山东工行坚守服务实体初心 助推小微企业高质量发展

金融活水涌，经济动力足。经济发展的“蹄疾步稳”，离不开金融业的鼎力支持，而银行贷款更是直接体现对实体经济支持力度的重要金融指标。近日，山东工行本外币各项贷款突破1万亿元大关，成为山东省内首家贷款余额跨越万亿关口的国有金融机构。在这其中，该行把发展普惠金融作为服务实体经济、实现自身高质量发展的重要举措，普惠贷款余额超过670亿元，较年初增长163亿元，增量四行占比超过30%，奋力迈出了普惠金融服务实体经济的坚定步伐。

对山东工行而言，发展普惠金融既是商业银行的大局和责任，也是市场和机遇。近年来，该行坚持以工总行党委“48字”工作思路为指引，积极转变观念，健全机制，下沉重心，把缓解民营和小微企业“融资难融资贵”问题作为普惠金融的突破点，在资金供给上突出“增”，在融资成本上突出“降”，在产品服务上突出“新”，在帮扶政策上突出“实”，努力提供精准适配的金融服务，在山东地区形成了具有工行特色的普惠金融综合服务模式。特别是2020年以来，山东工行普惠贷款实现高速发展，累计增长超过470亿元，余额增加至3倍以上。全行累计服务普惠小微客户数量近5万户，普惠金融客户覆盖面更加广泛。目前新增普惠贷款平均执行利率3.89%，近3年累计下降116BP，引金融活水更加精准快速流向小微企业，在普助小微、惠及民生路上扛起了国有大行的使命担当。

夯实机制保障基础加大普惠领域信贷投放

作为我国经济社会发展的生力军，小微企业和个体工商户是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量。如何精准有效满足企业发展融资需求、切实解决中小企业发展困境是金融机构普惠金融发展的关键方向。

据了解，山东工行持续加强小微专营机构建设，在16家分行和80家支行成立小微业务专营机构，考核激励方面，实行普惠业务“一把手”责任制，将普惠业务考核权重提高，分批次推进普惠金融旗舰、标杆和普及三类网点建设，形成了“全行办普惠、全力助小微”的氛围。与此同时，山东工行持续做好专精特新、科技创新、新市民、个体工商户等小微客户金融支持，打造了科创普惠贷、科创人才贷、跨境贷等专属金融产品，“有的放矢”解决小微企业经营难题。

潍坊某智能设备研发公司是国内装配式建筑智能装备行业的领军企业，目前拥有80项发明专利、专精特新等称号，是一家标准的轻资产企业，此前受困于“没有抵押物、没有担保”，迟迟未能解决融资问题。了解到企业负责人被评为潍坊市鸢都产业领军人才，发明专利也已实现转化后，工行潍坊潍城支行通过“科创人才贷”产品，为企业成功发放500万元纯信用贷款，解决了客户的燃眉之急。

（山东工行优化机制流程，充分保障科创性小微企业融资需求）

数字普惠+科技赋能创新产品体系助企纾困

数字金融的迅猛发展，为小微企业融资难题的解决提供了技术支撑。近年来，山东工行坚持数字普惠、科技赋能，不断提升普惠金融综合服务能力，全力做好小微客户金融服务和纾困支持。围绕小微客户需求，山东工行构建起“资产+、场景+、税务+、担保+”“四位一体”的新型普惠金融产品服务体系，确保贷款稳步投放，全方位助力小微企业发展。

烟台某科技公司就是受惠企业之一。这家成立于2017年的新三板上市企业位于山东省招远市，主要生产污水处理设备所需的纳滤膜，产品极富科技含量。随着绿色环保理念的逐步加深，企业面临扩大产能的需求，资金周转困难成为制约企业发展的关键，在了解企业的融资需求后，工行烟台分行迅速为企业进行准入和评级授信，通过“国担快贷”发放320万元贷款，“我们将充分利用这笔资金，采购原材料扩大产能。”企业负责人表示。据了解，“国担快贷”是山东工行升级“担保+”产品体系的重要组成部分，该行通过与省担保集团合作，借助科技手段完成全国系统首家、省内国有银行首家“国担快贷”业务流程的线上化改造。目前，山东工行已通过银担合作为省内近2800户小微企业提供了70亿元融资支持。

