小额贷款怎么贷？需要准备哪些手续呢？

互联网贷款的风靡，但是有很多服务平台诈骗，并且对贷款服务平台的印像有点儿不可靠，这促使互联网贷款的发展趋势发生了这一问题。为处理这一难题，近些年，好几个服务平台持续提升，贷款人仍没法掌握什么服务平台是靠谱的，那麼小额贷款如何贷呢?那麼小额贷款必须提前准备什么办理手续呢?为了更好地协助大伙儿更强的了解，使我们了解下边使我们详尽地来了解一下。

一、小额贷款如何贷

1、由借款者向开设小额贷款的银行营业网点明确提出申请。在申请时，借款者要带上身份证件、住址证明、平稳的收益来源于证实等相关资料，如果是商家还必须带上企业营业执照。

2、银行接到贷款者的申请后，对贷款者开展审批

3、根据银行的审批、审核根据后，与银行签署贷款合同书。

4、银行下款，贷款者取得成功取得贷款。

二、小额贷款必须提前准备什么办理手续呢

申请小额贷款必须材料以下：

1.本人身份证件。合理二代身份证、所在地暂住证、家中户口簿、结婚证书等。

2.平稳住址证明。房产租赁合同书，水电工程交纳单，物业管理服务等有关证实。

3.收益来源于证实。银行近六个月的帐户流水单，企业雇佣劳动合同书等。

4.个人征信情况。可立即在征信查询查看并免费下载个人征信报告汇报，递交给银行工作员。

总的来说，根据之上的內容我们可以了解小额贷款必须申请人向银行递交申请和相关资料，以后等候银行审批，审核通过以后便是签合同了，最终等候下款。全部步骤也是较为简洁明了的，也很清楚，大伙儿依照规定开展就可以了。一般来说，申请小额贷款是必须准备好身份证件，个人收入证明，资信证明等一些材料的。假如你也有别的有关难题，都能够来了解大家。

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贷款审核以及技巧，轻轻下款

信贷机构在贷款的审查和审批阶段一般会安排审查岗进行初审后再上审贷会进行评审，在初审阶段，审查岗除对借款人资料进行审查外，都会安排一个电核程序。本文将结合实践中的经验和体会，对初审要点及电核技巧进行简单介绍，希望能对您的工作提供帮助。

一、贷款初审要点

信贷业务是流程性非常强的工作，信贷业务部门完成前期的贷款申请和受理、实地调查之后，就进入了贷款的审查和审批阶段。在贷款审查和审批阶段，信贷机构一般会设置专门的审查岗对借款人资料进行初审，初审完成后才会上审贷会进行审议。（此为一般流程设计，基于不同业务品种，不同公司可能会有一定差别）

就初审而言，以小贷公司为例，前期的贷款申请和受理、实地调查由业务部负责完成，按照业务流程，业务部完成贷前实地调查后，业务部负责人在信贷系统中将贷款提交给审查岗审查时需要将应将纸质文档资料及影像资料同时移交给审查岗，由审查岗先对借款人资料及情况进行初审。审查岗应对借款人资料的合规性、真实性和完整性等进行审查，这是非常重要的一步，审查岗的工作人员必须认真对待。

审查岗审查的重点主要包括：

（一）审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整，申请表、借款合同等填写是否符合规范；

不同类型的产品需要客户提供的资料是不一样的，作为审查岗需要根据不同产品的要求，审查借款人的资料是否齐全和完整。对于申请表及借款合同等需要借款人填写和签字的文件，需要查看填写是否符合公司要球，字迹是否清晰可辨，签名是否有遗漏等。

（二）准入条件审查

审查岗需要根据公司对不同产品的要求审查借款人是否符合公司的准入条件，其中需要关注的重点：确认借款人身份真实性、行业是否属于限制性、禁止性行业，是否是本公司禁入的行业、贷款项目是否有政策性、合规性风险、年龄是否符合准入条件、行业是否是准入行业、是否有不良信用记录、社会信誉、道德品行等方面是否良好、是否有明确的借款用途，用途是否合理合法、户籍是否符合条件、产品要求的其他条件等。

例如，我们在做全款车抵押业务时，客户准入条件如下：

附1：全款车抵押业务准入条件

1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人

2、信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源；

3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地户口，外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作；

