住房公积金如何申请缓缴、贷款逾期如何处理，来看实施细则

为更加有力、更加高效地统筹疫情防控和经济社会发展，坚决打赢大上海保卫战、经济恢复和重振攻坚战，上海市政府研究制定了《上海市加快经济恢复和重振行动方案》和《全力抗疫情助企业促发展的若干政策措施》，本市各委办局也积极行动，陆续制定有关政策举措，为更好地服务企业，我们集中推出“同心守‘沪’”系列推文。

市公积金管理中心近日发布《关于本市应对新冠肺炎疫情影响实施住房公积金阶段性支持政策的实施细则》，包括单位缓缴、自愿缴存者缓缴、申请住房公积金贷款、住房公积金贷款逾期处理、提高租赁提取月提取额等，从6月1日起施行。

01一、单位缓缴

（一）申请范围

2022年12月31日前，住房公积金缴存企业等用人单位因受疫情影响，无法按时足额缴存住房公积金的，经单位职工代表大会或工会讨论通过后，可以向上海市公积金管理中心（以下简称市公积金中心）申请缓缴。

（二）缓缴期限

单位缓缴期限为2022年4月至12月。单位已汇缴4月及以后月份住房公积金的，缓缴起始月份相应顺延一个月，缓缴时间最长不超过2022年12月。

（三）申请流程

单位根据自身受疫情影响情况，向市公积金中心提出缓缴申请。单位申请缓缴应当加强与职工和工会的协商，经职工代表大会或工会讨论通过，并与职工协商制定缓缴期间住房公积金的恢复缴存计划。职工代表大会或工会讨论通过的材料，单位应当留存备查。受疫情或疫情防控措施影响期间，单位可以按照本市相关规定履行民主协商及告知程序。

市公积金中心提供单位缓缴网上申请渠道。单位登录上海住房公积金网（www.hjj.），在线填写和提交单位缓缴申请，并承诺申请信息真实准确。市公积金中心受理通过后，单位可在网上查询申请结果。

（四）办理时限

市公积金中心将加快受理审核，办理时限从10个工作日缩减至3个工作日。

（五）相关业务处理

市公积金中心对缓缴单位不作欠缴处理，不影响单位征信。单位缓缴期间，职工的住房公积金缴存时间连续计算，不影响职工正常提取和申请住房公积金贷款。

缓缴期间，有职工需办理账户转移、封存或销户提取的，单位应当先为该职工办理补缴，再为该职工办理账户转移、封存或再通知该职工办理销户提取。

缓缴单位的缴存方式为委托扣款的，市公积金中心暂停单位的委托扣款。待单位缓缴期限届满后，市公积金中心再恢复单位的委托扣款。

缓缴期间，单位经济效益好转的，可以自缓缴月份起恢复缴存住房公积金（按正常汇缴操作）。

（六）后续缴存

缓缴期限届满后，单位应当恢复缴存，自缓缴月份起正常缴存住房公积金（按正常汇缴操作）。单位最迟应在2023年6月底前完成全部缓缴月份的住房公积金缴存。

缓缴期限届满后，单位因经营困难仍需申请缓缴的，应当按照《上海市降低住房公积金缴存比例或缓缴住房公积金管理办法》（沪公积金管委会〔2018〕7号）等相关规定办理。

02二、自愿缴存者缓缴

（一）申请范围

2022年12月31日前，自愿缴存住房公积金的个体工商户及其雇员、灵活就业人员等，因受疫情影响，无法按时足额缴存住房公积金的，可以向市公积金中心管理部说明情况，办理停缴手续。办理停缴手续，不需要提供相关证明材料。

（二）缓缴期限

自愿缴存缓缴期限为2022年4月至12月。自愿缴存者已缴存4月及以后月份住房公积金的，缓缴起始月份相应顺延一个月，缓缴时间最长不超过2022年12月。

（三）申请流程

自愿缴存者提出停缴申请的，市公积金中心管理部当场受理并办结。

缓缴期间，自愿缴存者的住房公积金缴存时间连续计算，不影响自愿缴存者正常提取和申请住房公积金贷款。

（四）后续缴存

缓缴期限届满后，自愿缴存者应当恢复缴存。2022年12月31日前，自愿缴存者应当至市公积金中心官方线上渠道、“随申办”APP等线上渠道或市公积金中心管理部办理复缴手续。办理复缴手续，不需要提供相关证明材料。未办理复缴手续的，2023年1月起的住房公积金缴存时间不作连续计算。

