工商银行狂赚3159亿元，房贷占个人贷款超80%，中国被房贷套牢

2020年工商银行狂赚3159亿元，占全部A股上市公司净利润总和的7.92%。除去亏损的604家上市公司，2654家上市公司一年的盈利才抵得上工商银行一年的盈利，要知道A股上市公司不过4300家，2654家上市公司占比为61.72%。这到底是工商银行太强大还是其他企业太不争气？

工商银行赚钱主要靠放贷款收利息。2020年工商银行的贷款规模高达18.62万亿元。这些贷款的三分之一投向了房地产行业。

2020年工商银行个人贷款余额为7.16万亿元，其中房贷占了80.5%，金额高达5.73万亿元。我们回头看10年前，工商银行的房贷金额仅为1.09万亿元，占比仅为66.7%。也就是说十年间，工商银行的房贷膨胀了425.69%。

2020年工商银行个人贷款结构

2010年工商银行个人贷款结构

银行房贷规模的急速扩大导致了中国房价的上涨，这是买房者对无房者的收割，城市居民对乡村百姓的收割！根据我们的经验体会，近十年来房贷规模的扩张速度和房价涨幅相当。比如说，十年前杭州的房价在1万元-2万元之间，目前的房价好像在4万元-5万元之间；又比如长三角区域一些三四线城市，10年前房价在5000元-8000元之间，现在的房价在2万元-3万元之间。十年间中国的房价整体上涨了4-5倍，这跟房贷规模增长比例相当。

除了个人房贷，工商银行的其他个人贷款也跟房子有关。

比如说个人消费贷款，主要的贷款用途是房屋装修贷款和车贷。工商银行的个人消费贷款规模变化令人匪夷所思。2010年，工商银行的消费贷金额为2675亿元，到了2020年底，消费贷的规模反而变成了1837亿元，下降了31.33%。如果房屋装修贷款金额占多数的话，消费贷的规模理应同比上升，出现下降则说明工商银行的消费贷里面车贷占据了绝大部分的份额。

工商银行个人消费贷款规模的下降也说明了中国人拥有的汽车越来越多，汽车价格越来越便宜，需要贷款买车的人群越来越少。

个人经营贷款顾名思义就是个人贷款做点小生意，办个小工厂跟银行借的钱。2020年公司工商银行个人经营贷款金额为5216亿元，占比7.3%。这个贷款原本是发放给个人经营小生意，但是把这个贷款用来买房也不容易被发现。

我们应该还记得2020年深圳房价曾出现大幅上涨，于是深圳市政府出台了稳定房地产市场的调控措施，其中有一条就是严控个人经营贷款流入房地产市场。这其实侧面证实了个人经营贷款有一部分流入了房地产市场。

2020年深圳调控房价的措施

信用卡会不会被透支用来买房呢？信用卡的主要持卡群体和买房的群体是重合的。城市中的年轻消费者、公务员、事业单位员工、国企职工，上市民企和大型民企以及私营企业主等是信用卡的主要持卡人群。而这部分人恰恰是购房的主要人群。

2020年工商银行信用卡透支金额6816亿元，占比9.6%。这部分贷款中会没有资金流到房地产市场里面吗？可能比例还不小！

工商银行信用卡透支余额

虽然数据上工商银行的个人房贷占比为80.5%，但是实际的比例只会更高。哪怕只有80.5%，这也是非常高的比例了。这表明中国人不再有能力去消费，我们唯一的兴趣就是买房。当中国人都去买房的时候，科技发展和创新就成了一句空话。当买房坐等升值比办实业更赚钱，风险更小，我们还会有创业者吗？

工商银行公司贷款中的房地产行业贷款规模也不小，贷款金额高达7011亿元，占比7.2%。

2020年工商银行房地产贷款金额

房地产行业贷款跟个人房贷的余额差距巨大。这跟房地产公司的融资主要依靠房地产信托和发行债券有关，房地产公司贷款并不完全依靠银行贷款。比如2020年，万科就通过发行债券募集了90亿元的资金。

我们把工商银行个人房贷和房地产行业贷款合并计算，其余额为6.24万亿元，占工商银行总贷款余额18.14万亿元的34.4%。

也就是说工商银行三分之一的贷款流向了房地产市场，而工商银行是最大的银行，是不是可以推测出全国银行业有三分之一的贷款流向了房地产市场呢？那么房地产行业是中国的“真·支柱产业”。以前美国被称为是车轮上的国家，那么现在的中国是不是可以被称为房子上的国家？这也反映出了中国人的民族特性。几千年以来中国人在乎的是土地，现在在乎的是房子。

