最近接到这种电话没？千万别上当

“您好，

现在可以帮您把房贷利率降到3%，

500万贷款10年可省百万利息，

请问需要吗？”

今年以来，

相信有不少人都接到过这样的营销电话，

他们有的自称是银行经理，

有的自称是助贷中心工作人员，

声称可以把利率调整前的

较高利率转换成低利率，

客户轻轻松松就能省下大笔利息。

真有这种好事吗？

特别是对于部分前些年签约的购房者，

接到这种电话难免有些动心，

甚至心存疑惑。

记者了解到，

打电话的人其实就是资金中介，

他们电话里说的“低利率贷款”就是经营贷。

市民收到中介推销经营贷的电话和短信

顾名思义，经营贷款是指以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，贷款资金只能用于其企业或个体户的经营需要，是明令禁止流入楼市的。而资金中介通过不法手段，将房贷客户包装成企业经营贷客户，通过在银行申请利率较低的经营贷，来置换利率较高的存量住房贷款，从而赚取手续费、过桥费、中介费、维护成本等各种不法收入，甚至有可能让客户承受法律风险。

贷款置换“手续费”吓人

存量房贷要想转换成经营贷，首先要成为一名个体工商户或者公司法定代表人。记者暗访了多位资金中介获悉，目前贷款资料包装费用在1万元左右，同时在今后的贷款期限内，每年维持空壳公司的费用在1000元左右。

一般来说，这些中介会按照贷款金额的1%-3%收取服务费。此外，在办理经营贷时，需要提前将存量房贷结清，再将解押后的房产作为经营贷的抵押物，在这个过程中，中介会提供过桥资金，收费标准从每天万分之六到千分之三不等，即100万元每天需要600到3000元，按照整个流程半个月推算，200万房贷过桥资金的平均成本大约为5.4万元。并且，部分经营贷产品要求3至5年归还一次本金，此时客户可能又要找中介花费一笔过桥费用。

以贷款金额200万元、贷款时间10年，两次过桥费用计算，资料包装1万元+维护成本1万元+中介费4万元+过桥费用10.8万元=16.8万元。粗略估算，办理经营贷的成本就接近17万元。

那么付出了这么多成本，每个月的负担真的减轻了吗？

记者按照房贷金额200万元、利率5.6%、等额本息25年计算，每月月供1.24万元。

根据中介介绍，目前做得较多的是利率3.7%，期限10年，先息后本，10年后一次性还本的产品。以此计算，同样借款200万元，每月月供6166元。看似每月可以节省6234元，实际上忽略了10年后一次性归还本金200万元带来的压力。如果要想在10年后还清贷款，现在平均每月需积攒1.6万元，加上月供6166元，实际每月负担为2.2万元。

面临贷款收回风险或影响征信

当记者询问经营贷置换房贷是否有风险时，多位资金中介信誓旦旦地保证：“没有任何风险。”那么事实真的如此吗？

记者走访了多家银行，客户经理均反对客户办理经营贷置换房贷，原因是“风险极大”。

某国有银行客户经理介绍，该行会定期对经营类贷款进行数据筛查，系统会对资金流向不明确的贷款进行风险提示，银行客户经理在贷后管理过程中，客户若不能提供相关证明材料，则会面临贷款收回的风险。

“这种经营类贷款期限一般只有3-5年，比房贷的期限短很多。通常来讲，银行为了检验客户的财务能力，会在贷款到期后要求客户一次性还完本金，再根据借款人当时的综合条件办理续贷，现在谁都不能保证届时可以续贷成功，更不能保证续贷时的利率与原来一样。”另一家国有银行某支行客户经理说。

武汉市民谢女士向记者反映，今年初曾在中介的操办下，用自己名下的一套二手住房抵押，申请了200万元经营贷置换房贷。7月末，她突然收到银行通知，根据前期签订贷款合同内的条款要求，如果贷款资金违规使用，则需要在一定期限内将违规贷款还清，否则金融机构有权要求谢女士支付罚息，还可能列入失信人员名单。谢女士一时卖不掉手里的房子，又没有那么多余钱，情急之下只能借钱还贷，最后不得不将二手房降价卖出。

存量房贷置换经营贷涉嫌违法

湖北大诺律师事务所律师陈进伍在接受记者采访时介绍，不明事理的购房者，如果经受不住资金中介的诱惑，而将名下存量房贷转换成经营贷，是会面临法律风险的。

就政策层面而言，我国是禁止经营贷流入房地产领域的。2021年3月，中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》(简称《通知》)。

《通知》规定，银行业金融机构不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。对企业成立时间或受让企业股权时间短于1年，以及持有被抵押房产时间低于1年的借款人，要进一步加强借款主体资质审核，对工商注册、企业经营、纳税情况等各类信息进行交叉验证，不得以企业证明材料代替实质性审核。此外，《通知》还明确，银行业金融机构应书面向借款人提示违规将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响，在和借款人签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

值得一提的是，从法律层面讲，根据《刑法》第一百七十五条之一，“骗取贷款、票据承兑、金融票证罪”，以欺骗手段取得银行或其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。因此，借款人除将面临前述的经济风险外，还将可能承担严重的刑事法律责任后果。

