小额网贷看似美好，方便快捷的背后全是骗子们的赚钱机会

2022年4月24日，渑池县城关镇高某接到一陌生电话，对方称可以网上贷款，并让其添加微信通过链接下载京东金融贷款，提现时无法提现，联系对方称账户被冻结须缴纳保证金，高某向对方转账，共计被诈骗45888元。

他们的诈骗思路主要分为以下三步：

各种额度各种放款

全是为了诱惑你去点后面的链接

但是千万不要！

这些虚假网贷平台冒充各种正规APP，向用户发送贷款邀请短信或拨打电话，声称会有较高的贷款额度，一旦点击链接下载了指定的APP，就落入了“骗子”的陷阱：因为这些APP与“正规”相差甚远，好比披着羊皮的狼，因为在下载后你就一步一步落入圈套。

你以为下载了指定APP就能顺利借到钱吗？不可能的。诈骗分子一定会找各种借口来让你缴纳各种费用：需提前支付“工本费”才能提现、支付“保险费”才能申请到更高的贷款额度…

实际上每个正规金融平台，都是用对公账户收取相关费用。收款方为个人账户的“贷款平台”，一定是诈骗分子了！

此外，还有一些骗子会以“0负担”诱惑，声称只需要银行流水验证还款能力即可办理贷款为由，让你在指定网页刷流水，套取你银行卡内现金！

等骗子得逞后，这个虚假APP就到了跑路的时候：再次下载时就无法从任何正规的应用商店渠道获得，下载地址也并不固定，时常更换。

那些热情的“客服”，也当然不会再回复了……

网上贷款比银行贷款更加快速，但是网贷平台鱼龙混杂，一不小心可能就会上当受骗。

识别“五大关键词”

关键词一：无需任何抵押

关键词二：贷款前先交费

关键词三：超低息贷款

关键词四：抵押贷款不要抵押物，只要身份证

关键词五：无需见面传真合同

警惕骗子“常用语句”

“无需任何抵押，只需要提供“身份证”之类的信息就可以拿到贷款。”

“凭一张身份证，不管你是黑户还是白户，当天就能办下贷款。”“我们可以做到大额度，低利息的贷款，无抵押，对征信没有要求。”

国家反诈中心APP下载安装方法

1、打开手机应用商城（安卓用户打开应用商城，苹果用户打开APPS）

2、搜索国家反诈中心，点击安装

3、点击同意+常驻地信息选择

4、点击快速注册

5、按步骤填写资料进行注册：输入手机号→获取验证码→设置密码→保存

6、完善个人信息

7、注册成功登录后，点击“首页”→“来电预警”→“立即开启”，即可启动全方位量身定制式诈骗预警。安卓系统：点击“来电预警”→“立即开启”，即可开启全方位诈骗预警。苹果系统：在设置页面点击“电话”，之后点击“来电阻止与身份识别”，允许来电阻止开启全方位诈骗预警。

周鸿祎的网贷生意，一年挣了44亿

记者丨韩璐编辑丨谭璐

曾经不屑做金融生意的周鸿祎，终究得靠金融赚钱。

11月14日，360数科（原360金融）在港交所披露二次上市聆讯后资料集。

数据显示，今年1-9月，360数科的营收达到126亿元，净利润31亿元，连带去年4季度的13亿，最近12个月，利润达到44亿。

比起2021年全年，赚钱效应稍微差了一点，可对比周鸿祎的大生意——360集团前三季度20亿的亏损，360数科算得上是台印钞机了。

360数科于2018年底在美国纳斯达克上市，周鸿祎在360数科占股14.3%，占总表决权75%，拥有绝对话语权。

以前，周鸿祎说搞不懂为什么全中国的互联网公司，都奔着金融去，现在尝到甜头的他，赶着回港二次上市，想把网贷生意做大做强。

越借越多

作为信贷科技平台，360数科的主营业务就是撮合贷款，旗下产品包括360借条、360小微贷、360分期等，主要收入是从金融机构赚取服务费。

成立6年，截至今年6月30日，360数科累计为2560万名借款人，撮合贷款总计11275亿元。

同期，360数科累计获批准信贷额度的用户达到4130万名，截至6月30日，在贷余额为1505亿元。

360集团这几年市值大缩水，360数科的赚钱能力不断提升。

《21CBR》记者查询发现，360数科的借款统计中，个人借款平均每笔金额，从2019年的4260元涨至如今的7707元，平均贷款时间从7.9个月延长到11.2个月。

