联姻触礁紧急叫停！小黄车与网贷平台牵手背后：押金与获客的算盘

原创：新经济IP新经济线今天

f小黄车与网贷平台PP的牵手在业界引起哗然！

作为此次事件的两个主人公，f小黄车资金链断裂的传闻不绝如耳；而PP在互金监管趋严下，获客难致拓新心切。

在业界看来，两家携手是各怀心思，各取所需。其中，前者图的是押金，后者重的是流量。

不过，这起联姻刚一面世就遭遇市场质疑，而不得不紧急叫停。

11月23日，有用户发现，f退押金界面出现了新选择。支付99元f押金的用户可以“一键升级”，成为PP新用户，将99元押金转变为100元PP特定资产。

用户升级成功后，特定资产默认出借PP新手福利项目，有“历史年化利率8%+8%”的福利，锁定期为30天，锁定期满后用户可申请退出，并在退出成功后可获取相应本息。

消息一出，部分用户认为此举或涉嫌变相集资，甚至有网友指责f强制捆绑，更称f有为P2P导流等等说法。不一而足。

23日当晚，PP和f双方紧急发布了合作情况的联合声明。该声明称，“由于某些合作细节问题，经双方协商后，对该活动进行了暂时下线处理，上线时间将另行通知”。

在这一份声明中，11月19日，双方合作推出了全新的市场活动。PP与f之间属于正常的市场合作，用户在被充分告知授权内容后，可以根据自己的实际需求自行选择是否参与该活动，非强制捆绑。

双方表示，该活动是在合规前提下的正常市场合作活动，不存在“f部分用户押金转成P2P类投资”的说法。双方合作会涉及费用往来，不存在“PP向f支付一百元一人的导流费”的说法。

风口浪尖的小黄车

值得关注的是，在这起联姻触礁紧急叫停背后，f小黄车身陷资金链断裂传闻的漩涡中心已是不争的事实。

11月21日，一则“f郑州公司人去楼空”的微博一经发布，引发网友热议。11月22日上午10点左右，f小黄车官方微博发布了一条声明。声明中称，部分媒体报道的f部分城市办公室人去楼空为不实报道，同时郑重声明，从未、也绝不放弃地方城市市场。

针对押金难退的问题，该声明中亦提到：“由于近期更新办公地址，f部分服务器需要进行短时迁移，致使退押金周期被暂时性延长，待相关工作陆续完成后，退押金周期将会恢复正常。”

另据媒体报道称，早在2018年9月，f小黄车因拖欠贷款被凤凰自行车起诉；同月，f小黄车被指控充值押金或退押金的时候诱导使用者消费。

10月，f小黄车又被媒体披露存在退押金周期延长的问题，由原来1-10个工作日延长至1-15个工作日，更有网友爆料称实际还款期长达一个月也是有的。仅10月至11月期间，f被北京第一中级人民法院及北京市海淀区人民法院等多个法院涉及的多个案件中被列入执行人名单，涉及执行标的超5360万元。

新经济线注意到，在资本抱团、创业者两头站队、巨头分庭抗礼、价格补贴愈演愈烈的情况下，融资能力受限、资金链断裂的共享单车企业已成为强弩之末、惊弓之鸟。

即便如f小黄车，也是如此。究其缘由，尽管f小黄车经历了多轮次融资，但在站队问题上，仍没有下定最后决心，而是意欲谋求独立发展。相比之下，摩拜已作价卖身美团。

2018年3月13日，f小黄车宣布完成E2-1轮融资8.66亿美元。本轮融资由阿里巴巴领投，灏峰集团、天合资本、蚂蚁金服与君理资本共同跟投，且融资采取股权与债权并行的融资方式，包括两次动产抵押换取的人民币资金。

