网络借贷被套路 防不胜防

（原标题：村里那些网贷小事：放点拿回扣合伙开公司皆套路）

随着监管文件的不断出台，网贷行业这列飞奔的火车，开始了拉闸限速。＊＊＊＊数据显示，截至2018年1月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为423.83万人、444.17万人，其中，借款人数继续加速下降，达6.73%，投资人数降幅则有所扩大，环比下降了3.9%。但在一些城镇、村里的网贷行情却非常火爆，据新金融深度了解，在部分村里以下现象称为常态：放点拿回扣、输血网贷公司拿利息，当然还有借网贷被套路等等。

放点拿回扣，合伙开公司

杨波（化名）今年不到21岁，早早从学校毕业后，从事于绿化行业。闲暇时，他的主要精力就放在为一些网贷公司放点之上。

“这个等于是一些公司的下线，我帮忙放点，然后从里面拿一些回扣作为回报。”，杨波向新金融深度表示，他所谓的放点，其实就是通过吸引一些需要投资和借款的用户。

“网贷在近些年太火了，我有几个朋友前段时间还找我，说准备合伙开一家公司，但是我没干。”，杨波解释说，之所以他没有愿意，主要是因为平时关注一些新闻，大致了解到这个行业已经迎来监管寒冬，2018年市场行情不会太好。因此，他放弃合伙开公司这个事。

事实上，早在2016年8月24日，互联网金融行业的监管号角就已吹起，只不过在2017年末迎来了监管，2018年的监管形势依然严峻。

随着《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《关于印发小额贷款（快速审批秒下款）公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》以及《关于做好P2P网络借贷风险崭专项整治整改验收工作的通知》等等文件的出台，互联网金融行业已经拉闸限速，逐渐走向合规道路。

据行业第三方数据显示，截至2018年1月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为423.83万人、444.17万人。伴随着合规备案的不断推进，投资人数与借款人数延续了12月的下滑趋势，均下降至半年以来的最低值。其中，借款人数继续加速下降，达6.73%。投资人数降幅则有所扩大，环比下降了3.9%。

“据我所知，在监管高压之下，一些网贷公司的生意不太好做了。于是，他们就能坑一个是一个，很多学生都被坑的很惨。”

除此此外，据新金融深度了解，一些多头共债者在已经深陷债务危机的情况下，依然寻找可“撸”的口子。面对平台的催收他们显得无奈又习以为常，但这些人群中不乏一些被平台“套路”的借款人。

套路借款人，防不胜防

自2017年下半年以来，现金贷、网络小贷等进入了严监管周期，互联网金融行业出现了一种奇特现象，那就是多头共债者与暴力催收之间的博弈。

早前一些借款者在高息之下借款，后期出现资金困难又无法偿还，于是出现了一位借款者在多个平台借款，拆东墙补西墙以贷养贷的现象。

而在强监管高压之下，部分平台为了尽快收回资金，维持正常的资金运转，便开始了内部催收和外包的第三方催收。

“现在很多第三方催收电话过来，基本上就是脏话，然后问他们是哪家平台的也不说，问从哪里得到的信息也不说。”，多名多头共债者向新金融深度反应，呼死你、P图等等手段都成了家常便饭。

而据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》显示，各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

“这些规定根本没用，我还通过一些官方渠道投诉，给出的反馈就是没法管”，李辉（化名）说道。

李辉还表示不是不还款，而是利息太高，借的平台也太多，实在无法周转过来。

“我觉得一些平台真的很过分，就是在套路借款人。”，李辉口中的这家平台就是魔法现金。

根据李辉所言，在2017年11月12日，他从魔法现金借款1200元，借款天数28天，预计最后还款日是2017年12月10日。

资料填写完毕后，李辉迅速收到了1200元，令他惊讶的是魔法现金并没有从其中扣留一些手续费用之类。

但是，后来他发现事情并没有这么简单，还款日期到了之后，李辉因为经济原因并未能够及时还款，以至于逾期。

据李辉反映，在经过与魔法现金几番沟通后，对方同意带上本息还款1412元即可。于是在2017年12月18日，李辉还款了1412元。

还款后，李辉便删除了，再也没有看过上面的信息。一段时间过后，他接到了魔法现金的催收电话，要求其立刻还款。一番口舌之战后，李辉重新下载了并查看了上面的信息。

A上面的信息显示，还款总额为2180元，具体为借款本金1200元+利息和服务费212元+逾期管理费708元+违约金60元。

已还金额为1412元，目前应还金额为768元，其中借款本金156元+逾期管理费612元。A上还显示当前已经逾期77天。

“我现在天天都接到催收电话让我还款，真的很无奈，凭什么之前商量好的就不算数了。”李辉表示。

公开资料显示，深圳长鼎富网络金融科技有限公司注册成立于深圳，注册资金500万元，2016年4月，公司上线全自动智能决策移动互联网应用“魔法金科”。

输血网贷公司：从中赚取利息

网贷行业在经过野蛮生长到合规整改之后，资金慌和资产慌成为行业面临的主要问题。之前网贷公司的资金来源主要有合作机构和自有资本，其中合作机构有银行、消费金融公司等等。

