个贷利率持续下行：消费贷最低至3.6%，经营贷或跌破3%

南方财经全媒体记者唐曜华深圳报道在促消费的号召下，消费贷成为四季度银行重点推的品种之一，不少储户反映收到不止一家银行发送的消费贷短信，称在该银行可获得一定授信额度或可申请储备金等。

21世纪经济报道记者调研深圳地区部分银行了解到，今年以来消费贷利率持续走低，个别银行消费贷利率最低至3.6%，不少银行的利率也低至3.7%，具体要根据客户资质确定贷款利率和额度。银行在消费贷方面的创新也层出不穷。

为加码支持小微企业，不少银行个人经营贷利率相比消费贷更低。部分银行的个人经营贷利率甚至跌破3%。一些银行建议客户申请利率更低的个人经营贷，但需要注意的是，个人经营贷需要公司资料申请、需要赎红本，隐含一些额外成本，若为申请做假证还有法律风险。

部分银行低利率消费贷抢市场

“我们的消费贷利率优惠活动从9月份就开始，持续到今年底，明年还有没有不确定，要看额度是否用满。”邮储银行一客户经理告诉记者。据介绍，年初，华为、腾讯等公司员工优质客户消费贷利率也要4.5%，现在已经降到3.7%。

一位贷款中介告诉记者，现在工薪贷利率整体比较低，尤其四大行的利率更低。

记者了解到，目前邮储银行、工行、中行、招行等多家银行推出的消费贷（信用贷）利率最低为3.7%，贷款额度最多30万。农业银行更低，客户经理称最低可申请3.6%的消费信用贷。

这些消费贷大多根据客户的工作单位、公积金缴纳金额等因素确定贷款利率和额度，还有的结合客户房贷月供情况给其打分，世界500强企业、央企国企的员工通常获得利率更低、贷款额度更高。

“我们有一个企业白名单，在这个白名单里的企业员工每月公积金缴纳金额过万的，贷款额度通常可以达到30万。”某国有银行客户经理告诉记者。

目前部分银行对于消费贷的审批也趋于放宽，“相同评分、相同条件的借款人，现在能获得低利率的更多了，比如以前30%，现在40%的人可以申请到。”某股份行客户经理称。

这些消费贷期限大多1-3年，还款方式大多提供先息后本和等额本息两种方式。不过也并非所有银行都以低利率力推消费贷，也有的银行消费贷利率仍然要求5%以上。

“5%是市场的普遍水平，4%以下算比较优惠的利率。”上海某贷款中介告诉记者。

由于个人信用消费贷对客户资质要求较高，尤其看重工作单位，部分银行称为“工薪贷”，因此只有符合要求的客户才能申请到额度，或者只有符合条件的客户才能申请到相对优惠的利率。对于工作单位达不到要求的客户，银行会建议办理有抵押的消费贷或个人经营贷款。

即使有房产抵押，部分银行的个人抵押消费贷款利率比信用贷更高。比如工行一支行客户经理告诉记者，个人信用消费贷利率最低3.7%，有房产抵押的消费贷利率为4.35%，此类贷款优点在于可以贷更多额度，可贷房产评估值的7成左右，但需要赎红本等。

个人经营贷利率跌破3%？

在支持小微企业、推行普惠金融的背景下，不少银行对个人经营贷款推行力度更大，有的客户经理建议申请利率更低的个人经营贷款。该行个人经营贷款利率只要3.45%，比个人信用消费贷款3.7%的利率更低。“只要持股10%以上的公司就可以，或者家里直系亲属有公司也可用来申请个人经营贷。”某大行客户经理称。

还有一家银行消费贷利率超过5%，个人经营贷利率最低为3.65%，“个人经营贷利率更低，主要是为了推行普惠金融。”该行客户经理称。

有贷款中介声称，个人经营贷利率甚至可以做到低至2.9%。不过记者咨询相关银行了解到，如果是等额本息还本方式的话，宣传的2.9%可能跟我们通常理解的年化利率概念不同，实际贷款利率应该也在3%以上。

等额本息还款方式为按揭贷款经常用到的还款方式，每月还款金额一样，包含利息和本金，对借款人而言每月还款压力更大，先息后本在贷款到期前每月只需还利息（按期数平均计算得出），到期再还本金，每月还款压力更小。消费者需要了解实际年化利率、利息支出总成本，并根据每月收支情况选择适合的还款方式。

