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房屋抵押贷款中介

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贷款中介如何违规将房贷替换为经营贷?诱人的低利率背后,藏诸多风险

钱江晚报·小时新闻记者楼肖桑蒋敏华

“先生,利率最低3.2%的银行贷款需要吗?”

最近,推荐房屋抵押贷款、资金过桥的营销电话又多了起来,贷款中介极为活跃。前几年,这些贷款中介极力推荐房抵经营贷,怂恿购房者拿这笔资金去摇新房,去炒房,而如今,他们又怂恿人们将高利率的房贷替换为利率较低的经营贷。

顾名思义,经营贷是用来帮助企业的,用于买房或者还房贷都是违规操作。一通通推销电话的背后,究竟隐藏着哪些风险?钱江晚报·小时新闻记者进行了一番调查。

找中介违规代办经营贷

贷350万元要付20万元服务费和手续费

今年8月,钱江晚报·小时新闻曾报道过,选择提前还贷的购房者比往年多不少。这其中,不乏有人通过抵押房产,将房贷“替换”为经营贷。究其原因,是这些购房者买房时的利率较高,而如今经营贷的利率较低,购房者先将按揭还清,再将房屋抵押,从而实现高利率向低利率的转换。

事实上,名下没有公司的普通购房者即使对经营贷的低利率动心,也无法办理这类业务。而贷款中介却通过违规操作来包办这一切,并收取高额的服务费。

本周二,钱江晚报·小时新闻记者以想办经营贷为由,约见了一家金融中介机构。这家公司的办公地点位于钱江新城的一幢写字楼内,在将近一个小时的沟通中,记者了解到,不论购房者名下是否有公司,贷款中介都能代办经营贷款,一般抵押额度可以达到房屋总价的七成,全部流程下来要收取抵押额4%~5%的服务费。

“我们会带你去银行拉征信、做评估,再给你挂靠一个公司,这样就可以办经营贷了。并且这种挂靠是没有痕迹的,天眼查、企查查这些A都查不到。”这家公司的一位中介人员透露,所谓的“挂靠”就是他们会安排一家公司,让购房者和这家公司签订一份类似分红的协议,以“暗股”的形式将材料提供给银行,银行会认定购房者也是企业的经营者之一,就可以办理经营贷。

此外,因为办理经营贷需要提前将现有的按揭还清再进行抵押,如果购房者自有资金不够,这家公司还提供“资金过桥”的服务,按照每天千分之一利息收取。该中介表示,还贷到抵押再到放款,整个流程基本上要两周时间。

以一套总价500万元的房屋为例,如果贷款350万元,这家中介公司“过桥”再加上办理抵押业务,差不多要收取20万元的手续费和服务费。

中介表示,类似的业务他们已经办理过很多,并且服务费在经营贷放下来后再支付,相应条款也全部会在合同中写明。

诱人的低利率背后

潜藏着诸多风险

去年最高超过6%的房贷利率,通过贷款中介的违规操作,就能“替换”成3.5%左右的经营贷利率,节省不少利息,的确能让一些购房者动心。但是,这种做法其实潜藏着不少风险。

首先,因为不同银行的政策不同,中介往往会带着购房者跑好几家银行去拉取个人征信,而在银行眼中,这种行为是妥妥的减分项。“一个人一个月内查询贷款审批类征信超过3次,银行一般就不太愿意接他的业务了。”某城商行工作人员表示,这样的情况说明这个人可能资质存在问题,或者说想到处借钱,资金去向会有风险。

其次,在中介“帮助”购房者获取经营贷资格的过程中,大部分中介的做法是为购房者包装一个空壳公司,让其成为公司法人或股东。然而,这样的公司本就风险极大,甚至有可能已经存在巨大的债务风险,购房者或许能成功办理抵押,但却不知自己已经无形中背上了巨额债务。

此外,办理经营贷对公司流水也有要求,贷款中介为了包装好空壳公司,还要制作假的财务报表等。记者在暗访贷款中介时,对方表示如果想抵押500万元,需伪造1000万元的流水证明。

所以在办理经营贷时,购房者有可能“偷鸡不成蚀把米”,甚至要承担法律风险。

更大的风险在于,违规办理经营贷可能失败,此时购房者若已经向贷款中介借钱还掉了按揭,意味着变成欠贷款中介巨额债务。以500万元为例,每天千分之一的利息,一天就是5000元。根据法律法规,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。贷款中介设置的千分之一日息,正好卡在36%的年利率。