缓缴期间，自愿缴存者经济收益好转的，也可以办理复缴手续，恢复正常缴存。

03三、申请住房公积金贷款

（一）申请范围及条件

因受新冠肺炎疫情影响，经市公积金中心认定的申请缓缴2022年4月至12月期间住房公积金的单位职工和自愿缴存者。缓缴的单位职工和自愿缴存者申请住房公积金贷款的，缓缴期间视为连续缴存，其他贷款申请条件不变。

（二）申请流程

缓缴的单位职工申请住房公积金贷款的，流程不变，如存在工作变动等情况，参照住房公积金贷款复议流程办理，并提供相关劳动合同；缓缴的自愿缴存者申请住房公积金贷款的，参照住房公积金贷款复议流程办理。申请时，单位职工和自愿缴存者均无需提供缓缴证明材料。

04四、住房公积金贷款逾期处理

（一）申请范围及条件

未结清住房公积金贷款的借款人，因感染新冠肺炎住院治疗或隔离、疫情防控需要隔离观察、参加疫情防控工作以及受疫情影响暂时失去收入来源，2022年2月（含）前住房公积金贷款处于正常还款状态，但2022年3月至12月住房公积金贷款不能正常归还的，可以申请不作逾期处理。

（二）申请流程

1.办理方式

（1）网上渠道。借款人可登录上海住房公积金网（www.hjj.），在线填写和提交不作逾期处理申请。

（2）电话渠道。借款人可拨打电话申请办理，纯公积金贷款联系上海市住房置业融资担保有限公司，组合贷款联系贷款银行经办行。

（3）线下渠道。借款人可前往住房公积金贷款受托机构业务网点申请办理，纯公积金贷款前往上海市住房置业融资担保有限公司网点，组合贷款前往贷款银行网点。

2.办理要件

（1）借款人身份证明材料；

（2）受疫情影响证明材料：对于因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员，需提供治疗或隔离证明；对于因疫情防控需要隔离观察人员，需提供隔离观察证明，若申请3月至5月不作逾期处理的，可免于提供证明材料；对于参加疫情防控工作人员，需提供参加疫情防控工作证明；对于受疫情影响暂时失去收入来源人员，需提供银行收入流水或工作单位出具的收入降低等证明，若个人住房公积金账户在封存户的，可免于提供证明材料。

之前已申请3月至4月不作逾期处理的，如需继续申请，按照上述方式办理。

（三）审核

受托机构收到申请后，将根据情况联系借款人收取材料；办理要件齐全的，审核时限不超过3个工作日，并将审核结果通知借款人。

（四）相关业务处理

审核通过的，借款人申请期间住房公积金贷款不能正常归还的，不作逾期处理，即不计罚息，不作为逾期记录报送征信部门，已报送的予以调整。不作逾期处理期间，住房公积金贷款的正常委托扣款还款、已办理的提取还贷业务不受影响。

不作逾期处理期间届满后，借款人应当归还全部应还未还的住房公积金贷款本息，并按照借款合同约定正常履行还款义务；如仍有逾期的，按逾期规定处理。

若还款仍有困难的，可按规定申请延长住房公积金贷款期限。

05五、提高租赁提取月提取额

（一）申请

1.申请范围及条件

职工租住市场租赁住房申请提取住房公积金用于支付房租的，每户家庭（含单身家庭）月提取金额不超过当月实际房租支出，最高月提取限额从2500元调整为3000元；租住公共租赁住房申请提取住房公积金用于支付房租的，仍按原政策规定执行，每户家庭（含单身家庭）月提取金额不超过当月实际房租支出，不设月提取限额。

2.申请流程

职工可以在市公积金中心官方线上渠道、“随申办”APP等线上渠道申请租赁提取或申请月提取金额变更。

（二）审核

经审核通过的，职工可在线查询月提取金额。

本实施细则自2022年6月1日起施行。

公积金除了贷款买房，还可以贷款消费？公积金信用贷了解一下

最近组内交流时了解到银行的一种公积金信用贷款产品，主要面向的客户为纳税信用良好的小微企业主，是一种可以线上（手机银行）申请、智能审批、自助放款的纯信用（无抵押）信贷产品。其特点是“可以整合公积金、税务、工商、司法、征信及银行数据，实现以税定贷、以贷促税、以金增信的良性循环，为银行创新互联网金融产品的同时促进小微企业依法诚信纳税，为政府增加良好税源，实现银税良性互动”。（引号中内容来自用户需求说明书）

