工行大同分行个人消费经营贷款增长势头持续高昂

2022年以来，工行大同分行认真落实打造“第一个人贷款银行”战略，与时俱进不断创新营销思路，积极开拓更加广阔的信贷市场，优化信贷结构，沉下心真抓实干，金融助力旺消费，激活经济发展一池春水，特别是防控疫情静默时期，线上营销不停歇，个人消费经营贷款增长势头持续高昂。

加强宣传，复苏消费需求。该行抓住个人金融质押贷款业务“自助审批、资金瞬时到账”的优势展开宣传，利用网点LED显示屏、折页及客户经理面对面演示等营销渠道加强宣传。同时，紧抓静默这个特殊时期，化危为机，利用线上金融需求活跃的有利时机，借助手机二维码等方式开展业务推广，发展个人金融自助质押贷款业务，对私行、大额存单等有经营类质押融资需求的重点客户，特别是定期存款提前支取的客户加强营销；针对个体经营业主，进一步宣传营销发展“抵快贷”业务，实现住房按揭贷款+非按揭贷款“多轮”驱动发展的新格局，推动消费经营贷款上规模。

选定目标，点旺消费燃点。按照上级行下发的客户营销名单，充分挖掘大数据信息，开展精准定位营销；捋顺银行理财产品渠道，与大额存单客户，高净值客户，购买大额理财产品客户建立通讯录，在推荐理财产品的同时提醒客户可办理个人质押贷款，把理财与质押贷款紧密的结合起来，随时提醒客户个人质押贷款方便、快捷，积极凝聚业务发展合力；选择有一定经营实力，且能够提供符合准入条件的区域房产做抵押的个体经营业主，发放“抵快贷”，推动了业务稳健发展。

加快发展，推高消费动能。突出抓好提前支取定期存款和赎回金融资产的客户群体，通过为客户算细账、算大账激发客户融资需求，引导拓展自助质押贷款。通过重点引导，以点带面广泛宣传促进体验等，将个人自助质押贷款业务，成为客户临时急用钱时，方便快捷的提款机，让这一业务深入人心，打造百花齐放个贷发展新局面，适应客户日益丰富的不同个人融资需求。同时提高“抵快贷”业务的客户影响力，拓展小微市场，开展全市小区大摸排活动，精准对接、精准摸排，批量准入。实现了抵快贷业务的快速发展，进一步拓宽了该行个人经营客户市场。

加强培训，提高消费助力。市分行个人信贷业务中心统筹兼顾，既是指挥者又是战斗者，积极协助督导支行的营销工作，对支行客户经理从业务宣传、营销指导推动、业务审查审批、办理业务手续、作业监督、资料归档、存续期管理等进行全方位进行培训，提高了客户经理业务营销操作技能，促进了业务发展，提高了消费的助力。

责编：孙明月

工行大同分行个人金融自助质押贷款助力释放消费潜力

2022年以来，工行大同分行认真落实打造“第一个人贷款银行”战略，与时俱进不断创新营销思路，采取更精准有效的措施降低消费信贷成本，释放消费潜力、助推消费升级、激发消费意愿，积极开拓更加广阔的信贷市场，努力实现银行、客户的互利共赢，奋力推动个人金融自助质押贷款业务发展，金融助力激发更强消费意愿。

加强宣传。该行抓住个人金融质押贷款业务“自助审批、资金瞬时到账”的优势展开宣传，利用网点LED显示屏、折页及客户经理面对面演示等营销渠道加强宣传。同时，紧抓春节前后消费扩张的有利时机，借助手机二维码等方式开展业务推广，发展个人金融自助质押贷款业务，对私行、大额存单等有经营类质押融资需求的重点客户，特别是定期存款提前支取的客户加强营销，实现住房按揭贷款+非按揭贷款“多轮”驱动发展的新格局，推动消费经营贷款上规模。

选定目标。按照上级行下发的客户营销名单，充分挖掘大数据信息，开展精准定位营销；捋顺银行理财产品渠道，与大额存单客户，高净值客户，购买大额理财产品客户建立通讯录，在推荐理财产品的同时提醒客户可办理个人质押贷款，把理财与质押贷款紧密的结合起来，随时提醒客户个人质押贷款方便、快捷，积极凝聚业务发展合力，选定了目标，推动了业务稳健发展。

加快发展。突出抓好提前支取定期存款和赎回金融资产的客户群体，通过为客户算细账、算大账激发客户融资需求，引导拓展自助质押贷款。通过重点引导，以点带面广泛宣传促进体验等，将个人自助质押贷款业务，成为客户临时急用钱时，方便快捷的提款机，让这一业务深入人心，打造百花齐放个贷发展新局面，适应客户日益丰富的不同个人融资需求。

加强培训。市分行个人信贷业务中心统筹兼顾，既是指挥者又是战斗者，积极协助督导支行的营销工作，对支行客户经理从业务宣传、营销指导推动、业务审查审批、办理业务手续、作业监督、资料归档、存续期管理等进行全方位进行培训，提高了客户经理业务营销操作技能，促进了业务发展。

责编：孙明月

消费贷年化利率最低降至4%以下

“您好，我们现在有款消费贷产品，月息不到4厘，甚至更低（不到3厘），您近期有资金需要吗？”近期，多位消费者反映接到推销电话，目前消费贷产品的年化利率最低已降至4%以下。如通过与银行有合作关系的助贷机构办理，利率甚至更低。