银行称严禁和中介合作

有工作人员因此被开除

当记者质疑5%的服务费过高时,中介隐晦地表示“现在找人办事肯定要花钱”“我们也要向银行的人打点”,意为购房者缴纳的这笔服务费,有一些最终进了银行工作人员的口袋。

“一般来说银行都不允许跟贷款中介合作。那些自称和银行有合作的中介,多半只是与银行业务员个人之间存在某种合作关系,银行是不认的。”某银行人士告诉钱江晚报·小时新闻记者,购房者接到这类电话一定要谨慎。

“我们是严禁和贷款中介合作的,之前有一个同事就因为和中介合作被开除了。”一位银行的客户经理如此告诉记者。

在她看来,通过中介来办理房抵贷业务,存在诸多风险,“中介往往会夸大他们与银行的合作关系,声称可以拿到极低的利率,或者可以帮助‘包装’和‘洗白’以求顺利通过贷款审核。可问题是,中介做的是一锤子买卖,后期如果抽查发现有问题,比如贷款客户提供的流水造假或者名下并无真实经营平台,这时根本就找不到中介,即便找到了对方也不会认账,只能自己背锅。”

即使成功办理了经营贷,也并非放款之后就万事大吉,因为贷后往往还会有银行自查和银监抽查。就比如去年曾有一段时间,银监部门要求各地严查经营贷违规流入楼市,一些违规案例不断浮出水面。这些遭查处的违规贷款客户,都会被银行要求提前还贷。

“如果贷款客户虚构贷款用途,或者在中介的帮助下提供了虚假的贷款材料,显然涉嫌骗取贷款。在司法实践中,以欺骗手段取得100万元以上贷款,或者给金融机构造成20万元以上经济损失的,就有可能构成骗取银行贷款罪,刑期在3年以下。如果情节特别严重,骗取的贷款金额超过500万元或者造成的经济损失超过100万元的,刑期一般3年以上7年以下。”浙江君安世纪律师事务所肖琳律师提醒说,违规办理经营贷的法律风险很大,千万别踩过界。

(来源:小时新闻)

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做房抵界的“链家”,这家公司推出房抵贷引流新模式

近期有媒体报道,拍掌柜进军房抵贷市场,在抖音平台推广旗下房抵贷产品,并声称最高能够贷到房产估值的八成。

实际上,市场上做房抵贷导流的平台很多,包括京东、百度等头部互联网平台,几年前就有涉足。

但是,不同于此前的模式,拍掌柜更像是技术平台、营销工具,为线下中介提供集导流、分销等在内的标准服务流程和全套SS工具。

消金界了解到,该模式实属火爆,“合作的机构都在排长队”。而一项推广合作计划显示,拍掌柜平台致力于打造房抵界的“链家”。

01

火爆到合作要排队?

近日消金界了解到,当下市场上的多家电销、中介公司在合作一种模式,即通过线上引流合作房抵业务。

“现在和我们合作的机构都在排长队。”来自拍掌柜的人员向我们讲述了该模式的火爆。

拍掌柜不是金融服务平台,更接近技术平台、营销工具,其功能主要是为线下中介提供集导流、分销等在内的标准服务流程和全套SS工具。

公开信息显示,拍掌柜重点聚焦于房抵市场,与线下优质门店合作,共同为小微企业用户提供融资服务。

其在抖音投放的广告显示,终端用户最高能贷到房产估值的8成,最高额度3000万元,最长期限20年,年化利率3.85%起。

消金界了解到,合作机构需要缴纳20万元开户以及账户投放费用,拍掌柜提供投放策略以及投放服务,并与机构进行分润。

首先,用户主要通过抖音提交贷款需求申请及个人信息,拍掌柜为中介平台推荐匹配的银行机构,并从中收取一定比例的服务费。

和拍掌柜合作的人士表示,在这一模式中,成功签约放款后,拍掌柜要从中收取服务费的50%。

其次,对于不符合合作银行的客户,平台将其贷款申请推荐给合作门店或者代理门店,相关门店负责接下来的营销和产品推荐。对于推荐给门店的客户、面签、公证、进抵工作均由门店负责跟进完成。

