“校园贷鼻祖”罗敏和他的灰色往事

“那个时候，趣分期的传单铺天盖地，走在大学校园里，一不小心就会踩到，甚至连厕所的厕位里都有。”当回忆拉到学生时代，楚歌（化名）的脑海中没有青春与欢笑，充斥的只有卑微与苟且。他坦言，还清4万元债务的那天，他大哭了一场，“今后的每一分钱，终于都是花自己的了。”

如果不是罗敏的再次高调现身，那些和楚歌有着类似经历的人，都不愿回首这段和趣分期有关的往事。只是当罗敏化身直播平台上的“趣店罗老板”，转型发展预制菜，从容地叫卖起“一分钱酸菜鱼”时，大家全身的神经仿佛又被拉扯起来。

“互联网是有记忆的！”网友们高呼。由此，奋力追赶着一个又一个风口的罗敏，身上的那张充满巨大争议的标签——“校园贷鼻祖”，再次被“擦亮”。

把金融套到电商里

无论是最初的趣分期，还是后来跑到美国上市的趣店（QD.US），罗敏都在企业名称上延续“趣”这一带有“快乐”情绪色彩的词。但很显然，在趣分期借校园贷的大学生们，背上的还有沉重的债。

把目光聚焦到2014年。彼时，由于坏账增加、催收难度大，原本受到各大银行关注的大学生信用卡市场，已沉寂多年。而随着互联网和普惠金融的迅速发展，大量非银行机构和平台却开始盯上这块“蛋糕”。

对于当时刚过而立之年的罗敏来说，这块蛋糕诱人而又近在咫尺。此前的将近8年时间里，从创办校园社交网站，到发传单做大学生外卖，再到做在线教育，罗敏的轨迹基本都在大学校园附近转悠。只是若干项目下来，他花钱买了深刻的教训——纯粹的电商已经没有什么机会了。互联网金融越来越火爆之下，他决定换个思路：把金融套到电商里。

2014年3月，罗敏成立号称“中国最大的大学生分期购物商城”的趣分期。作为校园网络贷款平台最早创业的公司之一，趣分期比“友商”晚了8个月，却后来者居上。罗敏自称，这与趣分期的风格息息相关，那就是“先执行，快速扩张，再快速纠错”。

“他抛弃了传统的促销方式，雇佣了大量的推广人员包括学生，在校园内进行地毯式宣传，并喊出‘不割肾也能买iPh’的口号。”现在已是公务员身份的刘尹（化名）那会儿是山东某大学的学生会副主席，他清晰地记得，有不少同学打电话来询问他“趣分期”是否靠谱，刘尹觉得，这是个类似“小额信用贷”的产品，没有太大风险。对方听取了他的意见。没多久，大家手上就多了一部崭新的苹果手机。

“现在看来，趣分期的存在，激发了一部分大学生的购买欲，”刘尹懊悔地说，“那些没有还款能力却又控制不住自己的欲望的学生，最终在巨大的借款压力之下走向一条不正常的道路。”

压力来自高息。不容忽视的一点是，像趣分期这样的大学生分期企业自身资金有限，其运转资金往往来自当时无限风光的P2P企业，这也就意味着获取的资金成本较高。趣分期在逾期还款说明中写明，所有未偿还价款总金额的1%为日息来征收逾期违约金，这让趣分期被指——向没收入能力的大学生提供变相的“高利贷”。

对此，罗敏作出的解释，俨然是一副“为了大家好”的姿态：“当时的考虑是希望警醒大学生用户，注意信用，安全还款。”

不仅仅是高息，一旦逾期还款，催债电话就滚滚而来，电话的那一头态度强硬，还威胁如不马上还款，会向贷款者的亲朋好友进行催收。“对一个人的精神摧毁实在是太彻底了。”网友“前门文”直言。

