睢县农信联社南关分社：“夏日行动”小额信贷营销如火如荼进行中

河南经济报记者杨磊通讯员罗芳芳

自联社党委“夏日行动”小额信贷竞赛活动开展以来，南关分社全体员工激情澎湃、集思广益、齐心协力，以客户拓展为基础、以服务提升为辅助、以联动营销为抓手，下沉农户商户家中，全身心投入到“夏日行动”小额信贷营销竞赛中。

为提高活动效果，该社及时传达会议要求，剖析竞赛方案，制定计划目标，明确责任分工，调动起每一位员工的工作热情与积极性迅速开展实际行动，入校区、入社区、入园区、入街区开展“地毯式”“全覆盖”营销详列客户类别清单，瞄准目标群体，制定相应营销策略，根据街道或区域划分进行上门服务，主动变“坐门等客”为“上门找客”，大力营销各类贷款。截至7月末，该社贷款呈持续上升趋势，贷款余额2176万元，较5月末上升248万元，其中“睢贷”186万元，占新增贷款金额的46%。

炎炎夏日，抵挡不住营销的热情。这天，该社楚主任与聂经理进行对公户走访宣传，与客户交流金融产品和相关政策信息已成为她们开展存贷款营销宣传的常态工作。刚刚进入解放路泰安日化店铺门口，就看到梁老板愁容满面，楚主任热情向前询问缘由，才知道梁老板急需一笔流动资金用来进货，但是因为其爱人不在家无法进行线下贷款，所以正准备打电话向亲戚朋友借钱周转一下。楚主任说，“那我们算是来对了，我们推广了一个线上小程序‘睢贷’，只需要在手机上上传你们夫妻双方的基本信息，就可以即时评估你们的征信情况，无须任何抵押，仅仅凭借你们的信用给予相应贷款额度，随用随取，利率还不高，额度最高可达到10万元，完全可以解决你目前的困境。”经过楚主任和聂经理的讲解宣传，梁老板现场扫码申请了“睢贷”，不到一个小时就批下来了8万元的授信额度。梁老板感叹道：“真是想什么来什么，以后还是要到信用社多转一转，要是早知道你们的新产品，我还发愁什么，你们真是老百姓的及时雨呀!”。截至7月末，该社已授信“睢贷”52户，授信金额325万元，用信率达到57.23%，每一笔“睢贷”都为客户送去了真真切切的“夏日清凉”。

只争朝夕加油干，不负韶华再向前。该社将以“夏日行动”小额贷款竞赛活动为契机，压实责任、夯实基础，确保人人心中有任务、肩头有重担、脚下有行动以“担当”“作风”“实绩”为比拼，攻坚克难、担当实干，发挥全员营销优势，深入农户商圈，挖掘潜在客户，坚决打赢小额信贷营销竞赛攻坚战。

用金融活水滴灌希望田野 湖南小贷为农户致富赋能

来源：【红网-时刻新闻】

【编者按】2009年，湖南正式启动小额贷款公司试点工作。金融支持“三农”和小微企业由此增添新生力量。

在政府的监督管理之下，湖南小贷行业从无到有，经历洗牌与重生，在服务“三农”及小微企业、为草根经济体和弱势群体增加信贷服务可得性、为经济“末梢毛细血管”增加“供血量”方面作出了积极贡献。

2021年8月，《湖南省人民政府办公厅关于促进地方法人金融机构加快发展的若干意见》（湘政办发〔2021〕39号），其中提出：鼓励小额贷款公司等地方类金融企业突出行业特色，为中小微企业和“三农”领域提供差异化、高效率、小而精的特色金融服务等意见。在利好政策的引导之下，湖南省小额贷款公司行业迎来了新的发展机遇。

2022年10月，湖南省地方金融监督管理局、红网、湖南省小额贷款公司协会联合举办湖南省小贷行业媒体调研活动。活动通过走进湖南小额贷款公司、倾听企业心声，聚焦湖南小贷行业在规范与创新中助力湖南实体经济发展的“小”故事。

在调研中我们看到，凭借灵活、高效、普惠的金融优势，一系列创新产品和服务走向市场，用金融活水滴灌产业发展；一批批专业化、特色化的小额贷款公司在湖湘大地屹立生长、绽放光彩。

在繁茂的湖湘经济画卷里，湖南小额贷款公司如同一抹新色活跃在人们身边，为生活添彩，为梦想加油！

红网时刻新闻记者朱湘平唐洁琼吴芳摄影刘洋

民族要复兴，乡村必振兴。

作为农业大省、全国粮食主产区，湖南“三农”工作吹响了全面推进乡村振兴的号角。今年3月，湖南省委一号文件便锚定乡村振兴的总体目标，对做好2022年“三农”工作、扎实推进乡村振兴作出全面部署，乡村发展迎来了新的机遇与挑战。湖南农村金融服务也将迎来更高的考验。