消费贷利率下调

华丽（化名）在两天内接到数十个推销信贷的电话，其产品分别来自工商银行、招商银行、兴业银行、建设银行等不同银行。

“有一家机构声称，我是建设银行的优质客户，现在有一款贷款产品利率降至4%以下，可我根本连建设银行的卡都没有，不知道他们是从哪里获得的信息。”面对助贷机构的电话轰炸，华丽对《国际金融报》记者表示，“银行现在业务已经如此稀缺了？”

实际上，从央行发布的上半年信贷投向数据来看，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元。其中，消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元；经营贷款增加1.54万亿元，较上年同期少增2644亿元。可以看到，两类贷款比起同期皆有下降，上半年贷款市场低迷。

不过，5月至6月信贷投放总体企稳回升，居民贷款数据也明显回暖。上海金融与发展实验室主任曾刚分析，当前有效信贷需求不足，银行在资产端竞争较为激烈，适度下调消费贷利率有助于刺激信贷需求、扩大信贷投放，这也是金融机构对信贷供需格局变化作出的正常调整。

从国有行的角度来看，工商银行个人信用消费贷款利率最低可至3.75%，已接近1年期贷款市场报价利率（3.65%）。

中国银行北京市分行推出个人消费贷款暑期优惠活动，线上申请的“中银E贷”最高可贷20万元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%起。“还有一款随心智贷，最长额度有效期可以申请3年，利率最低可至3.75%。”中行的工作人员向记者介绍。

邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。

而如果从助贷机构的渠道办理个人消费贷款产品的话，可能还有更多优惠。记者以用户身份了解到，“如果您满足条件的话，我们有一款月息2.6%的个人消费贷产品，平常是没有这样的活动的。如果您条件略有不满足的话，还可以申请另一款3%利率的消费贷产品。”相关助贷人士介绍。

“现在的贷款要求比疫情前放松了很多。”据某助贷机构经理透露，由于经济下行压力大，监管要求银行加大信贷投放，加上为了完成各项任务指标，银行和助贷机构都非常积极。“有时候月初的条件审核卡得很死，到了月末银行还有指标没放出去，要求就会放松。我们一般建议用户月末再来办理，而且会集中几十个客户一起办理，这样有时还能帮客户争取到免息一个月的优惠”。

但实际上银行对申请最低贷款利率的客户有一定的资质要求，以工行为例，想要申请最低利率，要求在当地有一年的社保和个税缴纳记录、半年内的工资流水、工作单位需为世界500强或从事公务员等职业。

新增信贷支柱

“目前有不少银行发力消费贷业务，主要是目前国内需求逐步回暖，小额消费贷需求有望逐步回暖；部分银行推进零售业务转型。同时，小额消费信用贷业务对于风控能力较强的银行来说，实际收益并不低。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉《国际金融报》记者。

银行消费贷可用于装修、大额消费、置办物件等领域，与扩大消费的导向不谋而合，银行在此时降息也是紧随下半年消费市场回暖的趋势，顺应扩大消费贷业务利润增长点。

“同时，国内实体经济处于恢复期，银行通过发力消费贷稳定新增信贷业务；另外，为稳定经济大盘，国内先后推出财政、货币增量政策，市场流动性保持充裕，消费贷利率中枢下移，对消费者吸引力有所提升。”周茂华表示。

银行降低消费贷利率，可激发潜在消费需求。截至目前，A股42家上市银行中，已有26家银行完成半年报披露，占比61.9%。从上市银行的半年报来看，消费信贷成为不少银行新增信贷的支柱，也是下半年的工作重点之一。

比如，杭州银行围绕财富业务，巩固消费信贷，布局大零售金融。2022年上半年，杭州银行个人贷款比重达到36.68%。“下半年提前布局消费市场，积极拓展消费场景明确的零售信贷业务，奠定明年业务发展基础。”杭州银行行长、财务负责人宋建斌表示。

宁波银行压降个人住房贷款规模，发力个人消费贷款，贷款结构显著优化。半年报显示，截至2022年6月末，宁波银行零售贷款业务中，个人消费贷的占比达23.61%，而个人房贷占比仅为4.55%。

今年上半年，银行业普遍面临信贷需求不足的问题。记者梳理半年报发现，各银行通过优化信贷结构稳住了新增贷款，在消费金融中深耕细分领域，绿色信贷、新市民金融服务、汽车消费贷成为亮点。

上海银行半年报显示，2022年上半年，新能源汽车消费贷款投放金额5.03亿元，同比增长197.63%；2022年6月末，新能源汽车消费贷款余额10.98亿元，较上年末增长41.13%，带动个人汽车消费贷款余额达502.06亿元。

该行在半年报中指出，持续深耕汽车金融服务领域，响应国家双碳战略和扩大汽车消费的政策导向，积极布局绿色信贷领域，加大与新能源造车龙头企业合作，重点定位有厂商背景的汽车金融以及融资租赁公司、头部新能源造车新势力，加速线上化、无纸化等低碳作业模式创新。

展望下半年，周茂华告诉《国际金融报》记者：“下半年随着国内消费稳步恢复，消费贷利率中枢已明显下移，在银行和助贷机构推动下，预计消费贷需求将明显增长。”

比如，在8月份拿到苏宁消费金融的股权交易许可后，南京银行的消费金融将被打造成大零售战略2.0当中的业务发展重头，创造新的利润增长点。南京银行表示，下半年将加大对便捷化、个性化、场景化消费信贷的支持力度。优化“你好贷”业务流程，统一线上“你好贷”和线下“信易贷”模型策略，提升客户用款以及提额体验。

“一般来说，银行发力个人消费贷业务，具有资金成本、品牌等方面优势，但市场竞争激烈。对银行来说，要依法合规开展业务，保护消费者合法权益，加强消费场景创新，并不断提升信用风控能力等。”周茂华表示。

【来源：国际金融报】

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