把“灰色”放在金融里

只可惜，喧嚣之下的隐忧被红火的市场所掩盖。罗敏和他的趣分期就这样一路高歌猛进。

在短短两年半的时间里，趣分期共完成了7轮融资。特别是2015年8月，趣分期获得约2亿美元融资，蚂蚁金服领投，老股东昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等跟投。2015年9月，趣分期与芝麻信用完成芝麻信用授权接入。

据媒体报道，发展到2016年，趣分期的用户数突破1000万，当年国内在校大学生总人数也才2600万。而趣店的招股书则显示，在2016年的交易中，有59.5%交易年化收益率超过36%的政策红线。

可以说，依靠面向大学生的“校园贷”，罗敏拥有了丰厚的、来自灰色地带的财富积累。

“校园贷在当年属于新兴事物，它的暴力催收行为，就算报警也只是处于行政处罚范畴，没有造成严重后果的，则不触及刑法，按照法无明文规定不为罪、不处罚的原则，无法以传统罪名给校园贷实施者定罪。”北京国樽律师事务所合伙人、律师袁盛楠接受银柿财经记者采访时表示。

公开资料显示，趣店曾在2016年获批江西省政府金融办发放的两张网络小贷牌照，旗下获得牌照的公司分别为赣州快乐生活网络小额贷款有限公司和抚州高新区趣分期小额贷款有限公司。这两家小贷公司的法定代表人与疑似实控人均为罗敏。该牌照有在全国范围内的放贷资质。

对此，袁盛楠进一步分析指出，趣分期正是因其拥有“网络小贷牌照”，才有别于常规认为的“高利贷”。

袁盛楠称，此类持牌机构的利率过高可能构成“违法发放贷款罪”，但违反国家规定发放贷款，数额在一百万元以上的或违反国家规定发放贷款，造成直接经济损失数额在二十万元以上的应予立案追诉，对于小额贷款来说，不足以立案。

在那个年代，银行业监督机构的银监会对其仅有监管资格，但对其准入、退出方面，银监会并无插足的余地，且在对校园贷的监督管理及惩处措施上，银监会尚未出台相关监管办法，相关业务模式尚处于法律监管的灰色地带。

即便如此，这种游离于灰色地带的业务模式，让罗敏和趣店备受质疑。

2015年，在《非你莫属》求职节目上，求职者向炜就曾经的校园贷业务向罗敏提出灵魂拷问。“您对一群还在使用父母给的生活费的学生，通过放贷的方式促进他们去攀比、去消费，我看不到您项目的社会价值。”

罗敏则坚称“校园贷是个中性词”，他和趣店也并没有犯错，只是让大学生“拥有金融改革带来的便利”，当时的校园贷地推团队也只是“去做风控，给他们（大学生）做审核，去建立他们的信用”，并激动地强调自己在做的是非常有价值的事。

把放贷套到卖菜里？

只能说世界变化太快。校园贷起初有多红，到了2016年就有多黑。

这一年的开春，一位21岁的大学生因无力偿还60万元网贷跳楼自杀，一桩桩被媒体报道的悲剧，正式揭开了平台虚假宣传、暴力催收、裸条贷款等问题，校园贷顷刻间变得臭名昭著。

此后，银监会和相关部门联合，先后出台了限制性文件，对校园网贷平台进行整治。

嗅到了“危险”信号的趣分期，于2016年9月退出校园金融业务，转向成人现金贷，升级为趣店集团。

2017年10月，趣店集团在纽交所挂牌上市。在蚂蚁金服的背书下，趣店市值一度超过百亿美金，股价当天上涨超过40%。2017年前6个月，趣店有700万活跃借款人，达到了约382亿元人民币的总交易金额，月均撮合交易金额为63.6亿元人民币。

即便是那样的高光时刻，罗敏和他的趣店依然备受质疑。多家媒体发文质疑趣店不合理的数据表现和用户构成，以及不完善的风控系统。

当时，处在风口浪尖上的罗敏，在自媒体上发布了一篇名为《趣店罗敏回应一切》的对话文章，当被问及“你们本心上还是想做学生的生意，还是只是迫于政策不敢明着做”这一问题，罗敏的回应是“真心不想做”，并称“2014和2015年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，政府叫停，我们就不想这个事了”。