新晚报综合极目新闻、潇湘晨报

来源：新晚报

交友APP上认识的“娇柔未婚女”，竟是夫妻合演的……

一女子与丈夫合伙行骗，在交友上假冒未婚女性以婚恋目的结识男性，编造各种理由骗取钱款。近日这起案件已判决。

2020年10月底，被害人小高在交友平台上结识了一裴姓女子，两人聊得很投机，小高经常在平台上给小裴送礼物以表心意。不久后小高提出想与她交往，便互相添加了微信。

深入了解后，小高得知小裴家境可怜，家里重男轻女，妈妈卧病在床等待手术，弟弟玩世不恭，为了让妈妈动手术，小裴欠了许多网贷。两人经常语音和视频倾诉，小高对小裴的遭遇非常怜爱，起初他主动转账想帮小裴偿还一部分贷款，后小裴以信用卡欠款、家人生病等理由向小高暗示需要用钱，要求的金额也越来越高。

就这样，在网络上认识短短20多天的时间里，小高已经陆陆续续转给小裴12万余元。期间，小高多次提出要见面商讨两人的婚事，小裴总是推脱避而不见，同时提出要几十万的彩礼，其母亲才会同意他们在一起。直至12月中旬，小高质问小裴是否只是为了钱在欺骗他的感情时，小裴迟迟没有答复，后两人彻底失去联系，小高遂报警。

经查，与小高在微信上“恋爱”的可怜女子小裴竟是由一对夫妻冒充扮演，两人分工明确，张某某负责视频、语音，其丈夫裴某某（已判决）则是负责文字聊天。据张某某供述，2020年上半年她与丈夫加入一传销组织，该组织的负责人教二人在网上冒充女子以恋爱为幌，编造各种理由骗取钱财。

为了寻找有经济实力的诈骗目标，张某某与其丈夫协商在社交上寻找交友对象，并要求对方先赠送礼物，送礼的数量够多、亲密值达到100才能互加微信聊天。后，裴某某再以张某某的照片为头像注册微信账号，树立娇柔可怜的女性人设，骗取男子信任和钱款，需要视频或者语音则由张某某出面，也因此小高没有发现任何异常。

2022年9月29日，上海市黄浦区人民检察院以诈骗罪对被告人张某某提起公诉。10月24日，黄浦区人民法院以诈骗罪判处张某某有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币三万元。

检察官提醒：

网络的发展，使得人们交友有了更为方便的渠道。网络交友不是不可取，但涉及资金问题时，务必提高警惕，确认对方身份，以免上当受骗。

来源新闻晨报·周到APP记者佟继萍通讯员吴珊珊

图片黄浦检察院

来源：新闻晨报

怎么申请无息贷款？这四点要清楚，不是谁都能借

嗨~大家好，我是财小猫(*￣︶￣)

现在找谁借点钱都是需要利息的，所以我们在贷款的时候首要考虑的就是利率的比例，毕竟贷款金额一大，时间一长，利息的占比就会被无限拉大，那现在有没有不要利息的贷款呢？今天跟着小猫一起来了解一下“无息贷款”吧。

无息贷款，顾名思义，是不需要支付利息的贷款，但是这种贷款不是谁都能申请，需要一定的条件，下面小猫给大家介绍申请无息贷款的条件，希望能帮屏幕前的你解决问题。

一、申请银行无息贷款的条件

1、年龄限制

申请贷款的年龄必须在18岁-45周岁，而且是要具有完全民事能力的中国公民，18岁之前属于青少年，一般都没有固定的收入，而且属于未成年人，我国是不允许对未成年人发放贷款的。

2、征信和收入要求

这类贷款也属于银行贷款，需要征信上没有不良记录，有按期偿还贷款的能力，毕竟利息都不收了，那银行肯定要保证本金能收回。

所以需要申请人有稳定的工作和收入，而且无息贷款跟别的贷款不同，需要担保人，而且需要担保人出具经济或者收入证明。

3、有常住的地址

在当地有常住的地址，或者当地户口，而且申请无息贷款，需要在户口所在地提出申请，这个证明可以是房产证，父母的房产证也同样可以。

4、贷款用处

你贷款的用处非常重要，因为无息贷款银行并不赚钱，或者是由政府部门进行买单，那我们如果是自行创业，且项目符合国家产业政策和区域经济发展，具有较好的经济效益和社会效益，那申请起来自然简单。

这里小猫给大家提个醒，这四点是无息贷款审核的基本条件，每个银行申请无息贷款的条件是不一样的，具体要以贷款银行的规定为准。

而且由于不需要支付利息，银行没有收益，在审核的时候自然会严格许多，需要的材料会比平常的贷款多很多，我们在申请的时候尽量准备齐全，避免来回补交材料浪费时间。

最后小猫想说，无息贷款不是随时随地申请的，需要当地有扶持政策才能申请，而且无息贷款作为一种优惠政策，一般是针对大学生贷款、自主创业、残疾人、退伍军人、国家扶贫、下岗工人这些低收入的人群准备的，或者符合国家政策的创业项目，才能申请无息贷款，并不是每个人都能申请的。

如果你符合无息贷款的条件，记得带上小猫下面说的材料去申请哦！

二、申请无息贷款需要的材料

一般需要申请人的身份证、户口本、婚姻状况证明、经营许可证、个体工商营业执照、税务登记证等，下岗工人则需要失业证，残疾人需要残疾证明，每家银行的要求都不太一样，具体可以拨打贷款的银行咨询清楚，一般是根据申请人的身份来决定需要的证件和证明。

当你的贷款申请通过之后，银行就跟借款人签订《小额担保贷款申请书》和《担保偿还协议书》。

一般在几个工作日内，贷款会发放到账，无息贷款作为一种社会福利之一，申请和审核必然非常严格，如果你提交了虚假信息，一旦被查出来，银行不追究的话还好说，顶多就是贷款被拒，或者拉入黑名单，如果情节严重，会构成贷款诈骗罪，会按照刑法量刑。

本期的分享就到这里啦，还有不懂的记得评论区留言。