“但是，监管政策出来后，各路资金早就迅速撤离了，网贷很难玩的转了。”，一位业内人士向新金融深度表示，背景雄厚的还是可以继续，但是中小新平台基本上没戏。

然而，据新金融深度了解，一些网贷公司在资金短缺的情况下，将手伸向了民间。

王潇（化名）是一名收营员，据其反映，在亲朋好友的介绍下，他借了10万元给一位朋友。

“我这边亲戚说这个人就是通过网络放贷款的，我不太明白这个行业，一开始也是不敢借，但是几经劝说后还是借了，真的是有时担心到晚上睡不着觉。”王潇表示。

但是很快这个顾虑就没有了，据王潇称，现在每个月都能收到5000元这样的利息，目前差不多回本7万元这样了。

“听说这个人赚了不少钱，在上海有一家公司。”

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后来，王潇才知道这位朋友做的就是所谓的网贷。“我知道这些公司害了不少人，特别是学生被坑的太多了，虽然禁止了校园贷，但是线下是没办法完全禁止的，还是有很多学生自愿去借贷。”，王潇湘新金融深度表示，等钱收回之后，就不会在借给这样的一些人了。

一周热点：监管再划红线 现金贷行业乱象被起底

一周热点新闻：

网贷之家发布3月全国P2P网贷平台“百强榜”

近日，国内知名P2P网贷行业门户网站“网贷之家”联合盈灿咨询对外发布了《2017年3月网贷平台发展指数评级》。评级报告显示，陆金服、宜人贷、拍拍贷、点融网、人人贷、微贷网、爱钱进、搜易贷、有利网、投哪网，发展指数排名前十。

需要注意的是，此次评级对部分指标进行了调整。例如，成交积分权重上升3%，到12%；杠杆积分权重下降2%，到9%；分散度积分权重下降2%，到14%；合规积分权重上升1%，到15%；暂不调整透明度积分权重，但对透明度下二级指标中差异化较小的降低权重。【详情】

现金贷纳入互金整治已查出部分平台名单(附政策)

4月14日，据21世纪经济报道报道，根据国务院领导批示，及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求，“现金贷”已纳入互联网金融风险专项整治工作。同日，《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(下称《通知》)和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》(下称《补充说明》)两份文件在网络曝光。据WEMONEY消息称，两份文件是由P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发，已有从事现金贷业务的深圳平台收到上述文件。【详情】

银监会：互金风险治理三要求(附政策原文)

4月10日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，银监会有关部门负责人就《指导意见》答记者问。

《指导意见》提到将重点防控互联网金融风险等十类风险。《指导意见》第八条特别提出具体要求：持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治；重点做好校园网贷的清理整顿工作；做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。【详情】

银监会划定红线起底宜人贷等平台现金贷收费

4月10日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。

新京报记者近日对宜人贷、2345贷款王、魔法现金等几款APP进行了测评，发现不少APP在满足消费者对小额现金需求的同时，一些费用并不容易令消费者察觉，且综合费用有“挑战”民间借贷规定的嫌疑。【详情】

起底培训贷：高薪就业幌子下的骗贷实录

天花乱坠的宣传，精心设置的诱饵，缺乏资质的培训机构和贷款机构搅在一起，让众多陷入迷茫中的社会青年，不经意间挨了一刀。

据维权学生提供的材料，“培训贷”的贷款机构已经有宜信、百度、人人U学、小狐分期、贷贷熊、蜡笔分期、阳光钱包。【详情】

在34家平台借款后她伸向月息200%的高利贷

最先算的本金只有25万左右，利息加本金大约34万元。而小依的爸爸说，后来本息又算到50多万元。

小依因借贷后遭恐吓、威逼，被迫停学，随父亲田先生回了海南。华商报记者发现，与田先生事发后到公安长安分局太乙宫派出所报警未获受理一样，连日来华商报接到的多起涉大学生贷款遭催债案件，警方均未就高利贷情节立案调查。【详情】