5、借款人是车辆的所有权人；

6、车辆牌照是本地牌照；

7、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；

8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；

9、购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。

注：以上准入条件供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构

可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附2：禁止进件（不予受理）的情形

1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；

2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；

3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；

4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担

保人收入证明等；

5、有不良信用记录的；

6、车辆属于发生过重大事故车辆；

7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；

8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；

9、其他情形。

注：以上情形供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根

据自己的情况在上述基础上进行调整。

（三）审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认；

（四）审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及担保人的担保能力等；

（五）审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，管户信贷员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实，是否按照公司业务流程操作。

如果发现其中有不符合条件的地方应该退回给信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷处理。

二、关于电核

审查岗在对借款人资料进行初审时，对每笔贷款都应通过电话方式就贷款申请和调查基本信息与借款人、借款人家属、保证人等进行核实，这个核实过程在业内一般称呼为电核。除电核外，为防范员工道德风险，审查岗除电核外，还需对一定比例的业务进行进行现场审查，公司应制定抽查业务的选取规则，基本原则是不能由信贷员推荐，可采取随机抽取及决策人指定相结合的方式来确定，但需要确保在一定期限内审查范围能覆盖所有信贷员。在现场审查过程中，应重点解决疑问所在，关注经营项目的真实性、贷款用途的合理性及真实性，以及经营数据的准确性。

（一）电核之前先网核

审查岗在电核之前，应当在对业务部门转交过来的材料进行审查的基础上，先进行网核，主要方式包括根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字进行百度、GOOGLE进行搜索，比如姓名+判决，姓名+逾期，姓名+黑名单，姓名+借贷，姓名+公司名称，姓名+纠纷，公司及关联公司名称，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名单，姓名+地域+借贷，姓名+职务简称，手机号码等；查询借款人的企业网站、个人网站、企业博客、个人博客、企业微博、个人微博（如果有）、查询国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”，网址：、

各省、市级工商局网站、信用网全国组织机构代码管理中心、网址：

、

最高人民法院“全国法院被执行人信息查询系统”，网址：

高标签]最高人民法院“全国法院失信被执行人名单信息查询系统”、网址：

、

全国公民身份证号码查询服务中心，网址：、

最高人民法院“中国裁判文书网”【限于裁判文书】网址：。

其他网站略。

（二）电核要点及注意事项

1、电核对象及话术

◆电核借款人

借款人相关资料中的信息及初审中发现的问题都可以询问，比如借款人姓名、家庭成员情况

（配偶、父母、子女名字及情况）、是否认识联系人、借款用途、收入情况、家庭住址、资产

情况、负债情况、担保情况、电话号码、所在单位周边都有什么建筑物等。

【基本话术】

您好，请问是张某某先生吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您在本公司的贷款申请已经提

交到我部门，我现在有些相关问题需要跟您做进一步的核实。

请问，您申请的额度是多少？这笔贷款的用途是什么？您目前在哪个单位工作？您目前的月收入是多少？您认识刘某某（所留联系人）吗？刘某某和您是什么关系？您跟我介绍一下您拥有房产

（车辆）的情况？介绍一下您的负债情况？介绍一下您的主要上下游客户？（其余问题略）

注：在电核时除了要问一些基础问题之外，一定要结合前期审查（包括网核）中发现的疑点和

问题进行询问。

例如，我们在被执行人信息查询平台上发现客户有未披露的被执行信息，可以在电核时询问。

问：您认识刘某某（申请执行人）吗？看借款人是否如实披露，如其如实披露，则问其在提交资料时为何隐瞒该情况？如果其说不认识，我们则就查询到的被执行信息向其询问，例如可以这样问：我们查询到，刘某某在北京市朝阳区法院以您为被申请人提起了强制执行，案号为××××××，该案件的被执行人是不是您？您对此如何解释？另外，如果我们在网核时通过在线查询工商信息发现借款人（自然人）疑似在某公司是股东，

并且担任法定代表人，但借款人未披露，可在电核时询问：

问：您除了是某某公司的股东外，是否还投资了其他公司或担任其他公司的法定代表人？

◆电核家属

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在有相关问题需要跟您做一些核实。

张某某和您的关系？答：是我儿子。您知道他目前的居住地址吗（具体到门牌号）？您儿子目前的居住地是他自己购买的还是租住的？您儿子目前的婚姻状况如何？如已婚，可以询问子女情况，在哪上学等情况？您知道他的工作情况吗？方便说一下他的公司名称及地址吗？他在公司工作多久了？您听说过他近期在做什么生意吗？（根据借款人所填借款用途侧面进行询问）如果借款人是外地人，需询问来本地区的时间？