作为湖南普惠金融不可或缺的业态，湖南小额贷款公司如何发挥金融行业特性，为“三农”领域的企业、个体创业人员赋能，助力乡村振兴战略的推进发展，湖南省地方金融监督管理局二级巡视员胡军表示，自湖南省启动试点以来，小额贷款公司的使命就是为中小微企业、“三农”解决融资难题。

经历十三年，湖南小贷行业发挥“金融毛细血管”的作用日趋显现。截至今年9月末，全省小额贷款公司的贷款余额超140亿元，累计发放贷款逾135亿元。其中，投向小微企业、“三农”领域的贷款占据了半壁江山。在服务湖南乡村振兴，缓解农户“融资难、融资贵”，推出有温度的金融产品与服务等方面，湖南小贷行业做出了积极贡献。

湖南中和农信小额贷款有限责任公司（以下简称湖南中和农信）总经理陈桂平接受红网时刻新闻记者采访。

湖南中和农信慈利分公司工作人员帮农户分析企业经营情况、解决融资需求。

湖南中和农信慈利分公司负责人朱付炎（左）与农户易继木（右）查看旱稻生长情况。

额度低至1000元

深耕“三农”，用真诚与温度为农户致富赋能

“中和农信无需抵押和担保。自从和中和农信业务往来以后，我感觉到人生在最困难的时候，还有人挺身而出地拉我一把，帮我一把，那我就觉得我更有信心地去发展我的这个旱稻。”

家住张家界慈利县武陵源山里的易继木，在外务工多年后，带着一些积蓄回乡创业。他在当地承包了100多亩荒山荒地，开发种植旱稻。这是一种不用水源灌溉的、可以在荒山、高原、高旱的环境中种植的稻谷。当他完成前期的荒山开发后，却发现没有富余的资金来启动下一步工作。如果不能在短期内凑够钱，则将错过稻谷种植时间，前期的投入都将付诸东流。

了解到易继木的融资需求后，湖南中和农信慈利分支迅速行动，仅三天时间，便将10万元贷款成功发放到易继木的手中，缓解了他的燃眉之急。

后续的育苗、栽种、收割、销售等过程中，湖南中和农信慈利分公司的工作人员又积极帮其分析问题、解决实际困难，在大家的共同努力下，第一年易继木的旱稻便达到了理想中的亩产500斤。第二年，易继木又扩大了种植面积。后来，他还成立了合作社、种子培育基地，旱稻品种亩产达到800斤，受到国家农业部、省市县各级政府部门的认证认可，并在全国范围进行推广。现在，他还给全省有种植需求的地方进行技术培训，成为了一名“旱稻专家”，带领更多的人走上致富之路。

陈桂平表示，由于农业生产季节性强、贷款周期长、抗风险能力弱，农民经营收入不稳定，又缺少可担保的抵押物，缺乏对抗风险的保障机制，导致农户、农业企业面临贷款难的难题，这些成为金融机构助力乡村振兴的痛点和难点。

湖南中和农信成立于2017年12月，注册资本1.5亿元，由中和农信项目管理有限公司全资设立。一直以来，湖南中和农信结合农村百姓实际需求，坚持“小额、分散”原则，探索建立专注为小农户服务的市场化、可持续化的小额信贷运营模式。

“我们最低可以做到1000块钱，最高的话不超过50万，这也是为契合老百姓实际的生产需求而设计的。如果老百姓缺资金，我们就给信贷支持；生产缺技术我们就给技术支持；缺物资我们就给一些农用物资支持。”

陈桂平表示，针对农村金融服务的痛点，湖南中和农信的金融产品贷款门槛低，无需担保抵押；额度从1000元到50万元，满足农村家庭的生产生活需要。除了信贷服务，公司还提供非金融服务，比如开展普及金融教育活动，提升农户的金融素养，提高抗风险能力；邀请技术人员为农户进行技术培训，解决他们生产过程中的难题；为小微客户提供经管能力培训，为其自主创业提供智力支持；同时，还依托中和基金，为危难农户及时送去温暖。

“作为一名在农村工作多年的金融从业人员，我觉得这份工作让我很有成就感。除了一份平凡的工作之外，我们还能够去帮助更多需要帮助的人。”陈桂平饱含深情地说。

据记者了解，目前湖南中和农信的网点已覆盖湖南32个县（市、区）。截至2021年末，该公司贷款余额为4.7亿元，在贷客户2.18万户，户均贷款额度为2万元，至今累计发放小额贷款10.73万笔、13.84亿元。我们看到，一股股“小额、分散”的金融活水，正以奔涌之势，流向广袤的湖湘大地。