科技赋能下，山东工行普惠金融成果相继落地。以“场景+”为例，山东工行聚焦生态共建，运用互联网及大数据等技术，基于客户结算、代发、代缴税等多场景行为数据，为全省11万余户小微企业提供超1200亿元主动信用授信支持，为8800余户小微企业提供144亿元融资支持。该行还依托政府、平台、园区、核心企业等提供的数据信息和增信措施，创新设计抗疫贷、政采贷、烟草采、医保采、农耕贷、大棚贷、大姜贷、生猪贷、牛贷等30多个特色场景融资方案，为1000余户小微企业累计提供超过22亿元融资支持。

（山东工行创新农业特色场景融资服务）

持续减费让利普惠小微更有温度

金融与实体经济共生共融。在山东工行看来，发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。特别是要让小微企业及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。

山东工行认真履行金融企业社会责任，主动减费让利，尽可能减轻企业负担。日前，利用山东省、济南市科技局风险补偿政策，工行济南分行为济南某机械集团发放1000万元科创普惠贷产品，贷款利率在LPR基础上下调了15个BP，其余费用全部由该行承担。作为一家专精特新企业，该集团是众多享受到山东工行普惠贷款优惠利率的企业代表之一。今年以来，山东工行普惠贷款平均执行利率较年初下降21BP，有效解决小微企业“融资贵”问题。此外，2021年以来，新发放小微企业贷款的平均获贷时间（实际）控制在5个工作日以内，个人经营快贷等部分网络融资业务可实现“秒贷”。尤其在疫情期间，山东工行灵活调整受疫情影响小微企业贷款还款安排，缓解疫情期间还贷压力，切实解决客户实际困难。

小微企业的生产经营活动与资金周转具有各自特征，金融需求存在明显差异，往往需要的是全流程、全产品、全生命周期的金融服务。深谙此道的山东工行深入开展“工银普惠行”“数字普惠新形象”“千名专家进小微”“万家小微成长计划”、跨境撮合等系列活动，以“融资、融智、融商”综合金融服务供给，满足普惠客户多层次、差异化的金融服务需求。

（山东工行灵活调整受疫情影响商用车贷款客户还款安排）

工商银行依靠工商信贷起家，始终与小微企业风雨同舟、携手共进。作为服务山东区域经济社会发展的主力银行，山东工行将不断提升普惠金融服务的精准性和直达性，以实际行动支持小微企业纾困恢复和高质量发展。

​经导调查 | 银行消费贷利率跌破4% 哪些消费者能享受到

经济导报记者刘勇

在“加大信贷资金投放力度”的要求下，银行已将消费贷业务作为重点推荐的对象，不少银行将消费贷年利率降到4%以下，已经低于房贷1%左右。

不过，经济导报记者在调查中发现，虽然银行将消费贷利率降至4%以下，并不是想拿就能拿到，也不是所有的人都能享受到如此低的利率水平。就是说，真正要拿到如此优惠的个人消费贷款利率并不容易。

消费贷利率放水

“前几天我接到银行的电话通知，说申请的消费贷审批通过了。”7月4日，在济南一家公司上班的白领王政虹在接受经济导报记者采访时表示，“不但额度有所提高，而且还给了利率折扣的优惠券，算下来贷款利率还不到4%，很合适。”

王政虹告诉经济导报记者，此前她一直使用消费贷补充自己的大额消费。“因为有些钱都购买了理财产品，我测算了一下，短期使用消费贷比从理财产品中抽出来更合适，所以一直使用。”不过在去年底，因为她的一次失误，银行将她的消费贷暂停了一段时间。“去年底我中了一只新股，就转了一点儿消费贷的钱去申购新股。”

“根据监管规定，消费贷的贷款资金不可用于购买理财、股票、房产、风险投资等用途。一旦发现上述情况，我们会立即暂停贷款半年，同时登记在案。”一家商业银行的个贷部经理刘文国对经济导报记者解释说。