此前f已先后在2月5日和2月12日，通过动产抵押的方式将其资产——数百万辆共享单车作为质押物，换取了阿里巴巴共计17.7亿人民币的借款。

有意思的是，曾连续参与f小黄车C轮、D轮和E1轮融资的滴滴并未出现在E2-1轮投资方名单中。而本轮融资后，阿里巴巴（+蚂蚁金服）跻身为f小黄车第二大机构股东。

根据腾讯网报道，2018年6月，f小黄车在遵义召开闭门会议，透露出全面独立发展、号召全员打响反围剿战役、降成本做盈利等诸多信息。

另据不完全统计，自2017年以来至今已有多达8家共享单车企业退出市场，停止继续提供服务或被托管。

在天风证券分析师姜明看来，共享单车自身商业模式的基因瑕疵就决定了他们较难作为一家独立盈利的公司而存在。

其认为，一个理想化的共享单车企业囊括了平台+单车，其背后拥有着海量的用户以及会产生海量的出行数据，因此也就对应了：

1）单车分时租赁收入：押金和租金；

2）平台共享服务收入：广告植入、平台导流服务费；

3）大数据增值收入：单车运营服务、商家精准营销、政府城市规划等。

或许这也正是前期资本疯狂涌入这一风口的原因。然而，实际情况却是，较低的竞争壁垒使得共享单车业的参与方极其容易陷入囚徒困境。

鉴于前期TC端只能通过免费甚至补贴来竞争，那么或许只有通过TB端的商业收费来实现流量变现以及延展共享单车企业的收入多样性，如f前期的广告售卖方式以及尝试对PP进行导流等。

姜明直言，摩拜和f小黄车现阶段的商业模式仅仅是“温室里的花朵”。在现实环境下，均无法创造利润，仅仅是对资本的内耗。共享单车盈利模型虽理想丰满，但实际结局却现实骨感。

网贷平台获客窘境

此外，作为事件的另一主角，PP所代表的网贷平台，一方面，获客成本不断攀升，居高不下；另一方面，监管政策高压下，获客手段受限，急于拓展新的获客渠道。

所谓获客成本是指企业开发一个购买用户所付出的成本，主要包括搜索引擎对关键字的竞价排名、推广广告的投放、促销活动、新用户红包等。

按照过去一年来的情况，通常平台获得一个注册用户的成本在100-300元，而获得一个投资用户的成本约在800-1500元之间，有些甚至高达几千元。

以车贷平台富勤金融为例。2018年9月1日，美国证券交易委员会公布了富勤恒业科技发展（北京）有限公司所属的开曼公司富勤金融的招股书。这是继微贷网之后，又一家车贷平台冲刺美国资本市场。

在富勤金融集中开始展业的2015年第一季度，其借款人获客成本高达710美元，折合人民币高达4714.4元。等到2017年第四季度，富勤金融的借款人获客成本依然高达419美元，折合人民币2830.22元。

以往，网贷平台获客方式并无固定范式，诸如创意中插、弹幕压屏等虽为平台赚来了不少流量，但同时也付出了高昂的获客成本。从网贷平台的推广轨迹来看，包括此前火爆的网络直播，还有网综、网剧等等。

至于获客的信息来源，分别包括运营商、银行、公共事业、电商、社交及出行服务等各方面数据。其中，最为重要的是运营商数据，也是P2P网贷平台在获客中最为青睐的数据源。用户的通话记录和短信记录是相对低频、高效的数据，根据这些数据可以初步构建用户画像。

如车贷用户与4S店的通话记录可以预判用户是否具有购车需求，而不同品牌4S店也反映出用户的财力差异；根据用户与保险公司的通话或短信往来，识别用户险种需求及理赔情况，进而判断用户的保障层次需求等。

此前，包括PP在内的一些平台，更是聘请了当红明星来代言。今年8月18日，张丰毅正式出任PP网贷平台形象代言人及首席体验官。

如今，随着网贷备案延期，平台获客难度亦在进一步增加。有业内资深人士表示，目前来看，无论是理财端还是贷款端，平台的获客成本仍在不断攀升，这和行业整体大环境有关。

从外部环境来看，由于政策的限制，行业规模在控制中下降，资金端的投资用户均呈现群体性谨慎特征。与此同时，网贷行业在初期流量红利期结束后，将面临整个投资理财市场的竞争和挤压，获客难度陡增。

“从内部环境来看，备案大考的复杂和缓慢导致市场资源往头部平台倾斜，中小平台在合规方面虽有优势，但不足以吸引用户，只能通过更多的加息等运营活动拉动业绩，提高用户的转化率和留存率，进而使行业整体获客成本同步抬高。”对此，一家网贷平台负责人则称。

前述业内资深人士认为，在监管禁止网贷平台线下推广背景下，网贷平台常用的“借势营销”技能成为了抢占流量、提升品牌知名度的有效方式之一。不过，平台借力互联网爆款产品加大线上宣传，实际效果还是要看用户的转化率和留存率。