好景不长。在2018年8月，蚂蚁金服与趣店合作到期且不再续签。2019年5月，蚂蚁金服向美国证监会提交了更新的Sh13G文件，该文件显示，蚂蚁金服不再持有趣店任何股份。最大的流量靠山蚂蚁金服退出之后，趣店的客户增速放缓，获客成本增高。也就是从2018年开始，罗敏陆续尝试的“大白汽车”“万里目少儿”等项目均以争议和质疑无疾而终。

一路走来，趣店失去了大部分市值，徘徊在退市边缘。这期间，一场持续四年的投资者证券诉讼案，可谓见证了趣店的高光与落寞。美国纽约南区法院披露文件显示，当地时间2022年2月28日，趣店及其实际控制人罗敏向发起证券欺诈诉讼的若干原告支付了850万美元（约5400万元人民币）的和解金。

而根据趣店2022年一季度年报，其总营收2.02亿元，同比下滑60.9%；归属于股东的净利润为-1.43亿元，上年同期净利润为4.78亿元。报告期内，趣店融资收入1.78亿元，同比下降50.8%，但占公司总营收比重接近90%；贷款便利化收入和其他相关收入从1220万元锐减至50万元，同比下滑96.1%。

2021年，罗敏将目光投向了预制菜，砸下真金白银，做起“卖菜”生意。今年7月17日，“趣店罗老板”在抖音直播间“出位”。（详见银柿财经此前报道《一分钱酸菜鱼能否拯救趣店？》）

“一分钱酸菜鱼”还没送达消费者手里，罗敏就在次日召开预制菜品牌战略发布会表示“在未来三年要支持十万用户创业开设线下门店”。7月21日，罗敏接受媒体采访还称，“我们不仅不收取加盟费、保证金等费用，还可以提供一年的无息贷款支持其创业。”

趣店此举引发诸多网友质疑：莫非趣店是披着预制菜的“羊皮”，实则还是放贷的“狼”？答案目前尚不可知。

犹记得2018年，在35岁生日那天，罗敏曾在个人公众号“我是罗敏”中写下：“创业从来不是为了钱，而是为梦想而来，为了给社会带来微小而美好的改变。”

不知接下来，曾经的“校园贷鼻祖”罗敏，又将给社会带来什么改变。

本文源自银柿财经

揭秘：山寨网贷APP

相信不少小伙伴

都收到过这种短信

“无担保、低利息的贷款”

“恭喜您获得XX额度”

……

你有没有心动过？

国家反诈中心提醒：当前，网络贷款诈骗发案量最高

深圳就有人曾“中招”

下面我们一起来看看

不明短信附有链接

男子点进下载被骗8000元

2019年10月17日，家住深圳宝安的毛先生（化名）收到一条短信，上面写着可以帮他贷款，贷款1万元一个月的利息低至68元。

信以为真的他点击短信上的链接并下载了一个APP。虽然下载时浏览器曾提醒该下载行为存在风险，但对方告诉他这是正常现象，APP属于测试阶段并不影响贷款操作。

毛先生认为，大企业的APP应该不会有太多风险。来不及多想，便在APP上填写了自己的个人信息和银行卡账号，同日，客服以手续费、保证金、银行账号解冻费、提现费用等名目要求毛先生转账，并告诉他过一会会收到所有转账金额和贷款金额。

客服小姐姐温柔的语气让毛先生放松了警惕，在一分钱都没收到的情况下，他转了8000元过去，但到了晚上还未收到贷款，再次发信息给客服时，发现自己已经被删除。

这时毛先生意识到自己被骗了，2019年10月18日，他前往派出所报警。

骗子让毛先生下载的APP究竟是什么？

隐藏在APP背后的真相又是如何？

毛先生是唯一被宰的“肥羊”吗?