如果是借款人配偶，还要问其是否知道该笔贷款，是否了解贷款用途，对贷款是否支持等问题。

◆电核单位及同事时

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。

审查人员可核实公司名称和地址、公司经营年限和主营业务、员工人数、行业情况；借款人在单位入职年限、担任职务、收入情况等情况。

◆电核朋友时

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。

张某某和您是什么关系？你们认识多长时间了？借款人的家庭及婚姻状况？已婚问下配偶及子女状况？借款人从事什么职业？借款人的资产状况？借款人有什么兴趣爱好？与借款人有

无经济往来（是否做生意、是否合作伙伴、有无资金拆借等）。

（电核上下游等略，在具体业务中，信贷机构应当根据具体的业务品种的不同有不同的电核重点，比如房贷和车贷要重点核实房和车的情况）

2、其他注意事项

◆注意提问方式

提问方式可以分为封闭式和开放式两种基本提问方式，审查岗应当结合客户提交的资料、网核的情况采用适当的方式对借款人进行电核。

就封闭式提问而言，这类问题客户只能回答“是”或“不是”。例如：您是张某某先生吗？你是某某公司的法定代表人吗？您的父亲是不是叫张三？您是在某某公司工作吗？您在某某公司是担任工程师职位吗？对于此类问题，借款人只能回答是或者不是，客户容易配合，不容易引起借款人的反感，借款人的配合程度一般较高。但需要注意的是，这类提问除结合客户提供的资料和信息外，还要有效利用我们通过网核或其他渠道获得的信息对客户进行询问。由于这类提问由于在问题中已经附带一定信息，借款人可以在问题中获取一定的信息，有一定局限性，需要注意客户的反

应态度以及及时程度。

就开放式提问而言，被调查人需要对线管问题做出详细的回答。例如：您的身份证号是多少？

您借款的用途是什么？您工作的单位叫什么名字？您的月收入是多少？请您说一下您的家庭住址？

在开放式提问中，借款人不能从问题中获取相关信息，借款人需要根据具体的情况作出回答，审查人员可以根据客户的回答和手上已经了解的信息进行对比，从而确认信息的真实性，这也是交叉检验在信贷业务中的具体应用。但此类询问如果过多容易引起客户反感，甚至有可能拒绝

配合进行电核。

建议审查人员在电核过程中，结合客户资料及网核情况，根据客户的具体情况，设计提问问题及提问的方式，在提问过程中，针对不同的问题及客户的反应情况，交叉使用封闭式提问和开放式提问效果会比较好，除此之外，根据客户的反应，还需要及时灵活调整提问方式。

◆注意提问技巧及电核礼仪

在电核时可采用一些小的技巧，比如试错提问法（在问题中故意报错一些信息）、变换身份提问法（审查人员隐瞒自己身份，选择其他身份核实借款人信息，试探借款人反应，此方法慎用）、二次电核（针对重要问题可打两次电话核实）等。

除这些技巧外，审查人员还要注意学习基本的电核礼仪，电核时要面带微信（你的微笑客户听的到）、要使用规范的话术，注意用词规范，不要使用口头禅，不要使用不礼貌的词汇，口齿清楚，注意音调和音量、语速，注意沟通技巧，对客户的回答给予适当回应，注意控制电核的方向及节奏等。

审查岗的人员在对资料进行书面审查、网核、电核后，对贷款资料的合规性、真实性和完整性进行判断，需要重点关注客户是否有骗取贷款的嫌疑、员工是否存在道德风险等。审查岗完成审查后，审查岗需要在贷款审查意见表上就贷款资料的合规性、真实性和完整性，以及电核结果等签署审查意见。审查岗应对贷款申请的合规性、真实性和完整性负审查责任。对于符合条件的业务，即可提交审批。对于不符合条件的业务，须退回信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷处理。

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注册小额贷款公司的流程，小崔带你了解审批制注册小额贷款公司

