贷款为什么这么难，信审到底审什么

1.审查征信报告

征信是信审最重要的内容，主要审查两个方面：

是否有逾期：关于征信逾期，有一个术语叫“连三累六”，意思是连续三个月出现逾期，或者一年内累计逾期超过6次，基本上百分百拒贷了；

近期是否频繁查询征信：如果客户近期频繁查询征信，表示他最近很缺钱，或者曾向多家贷款机构申请贷款，则会被判定风险比较高，也是会被拒贷的。

所以，信贷经理在提交资料前，一定要自己先审核客户的征信，如果发下你问题，立即询问客户是否有合理的理由。

2.审查资料是否真实

除了征信以外，客户的身份证信息，收入状况，工作和住所等基本信息也是要重点审查的，不要填写虚假资料，一旦信审发现就会直接拉入公司黑名单，永久拒贷了。毕竟一个不讲诚信的人，如何指望他能按时还款呢？

所以，一定要保证基本资料的真实性，资质不够好没有关系，只要好好配合，还是有可能批贷的。

3.审查有无还款能力

银行流水是一个人还款能力最直接的证明，所以金融机构会重点审查，关于这一点我想大家都知道了。因此，有的人可能会自作聪明，自己制造出大流水的假象，其实短期内快进快出的流水是无效的。甚至，流水快进快抽，信审反而会认为客户负债了过高，还款能力不足，进而拒贷。

另外，信审还会根据银行流水核算出客户的收入与支出，从而得出负债率，一般负债率不超过70%才有可能会通过。

4.审查还款意愿强弱

就算银行流水再多，还款能力再高，如果是个“老赖”，没有还款意愿也是白搭。因此，信审有可能会给申请资料上填写的联系人打电话，旁敲侧击地询问一些问题，从而了解客户是否诚信、有无不良嗜好等，从而判定客户的还款意愿是否强烈。

因此，在申请资料上填写的联系人电话，一定要靠谱，千万别被损友给坑了。

其实贷款机构不会刻意刁难客户，只要上面所说的4点都没有问题，就能通过了。所以，我们抱怨自己被拒贷之前，还是先看看自己都做好了吗？

帮人“洗白征信”办贷款？男子被骗4万多，律师紧急提醒

邓先生在湖南郴州市宜章县开了一家再生物资回收公司。9月初，正愁周转资金的他接到了几位业务员的电话，均称可以帮他“放款”。经过一番思索，邓先生选择联系位于长沙的湖南辰喜信息咨询服务有限公司。

9月初，邓先生带着证件来到公司线下地址，得知自己可以申请228万的借款。邓先生觉得很不可思议：“我征信上有2次逾期记录，这个不会有影响吗？”员工则告诉他，公司可以“洗白征信记录”，只要邓先生交借款金额4%的手续费就好。

交完手续费后，这笔借款迟迟没有到账。10月18日，邓先生要求公司对他进行退款，10月19日收到了50000元退款，10月20日，邓先生再次来到公司门店，发现大门紧锁。11月15日，邓先生向晨意帮忙记者求助，希望能够要回自己的钱，并曝光这家公司。

律师认为，公司的做法涉嫌刑事诈骗。

男子征信逾期担心借不到钱，被告知“可以洗白征信”？

邓先生在宜章开了一家再生物资回收公司，近期需要资金周转。但根据相关政策，自己只能办理100万以下的贷款，有点满足不了需求。经过与多位业务员的沟通，邓先生选择了位于长沙市的湖南辰喜信息咨询服务有限公司。“其他公司的业务员给我开的价是7%-12%的居间费，这家公司的业务员对我说他们只收取4%的居间，这点吸引了我。”

邓先生说，9月7日，他带着营业执照和身份证从宜章来到位于长沙市芙蓉区的宇成朝阳广场T4栋2407号房，这里是湖南辰喜信息咨询服务有限公司的地址。

邓先生说，他走进公司，就看到密密麻麻一堆人在工作，这让他觉得这家公司不会跑路。“法定代表人郑若尘接待的我，他拿出手机对着我的营业执照做了一系列操作，然后告诉我可以办理228万的借款。”

邓先生觉得很不可思议，因为自己的征信记录有过2次逾期。“郑若尘告诉我，尽管放心，他们有办法帮我洗白征信，保证银行可以顺利放款。如果不放款，就退我钱。”