从假冒贷款APP技术员入手

斩断灰黑产业链

警方开展侦查，发现类似的案件不止这一起，深圳全市十余宗案件，均为同一职业犯罪团伙所为。

经过多个方向的努力，搭建制作假冒网站的线索逐渐汇集到福建省龙岩市，锁定一名叫做陈某彬的男子。

2019年12月20日晚，民警经过彻夜蹲守将犯罪嫌疑人陈某彬抓获，在其作案窝点内缴获了作案电脑、U盘、关键电子证据，以及其为诈骗团伙提供技术服务获得的36万元赃款。

通过陈某彬，民警还沿线查出多个嫌疑人，曾参与招揽对接诈骗团伙、对假冒网站进行测试、假冒网站封装成APP并进行签名认证、修改网站源代码等。

随后，深圳警方先后在湖北、安徽、湖南等地将犯罪嫌疑人吴某、向某、江某、朱某等人抓获。至此，这一为网贷诈骗提供技术支撑的灰黑产业链团伙被一网打尽。

技术员创建假冒贷款APP

涉诈骗案件2000余宗

通过该团伙实施犯罪的电子证据进行核查，从中核实涉及全国多个省份的贷款诈骗案件两千余宗。

陈某彬曾是一名小老板，他开过网络公司，对APP、网站制作掌握了一些技术活儿。公司倒闭后，陈某彬偶然接触到了诈骗团伙，其后动起了歪心思。

凭借着过往的技术，陈某彬在网上找人为这些APP进行包装、加工，于是一个难以分辨真假的山寨APP横空出世。

骗子通过发送短信或者拨打电话寻找目标。当受害者下载山寨APP后，伪装客服获取身份证等个人信息，再以“解冻费”等理由要求转账。而这一切的一切皆是在APP上进行、操作。

网上贷款近年越来越多见

但是网贷平台鱼龙混杂

一不小心可能就会上当受骗

警方提醒，正规网络贷款APP不会在放款前收取任何费用，收费的一定是骗子，正规网络贷款APP的客服不会通过非官方渠道与用户联系，比如个人微信、个人QQ等，也不会向用户索要个人信息和验证码。

下载贷款A时，用户一定要选择正规官方软件，务必在手机应用市场等正规应用平台下载，不要轻易点击来历不明的应用供应商链接以及二维码等下载安装软件。

另外，这些骗子常见套路

你需要了解

▼

套路一：未贷款先交费

这些不法分子会先取得受害者的信任，接下来会以各种理由，收取借款人的费用，当借款人询问贷款时，以各种理由推脱，然后就逃之夭夭。

套路二：费尽心思套信息

那些在网上跳出来的具有诱人的条件的贷款广告，如“零门框”贷款、“只用身份证就可以贷款”、“小额贷款有回扣”等等，其目的往往是窃取受害者个人信息。

套路三：利用大学生创业贷政策来谋利

这类不法分子专门针对缺乏社会经验的大学生，往往采取高利贷的方式来，骗取学生的钱财。

套路四：谎报各种身份，注销贷款账户

这些违法分子们会谎报为某些知名APP的工作人员，提醒你及时注销贷款账户，然后骗取费用。

防骗关键还是要靠自己

只有我们做到慧眼识破

才能让骗子无计可施

-END-

公安部刑侦局

CIDMPS

这是一个权威、专业的公众号

现金贷-萌虎白卡试用体验及app原型仿制

原型地址：高标签]消费金融-现金贷的监管下，还有许多产品存在，不知道这些产品是如何生存的。本文不谈此是否合规，只简单体验下其产品，及仿制其原型

体验时间：2018年10月28日

设备：三星7-

Ai：8.0

APP版本：1.0.7

一、产品介绍

桐梓县银晟小额贷款有限公司独立开发的萌虎白卡”A，与国内外多家知名金融机构达成战略合作协议。“萌虎白卡”A利用大数据人工智能征信及风控匹配技术，为消费者带来更“简单、透明、快速”的消费信贷金融服务。同时萌虎定位于为广大消费者提供适合其个性化需求的消费金融产品信息服务，还为消费者和金融信贷机构之间提供无缝对接的桥梁。

