风险控制方面有一定的不确定性，有待于市场的进一步检验。

【3】民营信贷服务

代表：中安信业

贷款成功率★★★★★

银行轻视对中小企业与个人的授信，直接导致这一群体的资金需求得不到满足。无需抵押保证和资产保证的民营信贷企业则填补了这一缺口。

例如中安信业小额贷款，凭借良好的风控技术和审核技术，降低了申请人的申请门槛。并且利用网络提供贷款业务，申请手续、审批环节得到进一步简化，较好地提高了申请人的贷款体验。

放款速度★★★★

由于资金规模和技术水平不同，小贷机构的放款速度参差不齐。大型贷款机构资金充足，审核技术完备，能够做到“最快当天放款”。不过市面上还存在一些贷款中介机构，良莠不齐，放款速度得不到保障。

安全性★★★★

大型贷款机构风控体系完备，资本金充足，对于借贷双方都是有力的保障。以中安信业为例，具备十余年的风控经验，与多家商业银行开展合作，安全性自然较高。而一些小贷公司具有高利贷公司性质，缺乏经营资质和风控体系，对借贷双方都有着很高风险。

【4】P2P网络贷款

代表：人人贷

贷款成功率★★★★★

P2P网络贷款兼具互联网和金融两大行业的特性，以互联网为依托，疏解了传统金融机构流程繁琐的弊端，有效地降低了申请门槛。

放款速度★★★

P2P网贷公司以投资者的闲置资金为来源，无需繁琐手续即可借出，理论上讲放款速度较快。但由于P2P贷款需要借款标的满标后才能放款，从申请到放款往往要数天时间，较难满足急用钱的用户。此外，由于平台知名度及用户信誉度的影响，借款标的有流标的风险。

安全性★★

安全性一直是P2P网贷行业的弊病。据报道，截止2015年5月，在P2P网贷平台剧增的背后，跑路平台也达到661家。对于贷款用户，在不正规的P2P平台上，不仅无法借款，甚至还可能造成损失。所以，选择正规的P2P平台非常重要。

通过贷款成功率、放款速度以及安全性等重要指标的对比，相信大家对不同类型小贷机构的优劣都有了自己的判断，也能根据自身条件选择对应小贷企业，比如自身条件过硬又对放款速度要求不高的客户可以优先考虑银行小贷业务抗风险能力较强的则可以考虑选择P2P网络贷款而需求急迫又希望稳妥的用户，则可以考虑通过大型贷款机构满足自身的资金需求。

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