活动调研团走进田间地头，了解湖南小贷行业服务三农，助力乡村振兴的做法与成效。

定制“猪场贷”

科技与金融服务融合，破解生猪养殖产业融资难题

一直以来，生猪产业是湖南省传统优势产业，生猪养殖数量在全国位列前茅。然而，由于前期投入大、回款周期长、价值认定难、未正式运营前无经营收入，生猪养殖企业往往较难享受贷款支持，这是众多猪场建设项目面临的融资难题。

吉鑫生态农业有限公司，是一家主营生猪养殖、销售、环保健康养殖的新型生态农业公司。2018年，该公司流转300余亩荒山地，拟投资6800万元，建设存栏规模6000头的现代化基础母猪场，但2020年3月项目遭遇资金难题。由于建猪场非传统意义上可直接抵押的资产，吉鑫生态对接了多家银行均未能成功融资。

针对吉鑫生态农业有限公司的现状，湖南快乐通宝小额贷款有限公司（以下简称快乐通宝小贷公司）与生猪产业龙头上市公司合作，迅速打造了“生猪筑家计划”，推出支农供应链金融产品“猪场贷”。通过该产品，吉鑫生态获得了快乐通宝小贷公司发放的1000万元贷款。这是省内第一家小额贷款公司与国资上市公司合作的“猪场贷”产品，也是小贷资金投向生猪养殖产业的一次试水。如今该猪场已经投产运营，年产值超亿元。

截至目前，“生猪筑家计划”解决了湖南省内近30家涉农企业猪场建设过程中的资金短缺问题，现有项目建成交付后，预计为生猪行业辅助增加130万头生猪产能，助力客户未来10年产生收益超15亿元，有效促进了湖南地区生猪产能的恢复和生猪规模化养殖的发展，并带动了饲料加工、生态种植等延伸农业产业链的发展及项目建设地乡村经济的发展。

作为科技驱动型的国有小贷新样本，快乐通宝小贷公司走出了一条区别于传统小额贷款公司的新路子——围绕“芒果生态”和“湖南本土”两个市场，充分发挥自主科技优势、运用自主科技成果，延伸金融服务触角，线上拉动消费增长，线下深入小微、“三农”，打造“芒哩”普惠金融产品体系。截至2021年12月，快乐通宝小贷公司累计发放贷款17亿元，服务用户超400万人。

作为普惠金融的重要组成部分，湖南小贷行业积极发挥金融“毛细血管”作用，针对农村市场的特点和需求推出具有针对性的定制金融产品，不断创新融合，推出有温度的金融服务，有效缓解农村金融中的痛点和堵点。

数据显示，近五年来，湖南小贷行业扶植小微和“三农”企业超十余万家，帮助个体创业人员数百万人，为农村金融注入了新的活力，为湖南省乡村振兴按下“快进键”。

湖南省地方金融监督管理局金融监管二处处长彭新理表示，未来湖南小贷行业将成为湖南省普惠金融领域不可或缺的业态，与银行类金融机构、其他地方金融组织互为补充，共同服务于湖南省经济的健康持续发展。

专题丨砥砺初心使命服务实体经济——湖南小贷行业媒体调研活动

本文来自【红网-时刻新闻】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

ID：j

月息不到4厘！消费贷增势正猛，成银行和助贷机构利润增长点

‍“您好，我们现在有款消费贷产品，月息不到4厘，甚至更低（不到3厘），您近期有资金需要吗？”近期，多位消费者反映接到推销电话，目前消费贷产品的年化利率最低已降至4%以下。如通过与银行有合作关系的助贷机构办理，利率甚至更低。

优惠利率推广消费贷华丽（化名）在两天内接到数十个推销信贷的电话，其产品分别来自工商银行、招商银行、兴业银行、建设银行等不同银行。

“有一家机构声称，我是建设银行的优质客户，现在有一款贷款产品利率降至4%以下，可我根本连建设银行的卡都没有，不知道他们是从哪里获得的信息。”面对助贷机构的电话轰炸，华丽对《国际金融报》记者表示，“银行现在业务已经如此稀缺了？”

实际上，从央行发布的上半年信贷投向数据来看，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元。其中，消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元；经营贷款增加1.54万亿元，较上年同期少增2644亿元。可以看到，两类贷款比起同期皆有下降，上半年贷款市场低迷。

不过，5月至6月信贷投放总体企稳回升，居民贷款数据也明显回暖。上海金融与发展实验室主任曾刚分析，当前有效信贷需求不足，银行在资产端竞争较为激烈，适度下调消费贷利率有助于刺激信贷需求、扩大信贷投放，这也是金融机构对信贷供需格局变化作出的正常调整。