萌虎白卡功能：

1、千元级别小额借贷，金额、期限7天，高息；

2、手机端借贷：资料简单、申请便捷，审核快；

3、用途广：不问关心用户的资金流向

4、还款无忧：支持银行代扣、支付宝还款、银行卡快捷支付，多种选择；

5、信用优质用户可更快通过审核。

二、官网

1、官网：高标签]2、IP地址：139.196.212.103

3、官网源代码

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桐梓县银晟小额贷款有限公司（以下简称为“银晟小贷”）成立于2015年12月，坚持普惠金融理念，是国内领先的消费信贷服务金融平台。/

公司自主研发的移动应用平台“萌虎白卡”A，与国内外多家知名金融机构达成战略合作协议。“萌虎白卡”A利用大数据人工智能征信及风控匹配技术，为消费者带来更“简单、透明、快速”的消费信贷金融服务。同时萌虎定位于为广大消费者提供适合其个性化需求的消费金融产品信息服务，还为消费者和金融信贷机构之间提供无缝对接的桥梁。/

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贵州省遵义市桐梓县河滨大道金黔嘉华酒店一楼4号门面/

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三、关联公司网站

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客服电话：400-089-8599（邮箱@h.）商务合作邮箱：w@h.招聘邮箱：h@h./

!--浙江萌虎金融信息服务有限公司浙ICP备16008859号/

电信业务增值许可证浙B2-20161020/--

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从网站上看，桐梓县银晟小额贷款有限公司运营的萌虎白卡网站是浙江衢州萌虎金融信息服务有限公司的子域（但从IP地址上看，又不像，所以我也不知道了）。

从公布的邮箱后缀上看，发现也是一个后缀。

从企查查上，发现不了两家公司存在什么样的关系

同时也说明了可能存在备案主体不一致。萌虎白卡的网站备案所隶属的公司为浙江衢州萌虎金融信息服务有限公司但是实际运营的是桐梓县银晟小额贷款有限公司网站备案与实际主体不符,根据工信部要求,所有企业网站的备案必须和网站主体一致。（来源）

四、公司介绍：

桐梓县银晟小额贷款有限公司（以下简称为“银晟小贷”）成立于2015年12月，坚持普惠金融理念，是国内领先的消费信贷服务金融平台。

统一社会信用代码：9152032257330540XY

登记机关：遵义市桐梓县市场监督管理局

注册地址：贵州省遵义市桐梓县河滨大道金黔嘉华酒店一楼4号门面

经营范围：法律、法规、国务院决定规定禁止的不得经营法律、法规、国务院决定规定应当许可(审批)的,经审批机关批准后凭许可(审批)文件经营法律、法规、国务院决定规定无需许可(审批)的,市场主体自主选择经营。(小额贷款业务和票据贴现业务,与小额贷款业务有关的咨询、财务顾问等中介服务(法律法规规定需许可的,未取得许可前不得开展经营活动)

客服邮箱：kf@h.

五、萌虎白卡体验--结构层

（一）结构图（萌虎白卡风控体系简单粗暴，没有核心风控模型，仅通过四项所谓认证手段进行“风控”。

1、身份认证

上传身份证照片，确保是本人

2、芝麻分认证

调用芝麻信用认证，初步筛选客户

3、运营商认证

真正核心的风控手段，逾期之后，直接电话催收通讯录，存在暴力催收的情况。

运营商认证使用杭州信川科技有限公司，信川科技杭州一家金融科技公司，对用户通讯记录进行爬虫分析。

4、绑定用户名下银行卡

（二）流程图

用户注册登录---认证--机器审核--出额度--借款---放款--还款