在今年4月份，王政虹再次向银行申请，但申请一直没批下来。就在前几天她的审批通过了，而且额度由原来的9.6万元涨至13.4万元，而且还附赠了一定的利率折扣券。

同样，准备结婚的市民刘凯也在对比着各家银行的消费贷利率。“买家电、买结婚用品等用钱的地方比较多，有点捉襟见肘。同事介绍了银行的消费贷，我跑了几家银行发现，最低利率都在4%左右，很合适。”刘凯说道。

正如刘凯所说，经济导报记者在采访中获悉，多家银行均对消费贷利率进行优惠。如建设银行消费信贷产品“快贷”年化利率低至4%；农业银行“网捷贷”利率低至3.70%；交通银行“惠民贷”推出七折优惠；工商银行融借贷款利率4.35%，支持按期付息一次性还本；招商银行“闪电贷”推出利率7.8折优惠，最低至3.95%；中国银行的“中银E贷”，贷款利率仅为3.9%。

事实上，银行消费信贷利率低于4%并不是从现在才开始的，今年4月初就有银行将消费贷的年利率下调到4%以下。其中，农业银行针对抗疫医护人员的“天使贷”发放低至3.99%贷款利率的消费性贷款；5月，招商银行闪电贷曾经以年利率5.04%起做过一波消费信贷促销。如今，越来越多的银行把消费贷年利率下调到4%以下。

央行发布的数据显示，3月份，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67个和41个基点。根据融360数字科技研究院的监测数据，2022年第一季度，国有行个人消费贷产品利率逐渐下降，2022年3月平均水平为4.20%，比去年12月底下降了17个基点。股份行的个人消费贷产品利率则在一季度经历了先降后升，3月平均水平为4.92%，比去年底下降3个基点。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降从趋势看，目前国内处于经济底、政策顶阶段，加之全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说是有利的。

并非所有人都能享受到

经济导报记者在调查中发现，尽管不少银行都推出了利率低于4%的消费贷产品，但并不是所有用户都可以享受到这波福利。

比如4月份农行“网捷贷”贷款利率低至3.99%的“天使贷”仅仅面向抗疫医护人员，在贷款人员上有明确的界定；另一家股份制银行年利率最低到3.8%、授信最高30万元的医护贷，贷款目标人员也仅仅针对医护人员。

表面上看，消费贷的利率有了折扣，但刘文国表示，不同的人在不同的银行申请消费贷利率是不同的，即使在同一家银行，不同的人申请消费贷的贷款额度和贷款利率也是不同的。简单说，如果你在A银行有账户，有流水，又属于白名单企业员工的，申请消费贷的利率会有一些优惠；如果你在B银行，没有账户，没有流水，还不属于该银行的白名单员工，申请到消费贷的可能性很低，就算申请下来，利率也会相对高一些，达不到享受低利率的条件。

正如刘文国所说，经济导报记者随机走访了一家国有银行发现，其消费贷利率最低可达4.35%，但经济导报记者登录该行A申请同款消费贷时，结果显示利率为7.58%。

而在另外一家商业银行的大厅，经济导报记者向大堂经理黄娜娜咨询消费贷如何申请，黄娜娜在询问了经济导报记者一些问题后表示，“你没有我们行的卡，也就没有流水，虽然属于我们的白名单企业员工，但能否申请下来真的不好说。”

按照黄娜娜的指示，经济导报记者一通操作，反馈的结果就是未通过。“你可以先办一张我们银行的信用卡，然后这几个月频繁使用这张卡消费，10月份估计就能申请下来了。”

此外，经济导报记者在调查中发现，有些活动还有其他限制。如某股份制银行的优惠贷款促销活动不仅针对新用户激活的建额规则等，还要求用户在上月月日均资产在5万元或50万元以上。有的国有大银行只面向部分信用高的手机银行用户，或者面向持有本行工资卡、信用卡、有公积金或社保缴存的群体，并通过交易流水进行信用资质系统审核。

“个人消费信贷对贷款的用途有严格的规定和界定，特别是对资金流向房地产和股市有严格的限制，对信贷资金用于购买理财产品也有明确的规定。”刘文国表示，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利同时，需要综合考虑个人财务杠杆可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，明明白白消费。”

