租房可以贷款了！最高可贷100万元，比购房贷款利率低

近期，在北京、上海、广州、深圳、佛山、重庆、武汉、杭州等人口净流入城市，工、农、中、建、交五大国有商业银行陆续“试水”住房租赁市场，提供的住房租赁贷款最长期限可达10年、最高可贷100万元。

早在2017年11月，建行就上线个人住房租赁贷款“按居贷”，最高额度100万元，最长期限10年，租户需要通过“CCB建融家园”APP提供的房源在线租房。广州、深圳、佛山、重庆、武汉、北京等地都有不同数量的房源。

工行也已在北京、上海、广州、深圳、杭州5个城市开办了个人房屋租赁贷款业务，最高额度50万元，期限最长5年。

贷款租房会增加租房成本吗？

相对于购房按揭贷款，“按居贷”的利率较为优惠，1至3年期贷款利率为3.96％。同时房东因为一次性收取租金，会给租户一定的折扣。

总体租房成本并不会明显增加，甚至还有可能下降。

深圳一市民算了一笔账：一次性支付三年租金加押金可享92折优惠，即便最后要承担一定的贷款利息，但算下来，每月还贷金额比原本要付的月租金还要少92元。

住房租赁个人端金融服务不仅是租金贷款，还可以通过租金分期、租金保理、租金保证金管理、信用免押、诚信积分等，改变“付三押一”等行业惯例，让租房人更灵活、更低成本地支付房租。

谁都想有个安稳的家，但在我国住房租赁市场，租赁关系不稳定，房东随意涨价、毁约的情况不在少数。

瞄准这一市场痛点，2017年11月，建行在深圳与招商地产、华润、万科、中海、碧桂园等11家房地产企业合作推出5000多套长租房源。

2017年底，建行北京分行联合北京保障房中心、首开集团、金融街控股等机构，共同推出1500多套“CCB建融家园”房源。

与此同时，各大银行在供给端发力，支持企业加大对租赁住房的开发建设。

工行计划未来5年为广州市住房租赁市场参与主体提供5000亿元授信资金；

农行拟提供2000亿元信贷资金，支持北京市集体建设用地租赁住房开发；

中国银行计划给万科等房企提供超过2000亿元的融资支持；

交行广东省分行给相关企业超过1500亿元意向性授信，专项用于金融支持住房租赁业务发展。

除了“掏钱”，银行还将尝试引入“管家式”服务。中国银行将发挥海外运营经验，引进来自新加坡、美国等全球知名运营商的管理模式，提供市场化、标准化的租赁运营和租后管理。

目前除五大国有商业银行积极进入住房租赁市场外，其他多数银行仍处于观望状态，其中对住房租赁金融服务盈利模式的不确定是重要原因。

住房租赁市场所需资金的期限长达10年，成本也较高。在当前整个社会资金趋紧的情况下，能否找到这种长周期、低成本的资金，决定了这项业务能否实现盈利和可持续发展。

另一方面，长租公寓行业的盈利模式仍在探索期。目前我国热点城市的租售比普遍偏低，一般至少需要3～5年投资才能回本，这也导致一些银行资金踟蹰不前。

更重要的是，住房租赁市场的发展不是仅靠资金进入就能完成的。发展住房租赁市场是一个系统工程，多样的房源选择、稳定的租金预期、完善的金融服务、同等的公共配套服务等，只有多方合力，才能促进“租购并举”住房制度的加快形成。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼建议：

加强产业、财税、金融、投资政策的协调配合，建立健全以激励为导向的住房租赁金融政策体系，如将住房租赁贷款纳入普惠金融定向降准范围等，同时鼓励商业银行以REIT（房地产投资信托基金）等方式拓宽资金来源。

租房贷款靠谱吗

买房可以贷款这件事情并不稀奇，毕竞总房款太高，很多买房者没办法一下子拿出这么多现金。在贷款买房变得越来越普遍的同时，中国也进入了租房贷款时代。对于普通人来说，上限可以达到100万元的租房贷究竟是不是一个合适的借贷方式呢？车一看，买房贷款和租房贷款的还款周期都有儿十年，买房者起码还能落一套房子在手里；租房贷款每个月的还款额也不少，借款人最后却什么都落不到，不是一笔划算的生意。我认为，无论是从财务成本角度来看，还是从未来趋势的角度来看，这种想法都是误读。

租房贷款没有实物作为标的物，不代表它就是一桩亏本生意。深圳是国内最早推出个人租房贷款产品的城市。深圳第一位申请租房贷款的人，租了一套4居室，租期3年，每个月要还7000元。听上去月供很高，但其实这套四居室的租金市场价比7000元还要多，高达10000元。每个月花10000元在租房上，这笔开销的确不怎么低。在深圳这种年轻人流入量大、以奋斗为荣的城市，想必租金每年都会稳步上涨，并且涨幅还不小。这位通过贷款方式和房的新深圳人，在签订贷款合同的同时、也锁定了这套房子的长期租住权，儿年内他都不需要换房子、在居住体验上和买房的区别不大。租房合同往往还把儿年内的涨价幅度锁定在有限的范围内，所以租房贷款非常适合偏爱长租的租客、并且省去了隔一年就要换房租住的麻烦以及一笔中介

手续费。

退一步想、如果不使用租房贷款而是通过买房贷款买下这套4居室、月供有多少钱呢？按深圳的房价标准，买下这套房需要还的月供达3万多元。从财务成本角度来看，高下立判。从未来趋势来看、随着租赁市场的发展和成熟，租房贷款未来可能会越来越有市场，并且满足租客的各种租房支付需求。租房贷款的产生，说明中国的住房租赁制度正在加速转变未来的租房需求会随着金融等配套措施的跟进而加速增长，相应地，买房需求会快速触顶然后逐渐回落。