邓先生在9月7日和湖南辰喜信息咨询服务有限公司签订了一份《居间服务合同》。双方在合同中约定，甲方（邓先生）需在9月15日前交齐91200元居间费，乙方负责寻找介绍出资方。“郑若尘告诉我，补齐尾款后，能在9月底前帮我和银行完成对接。”

邓先生按照约定，在9月15日前交齐了居间费。9月底，眼看尾款迟迟没有到账，邓先生怀疑自己被骗，他又来到长沙，并报警。在民警的协调下，郑若尘写下一份保证书。

这份保证书中写着：“甲方（公司）向乙方（邓先生）保证，已将乙方相关个人资料提交给银行审核，10月10日前会有银行电审电话打给乙方。2022年10月14日前银行会通知乙方电审贷款结果。如果到时没有相关情况发生，甲方在2022年10月15日前全额退款乙方居间费91200元。如未退，乙方有权向甲方索取经济等相关赔偿。”

邓先生说，自己在10月10日前收到过一个自称是银行工作人员打来的电话。“那个号码没有任何备注，一般如果是银行的话肯定会有备注的。”倍感疑惑的邓先生自己致电银行，得知银行根本就没有任何自己的贷款信息。

邓先生这才反应过来，自己可能遭遇了骗局。10月18日，他又一次来到长沙，并在10月19日收到了50000元退款。10月20日，邓先生想要剩下的41200元，发现公司在一夜之间“人去楼空”。

记者探访：公司大门紧闭，企业动态2天内多次变更

11月15日，晨意帮忙记者来到长沙市芙蓉区的宇成朝阳广场T4栋2407号房，透过大门发现，“湖南辰喜信息咨询”的字样还没拆下，但房内除了楼道保洁员，没有一个人。办公设备还没有撤走，几十张椅子摆放在房内，经理室里还摆放着大量书籍。

办公室里还没来得及撤走的白板上张贴着一张“十月奖励制度”，上面写着公司的任务与奖惩措施。一位保洁员称：“20多天前这里就没人了。”

晨意帮忙记者通过企查查发现，湖南辰喜信息咨询服务有限公司在10月9日到10月10日2天内出现了多次人事变动。10月9日，法定代表人和大股东从郑若尘变更成李春凤，同日，郑若尘退出执行董事和经理的职务，黄瑛退出监事职务，由李春凤担任执行董事和经理，岳海立担任监事。10月10日，实际控制人和最终受益人均由郑若尘变更为李春凤。目前，这家公司的经营状态为续存。

除此之外，在该公司信息界面顶端有一条明显的警示信息：谨防征信修复骗局，严厉打击违法违规行为！

记者了解到，2022年3月30日国家发改委发布了《国家发展改革委办公厅关于重点开展“征信修复”问题专项治理的通知》，明确点出了重点治理对象：“本次专项治理对象主要是假借‘征信修复’‘征信洗白’等名义招摇撞骗，通过虚假宣传、教唆无理申诉、材料造假、恶意投诉等手段骗取钱财或个人信息，严重扰乱市场秩序的市场主体。”

通知中还明确指出：对纳入专项治理台账的治理对象，地方各级信用体系建设牵头单位要向监管部门发送监管提示函，经查证属实的，要建议登记管理机关对其作出撤销登记的行政处罚，将行骗者逐出市场。对参与“征信修复”违法违规活动的信用服务机构，地方各级信用体系建设牵头单位不得与其开展任何形式的合作。

律师：公司涉嫌刑事诈骗，当事人可向公安机关报案

在本次事件中，邓先生可以怎样维权？涉事公司又有哪些地方不对？潇湘晨报记者咨询了湖南睿邦律师事务所执行主任刘明、湖南万和律师事务所律师李健。

焦点一：“洗白征信”是否可信？

刘明认为，一般情况下，商家如果称自己能够“洗白征信”，就是在诈骗：“因为现在根本就没有洗白征信的方法。”李健也认为，如果商家提供的“洗白征信”行为属实，不排除其中会存在违法手段，市民应当予以远离和警惕。

焦点二：涉事公司是否违法？

刘明认为，即使涉事公司退还了邓先生50000元，他们的行为仍然构成诈骗。“之前收了这么多钱也没有做事，现在还非法占有了邓先生40000多元。该公司的行为已经涉嫌诈骗罪。”