注册小额贷款公司听公司名称就应该明白，小额贷款公司不是普通类型公司。每个地区注册小额贷公司不是常规的注册制，而是审批制。意思是不是说大家想注册就可以随时注册而是地方上报市市上报省，省下发批复根据调查该地区是否可以注册小额贷公司。公司经营规范、运行良好、资本雄厚、服务“三农”和小企业成效显著、确有业务发展需要。

企业向区主管部门递交申请，区主管部门预审并出具意见后，报市金融局审批。

小崔列举一下我注册小额贷款公司需要的材料，大家就明白注册需要的流程：

1.注册地区主管部门关于同意小额贷款公司设立分支机构的预审意见

2.注册地区主管部门征求拟设立分支机构所地区政府主管部门意见的函

3.拟设立分支机构所在地区政府主管部门同意设立分支机构的函复意见

4.小额贷款公司跨区域设立分支机构申请书

5.小额贷款公司股东会（股东大会）跨区域设立分支机构决议

6.分支机构负责人身份证明、学历证明、简历

7.分支机构负责人及其配偶户口所在地公安机关出具的无违法犯罪记录证明、人民银行出具的个人征信报告

8.分支机构营业场所所有权或使用权的证明文件

9.公安、消防部门出具的分支机构营业场所安全、消防设施合格证明

10.市场监管部门出具的《企业名称预先核准通知书》

提交材料后再审查，审查后再决定。准备这些材料的前提是该地区准许新注册，目前据小崔这边注册的小额贷公司来说，开放试点注册的区域不多。就几个区域开放小额贷公司注册和小额贷公司后期运营政策的放宽。这个就像大家说的走过路过不要错过的意思差不多。

下面是《关于小额贷款公司试点的指导意见》

第二条小额贷款公司的设立

规定：申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。

第五条小额贷款公司的监督管理

规定：凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。

（二）《上海市小额贷款公司监管办法》

第三条工作机制与审批程序

规定：市金融办为本市小额贷款公司试点工作的主管部门，除承担推进小组日常工作外，其主要职能：一是负责受理区试点申请；二是负责复审小额贷款公司试点申请等事项；三是负责对小额贷款公司年度分类评价；四是督促区政府及相关部门做好对小额贷款公司的日常监督管理和风险处置工作。

下面给大家看一下小崔注册的小额贷款公司批复样本：

关于同意设立XX小额贷款

XX有限公司的复函

XX区人民政府：

你区《XX区人民政府关于商请支持设立XXXX小额贷款XX有限公司的函》（沪XX〔XXXX〕XXX号）收悉。经审核，现对你区申请设立XXXX小额贷款XX有限公司（以下简称XX小贷公司）相关事宜函复如下：

一、同意XXXX公司作为主发起人在你区发起设立XXXX小贷公司，住所拟为XXXXXX，注册资本人民币XXXXX万元，公司类型为XX有限公司，业务范围为发放贷款及相关咨询活动。

二、请你区指导、支持、督促XXXX小贷公司发起人按要求抓紧落实营业场所、健全公司治理机制、组织从业人员参加上岗培训、办理验资手续，做好开业前有关筹备工作。

三、XXXX小贷公司开业准备工作基本就绪后，你区主管部门应在组织预验收的基础上向我局递交开业验收书面申请（附XXXX小贷公司全套申请材料），我局将组织有关单位对其注册资本到位、治理机制及内部控制制度、工作人员及岗位设置、营业场所、系统建设等方面情况进行验收；经验收合格后，公司方能办理工商注册登记并正式开业。公司注册登记完成后，应及时向我局及住所所在地公安机关、人民银行上海分行、上海银保监局报备有关材料。

四、XXXX小贷公司开业后，你区应按照《XXXXXX》（XXX〔XXXX〕XX号）、《XXXXXX》（XXXX〔XXXX〕XX号）等有关规定，切实承担对公司的日常监管、风险处置等属地管理责任，促进公司切实发挥为“三农”和中小微企业提供金融服务的作用。同时，你区应认真做好对公司的现场检查、统计分析、年度评价等日常监管工作；定期向我局报告公司的财务、经营、融资等日常经营情况；督促公司合规经营并做好风险防控工作，如公司出现风险事项，你区应按相关承诺承担风险防范与处置责任。

小额贷款公司试点是本市促进金融服务实体经济、服务“三农”和小微企业的重大举措，请你区在试点过程中及时总结经验、报告进展情况，共同做好本市小额贷款公司的监管与发展工作。

本复函有效期为六个月。

特此函复。