在这种模式中,一旦客户成功签约,拍掌柜能从中收取10%或者不等比例的服务费。

一推广合作计划书显示,拍掌柜自2021年底上线以来,已与全国20多家重点城市、30多家门店开展深度合作。

02

主打房抵获客贵痛点

消金界了解到,市场上做房抵贷导流的平台很多,包括京东、百度等头部互联网平台,几年前就有涉足。

“一个房抵贷成交用户,成本差不多7000块。”消金界了解到,当下市场上,房抵贷获客成本实属高昂,每通过互联网平台引流成交一个用户,成本近万元。

面对这一市场痛点,运营与服务好客户成为线下门店的重要工作,也成为互联网平台的一大机会。

拍掌柜通过打造房抵O2O模式,为门店打造专属私域流量,业务卖点受到市场的认可。

消金界了解到,其盈利模式是向B端中介机构收费,而非向C端用户收取利息。这种模式可以说是一种创新,可以实现资源效用的最大化。

一方面,对于很多线下中介来说,并不是每一家都具体线上投放广告的资格。最基本的,需要具备相关资质。

另一方面,银行一般不接受跨区域房地产抵押贷款,需要一家互联网平台做资源整合与分类,可以实现客户资源最大化的利用。

需要指出的是,在业务创新的背后,该模式需要对用户信息做出更多保护。平台在开展合作时,会将用户提交的相关信息提交给合作机构。在重视用户信息保护的当下,该项工作需要更加重视。

银行房产抵押贷款,中介存在的意义是什么?

为什么银行的产品有那么多中介去推广?是银行让中介去推广的吗?银行跟中介什么关系?想知道这个问题,首先就是要了解下以下问题。

一、客户群体

客户群体复杂又多,而且客户对银行产品并不是很懂,大家平时接触不到,自然就想不起来哪家银行什么样的政策,这就造成银行的一些产品,即使有符合的客户群体,符合这个产品的客户也不一定能找的上来,光靠碰的话,那客户迟早把自己的征信搞花。

二、银行产品

银行产品同时也是多样化的,一家银行的不同产品,本行同一个客户经理也不是完全懂本行的所有贷款产品,因为大家都挺忙的,各司其职,没有时间去给你统计银行内部的所有产品。

另外,同一家银行的不同支行,同一产品在实际操作的时候,也会有不同的区别,这个跟行长的尺度有关,所有,在模棱两可的客户群体之间,可能这个支行不做,另一个支行就会受理。

还有一层,银行受银监会的监管,贷款这个东西属于放出去的钱,自然风险性就是本行所有产品中最高的,自然要合规,不管实际客户有没有那些资料,但是既然银监会又要求,客户就得有!怎么有?自行脑补吧

三、中介

什么是中介?中介就是学习市面上所有银行的产品知识,明面上的大纲,隐形的大纲,在根据客户实际情况,什么样的客户100%批过,什么样的客户有80%的批过率,怎么让客户符合银行的要求,怎么提高客户的审批通过率,都是一个个客户前赴后继的试出来的经验,就像门口诊所的医生一样,好的医生一看就知道什么病,吃什么药。当然也有庸医,这就跟中介一样,有的专业知识扎实,经验丰富,有的就是半吊子咣当,所以一个好的中介尤其重要。

中介跟银行的关系

【1】银行的客户群体,99.99%都是中介推送过来的,而且中介在合作的银行里一般放的都有自己公司的人,负责整理本公司的客户贷款的整个流程,所以这就大大减少了银行的劳动力,而且还能完成行里的放贷指标。

【2】如果本行的客户出现了问题,为了减少坏账率,银行一般会把客户推给中介,让中介帮客户找下家,还上本行的贷款。这样对银行来说也是一种收益。

中介跟客户的关系

【1】首先如果资质特别好,征信无问题,有经营,或者优质企业,公积金社保都有,想去贷款的话,其实只要花时间,愿意跑几趟,贷款也是可以贷下来的。

【2】并不是所有的客户资质都好,都完全符合银行的要求,在加上着急用钱,不懂银行产品,可能跑了几个银行贷款也没办下来,浪费了时间,弄花了征信,那中介起到的作用是什么?就是在利用自己对银行的了解,和以往客户的经验,一发击中的筛选出符合客户的银行,让客户省时省力的把贷款从银行办下来。客户掏的中介费,不是说市面上说这个银行收多少钱,别人收我多少钱,而是你的中介,有着什么样的专业度,给你办的事怎么样,有无让你折腾,你掏的是他把这个事顺顺利利办成的一个辛苦费,是他的专业度,没有把当小白鼠。当然,过高了肯定就是二手贩子或者黑心中介了。

所以不是银行的产品需要中介去推广,而是客户群体和银行之间,必然衍生了这样一种行业,这就是中介。这两者的需求才能各自得到满足。

最后,我是在郑州做贷款的彤彤,希望可以帮助到您!

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