李健认为，本次事件中，商家涉嫌刑事诈骗：“公司以侵占他人合法权益为目的而编造相关情节进行牟利。邓先生有权向公安机关报案，要求予以依法处理。”记者王胤期

贷款电话审核需要注意事项

在贷款项目中，贷款审批环节的电话审核个人认为是相当重要的，基本上在资料上有问题，有经验的风控都可以通过第三方查出一点蛛丝马迹，但如果资料中看不出问题，电审就是另一个可以发现蛛丝马迹的重要途径，电审在信贷项目中占比较大，但由于现在市场竞争大，一方面客户不太愿意长时间接听审核电话，另一方面公司为追求客户体验和放款效率，也就弱化了电审在贷款项目中的地位，个人觉得这潜意识中就自己增加了风险进去，电审不彻底还不如去掉该环节。这篇文章也是想到哪里就讲到哪里，没有条理，请大家勿怪。

贷款电话审核需要注意事项！

好了，废话说完，来说说电审环节常用到的套路和技巧。

1电审时可谓真真假假，假假真真浅谈：风控在打电话给客户或者客户提供的联系人时，所有的问题中并不能完全都是真实的，真假相掺可以事半功倍，对于资料有掺假部分的客户或者说不了解自己提交的资料中的信息，便可以发现其中隐藏的一些问题

举一反三：

针对身份证：

姓名：如实询问，是否是某某本人，只要对方回答是本人，下面发现了任何问题都有足够理由拒贷了，这个问答实为为了在后面发现客户问题时避免客户狡辩说电话不是他自己接的，因为后面的问题是客户自己应该很清楚的一些基本问题，既然之前已确定身份，后面你回答不了自己应该清楚的问题，我便有足够理由相信你不是客户本人，而之前你欺骗风控说你是客户本人。曾在审核一个学贷客户时便遇到过此类客户，先确定了对方说是本人，在问到一半时，对信息答不上来便被拒贷，后面便开始一番狡辩。

身份证号码：如：33012419XX06231121，地址码330124，居民身份证号码查询系统可校验或百度，330为地区码，124为城市码，出生年月日1979XXXX，顺序码112，顺序码最后一位是奇数为男，偶数为女，校验码1。了解了身份证信息后便可以发问了，此处的问题便可以真假相掺了：330124为浙江省杭州市临安的。虚假发问：您是杭州建德人，对吧？客户如果知道是错的，那肯定马上纠正你而且表明自己是哪里人。出生年月日1979XXXX,今年2016年，1979年生，现在大概37左右,XX月XX日生日。发问：您是79年的，今年多大啊？您79年出生的，属什么的啊？您生日是XX月XX日，对吧？

地址：杭州市临安市锦城街道XX号

发问：请问您的家庭地址是临安锦城街道XX号，对吧？

结语：真假互掺的发问方式不宜用的太多，用多了，客户当然会知道你是在有意试探他，而且在问问题之前必须要详细掌握客户的资料中所有信息且在看每一样资料时你要知道设置怎样的问题来获取你想要的信息并将问题发散到周边，了解与之相关的问题进行验证旁敲侧击，这才是关键，问的问题要出乎客户意料，应该让客户有种吃惊的心理，这你怎么知道的，感觉到你就在他生活中，那一定会老实告诉你的，其他资料设置的问题也可以这样，就不一一举例了

2非正式电审，使客户卸下防备一般公司都会要求工作人员对客户询问非常正式，说是显得专业，我说电审问题才是显得你专业的地方，说话注意方式方法，对客户该有礼的时候当然是正式对话，该像朋友式的对话时也要非正式，让其放下防备心，你才可以问的出问题。有时正式的对话会让客户感觉像是被审问，或者说你是在间接的提醒客户要想清楚再回答问题，始终有这种防着你的心在，有些问题的答案也就未必是真的了。

3少说多听当你电审时千万不要为了电审而电审，你可以当是给你朋友打个电话，问问他最近个人情况、家庭情况、工作情况啊，最后再转变到审核人员身份问问贷款情况啊。

进入这个角色之前，不要急着一个问题接着一个问题的问，电审的目的不是急着把问题问完而是了解客户的情况才去电审，个人一般一个问题问完后会稍作停顿，有的客户在即使你问的是封闭式问题时，他也会不自觉的说出一些事情，在遇到比较健谈的客户时你就应该少说多听，客户会把一个问题说到让你本不想了解到的程度。