因此，为了化解有效投资客户获取成本越来越高的窘境，包括PP在内的一些网贷平台开始寻求线下突破，从线下引流至线上。

流量巨头线下圈地

不过，新经济线注意到，从线下引流至线上并不是PP的首创。

实际上，在互联网流量红利已基本见顶的当下，向线下突围已成为获取增量流量的主要方向，包括BAT、亚马逊等线上流量巨头们纷纷布局线下流量渠道。

一方面，移动互联网月活跃设备用户数增速显著放缓，互联网流量红利基本见顶。据QMi数据显示，2017年12月，我国手机网民规模为7.52亿人，手机网民站整体网民比例已高达98%。

进入2018年以来，我国移动互联网月活跃设备用户增速显著放缓。2018年3月，移动互联网月活跃设备用户数为10.95亿，同比增长5%。业界认为，流量红利已经结束，可转化空间见顶。因而，向线下突围已成增量流量的潮水方向，线下流量成为巨头竞争焦点。

另一方面，线下流量成本更低、稳定性更高、对周边商户的转化率更高，是O2O及线下业态的导流利器。

像亚马逊、阿里巴巴、腾讯、百度的等巨头近年均在线下流量“跑马圈地”，其对线下消费场景的布局中，一是O2O新零售业态，如亚马逊收购的WhF及阿里巴巴旗下的盒马，通过线下店面进行有效的社区渗透。

同时，通过线上线下融数据驱动打通从产品追踪、餐饮、购物、配送各个消费场景，提高物流效率，提供千人千面的全渠道服务。

二是体验式门店新业态，例如百联RISO、世纪联华精选等，主要源于阿里的线上用户红利显著放缓，新流量的获取渠道开始往拥有“全新体验式”线下渠道转移。

另据中信证券研究部报告，后流量红利期，电商获取增量用户的方式主要包括挖掘低线、生态转化等手段。

2017年，中国互联网用户数/网购用户数分别为7.72/5.3亿，同比增速放缓至+5.2%/5.1%，网购用户渗透率提升为69%，同比仅+1，提升速度放缓。因此，各大电商不断丰富线上获客场景，渠道下沉获取低线用户是驱动网购用户数增长和渗透率提升的主要手段。

据Qi数据，移动互联网用户中55.1%分布在三四线城市，低线市场具备更大用户基数。2018年6月新增电商APP用户中，仅54.2%来自三四线城市，表明低线城市增量空间大。

前述中信证券报告称，社交流量是高频、高粘性、结构化的流量体系，利用用户之间的网状关系激发流量裂变是低成本获客利器。

主要在于，传统电商获客具备漏斗效应，获客流程长、转化率低。而社交电商对社交生态会员体系进行转化，用户无需注册，可直接在微信APP内可迅速完成首次购买实现获客。

同样，在流量巨头向线下突围中，像阿里、腾讯之所以入局共享单车，瞄准的都是共享单车平台背后的流量。

首要的是，流量即用户，用户即收入。共享单车最具价值的部分在于用户数据，如用户生活轨迹、生活方式、消费偏好等，通过挖掘数据信息，运营商能够把握用户现有需求，开发潜在需求，扩展自身生态体系边界。

共享单车作为线下流量入口，如摩拜之于美团，一方面能够线上线下导流，应用相互嫁接，使得流量具备变现价值；另一方面是数据，如f之于阿里，共享单车所拥有的用户数据以及阿里巴巴已经建立起的用户信用体系是金矿。

其次，流量即支付场景，移动支付即大金融领域。共享单车平台为大众创造了又一个支付场景，谁能将这一场景收入囊中，意味着在移动支付领域将获得更大的市场份额。

如今，摩拜向左，f向右，前者加入腾讯阵营，后者却在谋求独立发展。除此之外，哈罗单车亦赢得阿里支持成为单车行业新的一极。

姜明预计，基于当前共享单车作为一个独立生态存在的可能性未被验证，而资本的浪潮却在推波助澜，最后的结果终归是其只能依附于大的生态，成为大平台中的一个重要场景。

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莫名成紧急联系人，被贷款平台要求代还20万，该怎么办？

现在贷款平台非常多，而且放贷的门槛还很低。普通人随便下一个APP都能轻松弄到一笔钱。所以，很多人都喜欢在贷款平台上借钱。

不过，贷款的时候，贷款平台都会要求贷款人提供一个紧急联系人，以免后期贷款人跑路，贷款平台可以通过紧急联系人来寻找贷款人的踪迹。但是，贷款人却不见得会愿意老老实实写亲戚朋友的电话，有可能会随便填了一个半生不熟的人的电话。小黄就是这样莫名成了小李的贷款紧急联系人的。