小微企业同样如此，单笔贷款金额从2021年的19023元，增加到今年的23245元。

借得多，360数科也赚得多。

收入方面，公司从2019年约92亿元，增长47.1%至2020年约136亿元。

2021年全年，营收166亿元，同比又增两成；净利润58亿，大涨23亿。

今年上半年，受疫情影响，周鸿祎的借贷生意增收不增利，净利润从去年29亿元下降近三成，只有21亿元。

360数科解释称，今年净利润同比下滑，主要由于营销相关开支增加。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉记者，分析360数科近年的季报数据，“收入两部分信贷驱动与平台服务，后者的环比在下滑，占比也逐渐下降，同时成本单季环比一直在上升。”

金天表示，从运营成本和开支明细看，360数科的撮合、发起及服务成本以及销售营销成本略有上升，说明其获客成本在上升，管理费用实则在下降，公司内部在做一些轻资产转型。

风险依旧

由于监管趋严，网贷行业低调已久。

年初，360成都公司曝出伤人事件，后据成都警方通报，该事件系嫌疑人刘某与360借条平台存在借款纠纷所致。360员工是受伤方，也暴露出360借贷生意的风险。

不少网友指出借贷乱象，例如30%多的年利率，提前还款依旧收取利息，暴力催收等。

记者查询黑猫投诉平台，关于360借条的投诉达到28861条。也有投诉称，平台阻止解绑银行卡，向第三方公司买卖个人信息等。

按照360数科的数据，其实际年利率已从28.8%降至23%，低于网贷24%利率规定。

金天表示，网贷平台有一个关键指标是在贷余额，这是平台盈利来源。对360数科来讲，从去年三季度开始，就有了明显放缓趋势。

“第一，可能是整个市场需求减少。第二，和近期整个资产质量变化有关，看逾期率变化，总体来讲是有压力的。”

360数科的不良率的确在提升。

港交所聆讯资料显示，2019年至2022年上半年，其30天+逾期率、90天+逾期率均有明显上升。

同时，平台撮合的所有贷款核销率，也由3.7%增至6.5%。

360数科将其归因于，疫情导致宏观经济环境艰难，削弱了借款人按时还款的能力。

“增幅明显的，是或有负债拨备。”金天表示，这个科目表明，该负债可以不算在表内，但实际上承担了一些担保风险的资产。

“可能和过去两年360数科做轻资产转型有关，如果逾期情况不太乐观的话，就需要增加拨备，也明显侵蚀了利润。”

金天表示，消费信贷发展的根本是有没有真实、可观的消费需求。

目前来看，消费相对疲弱，不管是线下传统消费还是线上电商，数据表现都不如人意，会对整个信贷转化形成一定制约。

整改尾声

近两年，合规成为互金行业的主题。

去年4月，包括360数科在内的13家主要金融科技平台被约谈。

整改、断直连成为头部互金平台过去一年的重点工作，这是平台走向合规和可持续经营的必然之路。

360数科在提交给港交所的资料中提及，已根据相关机构提供的指导，基本完成大部分基于自查结果的整改措施。

360数科也与持牌征信机构订立合作协议，以实施确保个人信息流动符合相关规定。

去年和今年初，360数科旗下360小贷通过两次增资，注册资本金由10亿元增至50亿元，以符合《网络小额贷款业务管理暂行办法》的要求。

对平台而言，释放风险需要付出真金白银的代价，成本提升、利率下滑，从而侵蚀利润。

“随着整改接近尾声，不确定性在大幅减小，对360数科这样的机构，应该是普遍受益。”金天预计。

不过，网贷可能不会再迎来黄金时代了。

金天表示，参照美国35%左右的信贷渗透率，国内在去年维持在30%左右，市场基本稳住。

“现在银行机构信贷产品定价的上限其实已经取消了，利率可以往上走，争夺18％到24%的区域。可对于互金机构来讲，往上卡住了，不能再做，利率只能往下，所以利率24%以下的区域，可能会成为竞争红海。”