租房需求上升的趋势不可逆，金融政策也在往租赁崛起的方向引导。对于租房者而言，他们更加愿意租房；有房出租一族也有更合理、更科学的赢利方式。在不远的将来，银行这个角色将在租房领域和消费者越走越近，比如，银行扮演长租机构的角色，收购一部分房源（房源的产权还归开发商）然后通过贷款方式一次性买断这些房源儿十年的居住权，再对外出租，靠租房贷款吸引客户，赚回租金。中国建设银行是第一个吃蟹的人，中国工商银行、中国农业银行还有其他不少银行也准备进入租赁市场，未来还将有更多与租房相关的金融产品和服务出现大家已经很熟悉信用卡分期消费的服务，信用卡分期支付房贷说不定也会成为现实。在理想的情况下，租房会像一个产品一样、大家不仅可以购买，也可以分期支付。

租房贷款能贷100万元是一个很好的信号，这意味着中国人关于房子的选择将不只是买得起房和买不起房。在租金看涨的未来，无论是从居住体验还是从经济角度来看，租房贷款都让人们越来越期待租房生活。甚至，如果租房的消费配套设施进一步发展，还有可能吸引一部分买房者推迟买房的计划，选择租房生活，进而缓解房价上涨的压力，这会是又一个利好。

预计到2020年，中国人租房结婚、租房奋斗、租房养老可能会成为普遍现象。

从今天开始，租房也可以申请贷款了，最高额度100万！

昨天，11月3日，中国房地产行业发生了一件大事：建行在深圳正式推出针对个人租房者的贷款产品——按居贷。

按居贷的主要内容如下：

1、此贷款只能由个人申请，且只能用来交房租；

2、申请人年龄需满22周岁，且年龄与额度期限之和不超过70；

3、申请人需在深圳连续3年缴存社保或公积金；

4、最近3个月内，如果个人征信因为申请信用卡被查询5次以上的，不能申请此款产品；如果个人征信因“信用卡查询或贷款审批”被查询超过8次，也不能申请此款产品；

5、申请按居贷的租房需一次性交清房租，然后凭材料向建行申请贷款，最快1天放款，且是一次性放款；

6、单笔最高额度可达100万，额度有效期10年；支持无抵押信用贷，不超过3年；

7、利率方面，1年期贷款月息为0.363%，合年息4.356%；假如1年租金5万元，利息2178元；1-3年期的贷款月息为0.396%，合年息4.752%，假如3年租金15万，总利息为7128元。对比4.9%的房贷利率，稍微低一点；

8、贷款额度方面，信用贷最高额度不超过个人年收入的2倍，保证贷款则不超过个人年收入的3倍；

9、获得建行快贷资格，建行代发工资超过5000元，社交基数超过5000元的等个人，属于建行优质客户，可优先获批。

接下来谈一点自己的感受。

第一、这是住房金融的一次重要转变。

租房贷款的产生，更加说明了住房制度正在加速转变。未来租房需求会随着金融等配套措施的跟进而加速增加，相应的购房需求会快速触顶然后逐渐回落。

有关资料显示，2016年中国住房租赁总规模为1.1万亿，到2025年有望突破1.9万亿，2030年有望超过4万亿。很明显这个市场正在加速发展。

建行在支持长租公寓企业方面也在提速，目前建行已在武汉、佛山和深圳三地参与投资了三家住房租赁公司。未来的模式是这样的，房屋的产权归开发商，建行通过贷款的方式一次性买断几十年的居住权，然后再由建行参股的住房租赁公司对外出租。

而这次建行的按居贷则是针对个人租房者的，两相结合则代表我们正在从供需两端同时发力，加速推进租房市场。

可以说，在加速发展住房租赁市场过程中，未来银行将扮演重要角色，它们不再是简单的提供资金支持，更是要分时租房市场这块大蛋糕。

第二、需要警惕套现行为

最高额度100万，虽然不容获得，但几万、十几万甚至几十万还是可以做到的，这么一大笔钱到了租客手里，是不是真的用来交房租，得有相关的措施来监管。从建行制定的规则来看，感觉能做的已经做了，但还是不能低估那些人钻空子的智商，个人觉得应该将违规使用资金的行为记入个人征信报告，只有惩罚跟进了才行。

第三、警惕租房融资过快发展

一次性交房租，然后再申请租房贷款，在这个过程中，银行赚到了利息，房东获得了一大笔流动资金，他们两人最赚。虽然一次性交房租或许可以享受一定的房租折扣，但扣除利息也省不了多少，更别说未来燥热的租房市场，租金上涨的预期正在不断强化了。

随着租房贷款的不断发展，越来越多的租客有可能成为新时代的“房奴”。继续为银行打工，为房东打工。

第四、你所关心的房价和房租

贷款就是杠杆，杠杆就能刺激需求。放到租房市场上也是一样。当大家感觉到租房越来越实惠的时候，租房有可能在局部出现供不应求的情况。

比如一线城市，人口集聚就没停止过。在这些区域，房租逐年上升基本上是板上钉钉。而且随着买房难度越来越大，从租房过渡到买房的可能性越来越小，越来越多的人会由短租过渡到接受长期租房。这种情况虽然一定程度上缓解了房价上涨的压力，但却客观上助涨了房租。

特别是在当下，租房被放到聚光灯下，而所有的房企、银行、中介等也都想分一杯羹，结果就是租客要花更多的钱。这其中就包括租房贷款利息支出和不断上涨的房租支出。

至于房价涨不涨，对刚需来说可能不那么重要了，上面说了，选择租房的，就得做好长期租房的准备。