【公告】关于发布进一步加强普惠型小微企业（含个体工商户）贷款支持政策的公告

为贯彻落实党中央和自治区关于疫情要防住、经济要稳住、发展要安全的工作要求，发挥金融支持中小微企业和个体工商户持续发展的重要作用，根据市委、市人民政府工作安排以及上级政策规定，结合我市实际，发布进一步加强普惠型小微企业（含个体工商户）贷款支持政策的公告。

一、延期还本付息政策

（一）办理对象

对于2022年四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇到还款困难的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款）、受疫情影响较大人群（包括农户、灵活就业群体等）的信用卡还款和个人住房、车辆、消费、经营等贷款，实施延期还本付息。

（二）帮扶措施

1.还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日,具体由银企双方协商确定。

2.延期贷款正常计息,免收罚息。

3.落实延期贷款风险分类规定,不单独因疫情因素下调贷款风险分类,不影响征信记录。

4.对于缺乏部分材料的贷款延期申请可“容缺办理”,事后补齐。

（三）申报办理联系方式

办理方式:借款人根据业务种类，可与客户经理或银行业务人员直接联系提出申请。

办理时限:如您因疫情原因需要办理延期业务，请在贷款到期前，提前与银行机构联系申请办理。

（四）联系方式

1.农发行：

座机：0990-6234260

对公业务：刘爱丽18909906860

罗超13109019121

2.工商银行：

对公业务：李慧13309906353

闫旭13309905230

座机：0990-6245997

个人业务：严晶晶13309905572

何跃全13309906382

座机：0990-6258370

信用卡业务：易国宝13309902035

李鑫梅13309901630

座机：0990-6222819

3.农业银行

对公业务：王晓民18509907737

晏鹤18509906581

座机：0990-6227149

个人业务：龚孝琦13399008610

张天奕13139901011

座机：0990-6614523

信用卡业务：丁俊18609902048

房钜玲18609901758

座机：0990-6967073

4.中国银行：

对公业务：袁豪杰18999308670

周晓霞13579535919

座机：0990-6259935

个人业务：胡文艳18999308662

周晓霞13579535919

座机：0990-6259935

信用卡业务：张家豪18909906502

王晓霞18799990019

座机：0990-6919322

5.建设银行：

对公业务：任毅博13399905209

郭璐璐18465121069

座机：09923657215

个人业务：杨洪昌13899563018

张春玉13519916916

座机：0990-6257834

信用卡业务：武建军13999513764

米克拉依·牙生15909900715

座机：0990-6257509

6.邮储银行：

对公业务：陈斌18799775322

王梦婷15909905318

座机：0990-6288517

个人业务：陈斌18799775322

刘子权13319922188

座机：0990-6942872

信用卡业务：李楠15809003300

蔡程程15809050465

座机：0990-6221104

7.昆仑银行：

对公业务：刘波13579532134

张哲铭13709906187

座机：0990-6372101

个人业务：吴梦莹15809908218

邓珊18999301918

座机：0990-6372014

信用卡业务：吴越15299996899

潘海军18999300075

座机：0990-6372017

8.村镇银行：

对公及个人业务：秦春英13565720168

叶美君13999308735

座机：0990-63700100990-6370023

二、个体工商户贷款支持政策

（一）办理对象

对在我市注册登记，且正常运营半年以上的个体工商户，给予小额银行贷款支持。

（二）政策措施

个体工商户8万元小额贷款贴息政策：对个体工商户办理8万元以内小额信贷，财政部门给予50%贷款贴息。

个体工商户20万元线上无抵押贷款政策：营业执照满2年且有固定的经营场所，信用良好(无逾期或展期等记录)的个体工商户，可在银行机构办理无抵押，贷款最高额度20万元（授信金额以个体工商户实际情况测算评估为准），贷款期限1年，可通过手机银行办理，随借随还。

个体工商户50万元免实物质押担保贷款政策：在我市依法注册且正常经营6个月以上，无不良信用记录的个体工商户，在政府性融资担保机构办理不超过50万元额度（含）的担保贷款（担保金额以个体工商户实际情况测算评估为准），可免除实物抵押。