益金宝上线不到3个月就爆雷牵涉地方财政局

湖南长沙的P2P平台益金宝在1月17日正式上线后，发布了大量天标，并在9个渠道进行了推广。当时，在推广渠道，益金宝的“羊毛”随处可见：“益金宝，上市公司+国资双重背景，银行资金存管对接中，市级财政局入股4210万已查。刚上线，首次推广，不传证，找客服直接审核。限首投。大额不限额。”

在3月底，益金宝出现了兑付危机，许多网贷“老司机”纷纷中招。【详情】

不是P2P网贷不行了而是你的网贷平台不行了

进入四月份，网贷行业的整改调整趋势愈加明显，上市系平台中出现了多例上市公司宣布撤资退出网贷行业的事件，同时部分国资系平台主动取缔国资背景的囧事也让整个行业为之哗然，不少资深人士以及平台负责人对整个行业的发展表示堪忧。

笔者看来，这些言论并不能应证P2P行业已经进入衰退期，套用马云大大在讨论实体经济局势时说的一句话“不是实体经济不行了，而是你家的实体经济不行了”。不是P2P网贷不行了，而是你的网贷平台不行了。【详情】

一周论坛热点事件：

这个平台开始搞秒标了~~

近雅堂推得很猛，连投资人谈之色变的秒标都开始搞起来了~~~

三天两头来一次秒标，平台烧钱推广，秒标本来就没有实际借款人,平台放出的羊毛让所有人撸!2、雅堂所有的标严重不透明!并且大部分借款标都是300-500万。3、央行明确规定，P2P不能用信用卡充值!此举已经光明正大涉嫌洗钱套现行为!【详情】

国美在线金融，关联企业融资?自融自担保?

今天要给大家说的是国美在线金融旗下一款名叫美美赚-国保1号的理财产品。

工商信息情况主要人物陈萍，巧合的是国美在线的法人也叫陈萍；翻遍所有美美赚系类产品，这家天津博盛商业保理有限公司大部分都出现其中，可以看出国美在线金融的项目大部分都来自于这家公司。【详情】

国诚金融又出最新公告!!!

这难道又是新一波的忽悠????(配图)【详情】

网贷黑子首次被捕!金银猫的嫌疑人被抓获已交代犯罪事实!

上周，互联网票据理财平台金银猫被不法分子恶意抹黑和攻击的事件在行业内引起不小关注。金银猫相关负责人表示，这些恶意造谣的消息经过不明真相的行业媒体的转发，对金银猫的商业形象造成了恶劣影响，犯罪嫌疑人陆某现已被抓获并交代犯罪事实。目前，该案件正在进一步的审理中。【详情】

现金贷行业研究报告

在过去的几年里，金融科技以前所未有的速度颠覆着传统的金融行业。而现金贷则是中国金融科技进程中浓墨重彩的一笔。从2015年到2017年，现金贷行业经历了爆发式增长到社会舆论不断与强势监管来袭的戏剧性变化。

第一部分现金货行业发展概况

一、互联网金融发展史:P2P到消费金融到场景分期到现金贷

中国的互联网金融史可从2007年说起。

2007年，中国第一家P2P网贷平台拍拍货成立。随后，红岭创投、信而富、宜人赏等平台开始进场。

2010-2015年间。随着利率市场化、中小企业融资需求的增加、民众理财投资需求的增加。P2P网赏平台的增长呈现出爆发性的态势。

随着行业参与者的增加，设定虚假标的、非法集资、跑路等问题也日益凸显。大部分P2P企业的资产标的都为对中小企业的货款，单比额度较大，存在期限错配的风险.20151年底。租宝由于涉嫌非法自融被警方调查，掀起了P2P网贷行业的排查风暴。

现金货的高盈利性吸引了众多P2P网贷平台、场景分期平台、创业者等进入行业2014年成立的现金巴士是行业内公认的最早的现金货平台，2016年是公认的现金货爆发元年。

从网贷之家监测的P2P平台交易数据可以福到。从2016年到2017年，网赏平台的平均借款额度在不断下降。与此同时，借款人数在不断增加。从中可以推测大量P2P平台转型发放小额高息的信赏产品，在客户数量上取得了爆发式增长。

二、现金货行业兴起发展的驱动因素

现金贷兴起爆发的原因跟我国的政策、经济、社会和技术发展等有着紧密的关联。

第二部分现金货行业客群分析

了解客户是了解一个行业的前提，分析现金贷行业兴起背后千万借款人的生活对于研究该行业有重要的意义。由于数据采集的困难和样本量的不足，报告对于借款群体的呈现可能存在不周到之处。洲门会尽可能地说明数据来厨口调查方式，力求客观地还原出借款人画像。目前，较为公认的说法是，现金贷活跃人群为4000万人。