小黄在前一家公司做采购，因为采购一批生产材料和小李交换了联系方式，他们也仅仅见过一次面。然而，数个月后小黄却接到数个贷款平台催收电话。电话那头的那些贷款平台表示小李在那他们平台贷了款，现在人不见了，希望小黄帮忙找到小李。

小黄粗略计算了一个贷款平台提到的贷款数据，发现小李贷款总额度已经超过20万元。而且，很多贷款平台不断的骚扰她，并扬言如果小黄不帮忙找到小李，他们就要小黄来负担小李的这些贷款，因为小李填写的紧急联系人就是小黄，她是有责任负担的。

由于小黄没有遭遇过这样的事情，也不知道自己是不是真的应该去负担这些债务，无奈之下她只能上网救助。

对此，小小金融小编想说，小黄完全没有必要担心要替小李负担这20万元的欠款！因为，紧急联系人不同等于担保人，是没有偿债义务的！所以，她没有义务要为小李偿还债务；贷款平台也没有资格要求小黄代为还款。

那么，如果遇到这种催收机构不断骚扰紧急联系人，该怎么办呢？

1、清楚表达自己与贷款人不熟或无法找到贷款人，也要求催收不要再骚扰自己。

2、开启电话录音，并向催收表明自己已经留存证据，如果再骚扰将诉诸法律。

3、利用手机自带的陌生号码拦截功能将这些骚扰电话拦截掉；手机没有自带的也可以下载一个安全卫士软件来拦截，同样可以达到一样的效果。

最后，小小金融小编还是要强调一下的是，紧急联系人不同等于担保人，没人任何偿债义务，接到催收电话之后，紧急联系人们不用紧急慌张。同时，也没有必要被催收的恐吓给吓住，不卑不亢地跟对方讲清楚说明白，他们也不会为难你的。

整编：离者

谈恋爱吗？贷了款还让你背锅的那种……

来源徐汇检察

谈朋友时甜言蜜语

背地里盯上了你的账户

偷偷贷了款还要让你还

对这样的“奇葩前任”

可要多长个心眼！

2018年9月，小黄姑娘突然收到一个第三方支付平台里“网某贷”发来的催款信息：

之后这笔钱被转到了其男友孙某的账号里。小黄突然“被贷款”，感到有些莫名奇妙，马上微信联络孙某，询问是怎么回事，对方也没有否认，承认这件事是他干的！

原来，8月两人在恋爱期间，孙某和小黄一起到日本旅行，8月10日凌晨1点多，两人回到酒店，孙某趁小黄去洗澡的时候，用小黄的密码打开她的手机和第三方支付平台，在“网某贷”小程序里，用小黄的信用贷款3万元，当钱到账后，孙某立刻将这笔贷款转到自己账户上，并将转账记录全部删除，导致小黄无法获悉，直到被“网某贷”催款。

在小黄的一再催问下，孙某口头上同意，“等我手上有了钱，一定分批还给你”。但实际上孙某成了“老赖”，到案发时也没有还过一分钱，期间，小黄的母亲生病急需用钱，情急之下联系孙某还钱，当时孙某不仅没还钱，甚至还把小黄的手机号和微信都拉黑了。2019年10月，小黄在一年追讨无果的情况下，向公安机关报案。

日前，经徐汇区人民检察院提起公诉，被告人孙某因犯盗窃罪，被徐汇区人民法院判处有期徒刑3年，缓刑3年，并处罚金人民币10000元。

无独有偶

近日，徐汇区人民检察院还办理了类似案件，被告人李某擅自利用其女友在某公司任职时所获知的源代码、密钥等要素，从公司的第三方支付平台账号多次秘密转账共计人民币15000余元至其本人账号。目前，被告人李某因犯盗窃罪，判处有期徒刑1年，缓刑1年，并处罚金人民币3000元。

检察官说法

当前，很多第三方支付平台整合了多种融资功能，其中包括了借贷功能，操作方式非常简单，只要输入账户的平台账号及其密码，借贷平台审核借款人的信用后，可以马上放款。简单便利的贷款方式给了不法之徒可乘之机，盗用熟人的第三方支付信息实施借贷，并将资金占为己有的案件时有发生。

检察官在此提醒，俗话说：害人之心不可有，防人之心不可无。广大市民一定要妥善保管好本人重要信息，不要随意泄露给他人，包括本人手机及手机锁屏密码、网络支付账号和密码等，必要时可以定期修改密码，防止因个人信息被他人获取而导致资金损失。