对普通消费者来说，若为了更低利率申请个人经营贷也要小心“入坑”。比如某股份行的个人经营贷款虽然声称期限为5年，但其实需要每年借过桥资金还款再贷款，每年借过桥资金也将产生一笔不小的费用，并且还有续贷不上导致资金链断裂的风险。若个人经营贷款资金用于非经营用途，还有合规风险，一旦被查到变更用途可能会被银行要求提前还清贷款。

很多消费者可能收到过贷款短信或电话，其中部分推销电话是贷款中介打的，需要注意的是，通过贷款中介贷款可能有额外的费用支出或额外风险。

据记者了解，通过贷款中介从银行申请贷款需要给中介一笔中介费，比如贷款金额的1%，因此若符合银行贷款条件从银行直接申请贷款更划算，以免增加中介费支出。除非找不到愿意贷款的银行才找贷款中介，通过中介去物色愿意提供贷款的银行。通常银行不会跟中介达成密切合作关系，某国有行客户经理告诉记者，该行通常不会主动去跟中介合作。

（统筹：马春园）

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消费贷年利率进入“3时代”，专家：个人消费贷款利率下调将成趋势

7月13日，国新办举行了2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会，会上表示，住户部门贷款增长有所放缓，表明上半年疫情反复对住户消费还是产生一定影响。

红星资本局注意到，在此背景下，多家银行下调了消费贷利率，不少银行的信用贷产品利率都降低至4%以下。

上海金融与发展实验室主任曾刚表示，个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费。

多家银行下调消费贷利率

信用贷利率低至4%以下

国家统计局发布的数据显示，今年5月，社会消费品零售总额较4月增加4064亿元，同比降幅收窄4.4个百分点。

随着需求回暖，不少银行发力消费贷。红星资本局了解到，在2022年二季度，多家银行集中下调消费贷利率。

目前，四大行的消费贷产品利率均已下调至4%，对于符合标准的用户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，建行快贷年化利率最低4%，工行融借年化利率最低3.75%，中国银行中银贷年化利率最低3.9%。

中国银行某网点负责人告诉红星资本局，目前，中国银行线下消费贷产品随心智贷年化利率最低按3.9%执行，“你有房贷什么的也不影响你申请，一般都可以按3.9%执行。”

其他银行也推出利率打折、限时优惠等活动降低消费贷利率，例如招商银行闪电贷推出7.8折利率优惠，折后年利率最低3.95%；6月17-28日，徽商银行快贷年利率低至3.96%。

但低利率的消费贷款并非每个人都能享受，工商银行工作人员告诉红星资本局，工行融借实行的是差异化定价，不同地区不同分行利率标准不同，贷款人的个人情况也会影响利率。“一般是6%，最近有3.99%的利率优惠，但不是每个人都能申请到的”。而3.75%的一年期利率，仅限北京地区优质客群。

招商银行工作人员也表示，招行消费贷利率没有具体区间，每个人都不一样，“有些客户会面临很高的利率，甚至会高达10%以上。”

消费贷迎来反弹

专家：个人消费贷款利率下调将成为趋势

事实上，从2022年年初开始，贷款利率就开始逐渐下调。

根据央行公布的数据，2021年12月20日，1年期LPR为3.8%，5年期以上LPR为4.65%。2022年1月，1年期LPR降至3.7%，5年期以上LPR降至4.6%。5月，5年期以上LPR再次降至4.45%，1年期LPR不变。

另据2022年一季度金融机构贷款投向统计报告，今年3月份，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67和41个基点。

随着利率下滑，消费贷数据逐渐回暖。

2022年一季度，本外币住户贷款增加1.26万亿元，但住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）减少1502亿元；4月，住户贷款减少2170亿元，其中消费贷款减少1044亿元。5月，住户贷款“转正”，增加2888亿元。

7月13日，国新办举行了2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会，人民银行调查统计司司长阮健弘表示，上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。

这意味着在5、6月，消费贷款有较大增长。

上海金融与发展实验室主任曾刚告诉红星资本局：“大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长大有益处。”

对于未来的利率走势，曾刚称：“原则上来讲，可能不会有明显的大幅下行空间，国内整体利率水平仍将保持一定的下行趋势，但短期内不会出现大幅下行。”

曾刚还认为，贷款是双刃剑，必须要考虑产品准入的适当性。在营销过程中要提高透明度，禁止过度诱导消费者，同时设定一定的准入门槛，推动定价合理化，以保障消费者利益。

红星新闻记者俞瑶陶玥阳

编辑杨程

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中行3.9%、工行3.8%......多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”