相比于周鸿祎旗下的其它生意，金融还算得上一门好买卖。

十年前，周鸿祎说，美国的互联网公司有各自的地盘，不会一股脑都做网络银行、做支付，但似乎全中国的互联网公司都在做金融，“我看不明白。”

当年看不明白的周鸿祎，现在先把钱挣到了再说。

看似美好，方便快捷的小额贷款背后全是诈骗团伙的赚钱机会

小额网贷，遇到以下关键词一定是骗子

关键词一：无需任何抵押

关键词二：贷前先交费

关键词三：超低息贷款

关键词四：无抵押贷款只要身份证

关键词五：无需见面传真合同

网贷诈骗

主要分以下步骤

1邀请贷款短信、电话

各种额度各种放款

只为诱惑你去点后面的链接

但是千万不要！

这些虚假网贷平台冒充各种正规APP，向用户发送贷款邀请短信或拨打电话，声称会有较高的贷款额度，一旦点击链接下载了指定的APP，就落入了“骗子”的陷阱。

2平台客服一步步指挥你

你以为下载了指定APP就能顺利借到钱吗？不可能的。诈骗分子一定会找各种借口来让你缴纳各种费用：需提前支付“工本费”，需要支付“保证金”，需要提前转账申请“VIP………

实际上每个正规金融平台，都是用对公账户收取相关费用。收款方为个人账户的“贷款平台”，一定是诈骗分子了！

此外，还有一些骗子会以“0负担”诱惑，声称只需要银行流水验证还款能力即可办理贷款为由，让你在指定APP刷流水，套取你银行卡内现金！

3更换下载地址消失

等骗子得逞后，立即把你微信拉黑，那些热情的“客服”，也当然不会再回复了……

网上贷款比银行贷款更加快速，但是网贷平台鱼龙混杂，一不小心可能就会上当受骗。

如不慎上当，一定做好以下几点

1、保持冷静。首先，在确认自己被骗以后，不要惊慌失措，也不要寻死觅活，钱财已经被骗了，哭闹也是解决不了问题的。要保持冷静，想办法解决问题即可。及时回顾一下整个事件过程，把被骗的来龙去脉搞清楚了。

2、搜集证据。把自己被骗的证据保留下来。诸如骗子与你交流的短信信息，聊天记录以及通话记录、转账记录等等。这些都要保存下来，作为被骗的证据，否则空口无凭，警方也不会相信你，给你立案追查的。

3、及时报警。迅速和当地警方联系，可以到附近派出所报案。将自己被骗的过程和警方说清楚，将自己搜集的证据交给警察。

4、更改密码。及时更改自己的银行卡和其他支付平台的相关密码，防止骗子利用你的个人信息，套取登录密码和支付密码，继续损害你的财产安全。

5、及时补救。采取一些紧急措施，尽量补救被骗的损失。诸如如果被骗的钱财被骗子转入银行卡，就与银行联系，看看是否可以冻结该银行卡内的资金。如果被骗钱财转入第三方平台，则与该平台联系寻求帮助。

警方提醒

1、贷款时应选择正规、可靠途径，切勿因贪图便捷而上当受骗；

2、接到陌生来电应提高警觉，不要随便透露身份证、银行卡账户等个人信息；

3、遇到转账，提供密码、验证码等要求，要提高警惕，不要按照对方指令行事；

4、当意识到被诈骗时，可第一时间拨打银行客服电话，按提示输入银行卡号后，输错3次密码，然后马上报警求助。

不轻信不透露不转账

不听信陌生人电话

不告陌生人验证码

不透露个人信息

不向陌生人转账

不轻易扫二维码

不点不明链接

防骗咨询热线96110