借此机会，也扩展了解了一下公积金信用贷这个贷款品类，并总结了其与公积金贷款的区别，在此分享一下。

首先，公积金贷款大家应该比较熟悉了，是指缴存住房公积金的职工可按公积金管理中心的相关规定申请的个人住房贷款。各地方公积金贷款规定不同，但一般需要连续缴存6个月以上才能申请贷款。贷款用途一般是用来买房，除了贷款之外，我们个人公积金账户里存入的资金还可按规定提取出来用于装修、租房等。一般公积金的贷款年限可以比较长，最长可达30年。贷款额度各地也不尽相同，比如笔者所在的当地个人公积金贷款额度最高45万，夫妻双方共同贷款的话额度最高70万。

而公积金信用贷款是近几年兴起的一种可在网上申请的无抵押信用贷款，一般也是审核贷款人的公积金缴存情况，以及工商、税务、司法等信息，据此批复相应的贷款额度。目前国内有不少商业银行都推出了这种贷款类型。

公积金信用贷款和公积金贷款的不同之处很多，笔者梳理主要有以下几点：

办理单位不同：公积金贷款由各地的住房公积金管理中心负责办理；

公积金信用贷款为商业银行发行的，客户可通过网上银行和手机银行等在线申请，由商业银行负责审批并发放贷款。

贷款申请人不同：住房公积金贷款申请人可以是个人，或夫妻双方共同申请；

公积金信用贷款人可以是个人贷款用以消费，也可以是小微企业主贷款用以资金周转。

申请渠道和办理方式不同：住房公积金贷款需要本人持证件到公积金管理中心现场办理；

公积金信用贷款可通过商业银行的手机银行或个人网银在线申请、审批、放款等。

提供材料不同：办理住房公积金贷款需要提供的材料比较多，主要有：身份证、户口簿、公积金连续缴存证明、收入证明、购房资格证、购房合同等。

公积金信用贷款申请人主要提供的证件是身份证，小微企业主还需要营业执照等证件，并电签“委托查询授权书”等，商业银行系统可联网获取申请人的公积金缴存情况、税务、工商、司法、征信、银行等数据，对贷款申请人做综合授信，这就是传说中的“智能审批”。如审核通过，可在线一键放款，方便快捷。

贷款种类不同：住房公积金贷款是抵押贷款，一般所购房屋作为抵押物；

公积金信用贷款是以个人个公积金缴存、工商、司法等信用数据作为贷款授信的依据，无实体抵押物。

贷款期限不同：住房公积金贷款多为长期，最长可贷30年；

公积金信用贷款一般为短期贷款，一般为3个月至3年。

贷款利率不同：住房公积金贷款为政策福利性质贷款，利率较低。目前5年以下贷款年利率为2.75%，5年以上年利率为3.25%；

而信用贷款是商业银行发行的，是以赚取利差为目的的，虽然各家银行利率各不相同，但一般利率都较高。比如笔者当前所在银行的一款公积金信用贷款产品的月利率为0.8%，年利率即为9.6%，比起公积金短期贷款（5年以下2.75%），利率高了近3倍。

贷款额度不同：住房公积金贷款额度每个省份和地区政策不同，笔者所在的城市个人住房公积金贷款额度最高45万，夫妻共同70万，北上广深等大城市会更高些。

公积金信用贷款为信用贷，额度与个人征信情况关联密切。一般个人消费型信用贷额度在50万以内，企业主一般100万内。

贷款用途不同：住房公积金贷款主要用来购买个人或家庭房产；而公积金信用贷主要用来个人非房产消费，或小微企业用以资金周转，购买货物、商品等。

放款速度不同：住房公积金贷款主要为人工审核材料，一般需要一周至一个月时间才能放款；而公积金信用贷就方便得多，系统审核为主，一般申请当天即可放款。

还款方式不同：住房公积金贷款一般是按揭贷款，可选等额本金或等额本息其中一种还款方式；而公积金信用贷一般期限较短，所以主要的还款方式为按期付息，到期还本。

好了，关于公积金信用贷的介绍以及其与公积金住房贷款的区别就总结了这么多，最近关注到有不少种类的个人信用贷、消费贷，比如可以用个人住房、保险单等等申请消费贷，后续或许会继续扩展研究下。这次分享就到这吧，下次再见了。

