中行3.9%、工行3.8%……多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

来源：中国经济网

抵押贷，循环贷，利率3.6

上个星期因为工程需要去工商银行办了抵押贷款，

，两套房子核价354万，放款七成，放了247万。

公正的时候才知道是个循环贷，就是每月还利息，一年还一次本金。利率是3.6，每年9万的利息

关于贷款我也是第一次知道还有个循环贷款，期限是5年，按月还利息，每年还一次本金，第二年可以再贷出来，可以用5年。5年的利息也就是45万。首先你得是公司的法人，其次也就是你的征信和抵押物了，别的没什么要求。放款是放到第三方账户，这个钱是受到银行监管的，你不能随意挪用，先说一下我这个是经营贷款，第三方也就是比如你要花钱买商家的东西，这个钱是打到商家的，不能放到你的个人账户，第三方收到钱后，可以找第三方再把钱转出来，挺麻烦的，不过利息确实比较低了。还有一点就是每年还一次本金，这一点就比较有点困难了，如果你的钱回不来，本金还不上，那就会开始有违约金了，罚息是百分之50，如果用作其它的用途，银行知道了，会按百分之三十罚息，这就是经营性的抵押循环贷款了，你首先得保证每年到期前能把本金还上，不然就GAMEOVER了。

在这里劝一下大家，虽然利息比较低，但也要理性贷款，理性消费！到时候如果还用不上还要吃官司！

​经导调查 | 银行消费贷利率跌破4% 哪些消费者能享受到

经济导报记者刘勇

在“加大信贷资金投放力度”的要求下，银行已将消费贷业务作为重点推荐的对象，不少银行将消费贷年利率降到4%以下，已经低于房贷1%左右。

不过，经济导报记者在调查中发现，虽然银行将消费贷利率降至4%以下，并不是想拿就能拿到，也不是所有的人都能享受到如此低的利率水平。就是说，真正要拿到如此优惠的个人消费贷款利率并不容易。

消费贷利率放水

“前几天我接到银行的电话通知，说申请的消费贷审批通过了。”7月4日，在济南一家公司上班的白领王政虹在接受经济导报记者采访时表示，“不但额度有所提高，而且还给了利率折扣的优惠券，算下来贷款利率还不到4%，很合适。”

王政虹告诉经济导报记者，此前她一直使用消费贷补充自己的大额消费。“因为有些钱都购买了理财产品，我测算了一下，短期使用消费贷比从理财产品中抽出来更合适，所以一直使用。”不过在去年底，因为她的一次失误，银行将她的消费贷暂停了一段时间。“去年底我中了一只新股，就转了一点儿消费贷的钱去申购新股。”

“根据监管规定，消费贷的贷款资金不可用于购买理财、股票、房产、风险投资等用途。一旦发现上述情况，我们会立即暂停贷款半年，同时登记在案。”一家商业银行的个贷部经理刘文国对经济导报记者解释说。

在今年4月份，王政虹再次向银行申请，但申请一直没批下来。就在前几天她的审批通过了，而且额度由原来的9.6万元涨至13.4万元，而且还附赠了一定的利率折扣券。

同样，准备结婚的市民刘凯也在对比着各家银行的消费贷利率。“买家电、买结婚用品等用钱的地方比较多，有点捉襟见肘。同事介绍了银行的消费贷，我跑了几家银行发现，最低利率都在4%左右，很合适。”刘凯说道。

正如刘凯所说，经济导报记者在采访中获悉，多家银行均对消费贷利率进行优惠。如建设银行消费信贷产品“快贷”年化利率低至4%；农业银行“网捷贷”利率低至3.70%；交通银行“惠民贷”推出七折优惠；工商银行融借贷款利率4.35%，支持按期付息一次性还本；招商银行“闪电贷”推出利率7.8折优惠，最低至3.95%；中国银行的“中银E贷”，贷款利率仅为3.9%。

事实上，银行消费信贷利率低于4%并不是从现在才开始的，今年4月初就有银行将消费贷的年利率下调到4%以下。其中，农业银行针对抗疫医护人员的“天使贷”发放低至3.99%贷款利率的消费性贷款；5月，招商银行闪电贷曾经以年利率5.04%起做过一波消费信贷促销。如今，越来越多的银行把消费贷年利率下调到4%以下。

央行发布的数据显示，3月份，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67个和41个基点。根据融360数字科技研究院的监测数据，2022年第一季度，国有行个人消费贷产品利率逐渐下降，2022年3月平均水平为4.20%，比去年12月底下降了17个基点。股份行的个人消费贷产品利率则在一季度经历了先降后升，3月平均水平为4.92%，比去年底下降3个基点。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降从趋势看，目前国内处于经济底、政策顶阶段，加之全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说是有利的。

并非所有人都能享受到

经济导报记者在调查中发现，尽管不少银行都推出了利率低于4%的消费贷产品，但并不是所有用户都可以享受到这波福利。

比如4月份农行“网捷贷”贷款利率低至3.99%的“天使贷”仅仅面向抗疫医护人员，在贷款人员上有明确的界定；另一家股份制银行年利率最低到3.8%、授信最高30万元的医护贷，贷款目标人员也仅仅针对医护人员。

表面上看，消费贷的利率有了折扣，但刘文国表示，不同的人在不同的银行申请消费贷利率是不同的，即使在同一家银行，不同的人申请消费贷的贷款额度和贷款利率也是不同的。简单说，如果你在A银行有账户，有流水，又属于白名单企业员工的，申请消费贷的利率会有一些优惠；如果你在B银行，没有账户，没有流水，还不属于该银行的白名单员工，申请到消费贷的可能性很低，就算申请下来，利率也会相对高一些，达不到享受低利率的条件。

正如刘文国所说，经济导报记者随机走访了一家国有银行发现，其消费贷利率最低可达4.35%，但经济导报记者登录该行A申请同款消费贷时，结果显示利率为7.58%。

而在另外一家商业银行的大厅，经济导报记者向大堂经理黄娜娜咨询消费贷如何申请，黄娜娜在询问了经济导报记者一些问题后表示，“你没有我们行的卡，也就没有流水，虽然属于我们的白名单企业员工，但能否申请下来真的不好说。”

按照黄娜娜的指示，经济导报记者一通操作，反馈的结果就是未通过。“你可以先办一张我们银行的信用卡，然后这几个月频繁使用这张卡消费，10月份估计就能申请下来了。”

此外，经济导报记者在调查中发现，有些活动还有其他限制。如某股份制银行的优惠贷款促销活动不仅针对新用户激活的建额规则等，还要求用户在上月月日均资产在5万元或50万元以上。有的国有大银行只面向部分信用高的手机银行用户，或者面向持有本行工资卡、信用卡、有公积金或社保缴存的群体，并通过交易流水进行信用资质系统审核。

“个人消费信贷对贷款的用途有严格的规定和界定，特别是对资金流向房地产和股市有严格的限制，对信贷资金用于购买理财产品也有明确的规定。”刘文国表示，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利同时，需要综合考虑个人财务杠杆可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，明明白白消费。”