第三部分现金货商业模式

放货主体

广义现金贷的放贷主体大致可分为银行、电商、持牌消费金融公司和互联网公司。招商银行的“闪电贷”、浦发银行的“浦银点贷“、建设银行的“快贷”等是典型的银行系现金贷产品；蚂蚁金服的“借呗“等是电商系现金贷产品的典型代表；捷信消费金融、中银消费金融等持牌消费金融公司也均涉及了现金货业务；另外，现金巴士、魔法现金等是典型的提供类似欧美发薪日赏款产品的现金货平台。是狭义现金货的放货主体。

此外，在现金货发展的后半场，大量互联网公司也开启了现金贷业务进行流最变现，例如360。

第四部分现金货行业产业链分析

流量公司

从事现金贷流量业务的主要有贷款超市、头部现金贷公司和互联网公司等。

货款超市和流量入口的合4长言式为CPA/CPS/CPA+CPS，其中，CPA按注册用户数收费，价格约在6-14元J人、CPS按成交收费，价格在2%-4%。融360是贷款超市的典型代表。

一些头部的现金贷平台往往也会参与其中，他们的目的主要是为了满足用户需求和增加营收。例如，现金贷平台新用户的审核通过率为20%，剩余80%客户的需求得不到满足，将这些客户推荐给其他平台可满足用户借款需求，增加用户满意度，同时，对流量的二次利用也能为公司带来营收。

第五部分现金货行业争议与国际监管经验

现金贷公司赴美上市的高潮，一度被认为是中国金融科技公司果实终于成熟的标志，随之而来的高曝光度却使得行业的负面新闻争议性频出。从罗敏的“催收不还就当做雷锋了”言论开始，大众舆论开始聚焦行业的暴力催收和高利率对个体生活造成的负面影响。监管机构的关注点则更多地聚焦在守住不发生系统性金融风险底线上。全球各国对小额高利率短期贷款行业的讨论焦点大部分是一致的，在侧重点上略有不同

第六部分现金货监管浪潮

2017年4月7日，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次提及“现金贷”。

2017年4月18日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组工作室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》。

2017年上半年，针对现金贷的主要监管论调还是基本肯定其对于建立多元化的金融体系的积极意义，要求各现金贷公司自查与自律。而整个行业虽然有合规的诉求和想法，却没有积极落实到行动中。相反，更多的长尾现金货公司选择在这个时间点进入市场，加剧了行业乱象的产生。

第七部分现金货行业的“后监管”现状

利率下调

在步步紧缩的监管环境下，多家平台纷纷将年化利率下调至36%以下。芝麻信用宣布停止与利率过高和催收不当的平台的合作，支付宝要求所有入驻商家的综合年化利率降至24%以下。掌众金服对外公布，旗下全线小额现金贷借款产品的综合利费率均降至年化36%以下。信而富、快牛金科也纷纷将利率调整至法定利率之下。

如报告前文所述，多项研究表明实行利率上限的一项弊端则是使得借贷机构以其他名义变相收取费用。在监管出台不久，多个平台开始实施开通会员卡方可借款的商业模式，强制搭售其他产品变相收取利息的方式也层出不穷。

在监管要求下，持牌的现金贷机构需要向当地金融办提交各项业务指标数据和风控技术水平说明，同时，它们也在逐渐收缩平台的放款量。

而持牌的现金贷机构在行业中是少数，尚存非常多非持牌的机构并未受到监管影响，依然存在砍头息现象。虽然从资金层面拦截现金贷的发展空间将有效控制非持牌机构的放款行为，自有资金的线上放贷行为目前尚有存活空间。

场景消费成了唯一的出路

根据监管要求，现金贷公司的“无指定用途”的贷款没有了继续生存的空间。场景成为了现金贷公司转型的首要方向，在作出转型方向讨论之前，我们先看一下消费分期的发展历史。

第八部分现金货行业的思考与前行

回顾现金贷的发展历程，现金贷的爆发式增长是我国大量未被银行服务到的人群的需求和科技进步使得金融服务可获得性的时间空间限制被打破相结合的典型产物。现金贷行业到底属于普惠金融还是掠夺性金融，业界学界都有一定的讨论。我们认为，普惠金融与掠夺性金融的界限在于金融产品是否服务到了真正需要服务人和金融产品形态是否让借款人的生活变的更好。现金贷行业利用数字技术让更多的人获得金融服务已经证明其对普惠金融的意义，但现金贷也的确存在着掠夺性的行为。