这里农民也能缴公积金了！缴够6个月最高可贷50万元，利息最低2.7%

每经记者：刘颂辉每经编辑：程鹏,魏文艺,易启江

“新政实施一天下来，共有50人报名，接下来我们还将在13个社区推广。”

今日（9月1日），浙江省温州市龙港市正式施行集体经济组织成员建缴住房公积金制度，该市农业农村局党组成员蔡启尧下午通过电话告诉《每日经济新闻》记者。

据龙港市委宣传统战部官方平台的消息，龙港市试点将农民群体纳入公积金保障体系，由公积金管理部门开立个人公积金账户。集体经济组织成员连续缴存6个月后，可享受15万~50万元的公积金贷款额度，可基本覆盖农民购建房的资金缺口。

龙港发布集体经济组织成员建缴住房公积金制度来源：龙港发布官微

进展：首日50人报名，将进一步推广

众所周知，住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

而且，住房公积金只在城镇建立，农村不建立住房公积金制度。此次龙港市创新施行农民缴存公积金的举措，一经推出就受到了广泛关注。

蔡启尧向《每日经济新闻》记者介绍，这项试点工作从今年3月份就开始谋划和讨论，7月份得到了该市农村宅基地改革工作领导小组的认可。又经过1个多月的准备工作，才正式宣布施行，试图在农村宅基地制度改革方面取得一定突破。“新政实施一天下来，共有50人报名，接下来我们还将在13个社区推广。”

据龙港发布官微，首批报名的50名农民经审核后，将由龙港市公积金管理部门开立个人公积金账户。

与城镇居民的住房公积金不同，龙港市集体经济组织成员住房公积金的缴存基数，最低不低于龙港市上年度最低月工资标准1840元，以10%的缴存比例按月全额缴存。“无房户”还受到地方财政按月配缴补助，标准为个人月缴存额的25%，最高不超过每人每月75元。

首批13个试点社区，年满16周岁且未达到法定退休年龄的灵活就业集体经济组织成员，均可纳入公积金建缴对象，涵盖在村务农人员、进城务工人员、个体工商户等，覆盖人群达23868人。

值得注意的是，按相关规定，集体经济组织成员连续缴存6个月后，可享受15万~50万元的公积金贷款额度，可基本覆盖农民购建房的资金缺口。

“而且贷款利率只有2.7%~3.2%，相对于商业银行来说非常低，”蔡启尧告诉记者。

专家：有利于推进城乡制度进一步接轨

龙港市位于浙江省最南端，由温州市代管。2019年8月16日，经国务院批准，龙港撤镇设市，是目前全国唯一实行“大部制、扁平化”行政管理体制改革的县级市。区域内常住人口近50万，约一半是集体经济组织成员。

据龙港市政府官网披露，今年7月份，龙港市召开农村宅基地改革工作领导小组会议，通过了《龙港市集体经济组织成员建缴住房公积金实施细则》。该市市委书记何宗静指出，农村宅基地制度改革是乡村振兴战略的重要环节，要立足龙港实际，大胆探索尝试，狠抓农村宅基地改革核心问题。

安居客数据显示，龙港市近一年的新房价格一直维持在15000元/平方米上下，与温州的房价有约5000元/平方米的差距。

龙港市近一年新房价格走势来源：安居客

对于龙港市的创新举措，中国社科院农村发展研究所所长、中国农村发展学会会长魏后凯今日下午在接受《每日经济新闻》记者电话采访时表示，一直以来，农村居民由于收入水平相对较低，自有资金不足，楼房的建筑质量不高，使用寿命不长。

“龙港市施行更加优惠的公积金贷款制度，将有望改善农村居民的住房质量和条件，而且有利于推进城乡制度进一步接轨，实现居民权利平等和基本公共服务均等化，推进以人为核心的新型城镇化进程。”魏后凯表示。

记者刘颂辉

编辑程鹏魏文艺杜恒峰易启江

校对段炼

封面图片来源：龙港发布官微

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