不可否认，中国能够用短短30年时间成为世界第二大经济体，房地产行业绝对为中国经济的腾飞做出了重大的贡献。时至今日，房地产行业却成为了中国创新发展的阻碍，也成为工商银行想摆脱而不能的桎梏。

成也萧何败也萧何！有些人成为躺在房子上的食利者，比如各种“房叔”、“房姐”，但是更多人成为背负房贷的房奴。

所幸的是，工商银行也看到了房贷越来越成为勒在工商银行脖颈上的绳子，但是要扭转依靠房贷的局面绝非易事。这需要国内重视消费，而促进消费的前提是百姓的钱袋子要鼓起来，否则借贷消费只会造成一大批的“破产”青年。而要让百姓的钱袋子鼓起来，最重要的是要阻止资金和资源加速向大集团，大机构流动，否则百姓只是虚幻的挣扎而已。

消费贷年利率进入“3时代”，专家：个人消费贷款利率下调将成趋势

7月13日，国新办举行了2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会，会上表示，住户部门贷款增长有所放缓，表明上半年疫情反复对住户消费还是产生一定影响。

红星资本局注意到，在此背景下，多家银行下调了消费贷利率，不少银行的信用贷产品利率都降低至4%以下。

上海金融与发展实验室主任曾刚表示，个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费。

多家银行下调消费贷利率

信用贷利率低至4%以下

国家统计局发布的数据显示，今年5月，社会消费品零售总额较4月增加4064亿元，同比降幅收窄4.4个百分点。

随着需求回暖，不少银行发力消费贷。红星资本局了解到，在2022年二季度，多家银行集中下调消费贷利率。

目前，四大行的消费贷产品利率均已下调至4%，对于符合标准的用户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，建行快贷年化利率最低4%，工行融借年化利率最低3.75%，中国银行中银贷年化利率最低3.9%。

中国银行某网点负责人告诉红星资本局，目前，中国银行线下消费贷产品随心智贷年化利率最低按3.9%执行，“你有房贷什么的也不影响你申请，一般都可以按3.9%执行。”

其他银行也推出利率打折、限时优惠等活动降低消费贷利率，例如招商银行闪电贷推出7.8折利率优惠，折后年利率最低3.95%；6月17-28日，徽商银行快贷年利率低至3.96%。

但低利率的消费贷款并非每个人都能享受，工商银行工作人员告诉红星资本局，工行融借实行的是差异化定价，不同地区不同分行利率标准不同，贷款人的个人情况也会影响利率。“一般是6%，最近有3.99%的利率优惠，但不是每个人都能申请到的”。而3.75%的一年期利率，仅限北京地区优质客群。

招商银行工作人员也表示，招行消费贷利率没有具体区间，每个人都不一样，“有些客户会面临很高的利率，甚至会高达10%以上。”

消费贷迎来反弹

专家：个人消费贷款利率下调将成为趋势

事实上，从2022年年初开始，贷款利率就开始逐渐下调。

根据央行公布的数据，2021年12月20日，1年期LPR为3.8%，5年期以上LPR为4.65%。2022年1月，1年期LPR降至3.7%，5年期以上LPR降至4.6%。5月，5年期以上LPR再次降至4.45%，1年期LPR不变。

另据2022年一季度金融机构贷款投向统计报告，今年3月份，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67和41个基点。

随着利率下滑，消费贷数据逐渐回暖。

2022年一季度，本外币住户贷款增加1.26万亿元，但住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）减少1502亿元；4月，住户贷款减少2170亿元，其中消费贷款减少1044亿元。5月，住户贷款“转正”，增加2888亿元。

7月13日，国新办举行了2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会，人民银行调查统计司司长阮健弘表示，上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。

这意味着在5、6月，消费贷款有较大增长。

上海金融与发展实验室主任曾刚告诉红星资本局：“大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长大有益处。”

对于未来的利率走势，曾刚称：“原则上来讲，可能不会有明显的大幅下行空间，国内整体利率水平仍将保持一定的下行趋势，但短期内不会出现大幅下行。”

曾刚还认为，贷款是双刃剑，必须要考虑产品准入的适当性。在营销过程中要提高透明度，禁止过度诱导消费者，同时设定一定的准入门槛，推动定价合理化，以保障消费者利益。

红星新闻记者俞瑶陶玥阳

编辑杨程

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中行3.9%、工行3.8%……多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

来源：中国经济网