从国有行的角度来看，工商银行个人信用消费贷款利率最低可至3.75%，已接近1年期贷款市场报价利率（3.65%）。

中国银行北京市分行推出个人消费贷款暑期优惠活动，线上申请的“中银E贷”最高可贷20万元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%起。“还有一款随心智贷，最长额度有效期可以申请3年，利率最低可至3.75%。”中行的工作人员向记者介绍。

邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。

而如果从助贷机构的渠道办理个人消费贷款产品的话，可能还有更多优惠。记者以用户身份了解到，“如果您满足条件的话，我们有一款月息2.6%的个人消费贷产品，平常是没有这样的活动的。如果您条件略有不满足的话，还可以申请另一款3%利率的消费贷产品。”相关助贷人士介绍。

“现在的贷款要求比疫情前放松了很多。”据某助贷机构经理透露，由于经济下行压力大，监管要求银行加大信贷投放，加上为了完成各项任务指标，银行和助贷机构都非常积极。“有时候月初的条件审核卡得很死，到了月末银行还有指标没放出去，要求就会放松。我们一般建议用户月末再来办理，而且会集中几十个客户一起办理，这样有时还能帮客户争取到免息一个月的优惠。”

但实际上银行对申请最低贷款利率的客户有一定的资质要求，以工行为例，想要申请最低利率，要求在当地有一年的缴纳社保和个税缴纳记录、半年内的工资流水、工作单位需为世界500强或从事公务员等职业。

下半年寻求利润增长点“目前有不少银行发力消费贷业务，主要是目前国内需求逐步回暖，小额消费贷需求有望逐步回暖；部分银行推进零售业务转型。同时，小额消费信用贷业务对于风控能力较强的银行来说，实际收益并不低。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉《国际金融报》记者。

银行消费贷可用于装修、大额消费、置办物件等领域，与扩大消费的导向不谋而合，银行在此时降息也是紧随下半年消费市场回暖的趋势，顺应扩大消费贷业务利润增长点。

“同时，国内实体经济处于恢复期，银行通过发力消费贷稳定新增信贷业务；另外，为稳定经济大盘，国内先后推出财政、货币增量政策，市场流动性保持充裕，消费贷利率中枢下移，对消费者吸引力有所提升。”周茂华表示。

银行降低消费贷利率，可激发潜在消费需求。截至目前，A股42家上市银行中，已有26家银行完成半年报披露，占比61.9%。从上市银行的半年报来看，消费信贷成为不少银行新增信贷的支柱，也是下半年的工作重点之一。

比如，杭州银行围绕财富业务，巩固消费信贷，布局大零售金融。2022年上半年，杭州银行个人贷款比重达到36.68%。“下半年提前布局消费市场，积极拓展消费场景明确的零售信贷业务，奠定明年业务发展基础。”杭州银行行长、财务负责人宋建斌表示。

宁波银行压降个人住房贷款规模，发力个人消费贷款，贷款结构显著优化。半年报显示，截至2022年6月末，宁波银行零售贷款业务中，个人消费贷的占比达23.61%，而个人房贷占比仅为4.55%。

今年上半年，银行业普遍面临信贷需求不足的问题。记者梳理半年报发现，各银行通过优化信贷结构稳住了新增贷款，在消费金融中深耕细分领域，绿色信贷、新市民金融服务、汽车消费贷成为亮点。

上海银行半年报显示，2022年上半年，新能源汽车消费贷款投放金额5.03亿元，同比增长197.63%；2022年6月末，新能源汽车消费贷款余额10.98亿元，较上年末增长41.13%，带动个人汽车消费贷款余额达502.06亿元。

该行在半年报中指出，持续深耕汽车金融服务领域，响应国家双碳战略和扩大汽车消费的政策导向，积极布局绿色信贷领域，加大与新能源造车龙头企业合作，重点定位有厂商背景的汽车金融以及融资租赁公司、头部新能源造车新势力，加速线上化、无纸化等低碳作业模式创新。

展望下半年，周茂华告诉《国际金融报》记者，“下半年随着国内消费稳步恢复，消费贷利率中枢已明显下移，在银行和助贷机构推动下，预计消费贷需求将明显增长”。

比如，在8月份拿到苏宁消费金融的股权交易许可后，南京银行的消费金融将被打造成大零售战略2.0当中的业务发展重头，创造新的利润增长点。南京银行表示，下半年将加大对便捷化、个性化、场景化消费信贷的支持力度。优化“你好贷”业务流程，统一线上“你好贷”和线下“信易贷”模型策略，提升客户用款以及提额体验。

“一般来说，银行发力个人消费贷业务，具有资金成本、品牌等方面优势，但市场竞争激烈。对银行来说，要依法合规开展业务，保护消费者合法权益，加强消费场景创新，并不断提升信用风控能力等。”周茂华表示。

本文源自国际金融报