但这里要注意一点的是客户不是围绕一个问题一直说的时候而是了解你要问的问题全局时，还没有问问题的时候，客户就全部告诉了你想问的问题，这类客户要当心的，至少可以确定他不止在你一家贷款，而且很懂这个电审套路。

4挖坑引跳在电审时可以适当给客户吃点套路并挖好坑带着客户往里跳，有些问题我了解的并不是很透彻时，仅仅是捕风捉影，而我又对此有怀疑，我便开始挖坑引跳。有时问到敏感话题，如赌博类，客户会很谨慎并隐藏，我便给他吃颗定心丸，说并不会因为这一个原因拒贷，现在基本都喜欢玩，而最后也可能就因为这个原因拒了，因为是借贷的大忌。

再来一个，刑侦中常用的套路：唬。客户说这次借款用途是用于自己公司资金周转或者房屋装修，我便发问：听你老婆说，你借这笔钱不是用于还贷(或其他)吗？其实我可能并没有打电话给他老婆或者根本不是他老婆说的。常用听别人说客户的情况来唬一唬。问到同行贷款时，也可以唬，如果你查到了一点就更好唬了，把全部情况唬出来都可以。

5辅助套路并用以手机号为例，之前审核学贷时，常提供的父母电话都非真实的，一般电审前先用支付宝实名认证下手机号名字，如果与所提供父母名字不同，直接打电话过去询问是不是支付宝显示的某人，随便编个大家都知道的骗子理由糊弄，只要确定下身份即可，我觉得这点应用在其他贷款项目中也是可行的。也可将手机号进行网络搜索，有的会在网络中不自觉留下真实姓名，尤其是做业务或者个体的。

再以工作单位为例，客户提供的电话一般我是不轻易打过去的，每个单位都会需要招聘，那肯定会在网络上留下电话，找到公司留在网络上的电话打过去核实，我才会信。工作地址，我会先查下从客户家里到公司怎么走，然后就可以询问客户了。

6封闭式问答和开方式式问答结合封闭式问答：所有问出的问题，客户只需回答是或不是即可。

举例：您的工作单位地址是某区某路某大厦某某室，对吗？客户回答：是/不是

弊端：将所有真实信息全部告知客户，最多核实与客户申请借款时所填是否一致，无法核实信息真伪，潜藏虚假信息风险

解决：一般封闭式问答会结合真假互掺进行提问，我告诉你的也并不一定是真实的信息，还是需要客户自己去判断

开放式问答：所有问出的问题，均由客户回答出验证信息

举例：您的身份证号码是多少？您的家庭地址是哪里？

弊端：在向客户提供的联系人询问信息时，用这种方式恐怕会遭到怀疑，而不愿意配合审核，毕竟如今诈骗横行。

7重复式和穿插询问重复式询问：在电审不同环节多次询问前面已问的相同问题

举例：如：在问到家庭情况环节时已询问家人是否知晓贷款及用途，在到了询问贷款及负债环节时可再次询问此问题

利弊：利：可观察客户前言是否搭后语，对自己的情况是否了如指掌，有些虚假信息客户可能会不在意，以为你问过了便不会再问，放下了防备

弊：客户若记得曾被询问过该问题，可能会比较反感，且会马上戳穿你问过该问题，所以不宜过多重复式询问

穿插询问：所问问题全无章程，问了家庭情况到一半可能跳到询问贷款阶段，后再返回来询问家庭情况。

8善于倾听这里的善听与前面的多听是不一样的，而与面审的察言观色有点神似，你打电话只能靠听客户那边的动静，声音是否与身份符合？所处环境是怎样的？旁边是否有人窃窃私语，教客户如何回答客户应知晓的信息？

既然有了善听的功底，也能听出问题，那便要保持怀疑的态度，只要听出了问题，就要去验证，让自己相信才可放下。

结束语

电审时心态比较重要，光明正大自信的询问信息，若有问题心虚的应该是客户本人，电审员必须做到撒谎不脸红遇事镇定，才是必备素质，毕竟你的技巧中要有真有假。而且电审员必须要做笔记，要不一个电话打下来自己忘记了问题的回答可不应该。

说的不对的地方还望前辈给予指正，另有前辈有其他电审套路，请不吝赐教！