（三）申报办理联系方式

1.个体工商户8万元以内财政贴息小额贷款：

克拉玛依区财政局：座机0990-6242671

孙志萍13899550670

李曼15809909212

独山子区区财政局：座机0992-3688224

0992-3655577

冉娥18997716651

陈锐18997700380

白碱滩区财政局：座机0990-6916869

吴川疆15009901995

娜仁花13899577758

乌尔禾区财政局：座机0990-6964088

黄跃13319901960

吴韬18899399169

农发行：座机0990-6234260

刘爱丽18909906860

罗超13109019121

工商银行：座机0990-6245997

李慧13309906353

闫旭13309905230

农业银行：座机0990-6967017

0990-6967108

王晓民18509907737

丁俊18609902048

中国银行：座机0990-6259935

袁豪杰18999308670

胡文艳18999308662

建设银行：座机0990-6257509

任毅博13399905209

米克拉依·牙生：15909900715

邮储银行：座机0990-6288517

陈斌18799775322

王梦婷15909905318

昆仑银行：座机0990-6372101

0990-6372014

张哲铭13709906187

邓珊18999301918

村镇银行：座机0990-6370010

0990-6370023

秦春英13565720168

叶美君13999308735

2.个体工商户20万元以内无抵押线上贷款联系方式：

业务咨询电话：

李慧：13309906353

座机：0990-6245997

克拉玛依区：

李金伟：18999508270

座机：0990-6833976

白碱滩区和乌尔禾区：

邬扬波：18799221526

座机：0990-6985869

独山子区：

谢民：18935876630

座机：0992-3687160

3.个体工商户50万元以内免实物反担保贷款联系方式：

罗嘉威：17399903848

胡光耀：13119900301

三、普惠小微企业贷款支持政策

（一）办理对象

在我市注册登记，并在银行、政府性融资担保机构办理1000万元以下普惠型小微企业贷款的小微企业和个体工商户。

（二）政策措施

普惠型小微企业免实物质押担保贷款政策：在我市依法注册，正常经营2年（含）以上，无不良信用记录的小微企业，办理的不超过500万元额度（含）的担保贷款（担保金额以企业实际情况测算评估为准），可免除实物抵押。

普惠型小微企业利率优惠政策：农发行、邮储银行、昆仑银行、村镇银行，对2022年四季度存续、新发放或到期(含延期)的普惠小微贷款（单户授信1000万以下的小微企业、小微企业主、个体工商户经营性贷款）(正常付息)实施利率优惠，银行机构在原贷款合同利率基础上采用直接扣减或先收后返等方式减息1个百分点(年化)。（银行直接执行，市场主体免申即享）

创业担保贷款贴息政策：符合条件的个人最高可申请额度为20万元。合伙创业的，可根据合伙人数适度提高额度，贷款期限最长不超过3年。小微企业创业担保贷款额度最高不超过300万元，贷款期限最长不超过2年。金融机构新发放创业担保贷款利率上限不超过一年期LPR+150BP。新发放的个人和小微企业创业担保贷款利息，LPR-150BP以下部分，由借款人和借款企业承担，剩余部分由财政给予贴息。

创业担保贷款人因疫情遇困的可展期1年还款。已享受创业担保贷款贴息政策且已按时还清贷款的个人，在疫情期间出现经营困难的，可再次申请创业担保贷款。

普惠小微企业担保费补贴政策：在政府性融资担保机构办理单笔1000万元以下担保贷款的普惠型小微企业和个体工商户，由财政部门给予1%的担保费率补贴，企业缴纳担保费率不高于0.5%。（符合条件的企业和个人可同时享受本政策与小微企业、个体工商户免实物质押担保贷款政策）

（三）申报办理联系方式

上述普惠型小微企业免实物质押担保贷款政策、创业担保贷款贴息政策、普惠小微企业担保费补贴政策申报办理联系方式：

罗嘉威17399903848

胡光耀13119900301（创业担保贷款）

四、监督投诉电话

为做好各项政策落实，市金融办、人民银行、银保监分局已开通金融纾困政策落实监督渠道，并将及时解决处理相关问题。

中国人民银行克拉玛依中心支行监督电话：

0990-6224293

克拉玛依银保监分局监督电话：

0990-6229359

克拉玛依市金融办监督电话：

0990-6243669

克拉玛依市金融办

中国人民银行克拉玛依中心支行

克拉玛依银保监分局